【原】鐵甲小保少兒長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，缺點(diǎn)有兩個(gè)！

十步讀財(cái) 2021-04-21

展開(kāi)全文

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是家長(zhǎng)給孩子配置保險(xiǎn)時(shí)必備的一個(gè)險(xiǎn)種，主要用來(lái)報(bào)銷社保內(nèi)外的各類醫(yī)療費(fèi)用。

它報(bào)銷范圍廣，用處多，并且價(jià)格相對(duì)便宜，是一類性價(jià)比非常高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也存在不足，大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是1年保障期，并且不保證續(xù)保，穩(wěn)定性稍差一些，有可能你入手了一款很不錯(cuò)的產(chǎn)品，第二年卻停售不能再買了。

今天要說(shuō)的這款鐵甲小保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)就很好的解決了家長(zhǎng)們的這個(gè)顧慮。

它能保證續(xù)保到孩子17周歲，也就是成年之前都不用擔(dān)心續(xù)保的問(wèn)題，非常省心。

并且各項(xiàng)保障不錯(cuò)，價(jià)格也非常有優(yōu)勢(shì)。

產(chǎn)品內(nèi)容

先來(lái)看看鐵甲小保的保障內(nèi)容：

投保規(guī)則：

·投保年齡為28天-17周歲，無(wú)論孩子幾歲投保，都能保證續(xù)保到17周歲，并且不會(huì)因?yàn)樯眢w狀況發(fā)生變化或者理賠過(guò)而拒絕續(xù)保。

·等待期90天，主要是針對(duì)疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，意外醫(yī)療和續(xù)保都是沒(méi)有等待期的。

等待期就相當(dāng)于對(duì)孩子的身體情況設(shè)置一個(gè)90天的觀察期，防止帶病投保騙保的情況發(fā)生，要注意的是，等待期內(nèi)因疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是不能報(bào)銷的。

保障內(nèi)容：

·鐵甲小保的基礎(chǔ)保障包括一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療兩部分。

可以報(bào)銷住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診、質(zhì)子重離子醫(yī)療等費(fèi)用。

·一般醫(yī)療每年的報(bào)銷上限是200萬(wàn)，重疾醫(yī)療是400萬(wàn)，但二者累計(jì)的年度報(bào)銷上限不能超過(guò)400萬(wàn)。

·一般醫(yī)療有1萬(wàn)元的免賠額，重疾醫(yī)療0免賠額。

免賠額也叫起賠線，你的年度自付費(fèi)用要超過(guò)這個(gè)起賠線才能申請(qǐng)報(bào)銷。

·鐵甲小保的報(bào)銷不限社保范圍，只要是合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，無(wú)論社保目錄內(nèi)外都能100%報(bào)銷。

但要注意，有社保卻未經(jīng)社保結(jié)算的情況下，只能按60%的比例進(jìn)行報(bào)銷。

·鐵甲小保作為專為少兒設(shè)計(jì)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還自帶一項(xiàng)少兒特疾保障金：

確診條款規(guī)定的15種少兒特定疾病，一次性給付1萬(wàn)元。

可以拿來(lái)給孩子多買點(diǎn)營(yíng)養(yǎng)品或者作為家長(zhǎng)的誤工補(bǔ)償。

這15種疾病中包括白血病、嚴(yán)重手足口病等多種高發(fā)少兒特疾，比較實(shí)用：

·除了上述基本保障之外，鐵甲小保還有重疾/少兒特疾治療費(fèi)墊付、重疾住院協(xié)助、門診預(yù)約等增值服務(wù)。

產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)

看完了保障內(nèi)容，我們來(lái)說(shuō)說(shuō)鐵甲小保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)都有哪些優(yōu)缺點(diǎn)。

優(yōu)點(diǎn)：

保證續(xù)保

鐵甲小保最大的亮點(diǎn)就是可保證續(xù)保到孩子17周歲，只要產(chǎn)品不停售就能一直續(xù)保。

這項(xiàng)續(xù)保條件對(duì)年齡越小的孩子越有優(yōu)勢(shì)，能保證續(xù)保的年限越長(zhǎng)。如果是快成年的孩子購(gòu)買，優(yōu)勢(shì)就不明顯了。

另外，孩子在幼年時(shí)期免疫能力較弱，容易生病，如果是不保證續(xù)保的1年期產(chǎn)品，極有可能在第二年續(xù)保時(shí)，會(huì)因?yàn)楹⒆拥纳眢w狀況發(fā)生變化拒絕你的續(xù)保要求。

而買了鐵甲小保的家長(zhǎng)就不用擔(dān)心了，這款產(chǎn)品在條款中不僅明確規(guī)定了最高可保證續(xù)保到17周歲，還規(guī)定了不會(huì)因?yàn)楹⒆拥纳眢w原因或者發(fā)生過(guò)理賠而拒絕續(xù)保。

價(jià)格便宜

價(jià)格便宜是鐵甲小保的另一大優(yōu)勢(shì)，孩子買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和大人不同，是年紀(jì)越小越貴。

