職業(yè)放貸人是指未經(jīng)批準(zhǔn)，以營利為目的，向社會不特定的對象提供資金收取高額利息，經(jīng)常性從事貸款業(yè)務(wù)的法人、非法人和自然人。職業(yè)放貸人簽訂的民間借貸合同無效。合同被認(rèn)定無效后，借款人應(yīng)當(dāng)返還借款，同時應(yīng)當(dāng)支付使用資金期間的利息損失。

【基本案情】（2017）最高法民終647號

1.借款人德某公司與貸款人高某公司簽訂編號為2010年大高借字第001號《借款合同》（以下簡稱001號《借款合同》），約定：德某公司從高某公司處借款2000萬元，期限從2010年1月4日至2010年4月3日。德某公司應(yīng)當(dāng)按合同的時間、金額和幣種償還合同項下的貸款本金。如德某公司未能按合同約定的時間償還本金，從逾期之日起利率按日千分之四計算。未約定借期內(nèi)的利息。

2.德某公司與高某公司簽訂編號為2010年大高借字第018號《借款合同》（以下簡稱018號《借款合同》），約定：德某公司向高某公司借款1500萬元，期限從2010年2月5日至2010年5月4日。未約定借期內(nèi)的利息。

3.德某公司向貸款人高某公司還款2147.5萬元。高某公司多次向其他公司高息放款。

【爭議焦點】借款人德某公司是否涉嫌職業(yè)放貸？借款人德某公司與貸款人高某公司之間的借款合同是否有效？如果合同無效，利息如何計算？

【裁判觀點】高某公司通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，借款目的也具有營業(yè)性，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務(wù)，屬于從事非法金融業(yè)務(wù)活動。借款人德某公司與貸款人高某公司之間的借款合同無效。已經(jīng)履行部分的利率調(diào)整為按中國人民銀行同期中長期5年期以上貸款利率的兩倍，未履行部分按中國人民銀行同期同類貸款利率計算。

【法律分析】

一、什么是職業(yè)放貸人？

職業(yè)放貸人是指未經(jīng)批準(zhǔn)，以營利為目的，向社會不特定的對象提供資金收取高額利息，經(jīng)常性從事貸款業(yè)務(wù)的法人、非法人和自然人。

在現(xiàn)實中，如何認(rèn)定職業(yè)放貸人，是現(xiàn)實中的一個難點，因為不易收集其反復(fù)、經(jīng)常性放貸款，收取高額利息的證據(jù)材料。實務(wù)中一般參照其在法院涉訴的案件情況予以認(rèn)定，如果涉訴的案件數(shù)量較多，并且主張的利息明顯過高，就可認(rèn)定其涉嫌職業(yè)放貸。

《最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》中規(guī)定“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。”，因此可以理解為2年內(nèi)向不特定的人借款10次以上，即認(rèn)定為職業(yè)放貸人。

二、職業(yè)放貸人簽訂的民間借貸合同無效

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第19條規(guī)定，未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)活動。該規(guī)定屬于強(qiáng)制性效力規(guī)定，根據(jù)《民法典》第一百五十三條“違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無效。但是，該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無效的除外?！敝?guī)定，職業(yè)放貸人簽訂的民間借貸合同應(yīng)被認(rèn)定為無效。

《河南省高級人民法院關(guān)于嚴(yán)格依法審理民間借貸案件的通知 豫高法〔2019〕59號》規(guī)定“出借人通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，借款目的具有營業(yè)性，未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務(wù)，屬于從事非法金融業(yè)務(wù)行為，所簽的民間借貸合同因違反強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定無效，按照無效合同進(jìn)行處理”。

因此職業(yè)放貸人簽訂的民間借貸合同一般會被法院認(rèn)定無效。

三、合同被認(rèn)定無效后的法律后果

職業(yè)放貸人簽訂的民間借貸合同被法院認(rèn)為無效后，依據(jù)《民法典》第一百五十七條“民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補(bǔ)償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定?！?/span>之規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)返還借款，同時應(yīng)當(dāng)支付使用資金期間的利息損失。法院一般會參照同期貸款市場報價利率予以確定具體的損失數(shù)額，不再支持民間借貸合同中約定的高息。