近幾年來，很多人都在談如何與銀行談存款更高的利率？甚至還有好多與銀行談更高收益的攻略，好像利率市場化了就都能在銀行存款時(shí)與銀行談利率價(jià)格。也有一些人在討論到底存款多少錢可以與銀行談存款利率？甚至一些人明確只要在銀行存款20萬元以上，就可以與銀行談上浮存款利率。

可能你會(huì)覺得，我這可是500萬元存款，更可以與銀行談上浮存款利率了，那么到底是否可以談存款利率到8%呢？

首先，存款利率市場化以后，確實(shí)已經(jīng)改變了過去所有的銀行都統(tǒng)一利率的格局，不同金額、不同銀行甚至同一家銀行的不同分行存款利率都可能不同

有朋友問，為什么去銀行存錢時(shí)會(huì)出現(xiàn)同樣金額同樣期限的存款，存款利率有高有低，這正常嗎？越來越多的人開始焦慮，不知道存款應(yīng)該如何存？因?yàn)楹芏嗳税l(fā)現(xiàn)各銀行之間存款利率存在非常大的差異，就是同一家銀行的不同分行存款利率也不一樣，到底應(yīng)該如何選擇呢？確實(shí)已經(jīng)成為人們存款選擇難題。這就是因?yàn)榇婵钜呀?jīng)利率市場化。

我國一直是實(shí)施利率管制的監(jiān)管政策，同時(shí)逐步實(shí)行利率的市場化，2018年4月11日，人民銀行行長易綱在博鰲亞洲論壇2018年年會(huì)分論壇上明確提出我國存款貸款利率的市場化，讓這兩個(gè)軌道的利率以市場化的方式逐漸統(tǒng)一。

證券時(shí)報(bào)報(bào)道稱，商業(yè)銀行存款利率上限的行業(yè)自律約定將放開。2018年4月12日市場利率定價(jià)自律機(jī)制機(jī)構(gòu)成員召開會(huì)議，討論關(guān)于放開商業(yè)銀行存款利率自律上限的事宜。存款利率的市場化使各銀行的利率可以自由做主、自由浮動(dòng)，存款的自主利率、存款利率在不同銀行之間有所不同就成了一種必然。對(duì)于老百姓來說，利率市場化以后各銀行的存款利率存在差異使我們有了更多的選擇機(jī)會(huì)，可以在不同的銀行之間尋求更高的收益，也就是大家說的可以選擇更高手存款利率。從而為我們存款時(shí)與銀行談存款利率成為可能，特別是面對(duì)大額存款更可以與銀行談存款利率。

其次，面對(duì)500萬元存款我們可以與銀行談8%的利率嗎？我們可以先看看500萬元的現(xiàn)金能不能與銀行談8%理財(cái)產(chǎn)品收益率？

曾經(jīng)有朋友問我，有500萬元現(xiàn)金到底應(yīng)該如何理財(cái)？是買房好還是投資年收益率8%的銀行理財(cái)產(chǎn)品好？相信雖然這不是每個(gè)人面臨的問題，但同樣是很多人關(guān)心的問題。

為什么要說8%的銀行理財(cái)收益率？因?yàn)閭鹘y(tǒng)認(rèn)知上銀行理財(cái)產(chǎn)品之所以能夠流行是因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品的收益率要高于銀行的存款利率。

那么，年化8%的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率可行嗎？正常情況下8%的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率根本是無法想象的，現(xiàn)在市場銷售的8%的理財(cái)產(chǎn)品不是信托計(jì)劃就是資產(chǎn)管理計(jì)劃，收益有可能達(dá)到，但風(fēng)險(xiǎn)程度也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品。

朋友小強(qiáng)個(gè)人資金800萬，購買私人銀行理財(cái)無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品收益率為9.3%，他想知道這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品到期后應(yīng)該如何理財(cái)呢？實(shí)際上我們要明確的是，雖然以前銀行理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)有保本保息的，但肯定沒有這么高手收益率。新資產(chǎn)管理協(xié)議發(fā)布以后，所有的理財(cái)產(chǎn)品都是有風(fēng)險(xiǎn)的，沒有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不存在了。如果說9.3%的理財(cái)產(chǎn)品收益率是無風(fēng)險(xiǎn)的，那只可能是結(jié)構(gòu)性存款，但如果結(jié)構(gòu)性存款實(shí)際上最高收益率并不是必然達(dá)到的目標(biāo)，而是爭取的最高收益率目標(biāo)，而所謂的無風(fēng)險(xiǎn)更僅僅是指本金無風(fēng)險(xiǎn)或者最低收益率無風(fēng)險(xiǎn)。即保本理財(cái)?shù)慕Y(jié)構(gòu)性存款，9.3%只是一種最高預(yù)期收益率，能不能實(shí)現(xiàn)這樣的收益率是未知的。

第三，500萬元到銀行去存款, 可以將存款利率談到8%嗎？明確的結(jié)論是：根本不可能。

有的人說，不是說存款利率市場化了嗎？我拿著500萬元的現(xiàn)金存款去銀行可以要求8%的利率??！你當(dāng)然可以要求8%的存款利率，但是銀行不可能給你，存款利率的市場化并不代表你要多少利率銀行就必須給你。

一是從目前的存款利率市場行情看，根本沒有8%的存款利率行情。從目前的市場行情看，五大國有銀行利率比較高的大額存單利率三年期限和五年期最高為3.85%，全國性股份制商業(yè)銀行大部分銀行大額存單3年期和5年期都在3.85%到4.0%之間，部分地方銀行的利率高于五大國有銀行和全國性股份制商業(yè)銀行。城商行和農(nóng)商行20萬元起點(diǎn)3年期為4.0--4.263%。即使一些民營銀行的存款利率也只是最高超過5%，僅僅在5%左右。所以，8%的存款利率是一種難以想象的利率水平。

二是銀行是以存款貸款利差為盈利的主要方式和手段，如果存款利率提高，則必然要求貸款利率提高，否則銀行就只能虧損。這樣銀行會(huì)同意嗎？利率市場化改革以后，銀行的利差在不斷的縮小，以前都是3%左右現(xiàn)在的利差已經(jīng)下降到平均2%左右，目前的趨勢是貸款利率不斷的下浮，存款利率不變或稍有提高。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)通報(bào)的數(shù)據(jù)看，我國利差的縮小主要是因?yàn)榇婵畹呢?fù)債整體成本上升了，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品都有3%、4%左右的收益率，銀行存款的結(jié)構(gòu)性存款利率也在3%、4%的水平，大額存單的最高利率也是在3%--4%左右。

從目前情況看，如果你的存款放在地方銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營銀行，最高5%的存款利率是可行的，但8%的存款利率卻肯定是不可能的。（麒鑒）