品牌觀點(diǎn)（ID:daily-case）原創(chuàng)
隨著A股迎來年報季，多家商業(yè)銀行陸續(xù)交出了2019年“成績單”，整體利潤增速趨緩，但仍相對較高。具體來看，股份制銀行規(guī)模與業(yè)績穩(wěn)中求進(jìn)，農(nóng)商行兩極分化越發(fā)明顯，城商行則普遍保持了兩位數(shù)的增速。
除了已經(jīng)上市的城商行，市場還將目光轉(zhuǎn)向了那些潛在標(biāo)的，這其中，就有近日因?yàn)樨攧?wù)數(shù)據(jù)存疑被推上“風(fēng)口浪尖”的河北銀行，也為這家銀行走了8年的坎坷上市路再度蒙上陰影。2月17日，河北銀行公布了2020年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，披露了2019年度主要財務(wù)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，該行總資產(chǎn)3674.42億元，不良率1.84%，撥備覆蓋率為171.73%；2019年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入80.55億元，同比增長18.93%，凈利潤20.48億元，同比上升1.29%。這與河北銀行1月15日在官網(wǎng)上公布的數(shù)據(jù)大相徑庭。一個月前的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，該行總資產(chǎn)3460.96億元，不良率2.05%，撥備覆蓋率152.15%；2019年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入72.31億元，同比增長14.18%，凈利潤17.39億元，同比下滑14%，這已經(jīng)是凈利潤連續(xù)第二年下降，2018年同比下降了25.58%。根據(jù)其此前公布的2019年三季報，前三季度凈利潤為16.24億，這意味著其第四季度實(shí)現(xiàn)凈利潤僅為1.15億，比2018年第四季度的5.69億暴跌79.79%。可以看到，第二份財務(wù)數(shù)據(jù)中，河北銀行資產(chǎn)規(guī)模、不良率、營業(yè)收入和凈利潤均全面改善，尤其是凈利潤從下滑轉(zhuǎn)為上升，不良率也下降了0.21個百分點(diǎn)。對此，河北銀行在回應(yīng)媒體時稱，第一份財務(wù)數(shù)據(jù)僅為河北銀行的財務(wù)狀況，而第二份財務(wù)數(shù)據(jù)包括河北銀行及其下屬的金融租賃、村鎮(zhèn)銀行，屬于合并口徑。并強(qiáng)調(diào)，河北銀行披露的2018年、2017年的財務(wù)數(shù)據(jù)均為合并口徑。事實(shí)上，盈利能力下滑和資產(chǎn)質(zhì)量承壓，也一直是市場對河北銀行的擔(dān)憂所在。數(shù)據(jù)顯示，2016年－2018年，該行的營業(yè)收入分別為74.43億元、74.14億元、67.73億元，逐年下滑；凈利潤分別為26.42億元、27.17億元、20.22億元，增速由正轉(zhuǎn)負(fù)，分別為17.95%、2.84%、-25.6%。此外，數(shù)據(jù)還顯示，2012-2018年，該行不良貸款率分別為0.62%、0.68%、1.16%、1.38%、1.49%、1.61%、2.53%，連續(xù)多年攀升。最令投資者擔(dān)憂的是，即便是這樣的數(shù)據(jù)，仍然是河北銀行“粉飾過的太平”。審計(jì)署發(fā)布《2019年第1號公告：2018年第四季度國家重大政策措施落實(shí)情況跟蹤審計(jì)結(jié)果》顯示，河北等省存在掩蓋不良資產(chǎn)的行為。具體是2016-2018年，河北銀行等23家金融機(jī)構(gòu)通過以貸收貸、不潔凈轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、違反五級分類規(guī)定等方式掩蓋不良資產(chǎn)，涉及金額72.02億元。