隨著我國(guó)社會(huì)老齡化程度加深，更多人開(kāi)始認(rèn)真面對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的養(yǎng)老壓力，越來(lái)越多的年輕人也開(kāi)始關(guān)注養(yǎng)老問(wèn)題。中國(guó)青年報(bào)社曾對(duì)1000名18-35歲的青年進(jìn)行過(guò)調(diào)查，九成人認(rèn)為有必要早早考慮自己的養(yǎng)老問(wèn)題。此前，某地年輕人組團(tuán)買房試驗(yàn)“同居式”養(yǎng)老、抱團(tuán)養(yǎng)老等新聞也引起不少關(guān)注。

　　提前對(duì)抗“養(yǎng)老焦慮”，在年輕人看來(lái)是勢(shì)在必行，常州就有不少人關(guān)注起與養(yǎng)老有關(guān)的保險(xiǎn)和基金。

　　年輕群體已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注養(yǎng)老問(wèn)題

　　“養(yǎng)老保險(xiǎn)你們選的哪家？”“退休前應(yīng)該存夠多少錢？”“現(xiàn)在存的錢夠你突遭變故的時(shí)候支持你嗎？”1993年出生的張悅在豆瓣一個(gè)“喪心病狂攢錢小組”發(fā)現(xiàn)以上話題，這與她和朋友的聊天話題不謀而合——如何投資理財(cái)讓退休生活質(zhì)量有保障。張悅告訴記者，她是“抱團(tuán)養(yǎng)老”的支持者，目前已在父母的支持下購(gòu)買了一套房子，并與閨蜜商定未來(lái)一起養(yǎng)老?！梆B(yǎng)老是遲早要面對(duì)的事，人口紅利逐漸消減，現(xiàn)在的醫(yī)療條件也在不斷改善，壽命延長(zhǎng)了，需求也隨之而來(lái)，早點(diǎn)打算好。”張悅說(shuō)。

　　“隨著年齡增長(zhǎng)，明顯感到身體大不如前了，以前不在意的醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)始悄悄備上了；以前視而不見(jiàn)的養(yǎng)老問(wèn)題，也變成同學(xué)聚會(huì)中討論的熱點(diǎn)?！眲倓傔^(guò)完30歲生日的孫健向記者談起了他身邊的“養(yǎng)老焦慮”：“朋友的父親開(kāi)始領(lǐng)退休工資了，每月2000元出頭，不到之前工資的六成，為了增加收入，又去找了一份浴室保潔工作。還有朋友去年辭職換工作了，但新工作崗位不穩(wěn)定，本月又準(zhǔn)備辭職。這樣看，退休前不確定性太大，退休后還要面臨收入和消費(fèi)水平下降，真是太難了?！?/p>

　　離退休還有四五十年便開(kāi)始考慮養(yǎng)老問(wèn)題，當(dāng)代年輕人對(duì)退休生活表現(xiàn)出的焦慮是未雨綢繆，還是小題大做？

　　常州大學(xué)瞿秋白政府管理學(xué)院李志鵬博士認(rèn)為，像“80后”“90后”年輕群體面臨兩個(gè)問(wèn)題，一是老齡化進(jìn)程加快，二是延遲退休逐步實(shí)施，因此年輕群體早作退休規(guī)劃是有必要的。他表示，養(yǎng)老需要關(guān)注的是養(yǎng)老金收入來(lái)源，在我國(guó)主要依據(jù)“三個(gè)支柱”，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱則是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和目標(biāo)日期基金，社?；饎t是作為第一支柱的重要補(bǔ)充。而養(yǎng)老金替代率（勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率）是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一?！霸谌ツ甑呢?cái)富管理首季峰會(huì)上，財(cái)政部原部長(zhǎng)樓繼偉就曾表示，近年來(lái)'第一支柱’替代率逐步下降，全國(guó)平均已經(jīng)不足50%，未來(lái)可能緩慢下降。而第二支柱費(fèi)率也是企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本之一，如果過(guò)高會(huì)加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，且這兩大支柱不是個(gè)人能決定的，如此看，商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充更容易操作?！崩钪均i說(shuō)。

　　李志鵬告訴記者，由于年齡、健康、勞動(dòng)技能缺失的被動(dòng)因素，以及受到養(yǎng)老金制度保障的人們具有更早退休激勵(lì)的主動(dòng)因素，很多人在法定退休年齡之前就退出勞動(dòng)力市場(chǎng)。因此，年輕群體除了全面學(xué)習(xí)養(yǎng)老金、理財(cái)、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等知識(shí)外，更應(yīng)該重視職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，可考慮一些隨時(shí)間邊際收益遞增且對(duì)健康水平?jīng)]有較高要求的工作?！氨热鐚懽?、新興技術(shù)人才等，延長(zhǎng)職業(yè)生涯的周期，提高職業(yè)發(fā)展的收益，使自己能夠攢出余錢進(jìn)行投資，以應(yīng)對(duì)未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題?！?/p>

