貸前調(diào)查是拓展客戶，發(fā)放貸款的第一道關(guān)卡，因此，做好貸前調(diào)查是每一個(gè)信貸員的職責(zé)。要想保證貸款調(diào)查的質(zhì)量，必須做到未雨綢繆，因此做好必要的貸前調(diào)查工作是非常重要的，千萬不可走馬觀花，草草了事。所以關(guān)于做好貸前調(diào)查，你都知道些什么？那么下面帶你了解一下做好貸前調(diào)查的要點(diǎn)。

一、什么是貸前調(diào)查？

貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查，并對(duì)其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。貸前調(diào)查的重點(diǎn)主要包括申請(qǐng)人的資信狀況，經(jīng)營(yíng)情況，申請(qǐng)貸款用途的合規(guī)性和合法性，以及貸款擔(dān)保情況等。

二、貸前調(diào)查的對(duì)象

1、企業(yè)：對(duì)于企業(yè)來說，貸前調(diào)查需要看企業(yè)的貸款用途，借款人的資格，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和盈利能力，根據(jù)這些實(shí)際情況來判斷企業(yè)是否有能力償還貸款。

2、個(gè)人：對(duì)于個(gè)人來說，貸前調(diào)查就比較直接，一般也看個(gè)人貸款用途是什么？以及查看貸款人的信用記錄和償還能力。

三、貸前調(diào)查的渠道

1、實(shí)地考察企業(yè)或者個(gè)人公司

2、向借款人或者擔(dān)保人詢問

3、向行業(yè)協(xié)會(huì)或者政府部門查詢

4、通過第三方渠道，例如百度，谷歌等搜索引擎

四、貸前調(diào)查的原則

1、雙人實(shí)地調(diào)查原則

當(dāng)貸款客戶符合基本準(zhǔn)入條件時(shí)，實(shí)行雙人調(diào)查原則，而且不能僅憑客戶提供的資料完成所需信貸業(yè)務(wù)資料調(diào)查，還必須對(duì)客戶及其擔(dān)保情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

2、信息核實(shí)原則

通過銀行同業(yè)，中介機(jī)構(gòu)，政府管理部門，專家等咨詢，公開信息搜集，核實(shí)所獲取信息的真實(shí)性，除此以外，還可以采取電話，實(shí)地調(diào)查，信息查詢等多種方式來進(jìn)行核實(shí)。

3、完整、客觀、公正原則

在開展信貸業(yè)務(wù)調(diào)查前應(yīng)設(shè)計(jì)充分，完整的調(diào)查方案，以避免重復(fù)和無序勞動(dòng)，喪失效率。并且要客觀公正的盡職調(diào)查，保證調(diào)查的獨(dú)立性，客觀性，科學(xué)性。

五、怎么做好貸前調(diào)查？

貸前調(diào)查最基本的四個(gè)步驟：聽—查—核實(shí)—分析。

聽：就是聽貸款人或者是貸款企業(yè)自我陳述，以及聽貸款人周邊人對(duì)貸款人的評(píng)價(jià)，總之需要了解貸款人和貸款企業(yè)的基本信息，這樣可以對(duì)貸款人和企業(yè)做出一個(gè)基本的判斷。

查：就是查詢貸款客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證，貸款卡等的原件，還可以通過查詢貸款客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，資質(zhì)證明材料，來了解貸款客戶的基本情況。

核實(shí)：就是在聽和查的基礎(chǔ)上進(jìn)一步核實(shí)貸款人的信息和貸款企業(yè)的基本信息和經(jīng)營(yíng)狀況，確任信息保持一致。

分析：就是通過以上三個(gè)步驟的完成以后，客戶經(jīng)理會(huì)針對(duì)前期收集的大量信息做出一個(gè)具體系統(tǒng)的分析，這份分析也決定著貸款人和貸款企業(yè)是否有資格來進(jìn)行貸款。

1、認(rèn)真核查借款人的身份和資料的真實(shí)性

可以通過公安身份核查系統(tǒng)或人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人身份的真實(shí)性，對(duì)于借款人身份證和經(jīng)營(yíng)實(shí)體證件照原件與復(fù)印件是否一致，結(jié)合借款人所在單位，所從事行業(yè)，所任職業(yè)的信息來與借款人提供的收入證明材料和借款申請(qǐng)書進(jìn)行核對(duì)，從而做出更加合理性的判斷。按照以往的核查經(jīng)驗(yàn)來看，驗(yàn)證真實(shí)性最有效的方式就是：陪同打印。

2、加強(qiáng)審核貸款用途

在貸款調(diào)查階段，我們要充分履行告知義務(wù)，即明確告知借款人個(gè)人貸款資金只能用于個(gè)人購房，消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得用于購買期權(quán)，期貨，股票，基金和理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于借款人所提交的借款用途證明材料一定要認(rèn)真審核，并做出理性分析判斷，高度重視借款用途相關(guān)業(yè)務(wù)，防止通過虛假交易騙貸。

3、合理評(píng)價(jià)借款人還款能力

綜合評(píng)價(jià)借款人能力也是做好貸款調(diào)查的一項(xiàng)重要工作。首先，根據(jù)借款人職業(yè)，收入來源，擁有資產(chǎn)等情況，綜合評(píng)價(jià)借款人的還款能力。在通過詢問，調(diào)查借款人的一些隱性負(fù)債和隱性資產(chǎn)，這樣有助于全面了解借款人的真實(shí)財(cái)務(wù)情況，從而更加合理的評(píng)價(jià)借款人的還款能力。

4、通過貸款類型側(cè)重調(diào)查

信貸通常分為純信用貸款和抵押類貸款，貸款類型的不同，那么信貸員的調(diào)查側(cè)重點(diǎn)也有所不同。

對(duì)于純信用貸款來說，信貸員需要著重調(diào)查借款人的信用問題和信用風(fēng)險(xiǎn)，客戶信用，客戶人品以及客戶資產(chǎn)都是需要重點(diǎn)調(diào)查的對(duì)象。

對(duì)于抵押類型的貸款，當(dāng)客戶提供了抵押物的書面資料后，信貸員此時(shí)要做的不僅是對(duì)書面資料進(jìn)行調(diào)查，還需要去實(shí)地核查抵押物，看看與書面資料是否相符，此外，還要調(diào)查清楚如果抵押物為房產(chǎn)時(shí)，房產(chǎn)質(zhì)量是否良好，危房不能用于抵押，拆遷房不得用于抵押，位置不好的沒有潛力的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)房屋不得用于抵押，總之要評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值，然后再做出是否可以作為抵押物的決定。