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保險合同成立后，給付保險金的條件成就之前，被執(zhí)行人投保的保險產(chǎn)品，尤其是人身保險產(chǎn)品能否執(zhí)行，長期以來，理論界存在爭論，實踐中做法不一。在（2020）最高人民法院執(zhí)復(fù)71號執(zhí)行裁定書指導(dǎo)下，保險產(chǎn)品可以執(zhí)行已漸成共識。執(zhí)行保險產(chǎn)品的現(xiàn)象越來越普遍，但因為意見不一、業(yè)務(wù)生疏、查控系統(tǒng)功能不全等諸多原因，導(dǎo)致執(zhí)行質(zhì)效不高。筆者建議，？ 保險合同成立后,給付保險金的條件成就之前，被執(zhí)行人投保的保險產(chǎn)品，尤其是其中的人身保險產(chǎn)品可否執(zhí)行，長期以來，理論界存在爭論，實踐中各地做法不一。譬如，江蘇省高級人民法院《關(guān)于加強和規(guī)范被執(zhí)行人所有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權(quán)益執(zhí)行的通知》第一條規(guī)定：“保險合同存續(xù)期間，人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權(quán)益依照法律、法規(guī)規(guī)定，或依照保險合同約定歸屬于被執(zhí)行人的，人民法院可以執(zhí)行。人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權(quán)益包括依保險合同約定可領(lǐng)取的生存保險金、現(xiàn)金紅利、退?？色@得的現(xiàn)金價值（賬戶價值、未到期保費），依保險合同可確認但尚未完成支付的保險金，及其他權(quán)屬明確的財產(chǎn)性權(quán)益。”廣東省高級人民法院2016年3月3日發(fā)布的《關(guān)于執(zhí)行案件法律適用疑難問題的解答意見》就被執(zhí)行人的人身保險產(chǎn)品具有現(xiàn)金價值的法院能否強制執(zhí)行提出處理意見：“首先，雖然人身保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值是被執(zhí)行人的，但關(guān)系人的生命價值，如果被執(zhí)行人同意退保，法院可以執(zhí)行保單的現(xiàn)金價值，如果不同意退保，法院不能強制被執(zhí)行人退保……” 2020年以前，反對執(zhí)行的意見占主流，同時，人民法院網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng)也沒有與保險部門對接。2020年7月27日，最高人民法院就復(fù)議申請人鄧某與興鐵一號產(chǎn)業(yè)投資基金、興鐵二號產(chǎn)業(yè)投資基金，成都親華科技有限公司、鄧某華、許某某合伙企業(yè)財產(chǎn)份額轉(zhuǎn)讓執(zhí)行糾紛一案，作出（2020）最高人民法院執(zhí)復(fù)71號執(zhí)行裁定書，認為“意外傷害、殘疾保障類人身保險產(chǎn)品雖然具有一定的人身保障功能，但其根本目的和功能是經(jīng)濟補償，其本質(zhì)上屬于一項財產(chǎn)性權(quán)益，具有一定的儲蓄性和有價性”“人民法院有權(quán)對該項財產(chǎn)利益進行強制執(zhí)行”。 依據(jù)這一裁定書的精神，人身保險產(chǎn)品可以執(zhí)行漸成共識，遑論財產(chǎn)保險產(chǎn)品。執(zhí)行保險產(chǎn)品的現(xiàn)象越來越普遍，人民法院網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng)也已經(jīng)與保險機構(gòu)對接,為執(zhí)行提供便利。 二、保險產(chǎn)品可以執(zhí)行理據(jù)充分 筆者贊同（2020）最高人民法院執(zhí)復(fù)71號執(zhí)行裁定書的意見，被執(zhí)行人的責(zé)任財產(chǎn)，除非依法豁免執(zhí)行，原則上均可執(zhí)行。財產(chǎn)性權(quán)益依法屬于被執(zhí)行人的保險產(chǎn)品，絕大多數(shù)屬被執(zhí)行人投保，執(zhí)行理據(jù)充分。 1.依照《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第二條第一款和《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中拍賣、變賣財產(chǎn)的規(guī)定》第一條的規(guī)定，人民法院可以查封、扣押、凍結(jié)被執(zhí)行人占有的動產(chǎn)、登記在被執(zhí)行人名下的不動產(chǎn)、特定動產(chǎn)及其他財產(chǎn)權(quán)，并有權(quán)對該被控制的財產(chǎn)及時采取拍賣、變賣或其他執(zhí)行措施。在給付保險金的條件成就之前，作為投保人的被執(zhí)行人對該保險合同的現(xiàn)金價值享有請求權(quán)且在數(shù)額上具有確定性，該現(xiàn)金價值及利息等財產(chǎn)性權(quán)益構(gòu)成被執(zhí)行人的責(zé)任財產(chǎn)，且不屬于查封扣押凍結(jié)財產(chǎn)規(guī)定第三條規(guī)定的豁免執(zhí)行的財產(chǎn)，可以凍結(jié)、提取。 