　　同樣的領(lǐng)取收益年齡下，年金險(xiǎn)越早購(gòu)買收益越多

　　選擇商業(yè)保險(xiǎn)已是不少市民提前謀劃退休養(yǎng)老生活的方式之一。

　　“商業(yè)保險(xiǎn)操作方式簡(jiǎn)單，只要繳存一定金額，滿足相關(guān)要求就能獲得相應(yīng)的收益?！碧饺藟鄢Ｖ葜兄€(gè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人介紹，年金險(xiǎn)是在完成繳存的一定年限后開(kāi)始獲得回報(bào)。

　　以該公司一款月繳年金保險(xiǎn)為例，分別從25歲和30歲開(kāi)始投入，每月繳費(fèi)500元，到60周歲領(lǐng)取收益，前者每月可領(lǐng)取1152元，后者每月僅領(lǐng)取920元，由此可見(jiàn)， 一年時(shí)間25歲的消費(fèi)者就比30歲消費(fèi)者多領(lǐng)取2784元?！巴瑯拥念I(lǐng)取年齡，越早購(gòu)買收益越多?！?/p>

　　新華保險(xiǎn)常州中心支公司培訓(xùn)部工作人員介紹，年金險(xiǎn)保障期限通常為15年、20年或25年，目前市場(chǎng)上有些年金險(xiǎn)預(yù)期利率較高，可以滿足收益與保障等多重需求。從購(gòu)買情況看，年輕群體還是喜歡時(shí)限相對(duì)較短的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如躉交后第六年領(lǐng)取收益，或是連續(xù)繳3年，第六年開(kāi)始領(lǐng)取收益。

　　養(yǎng)老基金市場(chǎng)是當(dāng)代年輕人主攻戰(zhàn)場(chǎng)

　　從收益方式和風(fēng)險(xiǎn)程度看，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)平穩(wěn)的養(yǎng)老方式，而收益率跟風(fēng)險(xiǎn)都相對(duì)較高的基金市場(chǎng)，則是不少年輕人的“主攻戰(zhàn)場(chǎng)”。

　　相對(duì)頻繁的職場(chǎng)跳槽，以及對(duì)未來(lái)退休生活的不確定性，使越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始關(guān)注以養(yǎng)老為目標(biāo)的基金產(chǎn)品。市民周小姐就是2年前開(kāi)始關(guān)注養(yǎng)老基金的，除了布局大健康主題的基金外，她還嘗試著購(gòu)買了一只養(yǎng)老目標(biāo)的FOF基金，“封閉期5年，到目前為止賬面浮盈47%左右?！敝苄〗惚硎?，對(duì)于養(yǎng)老基金的預(yù)期主要以穩(wěn)健的保值增值為主，因此選擇了封閉期相對(duì)較長(zhǎng)的基金產(chǎn)品。

　　記者咨詢了一下，目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老基金主要分為目標(biāo)日期、目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)兩種策略。以養(yǎng)老目標(biāo)日期為策略的基金，主要是根據(jù)投資者不同年齡階段人力資本和財(cái)富積累引起的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的變化，通過(guò)設(shè)置下滑曲線，科學(xué)地逐年降低投資風(fēng)險(xiǎn)，符合養(yǎng)老投資隨年齡增長(zhǎng)而風(fēng)險(xiǎn)降低的要求；倡導(dǎo)長(zhǎng)期投資理念，重視投資權(quán)益資產(chǎn)，間接分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利。

　　以目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)為策略的基金，主要根據(jù)特定的風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定權(quán)益類資產(chǎn)、非權(quán)益類資產(chǎn)的基準(zhǔn)配置比例，或使用廣泛認(rèn)可的方法界定組合風(fēng)險(xiǎn)（如波動(dòng)率等），并采取有效措施控制基金組合風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好為不同階段的人提供選擇，比如成長(zhǎng)型、穩(wěn)健型和保守型等類別。

　　有業(yè)內(nèi)人士介紹，不管是哪種策略的養(yǎng)老基金目前大多呈現(xiàn)這些特點(diǎn)：一是主要采用基金中的基金（FOF）形式；二是鼓勵(lì)長(zhǎng)期持有，分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的長(zhǎng)期紅利；三是采用成熟的資產(chǎn)配置策略，通過(guò)組合投資，力爭(zhēng)獲取多元收益。

　　我市一證券營(yíng)業(yè)部工作人員也介紹，近年來(lái)經(jīng)歷過(guò)市場(chǎng)跌宕之后，依舊“留”在基金市場(chǎng)的投資者們，其投資理念也更加理性，“他們大多會(huì)選擇封閉期較長(zhǎng)的一些產(chǎn)品，比如3年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間維度?！?/p>

　　有數(shù)據(jù)顯示，自兩年多以前首只產(chǎn)品問(wèn)世以來(lái)，養(yǎng)老目標(biāo)基金穩(wěn)步擴(kuò)容，目前已有超百只產(chǎn)品成立，市場(chǎng)震蕩中投資成效顯著。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，隨著個(gè)人養(yǎng)老投資成為時(shí)代主流，養(yǎng)老目標(biāo)基金將迎來(lái)廣闊的發(fā)展空間。