大家好，我是浪浪，人稱保險(xiǎn)蔡徐坤。

各位靚仔靚女有沒有發(fā)現(xiàn)一個(gè)趨勢，

重疾險(xiǎn)越來越貴了。

這里面有3個(gè)原因：

一個(gè)是根據(jù)去年修訂完成的新版《重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生表》，在18-44歲的群體里，女性的疾病發(fā)生率比舊版提高了132%，男性的疾病發(fā)生率比舊版提高了52%。

而發(fā)生率的提高，直接影響到重疾險(xiǎn)的定價(jià)，保險(xiǎn)公司開始保守起來了。

按照這個(gè)趨勢，可能每隔幾年，疾病發(fā)生率就會(huì)小幅上漲。

為什么疾病發(fā)生率會(huì)變高，大家不都清楚么？

職場越來越卷，年輕人熬夜加班成了常態(tài)，現(xiàn)代女性的壓力也直線上升。

工作兩年，誰沒有幾個(gè)刺激的身體異常，前幾天我還在跟朋友戲謔，按照我們現(xiàn)在的加班程度，等到老年后患腦中風(fēng)的概率會(huì)是同齡人的好幾倍。

想想都刺激，連續(xù)熬夜會(huì)對(duì)大腦造成不可逆的傷害。

但是不熬夜，生活就會(huì)給我一頓暴擊，哎，

你看那個(gè)人，好像是一條狗啊。

第二個(gè)原因是投資環(huán)境不景氣，而保險(xiǎn)公司的主要利潤來源于“利差”，可以簡單理解為保險(xiǎn)公司收了你的保護(hù)費(fèi)之后，拿了一部分錢去做穩(wěn)健投資，然后賺取中間的投資利率。

不過現(xiàn)在市面低風(fēng)險(xiǎn)的投資標(biāo)的，利率太低了，十年期國債的收益率才3.2%。

并且未來大概率還會(huì)繼續(xù)下滑。

所以這也間接影響了保險(xiǎn)公司的定價(jià)策略，為了減少自身承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)增加一部分運(yùn)營成本，作為預(yù)留利潤。

隨著中小保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模的增長，以后地板價(jià)產(chǎn)品也會(huì)越來越罕見。

第三個(gè)原因是，跟現(xiàn)在的主流產(chǎn)品設(shè)計(jì)形態(tài)有關(guān)。

重疾險(xiǎn)市場內(nèi)卷太厲害，現(xiàn)在主流產(chǎn)品的形態(tài)，每個(gè)都大同小異。

無非就是重中輕癥，加個(gè)額外賠付，再加兩個(gè)可選的特定疾病二次賠付。

但新品總是要出的，保障總是要越來越好的，不然怎么打市場。

那怎么辦？只能不斷豐富產(chǎn)品的保障責(zé)任，不斷推料，最終產(chǎn)品功能越做越復(fù)雜，也越來越花里胡哨。

但是問題來了，我又不能光加量，不加價(jià)。

所以重疾險(xiǎn)的整體價(jià)格也上去了，投保門檻越來越高。

比如達(dá)爾文5號(hào)煥新版，60歲前額外賠80%保額，猛不猛？

非常猛，但猛的代價(jià)就是價(jià)格。

很多年輕人有點(diǎn)消受不起了，就像買車，總不能一上來就讓我選賓利。

我明明只開得起保時(shí)捷。

這兩天，市場上新了一款低門檻的重疾險(xiǎn)：

【達(dá)爾文5號(hào)榮耀版】。

同屬達(dá)爾文系列，不過承保公司是“復(fù)星聯(lián)合健康”。

支持異地投保，這就很舒服了，沒有了信泰限制地域投保的毛病。

這款產(chǎn)品之所以說門檻低，是因?yàn)樗o到了用戶足夠的選擇自由。

除了重中輕癥和一個(gè)癌癥靶向藥津貼是必選責(zé)任之外，其他包括 “50/60歲前額外賠付”、“身故責(zé)任”、“癌癥二次和心腦血管二次” 都可以自定義選或不選。

