|
2月1日零點，老版重疾險全部下架，重疾市場進入了短暫的真空期。 但各家保司除了為舊產(chǎn)品停售忙得不可開交，于此同時還在干一件大事，那就是加緊籌備新定義產(chǎn)品的報備和上市。 優(yōu)秀的舊定義產(chǎn)品沒了， 但不意味著，以后就沒有重疾險可以買。 最近這段時間，我接連測評了幾款新定義重疾險， 比較失望，漲價太多了…… 但也不是沒收獲，還是發(fā)現(xiàn)了一款比較優(yōu)秀的多次賠付產(chǎn)品，具體的情況我會寫在文章里。 通過對這幾款產(chǎn)品的測評，基本能窺探到未來重疾險的一個大概趨勢，我也會放在文章里。 如果你不想看這篇文章，針對于這批最早出現(xiàn)的重疾險，記住五個字就完了：挑便宜的買...... 產(chǎn)品我會分成三類，分別來為大家介紹： 1. 單次賠付重疾險 2. 少兒重疾險 3. 多次賠付重疾險 一 單次賠付重疾險有哪些？ 所謂單次賠付重疾險，就是只賠一次重疾的產(chǎn)品（輕癥、中癥不只賠一次）。 一次重疾賠完后，再得重疾不再賠。 保險公司按約定給付一筆錢后，這筆錢用來干什么不管，你是用來治療也好，還是做康復期間的補償也罷，都可以。 目前在互聯(lián)網(wǎng)端，新定義的單次賠付重疾險還不多， 一個和諧健康的福X一生，一個百年的康X保旗艦版2.0，還一個是復星聯(lián)合的阿X沐1號。 產(chǎn)品沿襲了老版重疾險重疾+輕癥+中癥的主流形態(tài)，還不錯，責任上沒有太大區(qū)別。 但相比之前的保費，平均要高出20%左右。 只能說，已經(jīng)上車舊定義的人很幸運。 1. 和諧福X一生 福X一生是首款線上重疾險，我還專門拿一篇文章說過它，參考新定義重疾險正式上線，生活還是對它下手了 產(chǎn)品包括三項必選責任： 重疾賠1次，賠付100%基本保額； 還有額外賠付，61歲前得了重疾，多賠70%保額，買50萬保額，到手85萬。 輕癥賠3次，每次賠30%保額；（保原位癌） 中癥賠2次，每次賠60%保額； 責任沒有缺斤少兩的，該有的都有。 還有兩項可選的重要責任： 癌癥二次賠和心腦血管二次賠保障，第二次賠付比例都是120%保額。 買50萬保額，可再賠60萬。 癌癥二次賠涉及癌癥的復發(fā)、轉移、持續(xù)，都可以賠， 心腦血管二次賠，可保11種特定疾病，包括了腦中風后遺癥、急性心肌梗死、冠狀動脈搭橋術等相對高發(fā)的疾病。 但要注意一點的是， 這兩項責任必須同時購買，賠付完癌癥二次責任后，心腦血管二次責任就會自動結束， 不僅靈活性弱，而且可買的保額也會降低， 更別說保費被強制拉高，有點雞肋。 福X一生責任比較一般， 買50萬保額，保至終身，繳費30年【重疾+輕癥+中癥】 30歲男6695元，30歲女6210元。 比之前的老版性價比中上的產(chǎn)品，平均要貴20%左右。 2. 康X保旗艦版2.0 名字聽著挺熟悉，但它既不是之前的康惠保旗艦版，也不是康惠保2.0，而是百年人壽推出的一款新規(guī)重疾險。 康X保旗艦版2.0和下架的康惠保2.0非常像， 重疾保障一樣， 重疾賠1次，100%基本保額。60歲前得重疾，能額外補貼60%保額，50萬保額賠80萬。 一樣有前癥保障，但比康惠保2.0多了8種前癥，賠15%保額。 PS：所謂前癥，其實就是沒達到輕癥理賠前的疾病，病情相對較輕，必須達到一定的條件，做了手術治療才能賠。 但康X保旗艦版2.0是裸重疾險， 輕癥、中癥是可選項，需要主動附加才有。 中癥賠2次，每次賠60%保額； 輕癥（保原位癌）賠3次，每次賠30%保額。 還可選癌癥二次賠， 初次得重疾非癌癥，再得重疾為癌癥，需間隔180天； 初次得重疾是癌癥，再得癌癥，需間隔3年； 第二次癌癥賠120%保額。 沒什么坑。 但如果只保到70歲，產(chǎn)品要求身故必須附加。 本來想著預算不夠，保定期看看，結果加上身故并不便宜，不很貼心。 