2021年09月13日

猿小六評價：干貨較少，可能是因為銀行業(yè)多年來在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上的相對落后導致的。不過也在轉(zhuǎn)型案例上提供了一些可以參考的實踐。

李超是在北京讀書的大學生，今年剛畢業(yè)，在接到Offer之后，因為不想“啃老”，如何湊齊日常花銷成了讓他比較頭疼的事。

由于他沒有辦過信用卡，害怕信用卡批不下來，抱著試試看的心態(tài)，他走進了出租房附近的北京銀行，負責接待的大堂經(jīng)理王娜了解李超的需求后，遞給李超一份申請單，并把李超的身份證復印一份，然后讓李超拿著申請單和身份證復印件到了信用卡審批的柜臺。

工作人員在核實李超的身份后，將李超的信息輸入銀行內(nèi)部大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)李超沒有任何金融違規(guī)的記錄，符合信用卡發(fā)卡的條件，考慮了李超的特殊情況，北京銀行在與李超即將入職的公司電話核實其是否已被該公司錄用后，通過簡易程序為李超審批一張信用卡。

就是這樣神速，李超拿到了人生中第一張信用卡，雖然只有15000的額度，也完全超出了李超的想象。

北京銀行為李超解了燃眉之急。在往后的日子里，李超每月都按時還款，李超成為北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中服務受惠的又一客戶。北京銀行也成為眾多在北京生活和工作的人們的首選銀行，這些優(yōu)質(zhì)客戶也為北京銀行的發(fā)展助力，讓北京銀行在8月28日交出了一份亮眼的半年財報。

2021年Q2財報顯示，北京銀行上半年共實現(xiàn)營業(yè)收入333.72億元，歸母凈利潤為125.83億元，同比分別增長0.56%和9.28%。北京銀行在全球千家大銀行中排名第62位，連續(xù)8年躋身世界銀行百強。

分析指出，在受疫情影響的大背景下，能取得這樣的成績，實屬難能可貴。財報發(fā)布之后，北京銀行的股價出現(xiàn)小幅提升，每股股價為4.41元，總市值達932.4億元。

1、數(shù)字化下高速增長

財報顯示，截止2021年6月30日，北京銀行資產(chǎn)總額突破3萬億元大關(guān)，達到3.06萬億元，較2020年底增長了5.48%，成為國內(nèi)第一家表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模超過3萬億元的城市商業(yè)銀行。

上半年，北京銀行總營收333.72億元，歸母凈利潤125.83億元，增速較2020年年末增長了9.08%，年化后的總資產(chǎn)收益率和加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率分別為0.85%和11.68%，環(huán)比增長0.02%和0.32%。

在數(shù)字化戰(zhàn)略的指導下，北京銀行以生產(chǎn)托管云、生產(chǎn)容器云、開發(fā)測試云、生產(chǎn)同城云四個全新云環(huán)境推動數(shù)字化建設(shè)，打造高效云生態(tài)。提升服務功效超過30%，因此節(jié)約2萬小時的人工成本。

數(shù)字化不僅提升了北京銀行的工作效率也讓北京銀行在上半年零售轉(zhuǎn)型全面提速，實現(xiàn)了貢獻占比、盈利水平、資產(chǎn)質(zhì)量、客戶規(guī)模等多方面的提升，零售營收最為驚喜，營收貢獻占比26.4%，同比增長4.1%，環(huán)比增幅3.7%。在零售利息凈收入、手續(xù)費與傭金凈收入都有所突破，對總營收的貢獻占比均突破30%。同時零售手續(xù)費與傭金凈收入增幅高達67.2%，代銷類業(yè)務收入增幅更為兇猛，達到99.2%，幾乎翻倍。

而作為衡量一家商業(yè)銀行發(fā)展重要指標的公募和私募同樣發(fā)展喜人，整個上半年北京銀行公募基金銷量增長90%，私募基金銷量增長234%，零售資產(chǎn)管理規(guī)模首次突破8000億元，基金余額翻了一番。

伴隨著零售貸款結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，北京銀行的余額增長迅猛，在6月末余額達到5430億元，較2020年年底增長380億元，增幅達7.5%。數(shù)字化轉(zhuǎn)型讓北京銀行線上合作貸款、自營線上消費貸余額較2020年年末增長22%和131%，經(jīng)營貸、消費貸增量貢獻占比喜人，超過了60%。

數(shù)字化的驅(qū)動讓北京銀行的客群基礎(chǔ)不斷夯實，更多像李超這樣的客戶涌入，上半年零售客戶數(shù)達到2455萬戶，同比增長了199.4萬戶，增幅為9%，較2020年年底增長97.5萬戶，增幅為5年內(nèi)最高。

作為2015年才設(shè)立信用卡中心的北京銀行在信用卡業(yè)務方面起步較晚，但在大數(shù)據(jù)的幫助下，信用卡專營化建設(shè)享受到數(shù)字化的紅利，近兩年發(fā)展迅猛，近千人的信用卡團隊保障了信用卡業(yè)務的平穩(wěn)、迅猛發(fā)展，信用卡客戶在上半年新增38萬戶，累計424萬戶，較2020年年末增長22%。大量信用優(yōu)質(zhì)的用戶加入，帶動了信用卡業(yè)務的爆發(fā)，北京銀行上半年信用卡增收較2020年年末增長了28%，網(wǎng)申新戶同比增長110%，應收賬款余額同比增長59%。

