【增額壽評測】太平人壽|歲悅添富：低投入高保障？我看著就一般

凹凸保 2021-09-27

展開全文

大家好，我是凹凸君。

歲悅添富是太平人壽推出的增額終身壽險，全稱是太平歲悅添富終身壽險。

目前正在如火如荼的推廣銷售中。。。。

產(chǎn)品責(zé)任

歲悅添富的有效保額增速是3.5%復(fù)利，繳費期最長支持20年交。保障內(nèi)容是基礎(chǔ)的身故保障。基本保額的變更上，支持減保、減額交清。

身故保障

歲悅添富本質(zhì)上是一款壽險，因此會有一定的杠桿，與其他增額終身壽險的身故責(zé)任是一樣的，前期的身故杠桿都不高，當(dāng)現(xiàn)金價值增長起來之后，身故金就會等同于現(xiàn)金價值，會超過傳統(tǒng)的定額終身壽險的身故杠桿。

詳細(xì)可看下圖的歲悅添富與某款傳統(tǒng)的定額終身壽險的身故杠桿對比。

因此如果也需要前期的高身故杠桿，可以配置定額終身壽險或者定期壽險。

收益性

配置增額終身壽險，除了有一定的身故杠桿，最主要是看中其現(xiàn)金價值的增長?，F(xiàn)金價值的增長，可以實現(xiàn)長期儲蓄、教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等實用性的規(guī)劃。

歲悅添富支持5年、10年、20年的繳費期，選擇比較少。

接下來會分別計算出不同繳費期的現(xiàn)金價值增速、內(nèi)部收益率IRR等。以下數(shù)據(jù)的計算統(tǒng)一為30歲，男性。

現(xiàn)金價值超過已交保費，以及超過2倍已交保費的時間：

不同繳費期的內(nèi)部收益率IRR：

不同繳費期的現(xiàn)金價值：

綜合三個表格，歲悅添富的內(nèi)部收益率IRR在3%左右，整體收益處于增額終身壽的中下水平，其中5年繳費期的表現(xiàn)最佳。

歲悅添富前期的現(xiàn)金價值比較低，回歸時間也比較長，10年交要到第10年才回歸，20年交要到第15年才回歸，比大部分增額終身壽要慢不少，超過2倍已交保費的時間也比較長，導(dǎo)致后期的現(xiàn)金價值增長顯得比較“疲憊”

增額終身壽之間的較量

看誰的收益更高，拉一拉現(xiàn)金價值，便知龍與鳳，對比的對象是某國企控股的保險公司推出的A增額終身壽險。

從表格可以看到，不管是前期還是中后期，歲悅添富的現(xiàn)金價值都要比A增額壽要低，并且差值越來越大。

同樣總保費都是120萬，10年交，期繳保費12萬為例：

第10年，A增額壽就比歲悅添富多6.3萬；

第20年，A增額壽就比歲悅添富多28.1萬；

第30年，A增額壽就比歲悅添富多39.7萬；

第40年，A增額壽就比歲悅添富多56.0萬；

第50年，A增額壽就比歲悅添富多79.0萬；

第60年，A增額壽就比歲悅添富多111.5萬；

第70年，A增額壽就比歲悅添富多157.5萬；

這樣的差距還是非常明顯，這僅僅是120萬總保費，那么對于投入更多的朋友來說，差距就會更大。

保全項目

1、錢怎么領(lǐng)：

（1）、全額領(lǐng)取—退保

如果需要把所有的現(xiàn)金價值一次性領(lǐng)取出來，可以選擇退保，不過要注意現(xiàn)金價值回歸的時間，太早退保，會有本金的損失。

下圖是以30歲男，10年交、期繳10萬為例，不同保單年度對應(yīng)的現(xiàn)金價值，即退?？梢阅玫降腻X。

（2）、部分領(lǐng)取—減保

這是增額終身壽險的魅力之一，可以通過申請降低保額，把部分現(xiàn)金價值提取出來，用于教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金的靈活規(guī)劃。