另一個就是價格太貴， 50萬保額，30歲保終身，繳費30年， 不附加，男，女5480元，女5115元，比老版的康惠保旗艦版（含輕/中癥）還貴6%，少了很多責任還變貴了。 附加輕癥/中癥7110元，女6665元，也比老版的康惠保旗艦版貴了38%。 總的來說，保障還算全面，靈活性也夠，就是稍貴了些。 3. 復星阿X沐1號1號 阿X沐1號是復興聯(lián)合推出一款新產(chǎn)品，之前有款阿童木是保孩子，現(xiàn)在的阿X沐是保成人。 重疾額外賠付放了個大招： 重疾額外賠付已經(jīng)成為行業(yè)的標配責任，好的產(chǎn)品都有。 阿X沐1號之前，包括之前的老版重疾險，重疾額外賠付最高也只有80%，已經(jīng)是極限了， 而阿X沐1號， 在50歲前且保單15年內(nèi)出險，多賠100%保額。50萬保額，賠100萬。 乍一看賠付比例很高，其實也有漏洞， 額外賠付最多只覆蓋15年，而如果40歲投保，必須在40-49歲確診，才有機會賠200%保額，因為50歲后是沒有額外賠付的。 這么看，似乎也不那么完美。 “彎道超車”的輕癥賠付： 雖然新版重疾險按照要求輕癥賠付不能高于30%，但它其實只針對規(guī)定的3種輕癥（輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥）。 其他輕癥賠付比例可以自調(diào)。 除了規(guī)定的3種輕癥外，阿X沐還另加了3種輕癥（包括原位癌）賠30%，賠2次。 其它的輕癥放入特疾里賠， 25種特疾，賠2次，每次賠45%保額。 至于中癥，賠2次，每次都是60%保額。 除此外，考慮到腦中風患者需要長期護理，阿X沐提供腦中風長期護理金，每次付10%保額，最高給10年，有機會拿到100%保額。 另外，可選癌癥、心腦血管疾病多次賠，第二次賠120%保額。 除此之外，還可選重疾特藥、甲癌醫(yī)療保障，有一定實用性，但還是要看需求。 價格比前兩款都要貴， 50萬保額，30歲保終身，繳費30年， 男6900元，女6749元。 如果附加癌癥多次賠，保費還更貴30%，價格上，稍微有點離譜。 所以，針對這部分做個小總結： 單看保障的話，這三款重疾險差不多，難以評估哪個更好，各有各的優(yōu)缺點吧； 但如果只看價格的話， 福X一生和康X保旗艦版2.0相對便宜點。 健康允許的情況下，就選便宜的吧。 （但如果真想買這兩款，建議先把本文第三部分看完。） 二 少兒重疾險有哪些？ 少兒重疾險，用來保障孩子大病風險。 可解決孩子的治療費用、家長（陪護造成）的收入損失、康復費用。 和成人重疾險不同， 針對少兒特定的高發(fā)疾病，少兒重疾險還能多倍賠， 而且保費也更便宜。 媽X保貝（新生版）已經(jīng)上線，和曾經(jīng)的“王者”媽咪保貝同屬復星聯(lián)合產(chǎn)品，兩款無縫銜接。 其它產(chǎn)品還不確定，要再等等。 基本投保規(guī)則： l 出生滿30天-17歲可投 l 保障期限異常靈活，可保定期（20年/25年/30年/至70歲/80歲），也可保終身 l 最長繳費期30年 l 最高投保保額80萬 l 計劃一：身故返保費 計劃二：身故返保額（18歲后） 五項必選責任： 110種重疾，賠1次，100%基本保額； 51種輕癥，賠3次，每次30%保額； 25種中癥，賠2次，每次50%保額； 5種罕見病，能3倍賠付，50萬保額賠150萬； 另外，針對20種特定少兒疾病，能雙倍賠付（200%保額），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少兒高發(fā)疾病。 在這個基礎上， 如果給0歲男寶寶買50萬保額，分30年交費， 保30年，605元；保終身，2010元。 如果覺得一次重疾保障不夠的話，還可附加重疾二次賠或癌癥二次賠。 重疾二次是不分組賠，獲賠概率更高，要貴個25%左右。 