作者：陽光時代律師事務所天然氣事業(yè)部  陳新松、嚴微、陳莊子

燃氣使用安全性雖然比其他可燃氣體要高，但仍存在一定的安全風險，燃氣事故一旦發(fā)生，對用戶自身及周邊人財物造成較大損失，因此近年來，不少燃氣公司推出燃氣保險業(yè)務，這一方面是為了保障居民安全用氣，降低居民用氣安全風險，另一方面也是燃氣公司拓展增值業(yè)務的方式之一。

那么，燃氣公司從事保險銷售業(yè)務的模式如何？如果燃氣公司沒有銷售保險的資質卻從事保險銷售業(yè)務，會面臨什么樣的處罰？

前幾天公號發(fā)布了一篇文章：委托燃氣公司賣保險，該保險公司遭重罰，對燃氣公司有何啟示？受到業(yè)內(nèi)高度關注。很多讀者來問，燃氣公司銷售保險，到底需要什么資質？本文從一則舊案例引出，討論《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》實施后，燃氣公司銷售燃氣保險的合法模式。

一、案例：未取得保險代理資質的燃氣公司被認定為商業(yè)賄賂？

山西長治市某燃氣公司從2015年1月起，在未取得保險代理資質的情況下，與某保險公司長治中心支公司達成協(xié)議，為其代收居民燃氣用戶人身意外傷害險，保險公司將保費的8%支付給燃氣公司作為業(yè)務代理費用。燃氣公司在市內(nèi)住宅小區(qū)開通燃氣過程中，采取捆綁銷售的方式強制用戶購買保險，每戶收取保險費10元。截至2016年4月，燃氣公司共為保險公司代收保險費244430元，保險公司分6次支付給燃氣公司業(yè)務代理費近2萬元。

長治市工商局依據(jù)上述事實，認定燃氣公司違反了《反不正當競爭法》（編者注：此案發(fā)生于2016年，《反不正當競爭法》尚未修訂）第六條之規(guī)定，構6成限制競爭違法行為，對其作出罰款10萬元的行政處罰；認定燃氣公司違反了《反不正當競爭法》第八條第一款之規(guī)定，構成商業(yè)賄賂違法行為，對其作出沒收違法所得并罰款7萬元的行政處罰；認定保險公司違反了《反不正當競爭法》第八條第一款之規(guī)定，構成商業(yè)賄賂違法行為，對其作出罰款6.8萬元的行政處罰。

二、燃氣公司無證從事保險業(yè)務面臨的處罰

前述案例中的燃氣公司存在兩個違法行為，一是捆綁銷售、強制用戶購買保險；二是未取得保險代理資質收取保險代理費。

第一個違法行為屬于限制競爭違法行為，在《反不正當競爭法》修訂前，此行為同時違反了《反不正當競爭法》（限制競爭）和《反壟斷法》（濫用市場支配地位），《反不正當競爭法》修訂后刪除了限制競爭的相關規(guī)定，統(tǒng)一由《反壟斷法》規(guī)范。

第二個違法行為是無證從事保險業(yè)務的問題，前述案例中由于是工商局依據(jù)《反不正當競爭法》作出的處罰，因此對于未取得保險代理資質而收取保險代理費的行為，認定為這是保險公司對燃氣公司的商業(yè)賄賂行為。如果當時有保險監(jiān)管機構介入處罰，燃氣公司將會面臨其他行政處罰。

燃氣公司強賣保險屬于濫用市場支配地位的反壟斷問題，本公號此前已經(jīng)多次討論，不再贅述。本文主要討論燃氣公司無證從事保險業(yè)務的直接法律后果。

根據(jù)《保險法》第一百五十九條，違反本法規(guī)定，擅自設立保險專業(yè)代理機構、保險經(jīng)紀人，或者未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證、保險經(jīng)紀業(yè)務許可證從事保險代理業(yè)務、保險經(jīng)紀業(yè)務的，由保險監(jiān)督管理機構予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。

2021年1月1日起實施的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》與《保險法》對此違法行為的法律責任基本相同。《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》第九十條規(guī)定，未取得許可證，非法從事保險代理業(yè)務的，由保險監(jiān)督管理機構予以取締，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足5萬元的，處5萬元以上30萬元以下罰款。

此外，《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》對于執(zhí)法機構也進行了規(guī)定，根據(jù)《保險代理人監(jiān)管》規(guī)定，國務院保險監(jiān)督管理機構根據(jù)《保險法》和國務院授權，對保險代理人履行監(jiān)管職責，保險監(jiān)督管理機構派出機構在國務院保險監(jiān)督管理機構授權范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責，包括對轄區(qū)內(nèi)保險代理人的行為監(jiān)管，依法進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，并實施行政處罰和采取其他監(jiān)管措施。

目前國務院保險監(jiān)督管理機構為中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，銀保監(jiān)會在各省級行政區(qū)設立派出機構省級監(jiān)管局（比如銀保監(jiān)會湖北監(jiān)管局），對轄區(qū)保險代理人進行具體的監(jiān)管。

