來源：法信

轉(zhuǎn)自：法信

特別提示：凡本號注明“來源”或“轉(zhuǎn)自”的作品均轉(zhuǎn)載自媒體，版權(quán)歸原作者及原出處所有。所分享內(nèi)容為作者個人觀點(diǎn)，僅供讀者學(xué)習(xí)參考，不代表本號觀點(diǎn)

1.保險合同雙方對事故產(chǎn)生的近因存在爭議，該爭議難以確定且直接決定事故是否系承保范圍，可適用分?jǐn)傇瓌t——蘇某某等訴人保公司保險合同糾紛案
案例要旨：保險合同糾紛中應(yīng)充分運(yùn)用近因原則，準(zhǔn)確判斷引發(fā)事故的近因，進(jìn)而確定各方責(zé)任的承擔(dān)。此過程中，若雙方對事故產(chǎn)生的近因存在爭議，該爭議難以確定且直接決定事故是否系承保范圍，則應(yīng)根據(jù)案件審理情況，結(jié)合公平原則，按照適當(dāng)比例判定理賠金額。

案號：（2020）豫08民終3166號

審理法院：河南省焦作市中級人民法院

來源：《人民法院報》2021年9月9日第7版

2.被保險人在保險期間突發(fā)狂犬病致死，死亡原因難以界定的，應(yīng)適用近因原則認(rèn)定該事故是否屬于保險公司保險責(zé)任范圍——周亞、羅書訴中國人壽保險股份有限公司沭陽支公司意外傷害保險金索賠案

案例要旨：被保險人在保險期間突發(fā)狂犬病導(dǎo)致死亡，在死亡原因?qū)儆诒槐ｋU人自身疾病或意外傷害難以界定的情況下，應(yīng)適用保險法上的近因原則，結(jié)合舉證責(zé)任的合理分配，對該類事故是否屬于保險公司的保險責(zé)任范圍作出認(rèn)定。

案號：（2015）宿中商終字第264號

審理法院：江蘇省宿遷市中級人民法院

來源：《人民司法·案例》2016年第11期

3.司法鑒定可輔助認(rèn)定保險事故的近因——張樹蘋等訴昆侖健康保險股份有限公司北京分公司保險合同糾紛案

案例要旨：意外傷害保險的被保險人有高血壓和腦梗塞的病史，又因摔傷造成重度顱腦損傷的情形下，其死亡結(jié)果是意外傷害所致抑或為疾病所致，即成為認(rèn)定保險人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任的爭議焦點(diǎn)。法院應(yīng)委托鑒定機(jī)構(gòu)對被保險人的死亡原因進(jìn)行鑒定，按照鑒定結(jié)論所認(rèn)定的疾病、傷害分別對于死亡結(jié)果的參與度比例，判定保險人相應(yīng)承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。

案號：（2011）西民初字第22553號

審理法院：北京市西城區(qū)人民法院

來源：《人民司法·案例》2013年第8期

4.保險人的賠償責(zé)任限于近因所致?lián)p失——陳匯賓訴太平洋人壽保險贛州中心支公司人身保險合同案

案例要旨：保險近因原則是指被保險人危險事故的發(fā)生與損害結(jié)果之間必須具 有直接的因果關(guān)系，保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任范圍限于承保風(fēng)險為近因所 造成的損失。如果近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任， 否則，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。

案號：（2010）石民二初字第45號

審理法院：江西省贛州市石城縣人民法院

來源：《人民法院報》2011年3月31日第6版

5.認(rèn)定近因的關(guān)鍵在于對因果關(guān)系鏈進(jìn)行整體考量，衡量原因?qū)Y(jié)果如何發(fā)生作用以及所起作用的大小，從而促使保險當(dāng)事人的利益平衡——上海名家敬老院訴都邦財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司意外保險糾紛案

案例要旨：對損失的發(fā)生具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的原因可以認(rèn)定為近因，并且損失是近因的必然的和自然的結(jié)果和延伸。認(rèn)定近因的關(guān)鍵在于對因果關(guān)系鏈進(jìn)行整體考量，不能機(jī)械地認(rèn)為直接導(dǎo)致致?lián)p的原因就是近因，要充分考慮致?lián)p的誘因，要衡量原因?qū)Y(jié)果如何發(fā)生作用，并根據(jù)所起作用的大小確定承擔(dān)的保險責(zé)任的比例。

案號：（2009）浦民二（商）初字第5838號

審理法院：上海市浦東新區(qū)人民法院

來源：《人民司法·案例》2011年第10期

法信 ·司法觀點(diǎn)

