家里有輛車已是很多普通家庭標配，有些中產家庭，甚至能有兩輛車。

有了車，就要上保險。

但車險品種有很多，什么交強險、車損險、三責險、涉水險……

光聽名稱就頭疼，到底該怎么選呢？

沒有經驗的車主很容易被保險推銷員推薦購買全險，美其名曰全險有保障，其實可能只是因為全險價格高，提成高而已。

怎么才能買到性價比最高的車險呢？

首先，我們得對車險種類有個了解。

注意，去年9月車險綜合改革后，車險發(fā)生了不小的變化，下面內容均以改革后的車險為準。

車險主要分兩類，交強險和商業(yè)險。

交強險，全稱是“機動車交通事故責任強制保險”，說白了，就是國家強制購買的一種車險。

如果不買交強險就上路行駛，是一種違法行為，而且你也沒法給自己的新車上戶、也過不了年檢，被交警查到了還會被扣押、罰款。

沒有交強險就上路的，業(yè)內稱之為“裸奔”。

一開始，政府嘗試通過設立一些救助基金來解決這類問題，但是隨著汽車保有量越來越多，交通事故數量急劇增加，救助基金也不能解決問題。

這時，政府想到了財大氣粗的保險公司，搞個強制險，出了事有保險公司兜底，問題不就解決了？

于是就有了交強險。

告訴大家一個小秘密，因為交強險帶有明顯公益屬性，保險公司賣交強險其實是虧的。

但這是政府強制攤派給保險公司的責任，所以沒辦法，只能把交強險和商業(yè)保險捆綁在一起銷售，堤內損失堤外補。

既然已有交強險，為啥還要買商業(yè)險呢？

交強險雖然定價良心，但有兩個致命缺點。

首先，交強險的賠付對象是第三者的人身傷亡和財產損失，賠付對象僅限于第三者。

如果自己的車撞壞了，或是自己車上的人受傷了，對不起，交強險是不賠的。

其次，交強險的保額非常低。

在同一次保險事故中，交強險賠付第三者財產損失最多只有2000元，超出部分只能由車主自行承擔（如果車主購買了商業(yè)險中的第三者責任險的話，超出部分就由商業(yè)保險公司承擔）。

