據(jù)頭豹研究院，2016年-2020年，中國保險科技行業(yè)的市場規(guī)模已由561.9億元增長至了918.5億元，年復(fù)合增長率為13.07%，預(yù)計到2025年將達(dá)到1383億元。

而據(jù)《保險科技洞察報告》，2012年-2019年，發(fā)生在保險科技領(lǐng)域的投融資金額由0.004億元增長至了38.98億元，反映了資本對保險科技這一賽道的關(guān)注度不斷提高。

在這一行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，不禁讓人思考：保險科技企業(yè)的誕生，想要解決的問題究竟是什么？

精準(zhǔn)化的風(fēng)控和定價、智能化的營銷、自動化的承保和核保，是對這一問題最直觀的回答。

另據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2021年12月29日發(fā)布的《保險科技'十四五’發(fā)展規(guī)劃》，“十三五”規(guī)劃期間，保險行業(yè)整體采用云計算的比例為76.79%，平均承保自動化率為55.77%，核保自動化率為64.71%，平均理賠自動化率達(dá)21.48%，平均線上化客戶占比41.88%。

這份文件重申了似乎已經(jīng)成為行業(yè)共識的觀點：科技將更新保險業(yè)多數(shù)法則的適用性和原有的經(jīng)營基礎(chǔ)，帶來營銷模式、服務(wù)模式、運(yùn)營模式、競爭模式的深度變革，不斷催生出新模式、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)，成為保險業(yè)發(fā)展格局演變的高效“催化劑”。

但是，除了能解決保險公司的風(fēng)控、定價、營銷等問題外，保險科技企業(yè)還能為行業(yè)帶來怎樣的價值？

在業(yè)界火熱探討健康險與健康管理如何有效融合的今天，答案會是輔助保險公司開展好健康管理服務(wù)嗎？

在北京愛選信息科技有限公司（下稱愛選科技）創(chuàng)始人張慶峰看來，就目前而言，有一件事應(yīng)該比開展健康管理更為重要——如何讓老年群體、帶病人群等非標(biāo)體享有較為開放的商業(yè)健康險權(quán)益？

愛選科技是一家怎樣的公司？其主要業(yè)務(wù)布局為何瞄準(zhǔn)非標(biāo)體健康險？相比較為常規(guī)的健康險產(chǎn)品，非標(biāo)體健康險對保險科技公司的風(fēng)控、精算等技術(shù)能力要求極高，愛選科技是如何實現(xiàn)在對非標(biāo)體人群提供較為開放的保險權(quán)益的同時保證保險公司風(fēng)險可控？從動脈網(wǎng)與張慶峰的訪談中，或許可以找到這些問題的答案。

張慶峰是個怎樣的人？

從履歷上來看，張慶峰擁有多年的政府工作經(jīng)歷；曾任友邦保險營銷總監(jiān)，擁有15年的保險業(yè)運(yùn)營、產(chǎn)品和市場營銷經(jīng)驗；曾領(lǐng)導(dǎo)創(chuàng)立了一家互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院。

從政府跨越到保險，再從保險跨越到醫(yī)療，而后又從醫(yī)療跨越到保險科技，背后有哪些故事？轉(zhuǎn)換賽道的契機(jī)又是什么？

“去外面的世界闖一闖”，這是縈繞在當(dāng)時在政府機(jī)關(guān)工作的張慶峰心里的一句話。

“于我個人而言，第一，我很喜歡像北京、上海這樣的一線城市，認(rèn)為年輕就應(yīng)該走出去闖一闖；第二，我心里一直有一團(tuán)火在燃燒。這團(tuán)火就是創(chuàng)業(yè)。“張慶峰如此說到。

在眾多的行業(yè)選擇面前，張慶峰選擇了保險。原因在于，張慶峰認(rèn)為，在美國的資本市場中，有大量的資金都與保險和養(yǎng)老金有關(guān)，而在中國，無論從保費(fèi)收入還是從可投資資產(chǎn)的規(guī)模上來看，保險行業(yè)都還存在較大的潛在發(fā)展機(jī)遇。

