以下為課程音頻對應(yīng)講義，想記筆記的同學(xué)也可以往下拉閱讀全文喲

大家好！我是陳科，歡迎大家回到微保保險(xiǎn)訓(xùn)練營。今天，我們一起來學(xué)習(xí)如何梳理家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，由此掌握未來的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并學(xué)習(xí)如何為家庭中的夫妻、孩子與老人，配置出一個(gè)充分的保障規(guī)劃。

接下來，我們一起學(xué)習(xí)如何梳理家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

我們以小家庭養(yǎng)育階段為例來分析了解家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。小家庭養(yǎng)育階段，也就是夫妻兩加未成年的1-2個(gè)孩子的階段。

先整體上來說目標(biāo)，我們需要整理的是家庭的資產(chǎn)與負(fù)債，收入與支出，這四個(gè)大類的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

這四大類財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)會(huì)有兩個(gè)用處。第一個(gè)用處是，找到各種不確定情況下的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺口，確定對應(yīng)保障的保險(xiǎn)金額（簡稱保額）。第二個(gè)用處是，找到最佳的保費(fèi)預(yù)算和付款方式，防止為了支付保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致家庭支出壓力太大。甚至有些家庭因?yàn)檫@個(gè)原因而放棄投保或中途中斷保障，那就事與愿違了。

請大家拿出一張白紙來，認(rèn)真查一查自己銀行流水?dāng)?shù)據(jù)情況，填寫以下3大類8個(gè)問題。

如果有不清楚的地方，請直接聯(lián)系你的助教。

如果我們提供給你的數(shù)據(jù)表格，還有沒有包含到你的家庭的相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，請大家可以計(jì)入到其他項(xiàng)目中。

如果大家平時(shí)沒有記賬習(xí)慣，要完成這幾張表格，恐怕要花些時(shí)間。但是，請相信，要想進(jìn)行科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，配置合適的保險(xiǎn)和充足的保障，這個(gè)步驟是堅(jiān)決不能少的動(dòng)作。了解清楚自己家庭財(cái)務(wù)狀況，可以更清楚的分析家庭財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)自己家庭的實(shí)際需求，對應(yīng)配置相應(yīng)的保險(xiǎn)，堅(jiān)決不花冤枉錢，也堅(jiān)決不能少配置保障。

以后與市場上保險(xiǎn)銷售人員交流，你也能快速的有一個(gè)基本的判斷，他說的是想套路你，還是想真正幫助你。

在數(shù)據(jù)梳理的過程中，如果有任何不清楚的地方，請你隨時(shí)和助教聯(lián)系，他會(huì)詳細(xì)指導(dǎo)你如何分類計(jì)算。

接下來，我們一起來看看怎么運(yùn)用這些數(shù)據(jù)，為夫妻與孩子，找到一個(gè)充分又不浪費(fèi)的保險(xiǎn)保障計(jì)劃。

我們來舉一個(gè)典型的例子說明，先來認(rèn)識(shí)一下這個(gè)家庭——王先生一家。

王先生今年31歲，目前在某省會(huì)城市一家國有企業(yè)擔(dān)任市場部主管；太太29歲，是一家民營企業(yè)的內(nèi)勤員工，他們有兩個(gè)可愛的孩子，一個(gè)5歲的姐姐和1歲的弟弟。

王先生與王太太家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)基本如下表。

這樣的家庭其實(shí)是一個(gè)挺典型的家庭。王先生事業(yè)順利，平時(shí)抽著好煙，也常請請朋友們吃飯；王太太工作安穩(wěn)，衣著鮮亮。還有兩個(gè)可愛的孩子。周末時(shí)不時(shí)帶著孩子在市內(nèi)游玩，碰到長假期間還會(huì)全家一起遠(yuǎn)足游玩。這是人人都羨慕的家庭。

我們在之前的課程中，學(xué)習(xí)了5類保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用，可以分別解決家庭成員病、死、殘等各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，也已經(jīng)和大家一起梳理了家庭要承擔(dān)的財(cái)務(wù)責(zé)任數(shù)據(jù)，那我們接下來詳細(xì)的看看，到底怎么配置保險(xiǎn)額度，才是達(dá)到充分又不浪費(fèi)的目標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)上可以看到有很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品可以購買。請大家要注意，這些百萬住院醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保額至少都達(dá)到了百萬級別，而且在40、50歲之前，保費(fèi)也不過是幾百元錢。保費(fèi)負(fù)擔(dān)壓力很低，強(qiáng)烈建議大家給家庭中每一位成員都配置好。

