多倫多一秒入夏，從寒風刺骨到艷陽高照，人們的心情也變得燦爛了起來。隨著疫情的緩解，七百多天的緊急狀態(tài)結束，生活仿佛又回到了以前的模樣。我們感覺一切好像都沒變，但其實一切都變了。

首先我們的安全感比疫情前大大的下降了，以前總覺得年輕的時候，疾病是少數(shù)人才會遭遇的問題。但現(xiàn)在我們知道健康風險隨時都在，威脅著我們每一個人。其次我們的生活成本大大的增加了，通貨膨脹讓食品，汽油，房子等等生活必需品價格大幅上漲，我們大多數(shù)人都變窮了。還有出行不再是隨心所欲的事，尤其是疫情防控和俄烏戰(zhàn)爭給出行蒙上了一層陰影。

其實總結到一點就是我們的生活風險增加了，相應的我們的抗風險能力下降了。我們在生活中的風險可以總體概括為“人的風險”和“財務的風險”，要構建家庭財富保護屏障、實現(xiàn)有效的家庭風險管理，就要充分運用各類財富管理工具和產(chǎn)品特性，通過各類工具的搭配和互補，實現(xiàn)家庭風險管理架構的搭建。下面我們來談談如何建立風險管理系統(tǒng)。

第一層：應對重大家庭變故的保障

家庭中最大的變故應該就是家庭成員的意外離世。尤其是家庭經(jīng)濟支柱的離世。一旦發(fā)生，家庭經(jīng)濟將面臨斷流的重大危機。所以我們應該為家庭里的經(jīng)濟支柱配置人壽保險，保額一定要能覆蓋家庭里的主要債務（房貸，車貸等）,并且能保障家庭其余成員未來幾年內(nèi)的正常生活需求。

一旦經(jīng)濟支柱發(fā)生人身風險，保險理賠可以保障家庭成員的現(xiàn)有生活水平不受影響，比如生活費用、子女教育、房貸支出等。

風控建議：這種風險需要較大的保額來支撐，預算足夠的情況下可以考慮購買分紅式人壽保險，來達到保險和投資雙重保障。如果預算有限，可以考慮term保險（定期人壽）,用很少的保費買到一個大的保額，來達到風險保障的目的。

第二層：應對家庭成員健康風險

健康對于人生的重要性人人都知道。“Die too soon, live too long, be disabled”, 是我們對于健康的三大憂慮。

其中“be disabled” （失去生活自理能力）造成的殺傷力是最大的，因為不管是重疾還是傷殘的發(fā)生，所面臨的不僅是昂貴醫(yī)療費用的支付，同時意味著創(chuàng)造財富的能力將會被削弱。

生活在加拿大我們是幸運的，可以享受免費的醫(yī)療服務。給我們的人生帶來了很大的安全感。但是一旦生病，會造成收入的減少，和生活費用的增加，這對于家庭來說也會是沉重的負擔。如果能早規(guī)劃，可以大大減低這種風險，同時給生病的家人更好的照顧，和更多的選擇。

風控建議：一定要在身體健康的情況下盡早配置重大疾病保險。因為重疾保險的理賠率非常高，所以保險公司對于受保人的身體和年紀及其敏感，拒保率極高。盡早配置是非常必要的。

第三層：應對理財規(guī)劃及退休以后的財務風險

家里的錢如何能合理使用從而獲得穩(wěn)定又豐厚的投資回報，讓家庭經(jīng)濟向著好的方向發(fā)展。這是每個人都非常關心的。因為太保守的理財方式往往跑不贏通脹，而激進的方式又會帶來虧損的巨大風險。

另外隨著平均壽命的增加，退休后生活時間的增長，當我們退休，收入降低的時候如何能獲得額外的退休收入，保持舒適的退休生活，也是很多人在憂慮的問題。

風控建議：提早儲備RRSP，提早配置分紅式人壽保險。RRSP退休儲蓄計劃不僅僅能幫您儲存養(yǎng)老基金，還能幫您省下大筆稅款。在您收入高的年份記得購入，在退休后收入降低的時候取出，是RRSP省稅的秘訣。

另外建議及早配置分紅式人壽保險，在退休的時候已經(jīng)積累到一定的數(shù)目，您可以通過貸款的方式取出，不會計入收入，不影響您的老人金福利，同時分紅保險的收益及貸款取出的部分也不需要交稅。未來在您百年之后還能給您的子女留下豐厚的遺產(chǎn)，達到財富的完整傳承。這是一舉三得的明智之舉。

在一切順遂的時候家庭經(jīng)濟的安全往往被很多人忽略，但如果沒有提早規(guī)劃和配置，往往事到臨頭一切都已經(jīng)來不及了。如果您還沒有開始計劃，現(xiàn)在就聯(lián)系我，我們一起為您和家人構建一個安全的港灣。