歲悅添富的減保規(guī)則是：即可申請減保部分領(lǐng)取，每個保單年度累計減少的基本保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值之和不得超過本合同累計已交保險費的20%。

簡單理解就是減保出來的錢不得超過已交保費的20%。這個領(lǐng)取的規(guī)則有點類似年金型的萬能賬戶。

雖然有這個限制，但減保規(guī)則是白紙黑字寫進合同，不管未來，其他產(chǎn)品的減保規(guī)則怎么變化，歲悅添富的規(guī)則都不會變。

當(dāng)然減保規(guī)則寫進合同但領(lǐng)取有限制，與減保規(guī)則不寫進合同但領(lǐng)取無限制，各有利與弊，可以根據(jù)自己的實際需求與偏好進行選擇。

（3）、現(xiàn)金價值貸款

如果是緊急需要錢周轉(zhuǎn)，可以通過現(xiàn)金價值貸款向保險公司申請借用部分現(xiàn)金價值，且不影響現(xiàn)金價值的繼續(xù)增長。

歲悅添富最多可以貸80%的現(xiàn)金價值，最長可貸6個月。

2、減額交清：

保單生效滿2年后，就可以申請減額交清。減額交清后，不用再繳保費，合同繼續(xù)有效，保險公司會根據(jù)已交保費、繳費期，重新計算基本保額與現(xiàn)金價值。

防止后期交不起保費導(dǎo)致保單失效，導(dǎo)致已交保費有損失。

優(yōu)勢與不足

優(yōu)勢：

（1）、終身鎖定利率，雖然收益表現(xiàn)比較一般，但是也確定寫進合同

（2）、支持減保、減額交清等實用性的功能，現(xiàn)金價值規(guī)劃的靈活性高，并且都寫進合同，

（3）、支持月繳

不足：

（1）、歲悅添富的內(nèi)部收益率IRR在3%左右，整體收益處于增額終身壽的中下水平

（2）、現(xiàn)金價值回歸慢

（3）、繳費期只支持5年、10年、20年，選擇比較少，特別是沒有躉交、3年繳費期

（4）、雖然減保寫進條款，但是減保有一定的限制

公司簡介

太平人壽是中國太平集團旗下的子公司，中國太平集團于1929年在上海創(chuàng)立，是我國歷史悠久的民族保險品牌，也是我國唯一一家管理總部在境外的中管金融企業(yè)。

1956年根據(jù)國家統(tǒng)一部署，中國保險、太平保險停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)，專營港澳和海外保險業(yè)務(wù)。1999年所有境外國有保險機構(gòu)劃歸中國保險股份有限公司管理。2000年在港交所上市，是我國首家在境外上市的保險企業(yè)。2001年以太平品牌在境內(nèi)復(fù)業(yè)。2009年統(tǒng)一“中?！薄疤健薄懊癜病比笃放疲麨橹袊奖ｋU集團公司。2011年列入中央管理，升格為副部級金融央企。2013年完成重組改制和整體上市，正式更名為中國太平保險集團有限責(zé)任公司。

近年來，在黨中央、國務(wù)院堅強領(lǐng)導(dǎo)下，中國太平快速發(fā)展，連續(xù)三年晉升《財富》世界500強，列第392位。

經(jīng)營情況

成立時間：1929年成立

注冊資本：100.3億元

最新償付能力：213%（2021年一季度）

2020年度原保費規(guī)模排行：第6名

凹凸說

歲悅添富作為太平最新推出且主推的增額終身壽險，從現(xiàn)金價值的增長上看并沒有特別驚艷，內(nèi)部收益率IRR在3%左右，僅處于中下水平。

而歲悅添富減保是寫進條款的，但是針對領(lǐng)取限額設(shè)置了20%的限制。有利也有弊，有利的是減保規(guī)則寫進合同，對未來的資金規(guī)劃是確定的，不會因為政策的變化而導(dǎo)致減保規(guī)則的改變，有弊的是領(lǐng)取限額的設(shè)定，降低了未來資金規(guī)劃的靈活性。

整體來說，歲悅添富作為一款增額終身壽，主要的不足就是收益偏低。