跟達(dá)爾文煥新版的對(duì)比如下：

我簡單說一下結(jié)論，如果是首次投保，且預(yù)算較充足，目前最好的選擇還是【達(dá)爾文5號(hào)煥新版】，具體的評(píng)測文章戳我。

在同樣含 “60歲前額外賠付” 的條件下，達(dá)爾文5號(hào)煥新版比榮耀版多賠20%保額，且價(jià)格十分接近，猛的一批。

這說明榮耀版不好嗎？錯(cuò)了，榮耀版的定位跟煥新版是錯(cuò)開的。

榮耀版最具亮點(diǎn)的優(yōu)勢有三個(gè)：

1.  當(dāng)下最便宜的終身重疾險(xiǎn)，適合預(yù)算緊張的年輕人做首沖；

28歲男選保到終身，基礎(chǔ)責(zé)任（重疾 中癥 輕癥 癌癥靶向藥津貼），40萬保額，分30年交，一年的保費(fèi)是4276元。

比煥新版的投保門檻低了將近1000元。（當(dāng)然，少了額外賠付）

如果預(yù)算再低點(diǎn)，選保到70歲，后期再加保，一年的保費(fèi)是3715元。

2.  能跟 “達(dá)爾文煥新、康惠保、健康保多倍版” 組CP，適合收入較高的朋友做彈藥補(bǔ)充；

達(dá)爾文煥新版有保額限制，最高只能投保46萬，其他重疾險(xiǎn)最高也就差不多50萬保額。

這讓有些高收入的朋友很不爽，因?yàn)檫@點(diǎn)保額不足以覆蓋他們生病造成的損失，所以要加保其他重疾險(xiǎn)，把保額做高。

那目前最適合用來做加保的，就是達(dá)爾文5號(hào)榮耀版了。

這是目前加保門檻最低的產(chǎn)品，同樣是只選基礎(chǔ)責(zé)任，可以在預(yù)算較低的情況下，把最關(guān)鍵的重疾保額做高。

榮耀版跟其他重疾險(xiǎn)的組合效果如下：

3. 心腦血管疾病二次賠的性價(jià)比很高；

榮耀版的心腦血管疾病二次賠責(zé)任，保10種疾?。?/p>

且，確實(shí)還都是高發(fā)的疾病。

且，價(jià)格便宜，30歲男性選上也就多7%左右的保費(fèi)。

這一責(zé)任，建議有心腦血管疾病家族史的朋友都選上。

不過有個(gè)小點(diǎn)要注意，如果第一次重疾是癌癥，那么第二次重疾是這10種高發(fā)疾病之一，可以再賠一次。

但如果第一次發(fā)生的重疾是這10種特疾之一，那么第二次就只保上一次重疾的復(fù)發(fā)。

關(guān)于這事，我問了一個(gè)臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)的朋友，她說同個(gè)病種復(fù)發(fā)的概率會(huì)更高，因?yàn)槠鞴儆辛似髻|(zhì)性病變，很難再恢復(fù)到發(fā)病前的狀態(tài)，有易激因素，容易復(fù)發(fā)。

但是有一種情況，如果這個(gè)人已經(jīng)有了基礎(chǔ)病，比如高血壓，心臟病病疫性異常，患上腦梗后，得冠心病等心臟疾病的概率也比較大。

總的來講，這項(xiàng)責(zé)任還是很值得附加，畢竟高概率情況覆蓋了。

且，真的很便宜。

最后，我再講一下達(dá)爾文榮耀版的幾個(gè)特點(diǎn)。

第一個(gè)是創(chuàng)新點(diǎn)，默認(rèn)附帶的 “癌癥靶向藥津貼“。

這項(xiàng)責(zé)任的保障內(nèi)容是：投保前15年內(nèi)確診癌癥， 兩年內(nèi)經(jīng)社保報(bào)銷后，自費(fèi)購買癌癥靶向藥超過10萬，額外賠50%保額。

比如說，老王不幸患癌，醫(yī)生建議長期服藥治療，然后重疾險(xiǎn)賠了50萬之后，如果老王在接下來的2年內(nèi)連續(xù)購藥自費(fèi)超過10萬，還能再賠25萬。

想知道這項(xiàng)責(zé)任有沒有用，直接看一看靶向藥的價(jià)格表吧。

第二個(gè)是可選的“疾病關(guān)愛金“，也就是保額額外賠付。

包括：50/60歲前重疾額外賠60%；中癥額外賠30%；輕癥額外賠15%。

但如果有附加這一項(xiàng)責(zé)任的預(yù)算，不如直接買【達(dá)爾文5號(hào)煥新版】。

重疾還能多賠20%保額。

第三個(gè)是可選的“癌癥津貼“，跟健康保多倍版的一模一樣。

確診癌癥一年后，如果還處于癌癥治療狀態(tài)，就賠付40%保額，最多可以賠3次，共120%保額。

普通的癌癥二次賠，要間隔3年后才能賠付，但這個(gè)癌癥津貼的間隔期只要一年，是目前最短的間隔期。

比普通的癌癥二次賠獲賠概率要高很多。

當(dāng)然，價(jià)格也貴，選上之后保費(fèi)貴30%左右。

但如果有預(yù)算選這個(gè)的話，說明預(yù)算還挺充足的，就反而不如直接上重疾不分組多次賠的【健康保普惠多倍版】附加癌癥津貼，重疾保障一步到位。

總而言之，榮耀版適合兩種購買方式：

1.  基礎(chǔ)責(zé)任，把保費(fèi)做到最低；

保至終身，其他都選不含。

2.  加保，跟其他重疾險(xiǎn)組成cp；

比如達(dá)爾文煥新版 榮耀版。

然后，不同預(yù)算條件下買重疾險(xiǎn)，我的推薦是：

1. 如果預(yù)算緊張，選基礎(chǔ)責(zé)任（重 中 輕）；

無論男女，選【達(dá)爾文5號(hào)榮耀版】最便宜。

2.  如果預(yù)算還行，選【基礎(chǔ)責(zé)任 癌癥二次賠】；

首選【達(dá)爾文5號(hào)煥新版】，如果有心腦血管病的家族史，建議再附加【心腦血管二次賠】。

如果不在信泰的投保地域內(nèi)，就選【達(dá)爾文5號(hào)榮耀版】。

3. 如果預(yù)算充足，選【重疾多次賠付 癌癥額外賠】；

直接選【健康保普惠多倍版】 癌癥津貼，重疾保障一步到位。評(píng)測文章戳我。

溫馨提示：如果有甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)，首選【健康保普惠多倍版】，這是唯一有機(jī)會(huì)拿到標(biāo)體承保的高性價(jià)比重疾險(xiǎn)。其他都是除外承保。

另外，確認(rèn)健康告知是個(gè)細(xì)膩的活兒，建議直接【預(yù)約顧問】老師協(xié)助。

有什么不懂的，也可以問。

如果想要量身定制家庭方案，包括建議購買的保額、什么健康情況能買什么保險(xiǎn)、保障配置的邏輯等等，可以預(yù)約方案定制。

其他沒了，再見。