聯(lián)合資信最新的評級報告也顯示，河北銀行公司存款流失導(dǎo)致存款規(guī)模增速放緩，資產(chǎn)負(fù)債的整體規(guī)模增長乏力；受外部經(jīng)濟(jì)影響，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有所下行，信貸資產(chǎn)五級分類偏離度較高，撥備已處于不充足水平，未來面臨進(jìn)一步計(jì)提的壓力；利差收窄、撥備計(jì)提等因素導(dǎo)致其盈利水平有所下降。對此，河北銀行2019年采取了多種措施防控化解金融風(fēng)險，按照監(jiān)管部門要求，將逾期90天以上貸款全部納入不良管理。完成10億元增資擴(kuò)股，注冊資本達(dá)到70億元。年末不良率2.05%，較年初下降0.76個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率152.15%，較年初提高51.01個百分點(diǎn)，達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，資本實(shí)力提升，抗風(fēng)險能力得以增強(qiáng)。早在2012年1月，河北銀行就發(fā)布公告稱，擬首次公開發(fā)行人民幣普通股并于境內(nèi)上市，并接受中信證券輔導(dǎo)。彼時，正值城商行第二波上市熱潮，但隨后，銀行IPO陷入停滯，大批城商行決定由A股轉(zhuǎn)戰(zhàn)H股，河北銀行也是如此。2015年3月，河北銀行召開臨時股東大會，啟動港股上市計(jì)劃。但5個月后，河北銀行再度變更上市計(jì)劃，由H股調(diào)整為A股。值得注意的是，在漫長的排隊(duì)上市過程中，河北銀行時不時 “暴雷”。首先是業(yè)務(wù)方面。據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)報道，過去幾年間，河北銀行踩雷假央企華陽經(jīng)貿(mào)、丹東港集團(tuán)等多個項(xiàng)目，項(xiàng)目出現(xiàn)債務(wù)違約，導(dǎo)致債權(quán)方資金回收艱難。2018年初，銀監(jiān)會查處了郵儲銀行甘肅武威文昌路支行79億違規(guī)票據(jù)案件，對涉及該案的12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)罰沒2.95億元，其中就包括河北銀行。另外，在各種互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺中，河北銀行遭到不少客戶投訴。2020年1月，有客戶表示，河北銀行理財產(chǎn)品彩虹融一直拖欠不給本息，打電話投訴銀行就說讓找保險公司，給了保險公司幾個電話打了上百個都沒有人接。再給河北銀行打電話，客服都說自己無權(quán)管理此事。而本息就一直不能支取，咨詢什么時候可以支取就說不清楚。隨后的3月底，又有客戶發(fā)文稱，河北銀行工作人員伙同天安人壽欺詐消費(fèi)者，不予退費(fèi)，蔑視侮辱消費(fèi)者，致使消費(fèi)者心理嚴(yán)重受到打擊。實(shí)際上，河北銀行官網(wǎng)介紹，彩虹融是一款中短期封閉性產(chǎn)品，“收益高、風(fēng)險中等”，非銀行存款或銀行發(fā)售的理財計(jì)劃。類似河北銀行合作而被投訴的案例還有很多，甚至包括暴力催收、高利貸等質(zhì)疑，各個案例時間跨度也比較長，一定程度上也反映出河北銀行在處理保險中介業(yè)務(wù)上仍存在很多漏洞。其次是處罰方面。2018年1月，河北銀行因違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則領(lǐng)得一張罰單，被監(jiān)管部門責(zé)令改正違規(guī)行為，并處罰款合計(jì)1080萬元，成為當(dāng)年河北銀監(jiān)系統(tǒng)開出的最大，且是唯一一張超過千萬的罰單。當(dāng)年9月，河北銀行滄州分行存在違規(guī)辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)行為、個人消費(fèi)貸款資金被挪用行為被罰款共計(jì)50萬。一年后，河北銀行原滄州分行行長邊景松還被檢察院提起公訴，涉嫌受賄罪、貪污罪、國有公司、企業(yè)人員濫用職權(quán)罪等。