作者：方海平

　　在農(nóng)村地區(qū)，有金融科技的進(jìn)步也有金融產(chǎn)品的“停滯”。比如手機(jī)支付方式已在農(nóng)村極為普及，但是極少有人會(huì)使用信用卡，財(cái)富絕大部分仍是以存款形式儲(chǔ)蓄在銀行，同時(shí)網(wǎng)貸卻在農(nóng)村相對(duì)流行。

　　短短的春節(jié)假期在不舍中結(jié)束，眾人從遙遠(yuǎn)的故鄉(xiāng)回歸至城市的工作崗位，每年春節(jié)在城市和鄉(xiāng)村之間這一來(lái)一回的遷徙都能催生許多故事和感慨，這是人們對(duì)中國(guó)鄉(xiāng)土社會(huì)的變遷和割裂感觸最為濃烈的時(shí)候。

　　其中有肉眼可見(jiàn)的變化，比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)道路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、村民消費(fèi)水平和消費(fèi)檔次的提高、汽車的普及等；與此同時(shí)，另一些工具性的科技手段也在農(nóng)村得到很好的普及和推廣，比如手機(jī)支付，即使是在五六十歲的年長(zhǎng)人群中，使用率也非常之高。

　　農(nóng)村地區(qū)，有進(jìn)步也有“停滯”。比如極少有人會(huì)使用信用卡，財(cái)富絕大部分仍是以存款形式儲(chǔ)蓄在銀行，極少進(jìn)行理財(cái)投資，即使是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)、做生意的人也極少接觸使用銀行貸款等金融產(chǎn)品，但網(wǎng)貸卻相對(duì)流行。

　　草根調(diào)研：手機(jī)支付大為普及 金融產(chǎn)品鮮少了解

　　科技的發(fā)展似乎并沒(méi)有在農(nóng)村和城市造成鴻溝。

　　春節(jié)期間，記者詢問(wèn)了數(shù)十位在農(nóng)村生活的人士，包括外出務(wù)工人員、在家種植養(yǎng)殖的人員或做餐飲等各類生意的人員等，年齡上從三十多歲到五十多歲不等。在這次簡(jiǎn)單的調(diào)研中記者得知，手機(jī)支付方式在農(nóng)村已經(jīng)極為普及，不管是相互之間的借款轉(zhuǎn)賬還是日常消費(fèi)等資金往來(lái)，均是通過(guò)手機(jī)操作完成，“這個(gè)在咱們村里基本上大家都會(huì)用的，除了那些年紀(jì)特別大的，手機(jī)都不怎么會(huì)用的七老八十的老年人?！贝迕駥?duì)記者說(shuō)。

　　一位鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員也告訴記者，現(xiàn)在在農(nóng)村也很少有人會(huì)去銀行柜臺(tái)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，基本都是手機(jī)操作，“如果有人來(lái)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，我們也是盡量讓他們?cè)谧灾鷻C(jī)上完成，如果不會(huì)操作我們會(huì)進(jìn)行指導(dǎo)的，另外就是來(lái)的客戶都會(huì)盡量勸說(shuō)他們辦手機(jī)銀行。”

　　雖然金融科技在農(nóng)村地區(qū)有足夠的下沉，但金融產(chǎn)品本身似乎并沒(méi)有得到同等程度的普及。在記者詢問(wèn)的這些人群中，極少有人了解和接觸過(guò)金融理財(cái)、各類貸款等金融產(chǎn)品，也鮮少有人使用信用卡，部分人甚至連使用信用卡的邏輯都無(wú)法理解。

　　“用那個(gè)干啥呢，我們又不是跟城里工作的人那樣每個(gè)月有固定工資的，萬(wàn)一還不上了怎么辦？”一位村民表示。

　　這些村民同時(shí)透露，自家的錢大多以定期存款的形式存在銀行，到期了如果不需要用就繼續(xù)轉(zhuǎn)存。上述鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行人士對(duì)記者指出，在一般農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，百分之九十的業(yè)務(wù)都是存款，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)一些的網(wǎng)點(diǎn)，一百個(gè)人當(dāng)中可能有二三十個(gè)人購(gòu)買理財(cái)，其接觸的大量村民存款金額多在十萬(wàn)到數(shù)十萬(wàn)之間，亦有少數(shù)達(dá)到百萬(wàn)規(guī)模的，“很多農(nóng)村人可能在支付寶等手機(jī)平臺(tái)上操作理財(cái)，但很少來(lái)銀行進(jìn)行理財(cái)?shù)?。?/p>

　　人們對(duì)貸款產(chǎn)品同樣感到陌生，即使是那些創(chuàng)業(yè)、開(kāi)店做生意的人，依然習(xí)慣用自己積累的財(cái)富作為成本投入，又將獲得的收入存進(jìn)銀行。