而真正讓張慶峰將創(chuàng)業(yè)賽道鎖定在健康險上的契機(jī)與原因，來自從2011年至今NGO（Non-Governmental Organizations）組織的醫(yī)療公益活動。也正是在這場活動中，張慶峰結(jié)識了愛選科技的另一位創(chuàng)始人何劍鋼。也正是通過這場活動，讓兩位創(chuàng)始人看到了國內(nèi)健康險市場的機(jī)遇。

據(jù)張慶峰介紹，在活動過程中，其發(fā)現(xiàn)國內(nèi)健康險定價的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)并不充分。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因有兩點：一是國內(nèi)商業(yè)保險的理賠量較少；二是各地數(shù)據(jù)差異較大。

言及于此，張慶峰向動脈網(wǎng)舉了一個例子：在當(dāng)時，某一地區(qū)的闌尾炎治療費(fèi)用約為2400元，但在相隔不遠(yuǎn)的另一區(qū)域，闌尾炎的治療費(fèi)用可能需要4000元，而在深圳，這一治療費(fèi)用可能會上漲至1萬元。

“在國內(nèi)，由于人口眾多，幅員遼闊，發(fā)病差異、治療費(fèi)用、治療周期差異較大。因此健康險產(chǎn)品不能僅憑一張簡單直接的表去定價。但矛盾的是，當(dāng)時的健康險產(chǎn)品定價往往是粗獷的?！睆垜c峰表示，“因此，我們認(rèn)為這其中充滿了巨大的商業(yè)機(jī)會，也認(rèn)為自己有責(zé)任有義務(wù)去推動健康險定價體系朝著精細(xì)化的方向發(fā)展?！?/strong>

由此，愛選科技得以成立。

在采訪中，張慶峰這樣總結(jié)過愛選科技的定位與特點：“愛選科技的定位是一家醫(yī)療與保險科技公司。如果用一句話來解釋愛選業(yè)務(wù)的特點，那就是針對特定人群展開死亡和發(fā)病風(fēng)險的預(yù)測，并在此基礎(chǔ)上為保險公司、再保險公司提供特定人群的產(chǎn)品定價，為其提供這類特定群體的風(fēng)控系統(tǒng)、完善特殊群體的風(fēng)控規(guī)則。”

具體來看，張慶峰口中的特定群體指的是非標(biāo)體人群以及老年群體。其中，非標(biāo)人群是指從健康條件和年齡生理條件上不能滿足保險公司標(biāo)準(zhǔn)體接納條件的人群。比如“三高慢病”、”甲狀腺、肺、乳腺等結(jié)節(jié)告知陽性“、”高齡超出常規(guī)可投保范圍“這幾類人群。

也就是說，所謂非標(biāo)人群是指在常規(guī)投保健康告知事項中健康狀況或多或少存在問題的一類人群，需要附上加費(fèi)、除外、限額等額外的承保條件才可能接受投保的人群；并且，這類人群在不同公司購買不同風(fēng)險類型的保險產(chǎn)品時也需要面臨比標(biāo)準(zhǔn)體更大的拒?？赡苄浴?/span>

談及為何瞄準(zhǔn)非標(biāo)人群的健康險產(chǎn)品定價與風(fēng)控，張慶峰表示主要有兩個方面的原因：

一是基于當(dāng)時對健康險行業(yè)發(fā)展的研判?！拔覀冋J(rèn)為國內(nèi)健康險行業(yè)發(fā)展速度較快，但與此同時也會很快迎來產(chǎn)品類型的飽和。并且，考慮到支付能力、購買意愿、身體狀況、年齡等一系列限制條件，現(xiàn)有健康險產(chǎn)品的市場空間也即將迎來飽和?！?/strong>

張慶峰的觀點在相關(guān)數(shù)據(jù)上有所體現(xiàn)。

在保費(fèi)方面，據(jù)海通證券2021年發(fā)布的《健康產(chǎn)業(yè)深度（上篇）：健康險方興未艾，產(chǎn)品亟待創(chuàng)新》報告，在過去五年（該說法以報告發(fā)布時間為準(zhǔn)），健康險保費(fèi)復(fù)合增速28%，遠(yuǎn)超壽險及意外險，但2020年同比增速下降至16%。

