最近在美國的社交媒體有一則消息引發(fā)爭議：福克斯新聞的主持人勞拉·英格拉漢姆（Laura Ingraham）就助學貸款一事發(fā)表看法：“我母親73歲的時候還在做服務員來幫助我們支付大學的費用，甚至要幫忙償還助學貸款。對于那些遵守規(guī)則的人，貸款減免計劃不過是又一次侮辱罷了。”

這則推文很快就引發(fā)了諸多爭議，有人贊同美國大學貸款危機對于中產(chǎn)階級和工人階級的傷害，因為沉重的大學債務壓力，不止數(shù)以萬計的年輕人，因為沒錢購置自己的房子，只能跟父母住在一起；就連一些父母也被迫犧牲自己的退休生活，為兒女償還債務。當然另有一部分聲音表示反對，甚至追溯英格拉漢姆80年代的工作：當時這位記者已經(jīng)在為律師事務所、媒體工作，為何還需要母親埋頭苦干幫她償還大學學費？

拋開這些細節(jié)的爭議，我們注意到一個問題，那就是，大學貸款，對不少美國人來說，簡直是糾纏終生的噩夢。

01

始于太空競賽的美國大學貸款

1958年，美國開始允許學生貸款讀大學。這項政策使得數(shù)百萬美國公民獲得了接受大學教育的機會，但同時，也讓大量的借款人陷入沉重的債務危機。

那么，美國是為何突然開始就允許學生貸款的呢？一切始于蘇聯(lián)和美國的太空競賽。1957年，蘇聯(lián)發(fā)射了第一顆名為Sputnik 的地球軌道衛(wèi)星，越過地球大氣層，擊敗了美國首先進入太空。

1958年，艾森豪威爾總統(tǒng)不想落后于蘇聯(lián)，于是簽署了一項法案，允許學生每年從聯(lián)邦政府借款高達 1,000 美元上大學。該政策取得了成功。1960年，有360萬人上大學。到1970年，數(shù)字達到750萬人。

在過去的五十多年，美國國會修改聯(lián)邦學生貸款計劃，允許學生借款數(shù)萬元上大學。所以，截至2021年，美國學生借款人所欠金額已經(jīng)超過了1.7萬億美元。2016年借款中位數(shù)是1.7萬美元，約6%的學生欠款超過10萬美元。

02

學生債務為何越來越重？

在過去的幾十年里，學生債務的大量增加首先要歸因于大學成本的上升。

根據(jù)美國預算和政策優(yōu)先中心的一項分析，在 2008年至2018年間，美國41個州對于公立大學的人均資助金額減少。他們還發(fā)現(xiàn)，公立大學公布的年度學費在 2008年至 2018 年間上漲了37%。

與此同時，在過去的幾十年來，伴隨著大學教育成本和生活成本的不斷飆升，美國的工資則一直停滯不前。

此外，大學貸款壓力最大的一批人，一般承受著10萬-20萬美元的債務，對他們來說，真正讓他們?nèi)缦菽嗵兜膯栴}在于，他們還款的速度趕不上利息增長的速度。

美國聯(lián)邦政府一般提供的助學貸款利率一般在4.45%-7%，不過因為金額有限，不少學生不得已要選擇利息更高的私人貸，利率高達7%以上。

03

大學貸款帶來的連鎖反應

很多人可能會說了，既然已經(jīng)貸款上大學了，那么就好好學習，出來找個好工作，早點還款不就行了。

那我們先給你一個最有名的例子：美國前總統(tǒng)奧巴馬，哈佛大學畢業(yè)，做過州議員，在芝加哥大學教過書，然后花了21年終于還清自己的助學貸款。

對于大部分人來說，平均20年還清貸款是常態(tài)。根據(jù)威斯康星州的一項民意調(diào)查，在償還貸款的這20年里，很多人不會置辦房屋，購買大件。根據(jù)美聯(lián)儲的一項分析，在過去10-20年中，大約 20% 的年輕人房屋所有權下降可歸因于學生貸款債務的增加。

另外，學生債務危機中最大的問題，還不在于還貸這件事，而是貸款為了讀書，但是最終卻沒有獲得學位。據(jù)統(tǒng)計，在公立的四年制大學中有五分之一，社區(qū)大學有三分之一學生貸款上學，卻沒有完成學業(yè)。

此外，學生貸款還存在種族差異。根據(jù)布魯金斯學會的數(shù)據(jù)，畢業(yè)四年后，黑人學生借款人的債務仍可能是白人學生的近兩倍。根據(jù)摩根大通研究所的數(shù)據(jù)，黑人借款人永遠無法償還學生債務的可能性是白人借款人的兩倍。

04

完全減免學生債務，可能嗎？

近兩年來，學生債務危機引起了美國社會各層面的關注，其中大家最關注的計劃之一就是徹底減免學生貸款。

這一計劃最初由2020 年競選民主黨總統(tǒng)候選人提名的參議員伊麗莎白·沃倫提出，目前已經(jīng)成為民主黨進步側(cè)翼的標準政策。不過關于計劃，各方的看法也不一致。

伊麗莎白沃倫的計劃是一個分級的系統(tǒng)，收入低于10萬美元的家庭將免除 5萬美元的學生債務，而收入為25萬美元的家庭將逐步取消學生債務。參議員伯尼桑德斯的計劃則是免除每個學生借款人的所有聯(lián)邦學生債務，無論收入如何。另有參議院民主黨人提出了一項計劃：為每個學生借款人免除5萬美元債務，無論收入如何。美國現(xiàn)任總統(tǒng)拜登在2020年的競選中，曾經(jīng)承諾過要減少每個人至少一萬美元的債務負擔。

大家的爭議之處在于，是否應該全面全額地免除學生債務。普通人贊同普遍減免，以避免不平等的問題。但一些經(jīng)濟學家不看好這種一刀切的政策，他們認為有一部分人的確通過大學貸款獲取很多回報，政策不應該惠及他們。

另外，有人提出基于收入的還款制度改革。借款人的還款金額與收入成正比。如果收入較高，可以每月償還應付貸款，如果收入很少則相應減少甚至免除還款。

05

為解決學生債務危機，美國采取過什么政策？

事實上，美國很早就開始為解決學生債務問題采取應對策略。

2007年，美國國會通過了一項法律，鼓勵大學畢業(yè)生進入政府和非營利性工作領域。它向?qū)W生借款人承諾，如果他們在10年后按時支付所有學生貸款并從事某些職業(yè)，政府將消除他們的其余債務。不過，該計劃長期以來一直存在問題，有時超過 98% 的申請取消學生債務的人被拒絕。2021年10月，美國政府宣布他們在對該計劃進行徹底改革。

自2021年初，拜登也實際免除了大量學生債務，總額接近100億美元，殘疾學生免除全部貸款、現(xiàn)役軍人免除所有貸款利息，營利性技術學院ITT之前的學生也免除學生貸款。

總之，無論各方持何種觀點，最終將采取哪一種方案，美國的學生貸款體系改革似乎都已勢在必行。

 編輯：Today   排版：阿桃   監(jiān)制：April