2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《民間借貸規(guī)定》)第十四條首次在民事規(guī)范中規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的，民間借貸合同(以下將此種民間借貸合同稱為套取貸款轉(zhuǎn)貸合同)無(wú)效。該規(guī)定實(shí)施后，部分放貸人不再直接從金融機(jī)構(gòu)貸款出借與他人，而是向他人借款用于出借，再?gòu)慕鹑跈C(jī)構(gòu)貸款償還自己的借款，意圖規(guī)避上述規(guī)定。筆者認(rèn)為，對(duì)于這種出借行為所涉借款合同的效力同樣應(yīng)給予否定性評(píng)價(jià)。具體來(lái)說(shuō)，出借人從他人處借款用于出借，又套取金融機(jī)構(gòu)貸款償還借款的，實(shí)質(zhì)系以貸款替換已出借資金。這種行為屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的變相形式，相關(guān)借款合同應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。

　　一、套取貸款轉(zhuǎn)貸合同無(wú)效的構(gòu)成要件

　　套取貸款轉(zhuǎn)貸合同無(wú)效的構(gòu)成要件從《民間借貸規(guī)定》出臺(tái)至今經(jīng)歷了三要件到二要件的變化。根據(jù)2015年實(shí)施的《民間借貸規(guī)定》第十四條的規(guī)定，若要認(rèn)定套取貸款轉(zhuǎn)貸合同無(wú)效，需要同時(shí)具備套取銀行信貸資金、高利轉(zhuǎn)貸、借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道出借人套取銀行信貸資金高利轉(zhuǎn)貸等三個(gè)要件。2020年8月，最高人民法院對(duì)《民間借貸規(guī)定》進(jìn)行了第一次修正，修正后的《民間借貸規(guī)定》第十四條規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，民間借貸合同無(wú)效。2020年12月，最高人民法院對(duì)《民間借貸規(guī)定》進(jìn)行了第二次修正，第二次修正后的《民間借貸規(guī)定》第十三條關(guān)于轉(zhuǎn)貸的規(guī)定延用了第一次修正的規(guī)定。至此，套取貸款轉(zhuǎn)貸合同無(wú)效的構(gòu)成要件變?yōu)槎刺兹〗鹑跈C(jī)構(gòu)貸款、轉(zhuǎn)貸兩個(gè)要件。

　　縱觀套取貸款轉(zhuǎn)貸合同無(wú)效構(gòu)成要件的前后變化，不僅構(gòu)成要件在減少，而且每項(xiàng)構(gòu)成要件的附加條件也在減少。首先，去除了“借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道出借人套取銀行信貸資金高利轉(zhuǎn)貸”這一要件；其次，將套取款項(xiàng)來(lái)源從原來(lái)的銀行擴(kuò)大到金融機(jī)構(gòu)；再次，將套取的款項(xiàng)性質(zhì)從信貸資金明確為無(wú)歧義的貸款；最后，不再將轉(zhuǎn)貸行為僅限定于高利轉(zhuǎn)貸行為。上述構(gòu)成要件的變化，表明對(duì)套取貸款轉(zhuǎn)貸行為的法律規(guī)制日趨嚴(yán)格。

　　二、借款、出借、再貸款償還借款的行為構(gòu)成套取貸款轉(zhuǎn)貸

　　1.具備套取金融機(jī)構(gòu)貸款要件。套取金融機(jī)構(gòu)貸款是指編造虛假理由從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款資金。貸款申請(qǐng)人在金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，通常需要在申請(qǐng)材料中填寫(xiě)“貸款用途”。貸款申請(qǐng)人明知自己的貸款用途并非其所填寫(xiě)的用途，為了獲取貸款資金用于出借，在申請(qǐng)貸款時(shí)虛構(gòu)貸款事由、提交虛假申請(qǐng)材料，顯然已屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為。

　　2.具備轉(zhuǎn)貸要件。出借人套取的貸款雖系用于償還其所欠他人的借款，但因出借人之前出借的款項(xiàng)系從他人處所借，出借人以貸款償還其所欠他人借款后，此時(shí)出借人的出借款項(xiàng)實(shí)際已為貸款所替換。出借人出借款項(xiàng)的來(lái)源實(shí)質(zhì)上就是金融機(jī)構(gòu)貸款，故出借人的出借行為已構(gòu)成轉(zhuǎn)貸行為，屬于套取貸款轉(zhuǎn)貸行為的變相形式。

　　三、對(duì)變相套取貸款轉(zhuǎn)貸行為應(yīng)給予否定評(píng)價(jià)

　　民商事審判工作需積極服務(wù)黨和國(guó)家工作大局。對(duì)于無(wú)效合同的認(rèn)定，事關(guān)合同效力的維護(hù)及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序的安全和穩(wěn)定，亦事關(guān)社會(huì)公共利益的保護(hù)。在司法解釋中明確規(guī)定無(wú)效民間借貸行為的具體情形，有利于規(guī)范我國(guó)的金融秩序，引導(dǎo)民間借貸的健康有序發(fā)展，為審判實(shí)踐準(zhǔn)確認(rèn)定無(wú)效民間借貸合同提供規(guī)范依據(jù)。由此可見(jiàn)，司法解釋對(duì)套取貸款轉(zhuǎn)貸的行為進(jìn)行規(guī)制，其規(guī)范意旨在于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保障金融安全、維護(hù)金融秩序。變相套取貸款轉(zhuǎn)貸的行為同樣會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)、損害金融安全、擾亂金融秩序。若不對(duì)此種行為給予否定性評(píng)價(jià)，相關(guān)規(guī)定就容易被放貸者規(guī)避，進(jìn)而導(dǎo)致相關(guān)規(guī)定形同虛設(shè)。因此，基于規(guī)范目的考慮，變相套取貸款轉(zhuǎn)貸的相關(guān)借款合同應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。

　　(作者單位：江蘇省泗洪縣人民法院)