　　一位在縣城開(kāi)蛋糕店的村民對(duì)記者說(shuō)，開(kāi)店多年，從一開(kāi)始投入幾萬(wàn)塊，后來(lái)逐漸擴(kuò)大規(guī)模，到現(xiàn)在每年幾十萬(wàn)的成本，全部都是用自家此前積累存下的資金。另一位在農(nóng)村養(yǎng)殖的人士也對(duì)記者說(shuō)，現(xiàn)在每年也就幾十萬(wàn)的流水，“不太敢去搞貸款擴(kuò)大規(guī)模，一是不太懂，沒(méi)有接觸過(guò)這方面的東西，另外一方面，我們膽子還是比較小的，覺(jué)得做事情還是要謹(jǐn)慎些，萬(wàn)一生意不順利，貸款還不上呢？”

　　據(jù)記者從當(dāng)?shù)劂y行了解，除了政策性貸款，如勸耕貸之類的產(chǎn)品，其他基本很少面向個(gè)體戶，只針對(duì)大規(guī)模運(yùn)作的小企業(yè)主，他們能夠提供抵押物或者擔(dān)保物，貸款金額也夠大，信貸成本能夠覆蓋，年流水至少在百萬(wàn)以上，百分之九十的個(gè)體戶都達(dá)不到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　一家區(qū)域銀行人士對(duì)記者說(shuō)，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸做的都不是很多，這幾年在農(nóng)村貸款做得最多的就是汽車分期貸款。汽車與家電一樣早已走入農(nóng)村家家戶戶，記者所在的村子百分之九十以上的家庭均已購(gòu)置小汽車，其中涉及到貸款、保險(xiǎn)等相關(guān)金融服務(wù)確實(shí)是一塊巨大的市場(chǎng)。

　　不過(guò)，在貸款產(chǎn)品領(lǐng)域中，另一類貸款在農(nóng)村地區(qū)，尤其是年輕人當(dāng)中較為流行，即網(wǎng)貸。這或許與網(wǎng)貸產(chǎn)品鋪天蓋地?zé)o孔不入的宣傳有關(guān)，此前網(wǎng)貸雷人廣告一度被輿論熱議，之所以“雷人”，從另一個(gè)角度而言，或許與其下沉式推廣有關(guān)。

　　一位當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行業(yè)務(wù)人員對(duì)記者講述了其遇到的案例，不久前一位母親去銀行借錢，原因是其兒子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款借下了很多利息高昂的錢，用于賭博，最終欠下大額債務(wù)。

　　村民需求不強(qiáng)烈，機(jī)構(gòu)供給意愿也不強(qiáng)烈，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在農(nóng)村似乎沒(méi)有市場(chǎng)。這或許也是城鎮(zhèn)化過(guò)程中的必然現(xiàn)象。

　　數(shù)據(jù)上看，農(nóng)村金融的總規(guī)模在收縮，數(shù)據(jù)顯示，2014年以來(lái)，涉農(nóng)貸款以及農(nóng)村（縣及縣以下）貸款增速持續(xù)低于各項(xiàng)貸款增速，在各項(xiàng)貸款中占比不斷下行。截至2020年6月末，農(nóng)村貸款和涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重為18.9%和22.9%，分別較2014年下降4.3和5.2個(gè)百分點(diǎn)。截至2020年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額38.95萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.7%，同期金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額172.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.8%。不過(guò)，上述數(shù)據(jù)并未考慮城鎮(zhèn)化因素。

　　鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行痛點(diǎn)：成本高、業(yè)務(wù)少、風(fēng)險(xiǎn)大

　　即便農(nóng)村金融規(guī)模已在收縮，多位鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人士依然對(duì)記者表示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行數(shù)量嚴(yán)重過(guò)剩。

　　“正常來(lái)說(shuō)，一個(gè)村鎮(zhèn)一家銀行完全可以滿足當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求，但事實(shí)上，現(xiàn)在一個(gè)村鎮(zhèn)至少有一家農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行(6.110, -0.13, -2.08%)兩家銀行，有些地區(qū)還有農(nóng)行和其他銀行網(wǎng)點(diǎn)等三家或者四家?！币晃秽]儲(chǔ)銀行人士對(duì)記者說(shuō)。

　　他表示，現(xiàn)在一是農(nóng)村目前有較多的留守人口，很多村子基本就剩老年人在家，他們沒(méi)什么金融需求，二是現(xiàn)在道路交通設(shè)施很完善，私家車也很普及，到附近銀行網(wǎng)點(diǎn)很方便。一個(gè)中心城鎮(zhèn)設(shè)置一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以覆蓋周邊農(nóng)村地區(qū)，“根據(jù)我們自己測(cè)算，落后地區(qū)的農(nóng)村按照9公里作為半徑設(shè)置一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就可以了。”