背后原因，除了新冠疫情對國內(nèi)家庭經(jīng)濟(jì)的影響帶來的間接影響外，近年來井噴式發(fā)展的惠民保因其在保障范圍、保障人群上與百萬醫(yī)療險有重合而對其銷售造成了沖擊也是原因之一。

而在產(chǎn)品類型方面，健康險主要包括疾病保險與醫(yī)療保險、護(hù)理險與失能險。在疾病保險中，重疾險是保險公司新業(yè)務(wù)價值的重要貢獻(xiàn)來源，但從短期來看，重疾定義的切換透支了部分市場需求，從中長期來看，重疾險雖仍有一定增長空間，但經(jīng)過多年的發(fā)展，已呈現(xiàn)出增長的疲態(tài)。

而醫(yī)療險雖然在保障標(biāo)的上與重疾險有所重合，但由于特殊屬性，其發(fā)展需與醫(yī)療生態(tài)緊密結(jié)合。但國內(nèi)醫(yī)療健康生態(tài)在醫(yī)療費(fèi)用審核、醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)方管理方面存在顯著難度；國內(nèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和社保機(jī)構(gòu)壁壘較高，商業(yè)保險公司在醫(yī)療健康領(lǐng)域滲透難度大、成本高，實際控費(fèi)效果不明顯。因此，目前醫(yī)療險無法成為保險企業(yè)利潤增長的有力支撐點。

至于護(hù)理險及失能險，由于國內(nèi)對長期護(hù)理風(fēng)險缺乏認(rèn)知，商業(yè)型長期護(hù)理保險目前仍處于初步發(fā)展階段。失能險在市場中銷售的產(chǎn)品數(shù)量也較為缺乏。

并且，除了健康險產(chǎn)品主要類型變化不明顯外，在各險種之中，也面臨產(chǎn)品設(shè)計同質(zhì)化嚴(yán)重的問題。產(chǎn)品創(chuàng)新、迭代成為近年來健康險行業(yè)倡導(dǎo)的主旋律。

二是基于對未來趨勢的預(yù)測。而機(jī)遇往往與挑戰(zhàn)并存。

在張慶峰看來，未來社會發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)主要有三個：一是政府發(fā)放的養(yǎng)老金與高質(zhì)量養(yǎng)老生活的矛盾；二是醫(yī)保賠付與醫(yī)療質(zhì)量、藥品質(zhì)量提升的矛盾；三是隨著老齡化社會的到來，不斷增加的具有長期護(hù)理需求的人口與醫(yī)保支付能力、商業(yè)保險滲透不足之間的矛盾。

基于上述表述，不難看出，養(yǎng)老問題、老年醫(yī)療問題、帶病體醫(yī)療問題在張慶峰眼中是未來社會在發(fā)展過程中一定需要解決的問題。

“總的來說，一方面，我們認(rèn)為，在傳統(tǒng)健康險產(chǎn)品趨近于飽和的情況下，要想開拓市場，就必須要打開新的人群；另一方面，從國家、社會和家庭的真實需求來看，解決養(yǎng)老問題、帶病體醫(yī)療問題占據(jù)著較為重要的地位?！睆垜c峰表示，“基于這兩點基本認(rèn)知，我們便希望能夠發(fā)揮自身在底層技術(shù)的能力賦能老年群體、帶病體健康險產(chǎn)品的定價，助力他們享有常規(guī)人群可以擁有的保險權(quán)益?？偨Y(jié)來說，就是擴(kuò)大可承保人群，給出更多可承保利益?！?/strong>

“從技術(shù)的角度來說，如果滿分為100分，那常規(guī)健康險產(chǎn)品的定價難度在60分，非標(biāo)體健康險產(chǎn)品的定價難度則在90分以上。”張慶峰表示。

