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01 最近可能是新關(guān)注伙伴在趕著買重疾險，一些前面重復過很多遍的問題，這幾天又再被不斷的問到，典型代表如“買重疾險要不要附加身故”，今天再來集中的跟大家說說這問題。 02 買重疾險要不要附加身故保障？ 我常規(guī)是不推薦買重疾險附加身故保障的。 最重要的原因是：太貴了！ 我們就以超級瑪麗3號Max為例，30歲男性買50萬保額至終身附惡性腫瘤二次賠付，再附加上身故保障，保費要9320元/年，接近1萬塊了； 如果不是30歲，而是33歲，保費就輕輕松松過萬。 超過35歲，超級瑪麗3號Max只能最長20年交費，附加身故后的保費更是貴的離譜； 這里超級瑪麗3號Max還是性價比很高的重疾險產(chǎn)品，如果你去買性價比稍微差一點的，只會更貴。 我們也能大致得出這樣的一個結(jié)論： 對于30歲+的成年人，如果買含身故保障的重疾險，保費支出大約需要10000元/年； 夫妻雙方就是20000元/年，再加上小孩的重疾險，就得25000元/年； 這還只是買了重疾險，再加上要買的百萬醫(yī)療險、定期壽險、意外險，一家三口的保費支出就得往30000+去。 如果再給雙方父母買一點保險，保費支出可能就得到40000元/年。 所以，如果你糾結(jié)重疾險要不要含身故保障，不妨先問問自己，是否能每年拿30000-40000元來買保險？ 像我，從來都不糾結(jié)這問題。 03 買重疾險附加身故保障后，對我們有什么好處呢？ 100%能獲得保額賠付。 買重疾險附加身故的，基本都是保障終身的。 含有終身的身故保障，那就能100%獲得賠付，因為人“固有一死”。 也正是因為100%獲得賠付，才讓這類產(chǎn)品變得這么貴！ 但保險的本質(zhì)是什么？ 是均攤風險。 10個人中有一個人發(fā)生事故，其他9個人均攤費用來為1個人提供幫助。 而現(xiàn)在100%賠付，那就是10個人中有10個人都必定發(fā)生保險事故，這還算哪門子的均攤風險呢？ 實際上就相當于自己幫自己。 所以，你會看到，買50萬的保額，年交費10000，交費30年，保費成本就30萬，再加上幾十年的利息，也都有50萬。 我真覺得買這樣的保險沒意思。 不過也得承認，由于每個人發(fā)生重疾或身故的時間不一樣，有的早、有的晚，所以這類產(chǎn)品還是有一定的風險保障作用的。 04 可是如果不附加身故保障，患了大病但還沒達到重疾的標準就身故了，豈不很可惜？比如患嚴重腦梗但沒生存到180天。 是很可惜，“到嘴的鴨子飛了”！ 但是，我們沒有獲得賠付，是因為沒有多交身故保障那一筆錢；別人獲得賠付，是因為多交了那一筆錢。 我吃虧了嗎？并沒有！別人占到保險公司便宜了嗎？也并沒有。 頂多就是，最終的賠付結(jié)果，一個感覺讓人難以接受，一個讓人更好接受。 但我們買保險是為了能一定獲得賠付嗎？ 也并不是！ 我們買保險是為了讓該有保障的時候，需要保障的時候，有足夠的保障。 05 然后是老生常談的另一個問題： 買消費型保險，保險到期了，如果沒有獲得賠付，保費豈不都打水漂了？ 是的，都打水漂了！ 我真搞不懂，為什么大家都糾結(jié)于買保險的保費打水漂； 你是否糾結(jié)過每年幾千元的車險保費打水漂？ 你是否糾結(jié)過每年大幾千的職工醫(yī)保保費打水漂？ 應該很少有人糾結(jié)吧？ 或者說，你給家里安了一個防盜門，10年后防盜門壞了，但從來都沒有小偷光顧過。 此時你是否會糾結(jié)，當年買防盜門的錢打水漂了？ 更不會有人糾結(jié)吧？ 那買防盜門的例子又跟買保險到期沒出險有什么區(qū)別呢？ 我們買任何商品都是要付錢的，包括一支筆，一支口紅，一件衣服等等； 為什么唯獨買保險，你卻希望能“白嫖”呢？ 所以，有“保費打水漂”這種心理都是不對的，并且也說明你對保險的理解還停留在非常淺的層面。 我們不論買消費型保險、返本型保險，還是買100%賠付的保險，該支付給風險保障那一部分的保費都支付了。 買消費型保險并不更吃虧，買返本型保險也并不更占便宜。 接受這個基本的事實吧： 跟買其他任何商品一樣，買保險是要花錢的。 06 不知道大家對保險是怎樣的一種定位； 在我看來，保險應該是一種平價的大眾生活消費品，如衣食住行，人人都需要，并且也應該人人都能消費。 像含身故保障的重疾險，就不符合我對保險的這種定位，只有少部分的人有能力消費它。 在既往文章中，我一直跟大家強調(diào)便宜、強調(diào)性價比、強調(diào)保費預算。 這是因為絕大多數(shù)的家庭都還是挺“窮”的，都還不能實現(xiàn)保險自由，買保險都還需要精打細算。 我對保險消費的另外一個觀念是： 雖然保險很重要，但我們每年不應該花很多的錢在保險上。 保險應該是提升我們生活幸福感的一種商品，而不應該成為我們生活的另一個負擔。 我們應該在有限預算下，通過挑選合適的產(chǎn)品，來為自己及家人獲得適當?shù)谋Ｕ?；而不應該是盲目的買很多看起來很好，但卻不合適自己家庭實際狀況的保險。 另外，我們還是要有正確的保險消費觀念。 不要老想著通過返本、100%賠付來占保險公司便宜； 有保險公司的精算師在，你肯定是占不了便宜的，反而還會被保險公司占了便宜。 買保險也不要追求一定獲得賠付，在需要保障的時候有相應的保障就夠了。 07 最后要特別提醒的是： 如果你打算按照我的建議買保險，那就一定要從心底里接受或認同買消費型保險這種觀念； 能夠接受保費在將來“打水漂”，能夠接受買保險是要花錢的。 如果你不能接受買消費型保險這種觀念，即使你現(xiàn)在按我的建議買了，可能過幾天就后悔了。 原因也很簡單，也許幾天后，你會在另外一個地方看到了另一篇大夸含身故重疾險各種好的文章，然后你就動搖了。 大家一定要先確定好自己的保險消費觀念，然后再去找對應的保險產(chǎn)品。 |
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