保觀|專注互聯(lián)網(wǎng)保險

在英國、澳大利亞以及其他國家，因為汽車技術的進步，以及電子元件日益精密復雜，車險的保費正在逐年上升。根據(jù)英國保險協(xié)會的數(shù)據(jù)，在2016年第四季度，英國的車險保費達到了歷史最高點，一份綜合車險保單的年費高達462英鎊（約4077元人民幣）。造成保費高漲的原因主要是精密元件的高昂維修費用以及汽車零件的運費。

隨著汽車租賃浪潮的掀起、年輕司機進入市場、車聯(lián)網(wǎng)技術的普及以及Uber和Grab這類網(wǎng)約車平臺的崛起，道路上的風險已經與以前大不相同，這也正在深刻影響保險公司的車險產品。

在去年接受《新加坡商業(yè)時報》的采訪時，AIG新加坡分公司的車險負責人，Manik Bucha先生表示：“網(wǎng)約車司機的用車時間越來越長，而年輕司機發(fā)生事故的概率是平均水平的兩倍。”

AIG的報告顯示，在2016年，第三方財物損失理賠案件的數(shù)量上升了33%，年輕司機是造成這一現(xiàn)象的主要原因，越來越多事故的全責方變成了年輕司機。交通事故的數(shù)量在短期內還會保持上升趨勢，而汽車修理費用在過去三年中上升了32%。但是報告也預測，車聯(lián)網(wǎng)技術以及UBI車險在未來將會對司機養(yǎng)成良好駕駛習慣做出重要貢獻。

Bucha還預測，車聯(lián)網(wǎng)技術的應用會導致車險保費在未來兩年中下降至少10%，正好是自動駕駛汽車到來前的這段時間。

自動駕駛汽車注定會顛覆道路交通的原有面貌，相關專家預測，自動駕駛汽車將會有效減少道路上的事故，從而導致車險保費的降低。在2016年9月怡安奔福的報告——《駕馭創(chuàng)新潮流》中，研究人員表示：“即使自動駕駛汽車技術的普及速度處于一般水平，到2035年時，美國車險的保費相比2015年也會下降20%。到2050年，自動駕駛技術完全普及后，車險保費有可能會下降40%之多。”

業(yè)內估計，第一批可商用的自動駕駛汽車將在2018年上路行駛。該報告預測，自動駕駛汽車將使理賠頻率下降81%。但是與此同時，一旦發(fā)生事故，理賠的金額將很有可能上升，因為傳感器等元器件的維修費用會很高。

AIG的個人險業(yè)務負責人Vinay Surana表示：“盡管現(xiàn)在自動駕駛汽車的發(fā)展還處于起步階段，但是保險業(yè)已經從各個方面感受到了它的影響力。在新加坡，諸如自動緊急制動、車道偏移警告系統(tǒng)、碰撞躲避系統(tǒng)等高級輔助駕駛系統(tǒng)已經在各類車型中普及了。AIG發(fā)現(xiàn)，這些輔助系統(tǒng)為全球范圍內車禍事故的減少做出了顯著貢獻?！?/p>

個人車險業(yè)務的保費占據(jù)了全球保費47%的份額。怡安奔福預測，隨著這塊大蛋糕的縮水，美國財險的不穩(wěn)定性會上升40%。

怡安的首席分析師Paul Wang在一次新聞發(fā)布會上表示：“自動駕駛汽車的普及會受很多因素的影響，比如監(jiān)管挑戰(zhàn)、費用、安全、車輛所有權以及其技術本身。但是，作為保險業(yè)，我們需要盡快行動，確保市場上有能與之匹配的產品出現(xiàn)。如果我們沒能做到這一點，就會有顛覆者來取代我們?！?/p>

英杰華保險新加坡分公司的一般保險負責人潘金龍認為，保險公司采取的創(chuàng)新措施必須和保險業(yè)務保持高度相關并能為保險公司帶來盈利點。而這些與自動駕駛汽車技術的發(fā)展以及應用到駕駛過程中的方式相關。

“比如，在全自動駕駛模式下，車上人員在任何時候都無法操作車輛，那客戶就不再需要去買個人車險了。取而代之的，是一份產品責任險，該保險在客戶買車時與車輛捆綁銷售，保險時長應與車輛使用壽命相同。”

但是自動駕駛汽車的實際情況應該允許司機在任何時候接管操作的，這種情況下，保險公司就需要為車主提供一份包含了產品責任險的“加強版”車險產品，并且車險購買與否的決定權依然掌握在車主手中。

潘先生認為，預測未來車險保費的走勢是很困難的，因為影響保費的因素太多了。但是他也強調，監(jiān)管是影響保費走向的一個重要因素?！八哉f，相關監(jiān)管部門必須要謹慎處理，讓自動駕駛汽車慢慢地走向市場，確保其在技術成熟后再進行推廣。”