為何非標(biāo)體健康險的定價難度遠(yuǎn)高于常規(guī)健康險產(chǎn)品的定價難度？

這主要是由于非標(biāo)體產(chǎn)品客戶百分百由帶病體和異常體組成，風(fēng)險高，身體狀況復(fù)雜。與百萬醫(yī)療險常規(guī)群體健康指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)偏差小不同的是，非標(biāo)群體中低風(fēng)險人群和高風(fēng)險人群疾病發(fā)生率的差異巨大。

不僅如此，在開展非標(biāo)體健康險業(yè)務(wù)時，常規(guī)的人工核保可行性較低，這主要是由于在理論上非標(biāo)體業(yè)務(wù)模式中的客戶都需要進(jìn)行風(fēng)險篩選和不同承保處理。

因此，非標(biāo)體業(yè)務(wù)的核保工作量十分龐大。如果依靠傳統(tǒng)的人工核保方式，其產(chǎn)生的成本自然也十分巨大，還要面臨操作是否尺度統(tǒng)一的難題。因此，非標(biāo)體健康險的核保工作必須在保證核保即時性、準(zhǔn)確性和風(fēng)險對應(yīng)性的前提下依靠適合其特性的核保規(guī)則與智能核保引擎來完成。

愛選科技是如何突破上述難關(guān)，實現(xiàn)對非標(biāo)體健康險的風(fēng)控的？

據(jù)張慶峰介紹，針對非標(biāo)體業(yè)務(wù)，愛選科技的第一步工作是完成人群分層。在這一步的工作中，愛選科技要解決的是清晰化每一層級人群的身體狀況分布；第二步的工作則是根據(jù)不同層級人群健康狀況的特點制定對應(yīng)的風(fēng)險定價規(guī)則。

簡單來說，愛選科技非標(biāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險定價的邏輯為將某一人群劃分層級，并將各層級健康狀況指標(biāo)與風(fēng)險指標(biāo)關(guān)聯(lián)（一個健康指標(biāo)對應(yīng)相應(yīng)的風(fēng)險指標(biāo)），以此自動生成風(fēng)險規(guī)則。

如此一來，不僅能夠讓亟需保險的人可以購買保險，也可以依靠生成的更為精細(xì)和科學(xué)的風(fēng)險規(guī)劃，從而使保險公司的風(fēng)險與利潤合理，助力保險公司保費(fèi)的增長。

以30歲男性群體為例，可能在該群體中，前30%的男性能夠享有常規(guī)健康險權(quán)益，此時的保障人群僅涵蓋前30%的健康人群，保費(fèi)收入可能僅有300元。但如果依托愛選科技的風(fēng)險規(guī)則，則保障人群可能會擴(kuò)大至50%——80%，保費(fèi)收入可能會增加2-5倍。

并且，值得一提的是，張慶峰明確表示，愛選科技非必要不會開展針對單病種的非標(biāo)體業(yè)務(wù)。

“在愛選科技的發(fā)展理念中，尊重市場規(guī)律是其中非常重要的一條。而我們認(rèn)為，單病種的非標(biāo)體健康險對銷售端的要求很高?！睆垜c峰表示，“我們發(fā)展非標(biāo)體業(yè)務(wù)是基于另一種思路。”

這個思路其實也與愛選科技的風(fēng)險規(guī)則有關(guān)。

舉例來說，如果一個客戶在投保過程中身體完全健康，則可直接進(jìn)入A投保程序購買保險；如果健康指標(biāo)有部分異常，則將自動進(jìn)入B投保程序，依據(jù)其實際健康情況，自動生成結(jié)論。如果可以投保，系統(tǒng)則會建議以加費(fèi)、除外等形式進(jìn)行承保，但是A程序和B程序的保險利益一致。

“目前在這一方面愛選科技能支持的病種約有300余種?？蛻敉耆】悼梢灾苯舆M(jìn)入A投保程序，有異常情況則會直接啟動B投保程序。這也就是說，在這樣的思路中，已經(jīng)不再需要區(qū)分單病種了。這樣一來，也避免了許多產(chǎn)品銷售、宣傳的難點?！睆垜c峰總結(jié)到。