以0歲孩子為例，在有社保的情況下，鐵甲小保每年保費(fèi)是513元；

十幾歲孩子購(gòu)買要便宜的多，比如11歲孩子每年的保費(fèi)只有267元，平均下來(lái)一天都不到1元錢，非常劃算。

其實(shí)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展至今，各家產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障都相差不大，所以在保障相似的情況下，購(gòu)買時(shí)肯定要優(yōu)先選擇便宜的產(chǎn)品。

超越保2020想必大家都很熟悉了，市場(chǎng)上的熱門產(chǎn)品，大人小孩都能買，并且號(hào)稱是目前最便宜的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

但在相同情況下，0歲孩子投保超越保2020每年保費(fèi)556元，比鐵甲小保貴了43元。

而且超越保2020是保證續(xù)保6年的產(chǎn)品，與之相比，鐵甲小保不僅比它價(jià)格便宜，對(duì)幼兒來(lái)說(shuō)續(xù)保期更長(zhǎng)。

倒不是說(shuō)超越保不好，只是對(duì)于給孩子買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，鐵甲小保提供了一個(gè)續(xù)保條件更好的機(jī)會(huì)。

少兒津貼

少兒特定疾病也屬于重大疾病的范疇，治療費(fèi)用不低。鐵甲小保這項(xiàng)津貼雖說(shuō)只有1萬(wàn)元，但能省則省，多給些補(bǔ)償總是好的。

而且多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都沒(méi)有針對(duì)少兒特疾的額外補(bǔ)償，所以這也算是鐵甲小保身為少兒百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。

健康告知寬松

鐵甲小保的健康告知只有3個(gè)部分：

·過(guò)去兩年內(nèi)的就醫(yī)行為和購(gòu)買保險(xiǎn)的情況；

·對(duì)既往病史的詢問(wèn)；

·2周歲以下兒童出生時(shí)的低體重、早產(chǎn)等情況。

這些都是比較常規(guī)的問(wèn)詢，并且條款中的描述比較清晰明了，容易理解。

它健康告知比較有優(yōu)勢(shì)的地方在于，沒(méi)有問(wèn)詢常規(guī)體檢結(jié)果。

要知道小孩子體檢是很頻繁的，體檢資料也多，難免會(huì)有些小異常，不問(wèn)詢體檢結(jié)果就會(huì)省很多事。

而且曾經(jīng)得過(guò)新生兒黃疸和手足口病目前已經(jīng)治愈的情況，也可以正常投保。

還有一些其它疾病也能正常投保，在這里就不贅述了，想了解的家長(zhǎng)朋友可以在后臺(tái)留言。

缺點(diǎn)：

既往癥定義嚴(yán)格

一般百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于既往病史都是免責(zé)的，并且產(chǎn)品條款中會(huì)寫明對(duì)于既往癥的定義是什么，定義的越詳細(xì)就說(shuō)明對(duì)既往癥要求的越嚴(yán)格，理賠時(shí)越困難。

鐵甲小保對(duì)既往癥的定義就比較嚴(yán)格，與大多數(shù)產(chǎn)品相比，多了一條達(dá)到臨床治愈但未徹底治愈的限制。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是即使達(dá)到出院標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有徹底治愈，還有復(fù)發(fā)可能的都算既往癥，以后理賠時(shí)都是免責(zé)不賠的。

缺少腫瘤院外購(gòu)藥

腫瘤院外購(gòu)藥是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)目前很受重視的一項(xiàng)保障。

得了惡性腫瘤的患者，很多時(shí)候用的藥品醫(yī)院里沒(méi)有，需要自己去院外購(gòu)藥，并且一般院外藥價(jià)格都比較昂貴，缺少了這部分的保障會(huì)導(dǎo)致保障力度不足。

總結(jié)

總體來(lái)看鐵甲小保少兒長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)是一款中上水平的產(chǎn)品。

·首先，它最大的優(yōu)勢(shì)是能保證續(xù)保到17周歲，產(chǎn)品穩(wěn)定性比較好。

·其次，它的價(jià)格非常便宜，性價(jià)比較高。

·最后，它的基礎(chǔ)保障不錯(cuò)，報(bào)銷比例高，還自帶少兒特疾保障金，確診少兒特疾有1萬(wàn)元的津貼。

不過(guò)，它的兩個(gè)缺點(diǎn)還是比較明顯的。

·對(duì)既往癥的定義嚴(yán)格，以后在理賠時(shí)遇到的麻煩會(huì)相對(duì)比較多。

·缺少了腫瘤院外購(gòu)藥的報(bào)銷，一旦罹患惡性腫瘤，高昂的院外藥費(fèi)用無(wú)法解決。

基于這兩點(diǎn)無(wú)法忽視的缺點(diǎn)，所以，如果不是非?？粗亻L(zhǎng)期續(xù)保的家長(zhǎng)朋友，還是建議給孩子購(gòu)買帶有腫瘤院外購(gòu)藥保障，并且對(duì)既往癥定義不這么嚴(yán)格的產(chǎn)品。

比如尊享e生2021和超越保2020，保障非常全面。我們之前也分析了這兩款產(chǎn)品的續(xù)保條件，目前來(lái)看沒(méi)有什么問(wèn)題，不用擔(dān)心無(wú)法續(xù)保的情況發(fā)生，并且停售也能保證轉(zhuǎn)保其它產(chǎn)品，可以放心購(gòu)買。