　　隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷提速，村民市民化，農(nóng)村金融需求在銳減；但從供給端來(lái)看，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量卻維持在高位，結(jié)果就是大量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源的閑置和浪費(fèi)，人員工作嚴(yán)重不飽和。

　　上述郵儲(chǔ)銀行人士對(duì)記者說(shuō)，很多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，每年僅春節(jié)前后半個(gè)月時(shí)間相對(duì)較為繁忙，平日非常清閑，“業(yè)務(wù)員們就每天上午兩個(gè)小時(shí)處理下工作，下午基本都在聊天等下班?！?/p>

　　這些人員成本則并不低，工資水平甚至比大城市普通白領(lǐng)還高。皖北地區(qū)某縣城農(nóng)商行業(yè)務(wù)員小靜對(duì)記者透露，其剛畢業(yè)進(jìn)入該行作為柜員，頭幾年年收入就已超20萬(wàn)。

　　“那時(shí)候日子過(guò)得很安逸舒適，小縣城消費(fèi)低工資高，錢都花不出去，工作又很閑，就是感覺(jué)小地方很落后封閉。”小靜一直向往去大城市闖蕩，見(jiàn)見(jiàn)世面，數(shù)年后，她辭掉了這份工作，來(lái)到上海一家企業(yè)，收入比當(dāng)初在農(nóng)商行反倒略低。

　　人員工資是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)巨大的成本，并且很難“砍掉”，導(dǎo)致大量農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)效益不好。另一位農(nóng)商行人士對(duì)記者說(shuō)，該行在全縣有50多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，僅有8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)能盈利，剩下的大概一半盈虧持平，一半虧損。

　　“業(yè)務(wù)單一并且沒(méi)有規(guī)模，主要是存款、貸款都很少了，這些年貸款還在持續(xù)不斷減少，加上利差收窄，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)很難賺錢。”上述郵儲(chǔ)銀行人士說(shuō)。

　　他還告訴記者，其實(shí)很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)并不像很多人理解的那樣，以支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)為主要業(yè)務(wù)，這是個(gè)誤解，他們主要的業(yè)務(wù)模式是在當(dāng)?shù)匚沾婵?，再利用這些資金進(jìn)行同業(yè)投資，比如購(gòu)買國(guó)有銀行、股份制銀行的同業(yè)理財(cái)、票據(jù)等，賺取利差，“我們同業(yè)業(yè)務(wù)的收入占比大概在三分之一，還在不斷增長(zhǎng)。”

　　另一個(gè)問(wèn)題是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行不良高企。據(jù)記者從多位鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)人士處了解，部分機(jī)構(gòu)暗藏了大量風(fēng)險(xiǎn)，不良率高于對(duì)外數(shù)據(jù)。據(jù)知情人士透露，一家地級(jí)市農(nóng)商行就由于風(fēng)險(xiǎn)太高，其人事安排、內(nèi)部審計(jì)等事宜已被當(dāng)?shù)卣庸堋?/p>

　　這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之所以暗藏大量風(fēng)險(xiǎn)，一方面與經(jīng)濟(jì)大周期密不可分，經(jīng)濟(jì)下行對(duì)這些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的沖擊更為嚴(yán)重，另一方面，其風(fēng)控和治理亂象也一直被詬病。

　　上述幾位當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人士均對(duì)記者指出，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)普通的業(yè)務(wù)員都可能擁有無(wú)限的權(quán)力，內(nèi)外勾結(jié)做假賬、騙貸的事情時(shí)有發(fā)生?？己说膲毫σ沧躺烁瘮〉耐寥?。

　　事實(shí)上，近年來(lái)監(jiān)管層也在大力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控和撤并工作。日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》，《通知》指出，近年來(lái)，受多種因素影響，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行逐漸劣變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。為推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行改革重組，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《通知》，以加快村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本，處置風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　對(duì)此，有金融監(jiān)管人士撰文解讀稱，這份《通知》事實(shí)上拉開(kāi)了村鎮(zhèn)銀行乃至農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出清的序幕。從金融組織體系看，農(nóng)村地區(qū)銀行的出清是一個(gè)好的開(kāi)端，這預(yù)示著市場(chǎng)化的力量不斷壯大，乃至推動(dòng)了金融體系自我凈化，未來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍應(yīng)堅(jiān)守“服務(wù)本地”的定位。

　　但過(guò)程不易，存量博弈階段由于涉及人員安排等諸多復(fù)雜事項(xiàng)，合并重組推進(jìn)起來(lái)有一定難度。事實(shí)上，近年來(lái)，不少地區(qū)已經(jīng)開(kāi)啟了村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的合并新設(shè)，部分案例耗時(shí)之長(zhǎng)令人瞠目，另一些形式上完成合并的案例也很難說(shuō)成功，這或許在未來(lái)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一項(xiàng)重大課題。