很早就想寫幾篇文章聊一聊「保險(xiǎn)觀念」方面的話題了，拖延癥阻礙了我。常言道：千足之蟲，死于足下，腳太多了邁不開，想太多了干不來。提筆就寫，以下是這個(gè)系列的第一篇文章： 

  1     有沒有「必要」買保險(xiǎn)  

我想「買保險(xiǎn)」并不是「必要」的，因?yàn)椤副匾挂馕吨覆豢扇鄙伲沁@樣不行」， 而實(shí)際上，包括「買保險(xiǎn)」在內(nèi)，我們最少有四種方法來管理「人身風(fēng)險(xiǎn)」： 

1.1 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。

舉個(gè)例子： 

有數(shù)據(jù)顯示，2016年我國道路交通事故864.3萬起，造成死亡人數(shù)約6.3萬，其中高速公路交通事故死亡人數(shù)占道路交通事故死亡總?cè)藬?shù)的10%左右。

那么，「不上高速」可以作為一種「風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避」的手段。

1.2 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

即“防患于未然”。

舉個(gè)例子：

吸煙被公認(rèn)是肺癌的首個(gè)高危因素，80％以上的肺癌患者有著長期主動吸煙或被動吸入二手煙的經(jīng)歷。研究表明，吸煙人群的肺癌發(fā)病率比不吸煙者高出10至20倍，其中男性吸煙者患肺癌的幾率是不吸煙者的23倍，女性則是13倍。[引自人民日報(bào)海外版《有效預(yù)防肺癌的最佳手段》]

那么，拒絕煙草，遠(yuǎn)離二手煙，可以作為肺癌的預(yù)防手段。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

指為避免承擔(dān)損失而有意識地將損失轉(zhuǎn)嫁給其他單位或個(gè)人。

投?！溉松肀ｋU(xiǎn)」可以看作是一種「風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移」，因?yàn)橥侗Ｈ藢?shí)際上是通過與保險(xiǎn)公司訂立合同，將被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的財(cái)務(wù)損失轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司。

1.4 風(fēng)險(xiǎn)自留

指不做刻意的安排，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)真的發(fā)生時(shí)就自行承擔(dān)損失的方法。

舉個(gè)例子： 

家中有人患了重病，先花家里的儲蓄，不夠再找親友借，借不到則賣房賣車或者到“眾籌平臺”上找陌生人捐款。內(nèi)心陰暗的甚至還會從一開始就“按錢不動”，直接找陌生人“眾籌”捐款。這類方法大體就是先「裸奔」，然后「生扛」加「募捐」。

綜上，「買保險(xiǎn)」并不是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)和損失的唯一方法，也確實(shí)有幸運(yùn)的人可以平安健康地活一輩子，買與不買保險(xiǎn)本身沒有對錯(cuò)之分，只是基于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知后的選擇，只不過每個(gè)人都要對自己的選擇負(fù)責(zé)。

  2     要在「年輕健康」時(shí)買保險(xiǎn)么？  

因?yàn)槟贻p和健康，發(fā)生疾病的風(fēng)險(xiǎn)較低，在這個(gè)階段買保險(xiǎn)是否合適？ 還是應(yīng)該等到年老體弱時(shí)再買更劃算呢？

2.1 重疾發(fā)生率

「投保健康險(xiǎn)」其實(shí)是跟在保險(xiǎn)公司對賭被保險(xiǎn)人的健康狀況。年輕健康時(shí)患病的幾率低，年老體弱時(shí)患病的幾率高， 這個(gè)道理你懂，保險(xiǎn)公司更懂。 

以下是我根據(jù)《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》繪制的兩張折線圖： 

26-65歲男性群體發(fā)生6種及25種重大疾病的經(jīng)驗(yàn)概率

26-65歲女性群體發(fā)生6種及25種重大疾病的經(jīng)驗(yàn)概率

看過圖，你應(yīng)該能理解下面的故事：

西城先生30歲， 東樓先生50歲，他倆身體都還算健康，但是在投保同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)， 同等保額下東樓先生的保費(fèi)幾乎要比西城先生的保費(fèi)高出一倍。另外，東樓先生還發(fā)現(xiàn)自己可購買的最高保額要比西城先生低得多，很難真正起到保障作用。

盡管如此，東樓先生還是幸運(yùn)的，因?yàn)楹芏嗨耐g人已經(jīng)有了一些健康狀況，投保的結(jié)果輕則加費(fèi)承保，重則除外承保，甚至直接被拒保。

「健康險(xiǎn)」真的是「今天你對我愛搭不理，明天我讓你高攀不起」的一種保險(xiǎn)。

2.2 「裸奔」多久才最合適？

「年輕健康」是現(xiàn)在的狀態(tài)，而保險(xiǎn)所保障的是未來的風(fēng)險(xiǎn)。雖然從整體上看，人群的健康狀況會隨著時(shí)間的推移而「逐漸」變差，但就個(gè)體而言，卻存在健康狀況「突然」惡化的可能。

且看一組來自全國腫瘤登記中心的數(shù)據(jù)： 

20-39 歲年齡組的腫瘤發(fā)病率在 2000 年是 39.22 / 10 萬，到 2013 年增至 70.01 / 10 萬，這也意味著，13 年的時(shí)間里，年輕人癌癥病發(fā)率增加了將近 80%，按照 2013 年的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，中國每一年新增約 30 萬名年輕的癌癥病人。

面對惡性腫瘤發(fā)病的年輕化趨勢，到底該在多少歲或者身體健康變成怎樣時(shí)去投保才能做到成本最低收益最高呢？

其實(shí)很難有一個(gè)確切的答案，最穩(wěn)妥的做法應(yīng)該是有了投保意向后盡早投保，盡快獲得保障。

2.3 意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)

意外傷害并不會因?yàn)橐粋€(gè)人年輕健康就不會發(fā)生在他的身上。

  3     小結(jié)  

買不買保險(xiǎn)，取決于個(gè)人的「保險(xiǎn)觀」，但是「年輕健康」絕對應(yīng)該是選擇保險(xiǎn)公司和挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品的資本，而不應(yīng)該成為「拖延投?！沟睦碛?。