與此同時，手機客戶端突破1000萬戶、月活用戶首破300萬戶，“掌上京彩”信用卡APP下載使用量也首次突破百萬戶，這些都是數(shù)字化下的北京銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展取得的亮眼成績。

2、大數(shù)據(jù)下的不良貸款優(yōu)化

在大數(shù)據(jù)篩查之下，北京銀行持續(xù)優(yōu)化貸款不良率，截止2021年6月30日，該行個人信貸不良率為1.45,%，創(chuàng)歷史新低。

不良貸款率過高，是要計入銀行壞賬，直接影響銀行的盈利能力。因為銀行是資金流動性很強的金融機構(gòu)，不良貸款過高直接的后果是會增加銀行的債務負擔，不良貸款率還會占用銀行貸款的額度，如果不良貸款過多，最大的影響是銀行放貸能力變?nèi)酢?/p>

多家銀行近年來對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。北京銀行的不良貸款率如今已經(jīng)大幅下降，這也直接拉升了北京銀行的盈利能力，提升了北京銀行的余額，縮短了資金周轉(zhuǎn)周期，進而提升經(jīng)營效益。

分析北京銀行的財務報表還發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象，北京銀行的利息收入占總營收的比例正在逐年降低，而投資收益所占的比重正逐漸提升，這是一個商業(yè)銀行發(fā)展向好的重要標準，北京銀行不斷降低利息收入占比，體現(xiàn)數(shù)字化紅利下北京銀行逐漸走出一條有別于傳統(tǒng)銀行的新路，這對北京銀行未來的發(fā)展有著決定性的意義。

這一切的基礎(chǔ)是不良貸款率的降低，使得北京銀行有足夠的資金進行投資，從而達到理想收益。

3、深入優(yōu)化數(shù)字化發(fā)展

目前北京銀行業(yè)正全力對接北京城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型。銀行業(yè)從監(jiān)管到機構(gòu)以及所在城市，都不斷加大力度為科創(chuàng)企業(yè)服務，推動數(shù)字化技術(shù)的快速發(fā)展。而銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就成了適應時代發(fā)展的必然。

很多人錯誤地以為銀行的本質(zhì)是借貸，這種認知并不準確，借貸只是銀行在金融業(yè)務方面的一種表現(xiàn)，提供金融資源的配置服務，協(xié)助金融資源的流動這是新時代銀行的使命。

在數(shù)字化背景下，銀行的本質(zhì)也很難改變，但是數(shù)字化卻能夠改變銀行踐行金融本質(zhì)的方式。北京銀行深知未來數(shù)字化對銀行業(yè)的改變巨大和影響深遠，因此在數(shù)字化上狠下功夫。

數(shù)字化能被眾多銀行接受是因為數(shù)字化充分賦能個人，這其中包括資金供給和需求信息、信用評價信息的獲取，也包括為個人做出合理且符合個人偏好的借貸決策的“智能助手”，北京銀行利用數(shù)字化賦能個人的優(yōu)勢，將“智能助手”轉(zhuǎn)變成為北京銀行在數(shù)字化下賦能的角色，將李超這樣的客戶變成自身的擁躉。

有了這個賦能，北京銀行將自身風險降至最低，通過審查的客戶意味著有能力承擔金融風險，企業(yè)無需再集中承擔金融風險，這樣北京銀行可以因此而真正成為資金融通過程中的服務者，也形成供需兩端更為對稱的風險承擔模式，實現(xiàn)利益的最大化。

正是有了這種數(shù)字化賦能，北京銀行才能將不良貸款率降至1.45%，為全國其他商業(yè)銀行的去不良貸款率提供了借鑒和參考的樣本。

北京銀行如今已將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升為全行核心戰(zhàn)略，持續(xù)加大對基礎(chǔ)技術(shù)研究的投入，初步搭建起涵蓋信息技術(shù)條線、數(shù)字金融部、數(shù)據(jù)管理部、電子銀行部三大部門以及北銀金融科技公司“1+3+1”的科技治理格局。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)給北京銀行帶來豐厚的回報，2021年的半年報，北京銀行交出一份令人滿意的答卷。

與此同時，北京銀行深入優(yōu)化數(shù)字化的發(fā)展，通過加大研發(fā)投入（投入金額約占總營收的3.4%）以科技為企業(yè)賦能，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上堅定前行，在數(shù)字化方面，以“發(fā)現(xiàn)京彩”等五大APP為基礎(chǔ)，不斷提高服務效率、以此來提升用戶數(shù)字化體驗。

上半年北京銀行加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，扎實推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字化三年行動規(guī)劃全面落地。目前該行已經(jīng)完善了數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，啟動了企業(yè)數(shù)據(jù)庫的全面建設(shè)，以此來構(gòu)建數(shù)據(jù)服務體系。

從2018年起，北京銀行已將數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面上升至全行核心戰(zhàn)略層面，開啟了建設(shè)數(shù)字化銀行的新征程。經(jīng)過3年多的發(fā)展，北京銀行實現(xiàn)了規(guī)模、效益、品牌的高質(zhì)量發(fā)展，在建設(shè)“百年銀行”的征程上，北京銀行邁出了新步伐。

數(shù)字化的成功轉(zhuǎn)型，為北京銀行帶來了的收益增長，也將助力北京銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。在受疫情影響的大背景下，北京銀行在2021年上半年依然取得了亮眼的成績，未來，更值得期待。