2.《中華人民共和國保險法》第十五條、第四十七條規(guī)定，由于保險合同尚未發(fā)生約定的保險金支付情形，投保人可以無條件解除合同，提取該保單的現(xiàn)金價值?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于限制被執(zhí)行人高消費及有關(guān)消費的若干規(guī)定》第一條規(guī)定，被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知書指定的期間履行生效法律文書確定的給付義務(wù)的，人民法院可以采取限制消費措施，限制其高消費及非生活或者經(jīng)營必需的有關(guān)消費。購買保險產(chǎn)品一般屬于“非生活或者經(jīng)營必需的有關(guān)消費”，人民法院可以依法限制。 因此，在被執(zhí)行人不能清償債務(wù)，又不自行解除保險合同提取保單的現(xiàn)金價值的情況下，人民法院有權(quán)對該保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值予以凍結(jié)、提取。 三、保險產(chǎn)品執(zhí)行的現(xiàn)實困境 為了規(guī)范執(zhí)行行為，最高人民法院與相關(guān)單位就許多特殊財產(chǎn)的執(zhí)行與協(xié)助執(zhí)行作出了專門規(guī)定，如《最高人民法院、中國人民銀行關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知》《最高人民法院、國土資源部、建設(shè)部關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和國土資源房地產(chǎn)管理部門協(xié)助執(zhí)行若干問題的通知》《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、中國證券監(jiān)督管理委員會關(guān)于進一步規(guī)范人民法院凍結(jié)上市公司質(zhì)押股票工作的意見》《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于辦理非法集資刑事案件若干問題的意見》等。 但對許多執(zhí)行法院和保險機構(gòu)而言，執(zhí)行與協(xié)助執(zhí)行保險產(chǎn)品屬于新的實踐，因缺乏針對保險產(chǎn)品執(zhí)行與協(xié)助執(zhí)行的統(tǒng)一規(guī)定，導(dǎo)致人民法院內(nèi)部、人民法院和保險機構(gòu)之間，對執(zhí)行與協(xié)助執(zhí)行中的一些問題意見不一,加之部分執(zhí)行人員或協(xié)助執(zhí)行人員業(yè)務(wù)生疏、網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng)功能不全等原因，導(dǎo)致保險產(chǎn)品執(zhí)行質(zhì)效不高。 通過制定法律、司法解釋、聯(lián)合文件等，完善保險產(chǎn)品執(zhí)行與協(xié)助執(zhí)行制度，對相關(guān)問題予以明確，包括明確： 1.規(guī)定可以執(zhí)行的保險產(chǎn)品。社會保險法調(diào)整的社會保險和保險法調(diào)整的交強險等商業(yè)保險，不僅具有對受益人的經(jīng)濟補償功能，而且具有穩(wěn)定、調(diào)節(jié)、促進、互助的社會功能。建議規(guī)定，給付保險金的條件成就之前，不得執(zhí)行基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險等社會保險的保險產(chǎn)品；交強險等商業(yè)保險的保險產(chǎn)品不得執(zhí)行?；谏埔馕拿鲌?zhí)行的理念，規(guī)定通?？梢詧?zhí)行的保險產(chǎn)品，在特殊情況下不得執(zhí)行。譬如可規(guī)定，若執(zhí)行人員發(fā)現(xiàn)，通過執(zhí)行，申請執(zhí)行人可實現(xiàn)的債權(quán)過少而受益人損失巨大的，因不符合執(zhí)行比例原則，不得執(zhí)行。為避免損失，還可規(guī)定，對給付保險金的條件即將成就的，可以凍結(jié)保險產(chǎn)品，待條件成就后再提取保險金。 2.嚴格執(zhí)行保險產(chǎn)品的條件。劃撥保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值，尤其在解除保險合同的前提下劃撥保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值,投保人、受益人損失較大。裴永勝、廉玉光、杜建勛《人身保險現(xiàn)金價值的強制執(zhí)行問題研究》一文中曾舉例：“以河南省焦作市山陽區(qū)人民法院2020年第四季度涉及強制執(zhí)行人身保險的案件為樣本進行分析可見，通過對人身保險的執(zhí)行，執(zhí)行到位金額約為80萬元，而對應(yīng)保單繳納的保費總額約為200萬元，法院強制退保執(zhí)行到位的保單現(xiàn)金價值與繳納保費總額之比約為40%……即相應(yīng)的保單權(quán)利人將損失高達60%的保費。”