6月底，有不少自媒體、銷售平臺都在宣傳如意尊2.0的停售，引起了一波挺熟風潮。然而根據(jù)信泰人壽以往的做事方式，當整個行業(yè)還沒進入停售的節(jié)點時，停售大概率是為了上新版的產(chǎn)品。果不其然在6月30日正式停售如意尊2.0的第二天，就上市了如意尊3.0，全名是信泰如意尊（3.0 版）終身壽險。如意尊3.0在如意尊2.0的基礎上進行了優(yōu)化，一些如意尊1.0的功能再次回歸。如意尊3.0的有效保額增速是3.5%，除了基礎的身故與全殘保障，新增了航空意外身故與全殘的保障。15年與20年繳費期再次回歸，可有效降低期繳的保費壓力，同時降低了最低保費要求，躉交最低只需要1萬，期繳最低只需要5000元。基本保額的變更上，支持加保、減保、減額交清；同時支持隔代投標與附加第二投保人。如意尊1.0除了一般的身故或全殘的保障，還有航空意外身故或全殘額外賠付當年有效保額，額外賠付不超過2000萬。如意尊2.0只有一般的身故或全殘的保障，刪減了航空意外額外賠付保障。如意尊3.0重新加入航空意外額外保障，賠付的保險金是已交保費，同樣額外賠付不超過2000萬。但是相比較于如意尊1.0的額外賠付當年有效保額，責任杠桿有所減弱，因為已交保費是固定的，而有效保額是遞增的。航空意外可以當做是贈送的福利，因為現(xiàn)在隨便買一份2000萬保額的航空意外險也很便宜。購買增額終身壽險，除了有身故/全殘的保障，更重要是看中其現(xiàn)金價值的增長?，F(xiàn)金價值的增長，可以實現(xiàn)長期儲蓄、教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等實用性的規(guī)劃。如意尊3.0的繳費期豐富，可以支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年的繳費期。接下來會分別計算出不同繳費期的內(nèi)部收益率IRR以及折算單利。不同年齡的現(xiàn)金價值增速基本相同，但也會存在細微差距，因此以下數(shù)據(jù)的計算年齡統(tǒng)一為30歲。現(xiàn)金價值超過已交保費，以及超過2倍已交保費的時間：綜合三個表格，如意尊3.0的內(nèi)部收益率IRR最高值是3.48%，前期的現(xiàn)金價值不是特別高，現(xiàn)金價值超過已交保費的時間表現(xiàn)比較中規(guī)中矩，整體收益在增額終身壽里，雖然不是天花板，但也屬于第一梯隊。保單生效滿2年后，每年可申請無息加保一次，每次最高可增加20%基本保額。加保的意義在于，其一是當客戶比較認可這款產(chǎn)品，但是目前預算不多，可購買保額不高，未來預算提高之后，可選擇增加保額。其二是假如未來利率不斷下調(diào)或者市場環(huán)境不太穩(wěn)定的情況下，暫時沒有合適的理財渠道，可選擇提高增額終身壽的保額。保單生效滿2年后，即可申請減保，每次減保保費不得少于100元，減保后最低保費不得低于1000元。保單生效滿3年后，可在每年的續(xù)保寬限期期滿前申請減額交清，減額交清的意義在于防止后期交不起保費導致保單失效。第二投保人：
附加第二投保人的好處在于，當投保人不幸身故，第二投保人可以直接申請成為正式的投保人，無須提供公證書、以及所有法定繼承人或遺囑繼承人共同簽署的同意變更投保人聲明書等文件，簡化的變更手續(xù)，規(guī)避保單分割風險。3、終身鎖定利率，有效保額的遞增速度是3.5%，現(xiàn)金價值的IRR后期穩(wěn)定在3.48%。4、現(xiàn)金價值高，可以現(xiàn)價貸款，靈活性高2、雖然支持加保、減保，但是沒有明確寫進合同，只有減額交清寫進了合同信泰人壽保險股份有限公司創(chuàng)立于2007年，注冊資本50億元，可經(jīng)營各類人身保險業(yè)務，并持有兼業(yè)代理業(yè)務許可證，具備股權、不動產(chǎn)等多個領域的投資能力。截至2020年末，公司總資產(chǎn)逾千億元，規(guī)模保費平臺500億元，客戶群體總數(shù)超430萬人。先后開設浙江、江蘇、北京、河北、福建、河南、山東、黑龍江、遼寧、上海、湖北、江西、寧波、廣東、廈門、青島、深圳、大連18家分公司。主要股東有浙江永利實業(yè)集團有限公司、北京九盛資產(chǎn)管理有限責任公司、浙江華升物流有限公司、利時集團股份有限公司、升華集團控股有限公司等。浙江永利實業(yè)集團：創(chuàng)立于1986年，總部位于浙江省紹興縣楊汛橋鎮(zhèn)，是集工貿(mào)型產(chǎn)業(yè)（輕紡、印染、熱電、餐飲、商貿(mào)）、地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)（建筑、建材、房產(chǎn)）和金融產(chǎn)業(yè)（參股銀行、保險、投資基金）為一體的大型綜合性集團企業(yè)，現(xiàn)有下屬企業(yè)20余家。2019年9月1日，2019中國制造業(yè)企業(yè)500強榜單發(fā)布，浙江永利實業(yè)集團有限公司名列第460位。如意尊1.0剛上市的時候，因為當時還沒有太多的優(yōu)質(zhì)的增額終身壽，所以如意尊1.0上市即成神，各路人馬都稱好，凹凸君同樣也入手了一份，畢竟產(chǎn)品是真不錯，也是最后一批把加保減保寫進合同的增額終身壽。
隨著越來越多公司推出增額終身壽，涌現(xiàn)出不少更加激進的增額終身壽，如意尊1.0與如意尊2.0的優(yōu)勢慢慢被超越。如意尊3.0的上市，重新開放15年與20年繳費期，航空意外額外賠付保障的重新加入，再加上如意尊3.0本身的比較實用性的功能，比如隔代投保，可附加第二投保人，減額交清等。使得如意尊3.0是一款綜合表現(xiàn)非常不錯的增額終身壽。在收益上，如意尊3.0比如意尊2.0有所提升，但不明顯，雖然沒有做到收益上的天花板，但是也屬于第一梯隊。如果是你看重極致收益的，可以多對比，但如果你是需要一定功能的需求與收益綜合表現(xiàn)優(yōu)秀的，可以考慮如意尊3.0。
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