對于一家企業(yè)來講，對外擔(dān)保屬于典型的或有負(fù)債。而擔(dān)保圈，則屬于放大了的“或有負(fù)債”，或者說隱形“水雷炸彈”。擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上嚴(yán)重影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。一旦風(fēng)險(xiǎn)暴露，則會(huì)產(chǎn)生借貸鏈條上的多米諾骨牌效應(yīng)，甚至形成企業(yè)老板的“跑路潮”。對此，商業(yè)銀行需要警惕擔(dān)保圈信貸風(fēng)險(xiǎn)，以及擔(dān)保圈內(nèi)的企業(yè)盲目投資占用大量資金的高危行為，做好擔(dān)保圈的鏈條拆解和風(fēng)險(xiǎn)分散。
“稻草人”公司（以下簡稱“借款人”）成立于2009年1月7日，注冊資本金為20000萬元，經(jīng)營范圍為生產(chǎn)銷售高頻焊管、熱浸鍍鋁鋅硅鋼合金板帶、冷軋帶鋼；彩涂板加工、銷售。目前處于維持經(jīng)營狀態(tài)。 借款人2015年與“橙子”銀行建立授信關(guān)系。2018年核定授信總量4900萬元，其中敞口貿(mào)易融資額度4700萬元，用于辦理保理業(yè)務(wù)，非敞口授信總量200萬元（未啟用）。總量有效期內(nèi)循環(huán)使用，最后一筆保理業(yè)務(wù)于2019年10月30日到期。因借款人涉及的擔(dān)保圈內(nèi)其他三家企業(yè)涉及訴訟，嚴(yán)重影響其正常生產(chǎn)經(jīng)營，造成資金緊張，還款困難。2019年10月30日4700萬元保理業(yè)務(wù)到期后逾期，2020年2月1日風(fēng)險(xiǎn)分類下調(diào)次級，進(jìn)入不良。1、對擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)程度認(rèn)識不足借款人涉及擔(dān)保圈，在“東風(fēng)”銀行為A公司擔(dān)保的4500萬元授信、在“西風(fēng)”銀行為B公司擔(dān)保的5600萬元授信、在“南風(fēng)”銀行為C公司擔(dān)保的2000萬元授信均已逾期并形成不良，涉及多筆訴訟，面臨多筆代償，嚴(yán)重影響其正常生產(chǎn)經(jīng)營，還款壓力較大，還款意愿不高。2、對企業(yè)經(jīng)營狀況關(guān)注不夠，忽視了企業(yè)的盲目擴(kuò)張行為借款人固定資產(chǎn)投資較大，2018年末在經(jīng)濟(jì)下行期又新投資2.2億元新上鍍鋅生產(chǎn)線項(xiàng)目，占用了大量資金（后未達(dá)產(chǎn)），造成資金鏈更趨緊張。1、加強(qiáng)對涉及擔(dān)保圈客戶的管理商業(yè)銀行要在貸款業(yè)務(wù)敘作過程中，提高對擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，對涉及擔(dān)保圈的授信客戶，納入加強(qiáng)管理名單，密切關(guān)注相關(guān)企業(yè)的經(jīng)營情況、資金狀況，一戶一策，動(dòng)態(tài)調(diào)整授信策略，做到風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。同時(shí)，通過多渠道、多途徑、全方位摸排企業(yè)及股東資產(chǎn)情況，爭取多追加抵押擔(dān)保。同時(shí)，總量年審時(shí)要求借款人更換擔(dān)保能力更強(qiáng)的保證人，盡快退出擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈。從而實(shí)現(xiàn)降低企業(yè)代償風(fēng)險(xiǎn)和提高銀行授信資產(chǎn)質(zhì)量的目標(biāo)。2、加強(qiáng)對企業(yè)的持續(xù)管理，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)盲目擴(kuò)張和固定資產(chǎn)投資行為，避免短貸長用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行要根據(jù)民營企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)和規(guī)律，明確關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對性的持續(xù)做好貸前調(diào)查，本案例中的“稻草人”公司的盲目擴(kuò)張行為，可以通過多種手段進(jìn)行查證，民間借貸情況可借助企查查等三方軟件進(jìn)行調(diào)查，通過全面詳細(xì)地貸前調(diào)查，切實(shí)了解掌握企業(yè)客觀信息和準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，并在發(fā)起報(bào)告中全面如實(shí)反映。
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