1.意外傷害險中的近因分析法

盡管我國保險法并未對近因原則作出直接規(guī)定，但在保險理賠中，近因原則的運(yùn)用具有普遍意義已是不爭的事實(shí)。在意外傷害險中，近因原則亦是分析事故原因的主流方法。一般認(rèn)為，近因不是指時間上的接近，而是指效果上的接近，是導(dǎo)致承保損失的真正有效的原因。如果各種因素或原因同時存在，要選擇一個作為近因，必須選擇可將損失歸因于那個具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的原因。目前較為常用的近因判斷方法亦有兩種：一是從事件鏈上的第一個事件開始，按邏輯推理，如果最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致第三事件，如此推理,導(dǎo)致最終事件，那么最初事件就是最后事件的近因。如果某一過程的某一階段，鏈上的兩個環(huán)節(jié)之間沒有明顯的聯(lián)系，那么事件鏈就會中斷。若中斷出現(xiàn)，則其他事件為致?lián)p原因。二是從損失開始，逆著時間鏈的方向，自后往前推，問為什么會發(fā)生這種情況。若追溯到最初事件，且時間鏈不中斷，最初事件為近因；若逆推中出現(xiàn)中斷，則其他原因為致?lián)p原因。

（摘自符望、張娜娜：《意外傷害險中多因致?lián)p的近因分析思路改良探索——以原因力理論引入為視角》，載《人民司法·應(yīng)用》2013年第17期。）

2.近因原則的具體適用

根據(jù)原因數(shù)量及發(fā)生的時間不同，近因原則的適用主要分為單一原因造成的損害、多項連續(xù)的原因造成的損害、多項間斷發(fā)生的原因造成的損害以及多項同時發(fā)生的原因造成的損害四種情況。對于單一原因造成的損害，只需對單一原因是否屬于意外傷害結(jié)合上文定義進(jìn)行判斷即可，司法實(shí)踐中主要爭議焦點(diǎn)在于后三種情況的判斷。

（1）多項原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p的情形中，各種原因持續(xù)不斷發(fā)生，后因是前因直接的、必然的結(jié)果，是前因的合理連續(xù)。在這種情況下致?lián)p的原因之間存在著因果關(guān)系，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因即是近因。連續(xù)發(fā)生的多項原因中含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，若前因是被保風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，保險人負(fù)全部保險責(zé)任；若前因是除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，后因是承保風(fēng)險，保險人不負(fù)保險責(zé)任。

（2）多項原因同時發(fā)生致?lián)p的情形，是指在造成損失的整個過程中，多個原因同時存在，相互之間沒有前后繼起的關(guān)系。在時間上，多個原因可能有先有后，但在作用于保險標(biāo)的而導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的時點(diǎn)上同時存在，在此情形下，近因是效果上最接近于損失，而不是時間上最接近于損失的原因。這種情況較為復(fù)雜，要區(qū)分是否是保險責(zé)任和除外責(zé)任，如果多種原因均屬被保風(fēng)險，保險人負(fù)全部保險責(zé)任。如果多種原因中既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任，保險人如何承擔(dān)責(zé)任？一種意見認(rèn)為，保險人應(yīng)賠償全部損失，因為損害畢竟是保險事故造成的。另一種意見認(rèn)為，保險人只負(fù)責(zé)賠償因保險事故所造成的損失，對非保險事故造成的損失不承擔(dān)責(zé)任。

（3）多項原因間斷發(fā)生致?lián)p的情形中，各種原因的發(fā)生雖然有先后之分，但其間不存在任何因果關(guān)系或其中的因果關(guān)系斷裂。后因既不是前因的合理連續(xù)，也不是前因的自然延長的結(jié)果。后因介入并打斷了原有的某一事件與損害之間的因果關(guān)系鏈條，并對損害結(jié)果獨(dú)立地起到?jīng)Q定性的作用，那么在此之前的原因就被新介入的原因所取代，變成遠(yuǎn)因而不被考慮其是否為承保風(fēng)險。當(dāng)然，如果后因并未導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果，則其沒有打斷前因與損害結(jié)果的因果關(guān)系，前因仍為近因。盡管前后因?qū)υ斐傻膿p失都起到了作用，但對這些原因進(jìn)行仔細(xì)分析后會從中找出致?lián)p的近因，以判斷保險人是否應(yīng)或如何承擔(dān)責(zé)任。

（摘自陳萌、林曉君、黃宗琴：《保險責(zé)任中近因原則的適用》，載《人民司法·案例》2011年第10期。）

法信 ·法律條文

1.《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（三）》（2020年修正）

第二十五條　被保險人的損失系由承保事故或者非承保事故、免責(zé)事由造成難以確定，當(dāng)事人請求保險人給付保險金的，人民法院可以按照相應(yīng)比例予以支持。

2.《人身保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）

第十二條　意外傷害保險是指以被保險人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。