這里也提醒一下大家?guī)讉€(gè)要注意的地方。

第一要點(diǎn)是，越早買醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品越好。

醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品目前一定是要對用戶進(jìn)行嚴(yán)格的健康篩選的，只有這樣，才能保證投保成功的人投保時(shí)就是是健康比較好的情況。換句話說，如果不在身體好的時(shí)間盡早投保，等到身體已經(jīng)出現(xiàn)一些癥狀，比如說年度體驗(yàn)報(bào)告已經(jīng)提示有高血壓，有甲狀腺結(jié)節(jié)等等情況，那么保險(xiǎn)公司會(huì)毫不猶豫就除外責(zé)任，甚至拒絕你的投保。別到那時(shí)，你才深深體會(huì)到什么是人生裸奔的悲哀。

第二個(gè)要點(diǎn)是，最好要買承諾續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，比如保證續(xù)保6年的產(chǎn)品。

這個(gè)是醫(yī)療險(xiǎn)非常關(guān)鍵的考慮要點(diǎn)。人體就像一臺(tái)機(jī)器，平時(shí)不出什么毛病，一旦出過一次毛病，就算已經(jīng)修好了，后續(xù)時(shí)不時(shí)出現(xiàn)一些毛病的概率會(huì)大大增加。

保證續(xù)保的本意，就是在首次投保時(shí)如果是健康的人，后續(xù)年度中如果發(fā)生了醫(yī)療，保險(xiǎn)公司賠過醫(yī)療費(fèi)用后，后續(xù)的年度，不會(huì)拒絕你繼續(xù)投保。如果不是保證續(xù)保的產(chǎn)品，在當(dāng)年發(fā)生一次住院后，后續(xù)年度保險(xiǎn)公司是有權(quán)利拒絕被保險(xiǎn)人繼續(xù)投保的。

第三個(gè)要點(diǎn)是，別管醫(yī)療險(xiǎn)有多貴，都要預(yù)留出足夠的費(fèi)用，堅(jiān)持續(xù)保下去。

隨著年齡增長，發(fā)生住院治療的概率會(huì)快速上升，對應(yīng)保費(fèi)會(huì)大幅上升，保險(xiǎn)公司接受用戶連續(xù)續(xù)保到50、60歲左右，保費(fèi)會(huì)提高到數(shù)千元。而到了80、90歲，甚至?xí)_(dá)到近萬元。我的建議是，只要保險(xiǎn)公司接受投保，那就要預(yù)留出足夠的費(fèi)用，持續(xù)續(xù)保下去，千萬別中斷。

接下來，我們一起看看如何配置重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

重大疾病保險(xiǎn)是發(fā)生合同約定的嚴(yán)重疾病狀態(tài)、失能狀態(tài)或大型手術(shù)，就一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它的功能有兩個(gè)，一個(gè)是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，一個(gè)是未來收入補(bǔ)償。

重大疾病保險(xiǎn)保額配置計(jì)算公式為：

重大疾病保額= （1）醫(yī)療費(fèi)用缺口 + （2）3到5年治療期間收入損失

疾病嚴(yán)重到重大疾病定義的程度，醫(yī)療費(fèi)用支出是比較大額的。問題是社保賠付范圍并沒有包含所有的醫(yī)療費(fèi)用。越是特效藥，進(jìn)口藥，它要么不能報(bào)銷，要么報(bào)銷比例很低。

大病治療費(fèi)用大致平均約為30-50萬之間，社保能夠報(bào)銷的金額大致在15萬左右。

如果購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)這樣的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可以再多獲得補(bǔ)償大致有25-30萬。這樣算下來，醫(yī)療費(fèi)用缺口大致有10萬左右。

發(fā)生重大疾病后，一般會(huì)有長期持續(xù)的治療。比如說癌癥，會(huì)在未來3-5年內(nèi)繼續(xù)進(jìn)行化療等治療。這段時(shí)間內(nèi)，收入很有可能會(huì)大幅下降。如果3-5年內(nèi)基本不復(fù)發(fā)，那么患者基本上就可以視為可以正常工作和生活了。我們建議計(jì)算大致3-5年左右的個(gè)人收入作為一部分保額。