在非標(biāo)體健康險業(yè)務(wù)中，數(shù)據(jù)和服務(wù)被視為至關(guān)重要的兩點。

在數(shù)據(jù)方面，張慶峰認(rèn)為有三個層面的數(shù)據(jù)至關(guān)重要：

一是保險公司自身積累的理賠數(shù)據(jù)及經(jīng)驗；

二是保險科技行業(yè)自身積累的經(jīng)驗和模型；

三是醫(yī)療數(shù)據(jù)和體檢數(shù)據(jù)。

醫(yī)療數(shù)據(jù)鎖定各類患病人群，這類數(shù)據(jù)醫(yī)保質(zhì)量最高，達(dá)到一定覆蓋量級，一定封閉持續(xù)時間后，就有明確的定價意義。

體檢數(shù)據(jù)同等重要的原因主要在于體檢數(shù)據(jù)實際上既能鎖定健康人群，也能鎖定健康指標(biāo)有異常但未達(dá)入院治療標(biāo)準(zhǔn)的人群，還能鎖定需要入院治療前的人群。并且，從某種程度上來看，體檢數(shù)據(jù)也較為精細(xì)，能夠從中得出不同地區(qū)、不同職業(yè)特點、不同年齡的健康狀況分布。

兩類數(shù)據(jù)研究的結(jié)合，能夠比較完整地繪制出全人群的死亡和疾病風(fēng)險。

“如果僅從技術(shù)層面來講，在非標(biāo)體健康險發(fā)展的過程中，慢病管理、便捷就醫(yī)等服務(wù)確實十分重要。但對于普通用戶尤其是慢病患者和老年人而言，他們購買保險的目的并不是為了去獲取慢病管理及其他的一些醫(yī)療服務(wù)。他們的核心訴求在于購買保險的資格?！皬垜c峰表示。

正是基于這樣的認(rèn)知，愛選科技非標(biāo)體健康險業(yè)務(wù)的邏輯為風(fēng)險識別——風(fēng)險發(fā)展預(yù)測——風(fēng)險管理。

不難看出，服務(wù)在愛選科技非標(biāo)體業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)是風(fēng)險發(fā)展預(yù)測與風(fēng)險管理環(huán)節(jié)。

而愛選科技開展風(fēng)險發(fā)展預(yù)測業(yè)務(wù)主要是依托一款名為“愛選年齡”的計算系統(tǒng)。據(jù)悉，該系統(tǒng)會依據(jù)客戶的身體狀況（指標(biāo)包括醫(yī)學(xué)檢查、疾病情況、運(yùn)動狀況、生活行為方式、職業(yè)環(huán)境狀況等）開展健康狀況的數(shù)字化測評，死亡和發(fā)病風(fēng)險的預(yù)測，并將該客戶的主要風(fēng)險點發(fā)送至合作的健康管理服務(wù)公司。由合作的健康管理服務(wù)公司針對這些風(fēng)險點開展對客戶的健康管理服務(wù)，從而改善客戶的健康風(fēng)險狀況。

也就是說，在愛選科技制定的業(yè)務(wù)版圖中，核心是依托以“愛選年齡”的為核心的個體風(fēng)險評估體系，風(fēng)險管理是一塊外包業(yè)務(wù)，需要尋求與相關(guān)行業(yè)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作。

如果說為老年人群和帶病群體解決健康險購買資格的問題、為其提供針對的健康險產(chǎn)品及服務(wù)是愛選科技的短期目標(biāo)。那么尋求與行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)的合作，構(gòu)建“醫(yī)藥健險”行業(yè)生態(tài)閉環(huán)將是愛選科技在未來很長一段時間里的規(guī)劃。

至于愛選科技重點會尋求哪些類型的企業(yè)合作，張慶峰透露道，一是有規(guī)模性健康管理服務(wù)提供能力的企業(yè)。二是藥企、器械企業(yè)，創(chuàng)新藥品與創(chuàng)新療法企業(yè)；三是檢測領(lǐng)域的企業(yè)。原因在于檢測方法對健康險理賠、產(chǎn)品定價方面的影響較大，且引入新的檢查手段也可以及早開展對客戶的風(fēng)險管理。