自動駕駛汽車若能得以推廣，將會使道路安全性大大提升，但是事故總是不可避免的。在那個時候，責任歸屬的這個問題就會變得模糊了，到底是司機還是車輛需要為事故負責？

安盛保險一般保險部門的負責人Leo Costes表示：“很明顯，自動駕駛技術會將大部分安全責任從司機身上轉移到汽車生產廠商以及軟件商，保險公司需要為責任轉移過程中出現(xiàn)的新風險提供保險服務。”

考慮到自動駕駛技術對汽車的影響不僅局限于移動性，保險公司還可以為上游的設備供應商提供保險方案，為自動駕駛汽車的整條價值鏈提供服務。同時，保險公司應該積極地幫助自動駕駛汽車廠商設計風險管理計劃，利用數(shù)據(jù)更好地了解該產業(yè)的風險模型。只有如此，才能更加高效地為自動駕駛汽車規(guī)劃保險方案。

已經有保險公司采取行動了——東京海上保險從四月份開始，將會為車險客戶提供一項免費的附加服務，該服務將會對涉及自動駕駛車輛的事故進行理賠。該公司CEO長野剛表示：“理清自動駕駛汽車相關的法律條文是一件很費時間的事情。與此同時，我們需要先建立一套體系為涉及自動駕駛汽車的事故受害者提供幫助?！?/p>

Costes先生預測，未來的道路模式會向“汽車即服務”（Car-as-a-service）轉變，沒有司機的網(wǎng)約車會是常態(tài)。這種情況會讓車險的服務對象變成汽車生產商、車隊經理、車隊用戶以及行人。

“未來的車險是根據(jù)車輛使用頻率定價的，保險公司和汽車生產商的合作關系將逐漸成為車險行業(yè)最重要的合作關系。雙方通過緊密合作分享行為數(shù)據(jù)和安全創(chuàng)新，保險公司也能夠在第一時間了解和學習自動駕駛技術的發(fā)展。”

汽車生產商的高管們大多非常贊同Costes的意見。KPMG近期的一份全球汽車業(yè)高管調查報告顯示，74%的英國汽車業(yè)高管相信，如今的車主中將有半數(shù)在2025年時不再希望自己有車。20%的高管（大多數(shù)來自印度、中國以及其他東南亞國家）認為，汽車生產商以后的目標將會是把車直接賣給科技公司。谷歌的自動駕駛車項目就進行的有聲有色，其車隊中的自動駕駛汽車已經在美國道路上累計行駛了150萬英里。

KPMG汽車部門的英國負責人John Leech在一次新聞發(fā)布會上說道：“汽車生產商們正計劃向客戶提供各種新奇的數(shù)字化服務。在今天的汽車行業(yè)，生產商通過客戶金融服務以及推銷車險獲得了大筆的利潤，隨著諸如遠程遙控之類創(chuàng)新服務的出現(xiàn)，以及汽車逐漸成為人們互聯(lián)生活的中心，生產商將有機會獲得更大的利潤?！?/p>

“對于汽車行業(yè)來說，僅僅靠賣車盈利的方式已經過時了。汽車生產商的價值將不再單單體現(xiàn)在賣出了多少車，而是體現(xiàn)在為客戶帶去的整套價值鏈服務。”

車聯(lián)網(wǎng)技術的運用已經成了車險公司的一個賣點。在全球范圍內，保險公司已經簽發(fā)了1200萬張UBI車險保單。絕大部分保單來自英國和美國市場，不過印度、中國以及其他東南亞的新興市場也在快速崛起。

發(fā)生在車險領域的變化也影射出了整個保險行業(yè)版圖的變化。技術的發(fā)展以及客戶行為的變化都在促使著行業(yè)進化。為了不被時代所拋棄，保險公司需要持續(xù)創(chuàng)新。通過和創(chuàng)業(yè)公司以及創(chuàng)新顛覆者合作，保險公司也可以節(jié)省大量研究的時間，直接摘取協(xié)作的勝利果實。

“作為行業(yè)從業(yè)者，我們應該和監(jiān)管部門以及政策制定者協(xié)作，共同讓技術的進步為提升客戶的生活品質服務。”Costes如此說道。

去年，各大保險公司建立了大量的創(chuàng)新實驗室，以此來探索UBI車險、游戲化體驗等創(chuàng)新項目的可行性。比如，英杰華集團在2015年年底啟動了“數(shù)字車庫”（Digital Garage）項目，該項目鼓勵英杰華集團內部的員工以及其他非保險行業(yè)的成員進行創(chuàng)新研究和嘗試。

安盛保險集團也做出了類似的嘗試，向創(chuàng)新領域投入了大量的資源。該集團在不同國家建立了一個名為“數(shù)據(jù)創(chuàng)新實驗室”（Data Innovation Labs）的網(wǎng)絡，為數(shù)據(jù)分析專家提供了一個發(fā)揮創(chuàng)造力的平臺。網(wǎng)絡中的這些實驗室會利用最先進的數(shù)據(jù)分析技術來發(fā)掘潛在的趨勢，對于可以運用于UBI車險的創(chuàng)新創(chuàng)意，這些實驗室也會進行大規(guī)模的研究論證。

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