王先生的重大疾病保額

50萬=（醫(yī)療費(fèi)用50萬-社保報(bào)銷15萬-百萬醫(yī)療報(bào)銷25萬）+13.5萬年收入*3年

王太太的重大疾病保額

30萬=（醫(yī)療費(fèi)用50萬-社保報(bào)銷15萬-百萬醫(yī)療報(bào)銷25萬）+6.8萬年收入*3年

小王姐姐和弟弟，分別配置重大疾病保額30萬即可。

如果需要補(bǔ)償5年收入，需要為王先生配置保額約80萬，為王太太配置保額約50萬。

再接下來，我們談?wù)勅绾闻渲脡垭U(xiǎn)保障。

壽險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人身故或全殘就一次性給付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它的功能會(huì)補(bǔ)償夫妻兩人身故或全殘后家庭收入的大幅下降。所以，應(yīng)該給家庭主要收入來源的王先生、王太太兩位配置。

壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額配置計(jì)算公式為：

首先計(jì)算 家庭壽險(xiǎn)總保額=（1）家庭還貸支出+（2）孩子長大成人的支出+（3）父母贍養(yǎng)支出

再按照 夫妻兩人年收入比例分別配置兩人的壽險(xiǎn)保額

以王先生家案例來看怎么計(jì)算。

第（1）類支出，王先生家目前的剩余貸款余額約為127萬。

第（2）類支出，孩子長大成人的支出包括兩部分，一個(gè)是孩子的養(yǎng)育支出，一個(gè)是孩子成年前的家庭生活支出。

孩子的養(yǎng)育費(fèi)用支出可以參考下面省會(huì)城市公立學(xué)校費(fèi)用水平

王先生家兩個(gè)孩子，養(yǎng)育費(fèi)用大致如下：

老大5歲，累計(jì)需要172,200元；老二目前1歲，累計(jì)需要 196,500元。兩個(gè)孩子合計(jì)養(yǎng)育費(fèi)用368,700元，約等于37萬元。

當(dāng)然，如果希望把孩子送出國深造學(xué)習(xí)，以上養(yǎng)育費(fèi)用那就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。美國大學(xué)4年學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用大致需要7.5-18萬美元，換算成人民幣大致是50-150萬。這也是一筆不小的財(cái)務(wù)責(zé)任。

孩子成年前的家庭基本生活支出計(jì)算方法如下：

以老二小王弟弟為準(zhǔn)計(jì)算，小王弟弟現(xiàn)在1歲，后續(xù)還有20年可以達(dá)到大學(xué)畢業(yè)基本成人。

目前家庭基本生活支出5.76萬，乘以20年，約等于115萬。

第（3）類支出，夫妻雙方的父母贍養(yǎng)支出

雙方父母目前大致年齡在60歲左右，中國人平均生存年齡大致在78-80歲之間，我們就假設(shè)父母都能生存平均年齡80歲。目前每年給雙方父母的贍養(yǎng)支出為1.2萬，乘以20年，約等于24萬。

最后，我們可以算出王先生家需要配置總計(jì)約300萬保額的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

家庭壽險(xiǎn)總保額約300萬=（1）家庭還貸支出127萬+（2）孩子的支出152萬（包括未來的養(yǎng)育支出37萬元+成年前的家庭生活支出115萬）+（3）父母贍養(yǎng)支出24萬

夫妻兩的收入比例是66:34。建議為王先生配置300萬*66%=約200萬保額，而為王太太配置300萬*34%=約100萬保額。

請大家特別關(guān)注一點(diǎn)，設(shè)置受益人分配計(jì)劃。

要知道，如果不指定受益人，被保險(xiǎn)人的身故保險(xiǎn)金，將會(huì)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)根據(jù)《中華人民共和國繼承法》進(jìn)行分配。這很有可能會(huì)導(dǎo)致原本和氣的家庭反目互不相認(rèn)。我們強(qiáng)烈建議指定壽險(xiǎn)受益人以及對應(yīng)的保額，來明確我們的保險(xiǎn)金如何分配。

王先生購買的200萬壽險(xiǎn)，建議可以設(shè)置的受益人保額分配計(jì)劃是這樣的：

幫助償還家庭還貸127萬*66%，設(shè)置王太太受益約85萬；

承擔(dān)父母贍養(yǎng)費(fèi)用12萬，可以略微提高一些，設(shè)置父母受益約15萬，；

王先生孩子養(yǎng)育支出與日常生活支出需要支付150萬*66%，約100萬，可以簡單平均分?jǐn)偨o兩個(gè)孩子，設(shè)置每個(gè)孩子受益50萬。

到這里，壽險(xiǎn)的配置才算全部完成了。

我們再來看看意外險(xiǎn)。夫妻兩人時(shí)不時(shí)需要出差，還可以額外購買一份意外險(xiǎn)搭配意外醫(yī)療作為補(bǔ)充，這個(gè)可以看具體心理需求。一般50萬元的意外作主險(xiǎn)，再搭配意外醫(yī)療就足夠了。

