2021-05-10 09:03:50 倪瓏

隨著科技的進步，智能錢包的種類也在變多，除了常見的支付寶，還有微信、京東等線上支付平臺。

這些平臺不僅改變了人們的支付方式，連儲蓄的方式都受到了他們的影響，而且這些平臺還可以像銀行一樣，給大家提供類似于信用卡的服務。

說到這里，大家首先想起的應該就是花唄?；▎h已經(jīng)成了多數(shù)人的第二個錢包，有相當大一部分年輕人將花唄作為支付的首選。

支付寶遍布世界

支付寶一開始只是一個存儲兼并現(xiàn)金支付的平臺，但過了一段時間后，因為這兩項功能使用方便，開始大受歡迎，漸漸成了人們的主流支付方式。借此，借唄以及花唄這兩個借貸窗口也慢慢向著大眾打開，這又進一步擴大了支付寶的市場。

除此之外，支付寶上的螞蟻信用成為所有線上平臺最為認可的信用憑證。最近幾年，共享單車、共享汽車都在逐漸進入人們生活，而想使用這些服務，就需要良好的螞蟻信用。

再往小里看，想要在支付寶平臺預定酒店、購買車票等，都需要查看用戶的螞蟻信用。

此外，支付寶還有其他重要功能，它和許多商家打通了窗口，通過一些小程序就可以實現(xiàn)對商品的購買以及預定，常見的快餐店、咖啡店等等，也都囊括在內(nèi)。

只能說，支付寶是一個很聰明的平臺，它精準的抓住了人們未來的消費走向與趨勢，并在此基礎上，確實提供給大家更加便捷與靈活的服務。

但科技產(chǎn)物多半是雙刃劍，支付寶也不例外。余額寶與支付寶對接，余額寶是一款存儲工具，在早期可以開出很高的利率，即便是現(xiàn)在，給出的利率依舊比銀行的活期存款利率高。

從利率來看，對于使用者來說是件好事。但所有人把錢存進去，就將面臨一個嚴重的問題，基礎利率會被抬高，進一步導致所有人的借貸以及存儲利率都會被抬高，這樣下去，對于背著房貸、車貸人來說將會是一場巨大的災難。

而它所提供的借唄、花唄成為了年輕人的主流消費方式，使用這兩者的人能占去年輕人的40%，換句話說，近一半的年輕人在進行超前消費。錢好花，但是難還。

尤其這40%的年輕人中，相當大一部分是沒有收入的大學生。這給他們的人生，提前埋下了巨大的隱患。

新“紅線”出臺

隨著質(zhì)疑聲的增長，不少花唄用戶注意到，自己的花唄已經(jīng)被封停，或者是被降額。這是因為國家出手進行了整改，螞蟻金服也順勢響應，再次調(diào)整了“紅線”。

之前有說到過，花唄雖然在有些情況下使用是沒有利息的，但并不能改變花唄就是借貸工具的本質(zhì)。只要提到借貸，其后的風險不言而喻。這個風險是雙面的，不僅是借貸人要承擔，放款的人亦要承擔。

首先，借貸人如果沒有償還能力，將面臨逾期的風險，借貸逾期之后，輕則上征信，重則成為失信人員。而放貸人面對的風險是花唄的使用面積如此之巨大，一旦出現(xiàn)大面積資金無法回籠的情況，將出現(xiàn)更大的危機。

為了防止這種現(xiàn)象的發(fā)生，花唄平臺推出兩條新規(guī)則，使用者一旦違反，不能提高花唄的額度是小事，更嚴重的是將失去使用的資格。

第一，不可以進行套現(xiàn)?；▎h雖然與信用卡相似，但也有不同之處，花唄更像是一個購買憑證，因為使用者信用程度比較高，所以有提前購買的資格。

它的定位并不是一個借錢工具，因此，花唄的死線是套現(xiàn)，一旦套現(xiàn)的行為被系統(tǒng)察覺到，將進行封號處理。

其實，花唄是可以逾期的，它的逾期上限為一個月。但在這一期間，使用者雖然不用急著還錢，但自己的信用憑證，也就是螞蟻信用會受到的很大的影響，分數(shù)會不斷降低。