有充足預算的話，再考慮重疾二次賠。 癌癥二次賠付情況分兩種： （1） 首次重疾賠付后，再得其它重疾（兩次不同時為癌癥），需間隔1年。若第二次重疾為癌癥，第三次再得癌癥，需間隔3年； （2） 首次重疾為癌癥，再得癌癥，需間隔3年。重疾多次賠付責任終止。 此外，媽X保貝（新生版）還有一個亮點， 可附加意外保障。 意外醫(yī)療1萬/年、0免賠、社保內(nèi)100%報銷，還能領住院津貼，200塊一天，只保障到25歲。 這相當于給孩子加一份意外補充險，也挺好。 少兒重疾險整體影響不大，甚至這款保終身的新生版比之前的媽咪保貝還便宜。 50萬保額，0歲男寶寶，保終身，交30年， 新生版2010元（計劃一），老版2100元， 新版的媽咪保貝保終身更便宜了。 如果只保30年（20年交）， 老版585元，新生版（計劃一）605元。 新老版媽咪保貝保定期基本持平，而且媽X保貝（新生版）計劃一身故能返保費。 責任也不錯，畢竟曾經(jīng)出過“王者”媽咪保貝，不會差到哪去。 保障全面，價格還便宜， 最近有少兒重疾險需求的話，可以考慮。 畢竟少兒重疾險基本就是這個價格區(qū)間，便宜幾十塊，貴幾十塊，基本可以忽略。 不過也可以等等，畢竟菜還沒上齊。 三 多次賠付重疾險有哪些？ 很多人擔心會多次得重疾，確保萬一，就有了多次賠付重疾險。 它在賠付次數(shù)上做文章，將原來的1次，變?yōu)橘r2次、3次、6次…… 一次重疾賠完后，還能再賠其它重疾。 但保費也相對要貴一些。 多次賠付重疾險又分不分組賠付和分組賠付， 不分組：賠完1種重疾后，得其它重疾可再賠 分組：把重疾分為n組，A組賠完1次后，該組的其它重疾失效，不能再賠。 所以不分組賠好于分組賠。 目前已知的多次賠付重疾險有三款： 在這之中，有一款很不錯，即便放在一眾老版產(chǎn)品里，也能豎起大拇指。 1. 昆侖健X保普惠多倍版 不知道大家還記得之前的守衛(wèi)者3號嗎，也叫健康保多倍版，而健X保普惠多倍版相當于它的新版，同為昆侖健康產(chǎn)品。 重疾保障：重疾不分組賠2次，第一次賠100%保額，第二次賠120%保額，且保單前15年確診還有額外賠，多賠50%保額； 假設老王在30歲時買了50萬保額，40歲確診了，可以拿到150%保額，也就是75萬。 中癥保障：賠付2次，每次賠60%保額； 輕癥保障：賠付3次，每次賠30%保額。 少兒特疾：25種特疾賠付1次，賠200%保額（只限30歲前） 基礎保障非常齊全。 癌癥醫(yī)療津貼也很有特色： 癌癥確診1年后，只要還在接受治療，每年可再賠40%保額，最多領3年。 如果領3年，最終能拿到120%保額。 和常規(guī)的癌癥二次賠比，拿到這筆錢的概率更高，是一個大亮點。 關鍵是，健X保普惠多倍版還很便宜！ 50萬保額保終身，30年交，不附加其它責任， 30歲男6610元，30歲女5740元。 相對于多次賠付產(chǎn)品來說，健X保普惠多倍版算是相當便宜， 而且在新版產(chǎn)品里，責任和保費都是目前最順眼的一款產(chǎn)品。 大家不妨跟前面的單次賠付的產(chǎn)品比比價格，這款產(chǎn)品保費差不多，但是重疾能多賠一次。 所以從這個角度看，如果我是消費者最近要買重疾險，會更傾向于這款產(chǎn)品。 這可能是目前唯一一款，不比舊定義同類產(chǎn)品差的重疾險了。 2. 復星福X加 福X加是由復星聯(lián)合承保的多次賠付重疾險，責任設計會比較復雜。 責任上并沒有太多優(yōu)勢： 重疾分6組，賠6次，每次間隔180天。 第一次是100%保額，再以30%保額遞增，即第二次賠130%，以此類推。 雖然是分組賠，但好在分組還比較合理，可以接受。 （重疾分組指：把所有重疾分為幾組，每組只賠1次，比如第一組賠過了1次，那該組其它疾病失效，不能再賠。） 福X加賠6次并不是優(yōu)勢，6次全用上的概率幾乎為0，基本賠2次足夠了，不建議大家太在意賠付次數(shù)。 輕癥賠6次，分別30%、38%、48%、57%、66%、75%保額。賠付次數(shù)多，但實用性并不高，反正最關鍵的首次賠付只有30%。 中癥只賠1次，但賠付高達70%，創(chuàng)歷史新高。 另外，還有癌癥、兩種特定心腦血管三次賠兩項可選保障。 不只額外多賠2次，最欣慰的是，第2、3次賠付160%保額，又創(chuàng)了新高！