以上所有提到的保額計(jì)算方法與公式，都是一個(gè)推薦建議。大家需要根據(jù)各自家庭需要，適度調(diào)整。比如說，有些家庭夫妻雙方的父母老人，退休后沒有固定收入，這個(gè)情況下，每個(gè)月應(yīng)該預(yù)留2-3000元的生活費(fèi)用，再乘以老人們到90歲甚至到100歲的年數(shù)，作為壽險(xiǎn)保額中父母受益人計(jì)劃的配置保額。

我們接下來討論一下養(yǎng)老問題。

我們的壽命逐年不斷提高。國家衛(wèi)健委發(fā)布《2018年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示我國居民人均預(yù)期壽命2018年是77.0歲，而1978年改革開放那年是68.2歲。40多年下來，平均預(yù)期壽命增加了快10歲。而同時(shí)，目前退休人員平均養(yǎng)老金水平只能達(dá)到在職職工平均工資收入的58.5%，并且還在逐年下降。我們建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來補(bǔ)充2成-4成的養(yǎng)老費(fèi)用缺口。

考慮上通貨膨脹的影響，從絕對數(shù)量來看，我們的養(yǎng)老金需求超過百萬是很平常的。據(jù)測算，假如你目前35歲，打算60歲退休后過著相當(dāng)于現(xiàn)在每月3000元支出水平的生活，以預(yù)期壽命85歲計(jì)算，假設(shè)平均每年的通脹率分別為3%、4%和5%，屆時(shí)總共需要大概169萬元、242萬元和363萬元的養(yǎng)老金。

如果您想要在退休后將生活水準(zhǔn)提高到每月5000元，仍以預(yù)期壽命85歲計(jì)算，假設(shè)平均每年的通脹率分別為3%、4%和5%，所需養(yǎng)老金分別約為282萬元、403萬元和605萬元。

養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品種類有很多，很容易讓人眼花繚亂，主要有固定利息型養(yǎng)老金保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老金險(xiǎn)、萬能型養(yǎng)老金險(xiǎn)和投資連結(jié)型養(yǎng)老金等。購買的時(shí)候主要考慮一下幾點(diǎn)：

1. 優(yōu)先選擇能拿確定利益的產(chǎn)品

要解決長壽風(fēng)險(xiǎn)，相比起是不是有分紅，更重要的是我們能確定獲得多少的養(yǎng)老金，所以在購置產(chǎn)品的時(shí)候，要注意我們能獲得的100%確定的利益的部分，比如說如固定利息型年金，到期保險(xiǎn)金，萬能賬戶保底收益等。分紅型產(chǎn)品的分紅，萬能型產(chǎn)品的收益率，還有投資連結(jié)型產(chǎn)品的賬戶累計(jì)金額，都是不穩(wěn)定的，風(fēng)險(xiǎn)較高的。相對而言，固定利息型的養(yǎng)老金，它的利益是完全確定的，投保的時(shí)候就非常清楚能夠領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，所以更推薦大家優(yōu)先購置。 

2. 優(yōu)選選擇可以終身/長時(shí)間領(lǐng)取

年金險(xiǎn)是為了解決我們退休后的幾十年的生活問題，我們當(dāng)然希望的自然是能活多久，就能領(lǐng)多久，因此，可以終身領(lǐng)取是我們可以重點(diǎn)考慮的一個(gè)因素。

3. 養(yǎng)成定期投入養(yǎng)老保障的習(xí)慣

養(yǎng)老保障看起來動(dòng)不動(dòng)就要幾百萬的費(fèi)用，非常嚇人。但如果養(yǎng)成每月預(yù)留一部分收入作為養(yǎng)老保障的投入，則是很輕松能夠達(dá)到每月領(lǐng)取幾千養(yǎng)老金的養(yǎng)老目標(biāo)。

養(yǎng)老金推薦投保金額計(jì)算公式為：

1）月工資按照每年一定比例的增長率估算退休前的工資，比如說退休前工資=當(dāng)前工資×（1+每年X%的增長率×到退休的年數(shù)）

2）養(yǎng)老金缺口：

養(yǎng)老金缺口（有社保）=（0.7-0.4）退休時(shí)的月收入

養(yǎng)老金缺口（無社保）=0.7×退休時(shí)的月收入

3）按照養(yǎng)老金產(chǎn)品的投入保費(fèi)/領(lǐng)取金額的比例，計(jì)算現(xiàn)在每月交納的費(fèi)用

舉個(gè)例子來看看：30歲男性，目前每年收入30萬，稅后收入每個(gè)月1.6萬，扣完各項(xiàng)生活費(fèi)用等，每個(gè)月剩余8000。準(zhǔn)備為自己做一個(gè)養(yǎng)老金計(jì)劃