面對此條款，消費能力不強的人不必過于擔心，如果自己的消費能力過強且收入不高，那么建議大家在使用此平臺的時候更謹慎一些，一旦逾期，會面臨許多麻煩。

第二，不可以進行違法、風險交易。有些人會拿空閑的賬戶頻繁進行轉(zhuǎn)賬，進行類似洗錢的違法行為。這些行為都會被平臺監(jiān)測到，一旦被判定為風險行為，交易將被終止，如果被查明確實是違法行為，還將面臨牢獄之災。

單純查封賬號這一點，就已經(jīng)給人們的生活帶來了麻煩，要知道，現(xiàn)在買什么都需要移動支付。

第三，這項新條款針對特定人群，就是沒有經(jīng)濟能力的大學生。新政策出臺之后，花唄不許向大學生開放。

十多年前，移動支付還沒這么普及，那時出門也都是帶著錢包、拿著現(xiàn)金支付。但是，當人們開始習慣使用手機支付之后，我們會發(fā)現(xiàn)，隨身帶錢包的人少了，用現(xiàn)金支付的情況更是變得非常難見。移動支付發(fā)展至今日，幾乎已經(jīng)覆蓋到國人生活的方方面面，就連老人們出門賣菜，也都要帶著二維碼出門。

很顯然，在移動支付的背景下，我們花錢更加方便了，也省去了找零的煩惱，還是蠻好的。但是，你絕對想不到，未來更加方便的付款方式也在悄悄進入我們的生活，這就是數(shù)字貨幣。

“貼一貼、碰一碰”，在沒有網(wǎng)絡的情況下，用手機也能實現(xiàn)數(shù)字人民幣的支付，甚至是不需要手機也能進行交易。使用過手機支付APP的人都知道，交易的前提是有網(wǎng)絡、有信號、有電，如果信號稍微不好，可能就不能成功支付了?；蛘呤窃谝粋€沒有網(wǎng)絡的地方，那么就更不能進行手機轉(zhuǎn)賬交易了。

但是，數(shù)字人民幣卻不一樣。就算是沒有網(wǎng)，也能輕松支付。甚至，不同于利用手機進行支付，數(shù)字人民幣脫離了手機，以著“可視卡式硬錢包”的形式亮相，直接用一張卡片“貼一貼、碰一碰”，就能成功支付了，還能在卡片上看到自己消費的金額等信息。

其實，在年初的時候，已經(jīng)有不少地區(qū)開啟了數(shù)字人民幣試點，并且還下發(fā)了大額的數(shù)字人民幣紅包。并且，近日的消息得知，在上海，有6家大型國有銀行正打算在5月5日購物節(jié)之前，推廣數(shù)字人民幣，為消費者提供支付寶和微信之外的支付方式。

說起來，數(shù)字人民幣的推廣已經(jīng)不是一年兩年了，但是從去年開始，央行便開始大力推廣起了數(shù)字人民幣，并且還在2020年的10月份新增了6個試點測試地區(qū)，包括上海、海南、長沙、西安等地區(qū)。很明顯，未來數(shù)字人民幣或許會加快步伐，而距離我們?nèi)媸褂脭?shù)字人民幣的時間，可能也不遠了。

不知你對數(shù)字人民幣的推廣會怎么看?但是，可以確定的一點是，在當下這個“手機不離手、出門不帶卡”的社會中，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)或許會讓國人的支付習慣回歸“卡交易”。

從用戶體驗來看的話，相比于現(xiàn)在我們使用的移動支付方式，數(shù)字人民幣有著更為顯著的優(yōu)勢。率先就是離線支付，手機支付是完成不了的，再者就是“硬件錢包”，直接用卡片“碰一碰”就能完成人民幣交易，這不比手機支付更方便?

央行推廣數(shù)字人民幣之后，對百姓們來說，影響并不是很大，因為我們是可以選擇使用的，但在這時候，支付寶和微信可能就要迎來“危機”了。有業(yè)內(nèi)人士直言，人們可能會意識到，數(shù)字人民幣支付更加方便，就不再依賴支付寶或者是微信了。

雖說央行之前表示，數(shù)字人民幣不會和支付寶、微信進行支付競爭。但是，已經(jīng)有著為央行推銷數(shù)字人民幣的國有銀行表示，國家依舊會在一定程度上削弱這兩家支付方式的主導地位。

我們大家心里應該都有數(shù)，數(shù)字人民幣進入市場，肯定是會對支付寶和微信造成一定地位威脅的。最終到底誰能穩(wěn)占市場呢?也要看消費者們怎么選了。