如果是把人撞傷了，醫(yī)藥費最多賠1.8萬元，如果不幸把人撞死或撞殘了，交強險最多賠償18萬的死亡傷殘賠償金。

0.2+1.8+18，交強險總保額加起來，也只有可憐的20萬。

但現在在一線城市，萬一真撞死個人，一條人命至少七位數，甚至要賠兩三百萬，交強險完全不夠。

這種風險，不是一般人能承受得起的。

商業(yè)險里有一個第三者責任險，它就是對交強險的直接補充，交強險賠付額度不夠的部分，直接由商業(yè)險賠付。

關于交強險，記住三個字：必須買。

說到商業(yè)險，情況要復雜些。

商業(yè)險主要有第三者責任險、車上人員險和車損險。

商業(yè)險貓膩較多，稍不注意就會被4S店或業(yè)務員忽悠，多花很多保費。

1、第三者責任險

這個建議買，原因上面已經說了。

三責險額度最好不要低于100萬，一線城市買個200萬也不嫌多。

2、車上人員險

這里指的是給駕駛員和車上人員的保險，俗稱“座位險”。

相當于一份跟車不跟人的意外險，不管是誰，只要乘坐我們車發(fā)生意外，都有保障。

講真，有點雞肋，因為座位險保額普遍較低，價格偏貴，不推薦。

如果真擔心發(fā)生交通意外，可以單獨給自己或經常坐車的家人配置意外險。

只有一種情況除外，你的私家車經常要跑滴滴。

車上不斷有乘客，而且乘客身份不確定，那買一份“座位險”，能在發(fā)生嚴重交通事故時，分擔自身賠償責任。

3、車損險

相信有車的朋友都會買。

出了事故，給對方的賠償有交強險和三責險基本夠了，但如果不是對方全責，自己車子的維修費還要自掏腰包，嚴重的事故，可能修一次車就要大幾萬。

車險改革前，車損險是坑人的重災區(qū)，附加險一大堆，什么玻璃險、劃痕險、涉水險、自燃險、不計免賠險等等，看得人眼花繚亂，不知所措。

真到理賠時，才發(fā)現，自己沒買對應的附加險，保險公司拒賠。

所以民間常有吐槽：保險就兩個不賠，這也不賠，那也不賠……

有些人覺得車險水太深，干脆不買，讓行車暴露在巨大風險之下。

但去年改革后，車損險煥然一新了！

大部分跟車損相關的險種，全部打包在一起，要就一起全要，不要就一起全不要，沒得選！

看到這里，有些小伙伴可能有點懵，看下面這張表，一目了然——

看到這里，什么保險該買，什么不該買，相信大家應該有了清晰的認識，那怎么買最便宜呢？

我們得先了解，車險費用的計算方式。

如果車型、車齡、險種、保額這些基本要素確定，那車險的標準價格就是固定的。

因為車險是個被嚴監(jiān)管的市場，不允許保險公司自己定價，全部由保監(jiān)會制定，所有保險公司一律按照這套價格體系執(zhí)行。

那為啥我們在不同保險公司或車險平臺買的車險價格會有差異呢？

主要是折扣力度不同。

現在投保渠道很多，比如個銷渠道、電銷渠道、4S店等等。

一般情況下，如果你買車險綜合實力TOP3的保險公司（人保、平安、太平洋），無論你在什么渠道購買，保費都相差不大，主要是贈品價值差異。

比如A渠道送購物卡，B渠道送洗車、小保養(yǎng)、噴漆、代駕、機場停車等，C渠道送貼膜，D渠道再加送小家電……

力哥的經驗是，電銷渠道折扣往往更大，4S店則相對較小。

而且同一家保險公司，不同電銷渠道給出的促銷方案，也會有輕微差異。

如果是其他保險公司，價格戰(zhàn)可能會打得更明顯一點，乍一看更劃算。

但力哥建議不要貪這個便宜，優(yōu)選上面提到的三大車險公司。

因為車險和人身險不同，一是理賠概率高得多，二是一旦發(fā)生事故，很多人會急成熱鍋上的螞蟻，第一時間的服務特別重要，大保險公司網點覆蓋更密，道路救援更及時，理賠服務更周到。

還有一點要注意，連續(xù)一段時間不出險，車險費率會有很大折扣。

反之，出險次數多的話，不僅沒折扣，次年保費還會上浮。

具體來說，連續(xù)三年沒發(fā)生商業(yè)賠款，基礎保費打6折；

連續(xù)兩年沒發(fā)生商業(yè)賠款，基礎保費打7折；

上一年沒發(fā)生商業(yè)賠款，基礎保費打85折；

新車上險或上年發(fā)生1次商業(yè)賠款，不打折；

上年發(fā)生2次商業(yè)賠款，保費上浮25%；

上年發(fā)生3次商業(yè)賠款，保費上浮50%；

上年發(fā)生4次商業(yè)賠款，保費上浮75%；

上年發(fā)生5次商業(yè)賠款以上，商業(yè)險翻倍或者可能拒保。

怎么樣，還算公平吧？

當然，按世界首富馬詩客的說法，這種算法依然不公平。

一年只開幾次，和每天都上路的車，發(fā)生交通事故的概率有天壤之別，確定保費時，還應考慮汽車行駛時間。

路上多開一分鐘，就該多付一分錢保費，全年停車庫里的車，就不該交保費。

所以馬詩客準備自己做車險，給特斯拉車主提供更公平合理的車險服務，我們拭目以待~

目前車險市場上，保費最低不只打6折，考慮到是否有違章、渠道成本等因素，連續(xù)三年不出險的客戶，最低可以打到4.3折。

以上描述都是針對商業(yè)險，交強險沒任何貓膩，也沒任何省錢攻略，閉著眼睛買就行，該賠多少賠多少，反正有國家撐腰~

最后說下理賠流程。

保險公司標準理賠流程是：報案——定損——修車——理賠。

順！序！千！萬！不！能！亂！

車險理賠流程

出了交通事故，千萬別拖，一定要第一時間給保險公司打電話報案，超過48小時不報案，保險公司是可以不予賠付的！

各保險公司出險報案電話不一樣，平安是95511、太平洋是95500，人保是95518，都很好記。

一般情況下，保險公司會要求你先報案，讓警方留下記錄，涉及到第三方的事故，需要警方出具事故責任認定書。

報案之后，保險公司會派人查勘現場，照相，然后把車開到維修單位去確定損失，定損需要有保險公司、修理廠（4S店）及客戶三方共同參與。

修理廠（4S店）會根據車損情況，給一個修理方案。

方案包括哪些配件要換，哪些配件要修，材料費多少錢，人工費多少錢，由保險公司的專業(yè)定損人員確定無誤后，給出一個維修總金額，這個金額就是保險公司的賠付金額。

如果你為了圖省事，還沒通知保險公司，就先開到附近或熟悉的修理廠修車，等保險公司介入后，搞不清你到底修了多少錢，你說修了5000元，保險公司說不對，報價太高了，3000元就能修好，到時就扯不清了……

日常行車過程中，發(fā)生重大事故的概率比較小，更容易發(fā)生的是輕微事故，人沒撞傷，車子也只是輕微擦傷。

這種情況可以啟動快速（簡易）理賠流程，不用約好時間一起去交警大隊或修理廠，理賠員現場拍照取證后，直接和你約定一個理賠額，自己有空再去修，去哪里修也隨你。

如果你覺得車子劃了一道痕無所謂，這錢拿去吃吃喝喝也可以~

還有個小秘訣送給大家，如果定損金額產生差價，有兩種解決方案：一是投訴到12378保監(jiān)局；二是起訴保險公司，前一種最省力有效。

再比如定損過程中，你想直接更換某個配件，但保險公司只肯出維修的錢，投訴到12378，一般也能解決。

總之，凡事遇到和保險公司協商不好的事，覺得自己受委屈了，第一選擇是打12378。

我們是社會主義國家，特別講究公平正義和對弱勢群體的保護，和保險公司相比，投保人相對弱勢，在合法合理前提下，保監(jiān)會一般會更傾向保護投保人。

最后還有點比較敏感但很實用的技巧，力哥悄悄說兩句。

如果不是兩車相撞，而是和非機動車相撞，雖然對方全責，但對方沒買任何保險，又是弱勢群體，賠不出錢，怎么辦？

這時，就要動動腦筋啦~

總之，出門在外，安全第一。

車險買再多，最好用不到，希望大家都能一路平安~