2019年2月，河北銀行青島分行因貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票及信貸資金違規(guī)流入資本市場和房地產(chǎn)市場，并青島銀監(jiān)局罰款80萬元。近日，多款A(yù)PP被國家移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用安全管理中心網(wǎng)站點(diǎn)名，其中，河北銀行安卓應(yīng)用因存在隱私權(quán)限不合規(guī)也在其列。與“并不好看”的財務(wù)數(shù)據(jù)、以及經(jīng)營上的“頻繁暴雷”，相對應(yīng)的是，河北銀行在資本市場上的“遇冷”，股權(quán)頻繁流拍，上市異常艱難。2019年8月13日，北京第二中院對中城建投資持有的河北銀行4.65億股股權(quán)進(jìn)行第一次拍賣，標(biāo)的起拍價為20.75億元。據(jù)當(dāng)時的媒體報道，中城建投是該行的第三大股東，被拍賣的是中城建投持有的全部該行股權(quán)，被質(zhì)押給了長安國際信托，后雙方產(chǎn)生金融糾紛，長安國際信托向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，北京第二中院將該股權(quán)查封并進(jìn)行拍賣。但該拍賣在7100余次圍觀，卻無人報名拍賣的情況下，以流拍結(jié)束。9月，北京第二中院再度對這4.65億股進(jìn)行公開拍賣，起拍價為18.67億元，降價2億元卻仍無人報名。2019年11月，第三次拍賣也以失敗告終。其背后的原因或許與河北銀行遙遙無期的上市進(jìn)程有關(guān)，對于城商行股份來說，如果不能在二級市場自由流通，那么就只能賺股份分紅的錢，但經(jīng)營多年如一日的窘態(tài)讓投資者們望而卻步，看不到太光明的未來。最新的消息是，2019年10月31日，據(jù)河北證監(jiān)局網(wǎng)站披露的中信證券關(guān)于河北銀行第二十九期上市輔導(dǎo)工作報道顯示，2019年4月- 9月中信證券持續(xù)推進(jìn)河北銀行上市前未決重點(diǎn)事項(xiàng)解決等工作。值得一提的是，與市場處于“風(fēng)口浪尖”的銀行相比，河北銀行的靈魂人物，董事長喬志強(qiáng)卻顯得非?！暗驼{(diào)沉默”。1996年6月，時年35歲的喬志強(qiáng)擔(dān)任石家莊市商業(yè)銀行（河北銀行的前身）行長，彼時，河北銀行剛剛成立，是全國首批五家城市合作銀行試點(diǎn)之一，也是河北省成立最早的城市商業(yè)銀行。2008年，喬志強(qiáng)升任董事長，至今仍執(zhí)掌著這家銀行。4年前，喬志強(qiáng)在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道時，曾詳細(xì)闡述過自己對于河北銀行及整個銀行業(yè)發(fā)展的一些看法。喬志強(qiáng)認(rèn)為，原來銀行日子好過，很大程度上依賴政策，吃“政策飯”，國家規(guī)定存貸款利率，通過放貸行為享受中間利差?，F(xiàn)在利率市場化之后，銀行就得通過自身經(jīng)營去掙錢。同時，喬志強(qiáng)表示，河北銀行一直保持穩(wěn)健，他的目標(biāo)以“穩(wěn)字當(dāng)頭”，把河北銀行打造為一家“百年老店”，“理論上要把規(guī)模、效益、質(zhì)量三方面有機(jī)統(tǒng)一。不能統(tǒng)一時，質(zhì)量第一位?！?/span>但河北銀行并未按照這種美好預(yù)期發(fā)展下去，不僅資產(chǎn)質(zhì)量承壓，在其他城商行快速發(fā)展的時候，經(jīng)營也顯露出掉隊(duì)?wèi)B(tài)勢，上市之路更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。“銀行的發(fā)展就像一場馬拉松，比的是耐力。如果你中間摔了跟頭，即使起點(diǎn)快，仍然會被別人超越。”正如喬志強(qiáng)在采訪中所言，在其他城商行紛紛完成上市，借助資本搶灘賽點(diǎn)之際，起了大早、趕了晚集的河北銀行是要好好思考，該如何縮短這段被超越后又被落下的距離。
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