因此，如果燃氣公司未取得《保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證》即從事保險代理業(yè)務，最直接的法律后果就是面臨保險監(jiān)管機構的行政處罰，即沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足5萬元的，處5萬元以上30萬元以下罰款。

三、燃氣公司從事燃氣保險業(yè)務的合法模式

燃氣公司從事燃氣保險業(yè)務的合法模式主要需要探討三個問題，一是燃氣公司是否具有作為保險兼職代理機構的主體資格，二是燃氣公司成為保險兼職代理機構需要滿足什么條件，三是燃氣公司如何取得相應資質，如無法取得資質，是否有其他的業(yè)務模式。

1. 燃氣公司是否具有作為保險兼職代理機構的主體資格？

根據(jù)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》相關規(guī)定，保險代理人是指根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取傭金，在保險公司授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構或者個人，包括保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構及個人保險代理人。保險兼業(yè)代理機構利用自身主業(yè)與保險的相關便利性，依法兼營保險代理業(yè)務。

燃氣公司擁有龐大的用戶群體，其主營業(yè)務為銷售燃氣，與燃氣類保險存在天然的相關性和契合性，應當可以認為燃氣公司具備兼營保險代理業(yè)務的主體要求。

2. 燃氣公司成為保險兼業(yè)代理機構需要滿足什么條件

根據(jù)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》第三條，保險兼業(yè)代理法人機構在中國境內(nèi)經(jīng)營保險代理業(yè)務，應當符合國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的條件，取得相關經(jīng)營保險代理業(yè)務的許可證。

此外，根據(jù)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》第十二條，保險兼業(yè)代理機構經(jīng)營保險代理業(yè)務，應當符合下列條件：有營業(yè)執(zhí)照；主業(yè)經(jīng)營情況良好，最近2年內(nèi)無重大行政處罰記錄；有同主業(yè)相關的保險代理業(yè)務來源；有便民服務的營業(yè)場所或者銷售渠道；具備必要的軟硬件設施，保險業(yè)務信息系統(tǒng)與保險公司對接，業(yè)務、財務數(shù)據(jù)可獨立于主營業(yè)務單獨查詢統(tǒng)計；有完善的保險代理業(yè)務管理制度和機制；有符合本規(guī)定條件保險代理業(yè)務責任人（品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責所需的經(jīng)營管理能力）等。

因此，燃氣公司成為保險兼職代理機構應當取得許可證，并且滿足《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》對于保險兼業(yè)代理機構的相關條件要求。

3. 燃氣公司從事保險業(yè)務的合法模式

如前述，燃氣公司從事保險業(yè)務應當符合《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》對于保險兼業(yè)代理機構的相關條件要求，并取得許可證，那么如何取得許可證呢？

根據(jù)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》第14條第2款，保險兼業(yè)代理法人機構申請經(jīng)營保險代理業(yè)務，應當及時按照國務院保險監(jiān)督管理機構的要求提交申請材料，并進行相關信息披露。同時規(guī)定，保險兼業(yè)代理法人機構申請經(jīng)營保險代理業(yè)務具體辦法由國務院保險監(jiān)督管理機構另行規(guī)定。

從法律條文來看，《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》僅為原則性規(guī)定，并未明確具體的辦理條件、辦理流程。經(jīng)檢索，銀保監(jiān)會目前只出臺了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺辦理許可證的相應細則，對于其他企業(yè)辦理的具體規(guī)定尚未出臺。

在《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》生效之前，燃氣企業(yè)申請許可證主要根據(jù)《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》（已失效）以及地方保監(jiān)局操作，由燃氣公司委托保險公司向當?shù)氐谋１O(jiān)局申請核準，提交的材料包括營業(yè)執(zhí)照復印件、保險兼業(yè)代理法人機構申請表、最近一年度的納稅申報表、保險公司盡職調(diào)查表等。

目前《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》（已失效），《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》配套的相關規(guī)定尚未完善，燃氣公司取得《保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證》具體應當咨詢地方實際操作。

我們了解到，實踐中燃氣公司一般會委托合作的保險公司申報，作為保險公司的兼業(yè)代理，并且明確具體的險種，比如健康險、人身意外傷害險、家財險等。提醒燃氣公司注意，不能銷售超過代理的險種，如需要變更險種，需要由保險公司申報。如果燃氣公司根據(jù)實際情況無法取得兼業(yè)許可證，一方面建議燃氣公司不要無證從事保險代理業(yè)務，避免合規(guī)風險和受到行政處罰；另一方面可以考慮選擇其他合法的模式。

比如大型燃氣集團可以成立專業(yè)保險經(jīng)紀公司（實繳注冊資本5000萬），取得保險經(jīng)紀業(yè)務許可證，為用戶與保險公司簽訂保險合同提供中介服務，收取傭金；再如可以根據(jù)公司情況，由燃氣公司員工取得相應從業(yè)資格，直接與保險公司簽訂合同，向用戶銷售燃氣保險，燃氣公司應協(xié)同保險公司做好從業(yè)人員的崗前培訓和后續(xù)教育工作。