預(yù)計(jì)30年后退休時(shí)，他的收入每年增加2%，會(huì)增長到2.56萬=1.6萬×（1+2%×30年）。 這時(shí)他的養(yǎng)老金缺口為2.56萬×30%=10,240元左右。

如果用一生保養(yǎng)老金計(jì)劃進(jìn)行補(bǔ)充，用交至60歲的方式，領(lǐng)取的養(yǎng)老金對比所交保費(fèi)的系數(shù)約為3.23，那么現(xiàn)在需要交納保費(fèi)10,240／3.23=3,170元。我們可以取一個(gè)整數(shù)，3000元，相當(dāng)于每月剩余的8000元的37.5%，每月交費(fèi)的壓力還算適當(dāng)。

接下來，我們一起看看怎么為老人配置保險(xiǎn)計(jì)劃。

“家有一老，如有一寶”。毫不夸張的說，中國家庭中的爺爺奶奶姥爺姥姥，是全世界其他國家最讓人羨慕的四寶。帶孩子換尿布買菜做飯，無所不能。這么重要的家庭成員，怎么能缺少保險(xiǎn)保障呢？

這里我們聊一聊如何給家里的老人配置保險(xiǎn)。

達(dá)到退休年齡后，人們的健康風(fēng)險(xiǎn)會(huì)快速上升，對應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用也快速上升。

達(dá)到退休年齡的老人可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)很少了，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)基本已經(jīng)買不了。能買重疾險(xiǎn)當(dāng)然最好，但這個(gè)年齡能買的很多重疾險(xiǎn)很可能所繳保費(fèi)與保額相當(dāng)，這就失去了購買保險(xiǎn)的意義。

應(yīng)該怎么為家里老人配置保險(xiǎn)呢？

我們的建議：首次投保在65歲以下的，考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)+老人專屬意外險(xiǎn)+可選重疾險(xiǎn)

首次投保65歲以上的，考慮癌癥醫(yī)療險(xiǎn)+老人專屬意外險(xiǎn)

詳細(xì)說，首先是考慮主流的百萬醫(yī)療，年齡都限定在 60 歲以下，少數(shù)產(chǎn)品可以支持 61-65 歲，目前還沒有支持 65 歲以上可投保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

如果老人現(xiàn)在年齡在65歲以下，請立馬就找一找能夠接受65周歲投保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

雖然價(jià)格每年會(huì)達(dá)到2000多元，而且后續(xù)每5年還會(huì)增長一次。但是請相信我，只要能首次投保通過，后續(xù)年度建議持續(xù)為父母投保，不要中斷。

65歲以上老人無法購買百萬醫(yī)療、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，沒有過多的選擇，可考慮癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。癌癥醫(yī)療險(xiǎn)一般投保條件更為寬松，三高人群也能夠投保，更為適合65歲以上的老人。目前，市面上性價(jià)比比較高的有一年期的腫瘤醫(yī)療險(xiǎn)和長期的防癌險(xiǎn)，兩者相比較來說，一年期的癌癥醫(yī)療險(xiǎn)相對于長期防癌險(xiǎn)保費(fèi)更低，同時(shí)能獲得高額的癌癥醫(yī)療保障，所以，建議，如果預(yù)算不多，可優(yōu)先挑選癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。

最后是意外險(xiǎn)。老年人腿腳不便，意外摔跤的幾率很高，所以老人買一份中老年意外險(xiǎn)，這算得上是基本保障。

中老年意外險(xiǎn)保障包括意外身故或全殘，也包括幾萬額度的意外醫(yī)療保障。意外險(xiǎn)一般不需要健康告知，最高到80歲的老年人也可以買，基本沒有太多的限制，且保費(fèi)不高。

在這個(gè)年齡，意外保險(xiǎn)的意外傷害保額并不是關(guān)注的重點(diǎn)，應(yīng)該更為關(guān)注意外醫(yī)療的保額。

65歲以下的老人可以購買百萬醫(yī)療，住院醫(yī)療有較好保障，但是有1萬的自付費(fèi)用。那么在意外險(xiǎn)中再補(bǔ)充意外醫(yī)療2萬元，也是很好的。

65歲以上的老人只能購買癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，所以建議在意外險(xiǎn)中選擇意外醫(yī)療保額最高的方案投保，進(jìn)行有效的補(bǔ)充。比如說意外醫(yī)療保額10萬元。 

最后，我們總結(jié)各類保險(xiǎn)的配置方法和保額建議。