價格也比較貴， 50萬保額，30年交，保至終身【重疾+輕癥+中癥】 30歲男9160，女8355， 比健X保普惠多倍版居然貴了近39%，每年多交好幾千塊錢。 3. 康X人生 康X人生是一款可附加兩全險的多次賠付重疾險。 120種重疾分5組，賠5次，每次間隔180天； 如果18歲前投保，合同生效滿30年后，確診重疾了，可額外賠100%保額。 只有未成年人才能享受到。 舉個例子， 老王給小王（10歲）買了50萬保額，40歲后確診了重疾，可以領到100萬。 32種輕癥，賠5次，每次30%保額； 29種中癥，賠2次，每次賠60%保額； 總的來說，是比較中規(guī)中矩的一款產(chǎn)品。 可選責任不多，一個身故返保費（返110%已交保費），一個兩全保障。 所謂兩全，就是“返還”，一向不建議加。 如果不加返還，保費也不算太貴， 50萬保額，20年交費，保至終身，不附加其它責任， 30歲男9000元，30歲女8250元。 因為最長繳費期只有20年，所以每年的交費壓力比較大。 還有一個缺點是， 重疾分組有問題，癌癥是高發(fā)疾病，單獨成組才合理，但康X人生的癌癥是和侵蝕性葡萄胎病一組，對女性客戶很不友好。 一定程度上降低了多次賠付率。 這部分也做個總結： 簡而言之，最近這個時期選最便宜的就行。 單次賠付重疾險，責任差不多，但最便宜的產(chǎn)品比起舊定義保費也高了接近20%。 少兒重疾險，保定期的價格貴的不多，可以考慮。 多次賠付重疾險，差的就比較遠了，相比其它兩款，健X保普惠多倍版便宜了近40%。 而且目前來看，它的責任也是最好的。 從目前的幾款產(chǎn)品來看，個人更傾向于選擇健X保普惠多倍版。 但是因為目前產(chǎn)品數(shù)量太少，這個建議也僅供參考，可能下個月就要打臉。 這次新定義多次賠付重疾險漲價并不多，也是有原因的。 原因一方面在于，之前的多次賠付重疾險確確實實還有利潤空間，這也就是我為什么一直強調(diào)，一個人得多次得不同重疾的概率并不高。 另一方面在于從營銷角度的考量，舊定義的價格戰(zhàn)讓保司們苦不堪言，每出一個“網(wǎng)絡爆款”,就意味著下一個季度慘淡的償付能力，擱誰誰也受不了。 而這次保司同學們聰明了，先壓多次的保費，單次的再緩慢降價...... 要不然，價格戰(zhàn)又重演了....... 最后，給幾條配置建議： 如果你還比較年輕，比較健康，不急可以先觀望一下，從這波產(chǎn)品來看，重疾險確實還有一定降價空間； 但如果你比較急，想先上車，首選健X保普惠多倍版，這可能也是最近一兩個月最好的選擇了。 如果以多次賠付產(chǎn)品的標準去看，健X保普惠多倍版短期不會被迭代掉，能夠長久保持一定性價比。 如果給是給孩子買重疾險，早買晚買無妨。 反正貴也貴不了多少了，便宜也便宜不了多少。 保定期幾百塊，保終身一千多兩千塊，牢記著這個價格區(qū)間，別上當買太貴的就好。 另外，這段時間，只要出現(xiàn)還不錯的重疾險，肯定會第一時間通知大家的。 以上。  1、如果對保險知識不清楚，我下方有完整的保險攻略，可以具體了解； 2、如果有人給你推薦保險，不清楚好不好的，備注【保單診斷】，我會安排人幫你診斷； 3、如果不清楚自己家庭該怎么買保險，備注【保單規(guī)劃】，我也會安排規(guī)劃師進行咨詢服務。 4、如果對保險存在任何問題，我可以幫你搞懂。 5、已經(jīng)加過肆大財子合伙人別的微信號的朋友們，給別人機會，不必重復加了。 |
|
|