因此建議嚴格執(zhí)行保險產(chǎn)品的條件，規(guī)定需要在解除保險合同的前提下才能提取保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值的，除非確無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行，不得提取。 3.統(tǒng)一劃撥之前是否解除保險合同。實踐中，有的保險人要求法院先解除保險合同再提取，有的則沒有這方面要求。筆者建議統(tǒng)一，可規(guī)定法院在不解除保險合同的前提下提取。比照保險法保險合同寬限期規(guī)定，提取之后，投保人一定期限未補齊保險費的，保險合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。在該一定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。保險合同中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)依法解除合同。 4.明確執(zhí)行人員需出示（出具）的證件和文書。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定（試行）》、參照《最高人民法院、中國人民銀行關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知》，規(guī)定人民法院要求保險人線下協(xié)助執(zhí)行的，應(yīng)當(dāng)出示工作證件。需要查詢的另外出具協(xié)助查詢通知書；需要凍結(jié)（提?。┑?，另外出具執(zhí)行裁定書、協(xié)助執(zhí)行通知書。有的保險機構(gòu)要求執(zhí)行人員出示身份證、可以執(zhí)行的“法律意見書”等證件和文書，并不可取——一是鮮有要求執(zhí)行公務(wù)中出示身份證的；二是民事訴訟法、民事訴訟文書樣式中并無“法律意見書”。 5.設(shè)定提取之前的通知程序。為了兼顧申請執(zhí)行人與被執(zhí)行人、被保險人、受益人、保險人的權(quán)益，提取之前應(yīng)先凍結(jié)且通知能夠通知到的投保人、被保險人、受益人、保險人、被執(zhí)行人，以保護其依法行使異議、復(fù)議等權(quán)利，以便其依法采取補救措施。比如，通過向人民法院交納保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值等方法，避免保險產(chǎn)品被執(zhí)行。提取之前要求保險人協(xié)助計算保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值，并通知能夠通知到的投保人、被保險人、受益人、被執(zhí)行人，便于其進行核實，對有異議的部分依法解決。 6.嚴肅工作紀(jì)律。當(dāng)事人對人民法院執(zhí)行與否的執(zhí)行行為不服的，有權(quán)申請異議復(fù)議；執(zhí)行人員失職瀆職、濫用職權(quán)、泄露秘密的，依紀(jì)依法追究；保險人對于證件、文書齊全的，應(yīng)當(dāng)立即協(xié)助執(zhí)行，限時辦結(jié)，不得要求執(zhí)行人員另行辦理簽字手續(xù)。對協(xié)助執(zhí)行手續(xù)完備拒不協(xié)助執(zhí)行的，按照民事訴訟法第一百一十四條規(guī)定處理。 人民法院、保險機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)加大對執(zhí)行人員、協(xié)助執(zhí)行人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度,培訓(xùn)相關(guān)法律法規(guī)、相關(guān)規(guī)章制度和保險知識，培訓(xùn)操作技巧，增強執(zhí)行與協(xié)助執(zhí)行本領(lǐng)。 （三）升級網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng) 當(dāng)前，人民法院網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng)僅反饋保險人名稱等信息，不反饋具體的承保網(wǎng)點，導(dǎo)致人民法院線下查找承保網(wǎng)點難；只反饋累計繳付的保險費數(shù)額，不預(yù)估保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值；只能線上查詢，不能線上凍結(jié)、提取。建議升級人民法院網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng)，增加相關(guān)功能，實現(xiàn)對具體承保網(wǎng)點的及時反饋，反饋預(yù)估的在某一段時間段可以執(zhí)行的保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的線上凍結(jié)和提取。
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