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　　最近央行發(fā)布公告稱，為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率?？梢哉f(shuō)，這條公告讓放貸金融機(jī)構(gòu)與貸款人之間的權(quán)利約束更加有效，使貸款消費(fèi)者的權(quán)益得到最大限度的保護(hù)。

　　央行之所以要發(fā)布貸款利率管理新規(guī)，是有深刻金融背景的?，F(xiàn)實(shí)金融生活中，絕大部分金融機(jī)構(gòu)在利率公示、利率成本核算、利率計(jì)息方式等方面還存在不少問(wèn)題：一是部分金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在展業(yè)過(guò)程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導(dǎo)或誤導(dǎo)消費(fèi)者，涉嫌侵害金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，不利于消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。二是行業(yè)內(nèi)不少助貸機(jī)構(gòu)和放貸機(jī)構(gòu)，在一些產(chǎn)品里還存在只寫利率的情況，對(duì)其他的征信費(fèi)、服務(wù)費(fèi)并沒(méi)有強(qiáng)提示。尤其是一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。這導(dǎo)致部分小貸產(chǎn)品給消費(fèi)者展示的日利率，換算為年化利率后，息費(fèi)均高于銀行信用卡業(yè)務(wù)。三是在央行理財(cái)新規(guī)壓力下，部分金融機(jī)構(gòu)采取變相抬高利率手段來(lái)規(guī)避監(jiān)管。與此同時(shí)，各家金融機(jī)構(gòu)年化利率的計(jì)算方式不盡相同，且沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管要求，這就為部分機(jī)構(gòu)提供了鉆漏洞的機(jī)會(huì)。上述種種情形的出現(xiàn)，不僅損害了貸款消費(fèi)者的合法權(quán)益，也為放貸金融機(jī)構(gòu)之間開展不正當(dāng)貸款利率競(jìng)爭(zhēng)提供了便利，擾亂了正常的市場(chǎng)利率秩序。因此，貸款利率管理新規(guī)的發(fā)布，對(duì)于統(tǒng)一和規(guī)范放貸機(jī)構(gòu)貸款利率行為將起到有效監(jiān)督作用。

　　具體來(lái)說(shuō)，央行發(fā)布的貸款利率管理新規(guī)，對(duì)現(xiàn)實(shí)金融生活發(fā)揮的作用主要體現(xiàn)在四方面。其一，能起到有效提高貸款利率透明度和貸款消費(fèi)者的知情權(quán)，充分發(fā)揮貸款利率社會(huì)監(jiān)督作用。之前貸款利率的公示之所以出現(xiàn)各種亂象，除了金融機(jī)構(gòu)片面追求經(jīng)營(yíng)效益之外，還在于金融機(jī)構(gòu)憑借自身強(qiáng)勢(shì)的話語(yǔ)權(quán)，通過(guò)不明示貸款利率的手段蒙蔽貸款消費(fèi)者。而此次要求金融放貸機(jī)構(gòu)在貸款合同、貸款宣傳窗口等環(huán)節(jié)明確公示貸款年利率，尤其要求貸款年利率的公示要比貸款日利率、月利率更顯眼、更清晰，將極大地提高貸款利率信息的透明度，讓貸款消費(fèi)者能做到明明白白地了解貸款利率情況，使放貸金融機(jī)構(gòu)無(wú)漏洞可鉆，堵塞貸款利率監(jiān)管的盲區(qū)。

　　其二，能起到有效遏制貸款成本隨意擴(kuò)大的作用，可保護(hù)貸款消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵蝕。眾所周知，之前放貸金融機(jī)構(gòu)的貸款構(gòu)成成本，貸款消費(fèi)者是無(wú)從知曉的，只有金融機(jī)構(gòu)自己掌握，這既讓金融機(jī)構(gòu)計(jì)算貸款成本無(wú)法受到社會(huì)有效監(jiān)督，也為金融機(jī)構(gòu)隨意擴(kuò)大貸款成本計(jì)息范圍提供了便利，讓貸款消費(fèi)者承擔(dān)了一些不必要的貸款成本。此次發(fā)布的貸款利率管理新規(guī)，對(duì)貸款成本的構(gòu)成作出了明確的規(guī)定，即“貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用”，并在示例中將服務(wù)費(fèi)計(jì)算在內(nèi)，能夠有效防范金融機(jī)構(gòu)以各種名變相收取各類費(fèi)用，增加借款人的隱形成本。

　　其三，能起到有效化解借貸雙方矛盾和糾紛的作用，有利凈化貸款利率市場(chǎng)秩序。之前，由于貸款年利率、月利率與日利率沒(méi)有對(duì)貸款消費(fèi)者進(jìn)行明確公示，加上不少貸款消費(fèi)者缺乏貸款利率換算的專業(yè)知識(shí)，導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)以日利率、月利率等顯得低的利率來(lái)吸引貸款人。但是，當(dāng)貸款人償還時(shí)發(fā)現(xiàn)換算成年利率后往往貸款利率較高，此類現(xiàn)象在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上尤為明顯。如此，就容易產(chǎn)生貸款人與金融放貸機(jī)構(gòu)之間的貸款利率糾紛。尤其是，當(dāng)不明示貸款利率的做法讓一些放貸金融機(jī)構(gòu)嘗到了甜頭，必然會(huì)引起更多放貸金融機(jī)構(gòu)效仿，使得整個(gè)貸款利率市場(chǎng)生態(tài)出現(xiàn)問(wèn)題。而央行此次要求放貸金融機(jī)構(gòu)明確公示貸款年利率，放貸金融機(jī)構(gòu)的貸款利率無(wú)序現(xiàn)象將會(huì)得到有效遏制。

　　其四，能起到有效潤(rùn)滑央行貸款利率政策的作用，對(duì)規(guī)范民間借貸利率也具有較強(qiáng)的指引意義。對(duì)于貸款利率管理，央行此前也早有發(fā)文要求。比如《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第19條明確要求“提請(qǐng)金融消費(fèi)者注意金融產(chǎn)品或者服務(wù)的數(shù)量、利率、費(fèi)用、履行期限和方式、注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)提示等與金融消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容”；《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第17條要求“商業(yè)銀行自身或通過(guò)合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任等基本信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意愿表達(dá)的權(quán)利”。而此次央行發(fā)布的貸款利率管理新規(guī)，將對(duì)之前的相關(guān)規(guī)定起到夯實(shí)作用，使貸款利率管理步入更加規(guī)范有序軌道。同時(shí)，央行貸款利率新規(guī)對(duì)民間借貸利率也能起到有效的指導(dǎo)意義，有利于推動(dòng)民間借貸向著更加規(guī)范健康的方向邁進(jìn)。

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（文章來(lái)源：上海證券報(bào)）

(責(zé)任編輯：DF380)