在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用不言而喻。近日，業(yè)內(nèi)首部《科技助力農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》）正式發(fā)布?！栋灼凤@示，近年來我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，到2025年或突破1600億元。而這其中，科技扮演的角色日益鮮明。

友泰商服CEO趙大瑋對(duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融表示，科技的應(yīng)用在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投保流程、核保流程、理賠風(fēng)控方面都將發(fā)揮重要作用。當(dāng)下，隨著“科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展”的觀念成為業(yè)內(nèi)共識(shí)，多家保險(xiǎn)公司也積極在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域引入科技的力量。

保費(fèi)規(guī)模七連增，農(nóng)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)遍地

《白皮書》公布的數(shù)據(jù)顯示，繼2020年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到815億元后，2021年我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)同比再增長(zhǎng)18.4%，達(dá)到965.18億元，連續(xù)兩年保持全球農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入第一大國(guó)的地位。此外，自2015年來，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)已連續(xù)七年保持10%以上增速。以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)法測(cè)算，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模于2025年將超過1600億元。

一個(gè)直觀的表現(xiàn)在于，專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司在各地相繼成立。

2004年9月15日成立于上海的安信農(nóng)險(xiǎn)是我國(guó)第一家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。天眼查工商信息顯示，其經(jīng)營(yíng)范圍為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)；法定責(zé)任保險(xiǎn)；信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；其他涉及農(nóng)村、農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，經(jīng)營(yíng)區(qū)域主要集中在江浙滬地區(qū)。

2014年10月，太保產(chǎn)險(xiǎn)受讓上海國(guó)際集團(tuán)、上海國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司持有的安信農(nóng)險(xiǎn)共計(jì)17166.92萬股股權(quán)，占總股本的34.33%，至此成功將農(nóng)險(xiǎn)牌照收入囊中。2020年12月，安信農(nóng)險(xiǎn)正式更名為“太平洋安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司”。

財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融查閱太平洋安信近5年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，2017年至2021年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始終是其原保險(xiǎn)保費(fèi)收入最高的險(xiǎn)種。保費(fèi)收入分別為7.01億元、7.86億元、8.58億元、8.69億元、10.71億元。5年間，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入增幅達(dá)到52.78%。

與太平洋安信同年成立的還有安華農(nóng)險(xiǎn)，注冊(cè)地為吉林省長(zhǎng)春市。其最新年報(bào)顯示，2021年公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)為收入55.60億元，歸母凈利潤(rùn)為5634.69萬元。此外值得一提的是，成立至今的18年里，這家農(nóng)險(xiǎn)公司不斷走出地域限制。

當(dāng)前，安華農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域包括吉林、內(nèi)蒙古、北京、遼寧、大連、山東、青島、四川、黑龍江、河北、廣東。另據(jù)企業(yè)預(yù)警通收錄，安華農(nóng)險(xiǎn)當(dāng)前在國(guó)內(nèi)共有分公司、支公司、中心支公司等各類分支機(jī)構(gòu)共465家，數(shù)量為國(guó)內(nèi)幾家專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司之最。

由地方起家，而后在國(guó)內(nèi)多省開設(shè)分支機(jī)構(gòu)展業(yè)的專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司并不罕見。2005年1月，國(guó)內(nèi)唯一一家相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相護(hù)保在黑龍江哈爾濱注冊(cè)成立；2008年1月，國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)在安徽合肥注冊(cè)成立；2015年5月，中原農(nóng)險(xiǎn)在河南鄭州注冊(cè)成立。

而2020年的最后一天，我國(guó)唯一的“國(guó)字頭”農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司——中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司注冊(cè)成立。天眼查工商信息欄顯示，其經(jīng)營(yíng)范圍為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，成立一年內(nèi)中國(guó)農(nóng)再已與35家農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司簽署了再保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議，保費(fèi)規(guī)模超過190億元，承擔(dān)分保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障近1萬億元，服務(wù)農(nóng)戶1.88億戶次。

除此之外，財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融注意到，人保、平安、國(guó)壽等大型險(xiǎn)企包括曾經(jīng)的“老牌農(nóng)險(xiǎn)企業(yè)”中華聯(lián)合、中航安盟等多家財(cái)險(xiǎn)公司也都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向業(yè)內(nèi)下發(fā)的通知，截至2020年8月，我國(guó)共有29家符合農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)條件的險(xiǎn)企。據(jù)預(yù)測(cè)，隨著農(nóng)險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比逐步提高，2025年其也將成為財(cái)險(xiǎn)公司的第二大非車險(xiǎn)險(xiǎn)種。

政策推動(dòng)的同時(shí)呼喚科技力量

事實(shí)上，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的快速成長(zhǎng)，離不開中央財(cái)政及各地政府持續(xù)多年的優(yōu)化補(bǔ)貼政策。

財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融梳理發(fā)現(xiàn)，2003年，中央首次提出“探索建立政策性農(nóng)險(xiǎn)制度”，我國(guó)的政策性農(nóng)險(xiǎn)也自此正式起步；而自2007年中央財(cái)政農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)以來，農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展階段，逐漸成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

值得一提的是，2018年，我國(guó)內(nèi)蒙古、遼寧等六省開展了對(duì)稻谷、小麥、玉米三大主糧的完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)；2021年，實(shí)施范圍又由原本6個(gè)省份的24個(gè)產(chǎn)糧大縣，擴(kuò)展為13個(gè)糧食主產(chǎn)省份的近千個(gè)產(chǎn)糧大縣。

“2022年的中央1號(hào)文件中首次將'強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)’單獨(dú)列為一項(xiàng)重要內(nèi)容，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容更是被多次提及?！盋o-Found智庫(kù)秘書長(zhǎng)張新原告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融。

緊接著，今年4月銀保監(jiān)會(huì)又下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，再度強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，并明確提出要增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的功能作用，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。

中央政策保駕護(hù)航之下，地方同樣在不斷加碼。財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融注意到，今年以來，廣西、江蘇、安徽等地先后發(fā)文加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。《白皮書》也指出，政策支持和需求升級(jí)的共同推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，發(fā)展的潛力和空間巨大。

與此同時(shí)需要正視的是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的陣痛也在逐漸呈現(xiàn)。趙大瑋告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可控性通常較低，當(dāng)前政策性農(nóng)險(xiǎn)由于背靠財(cái)政補(bǔ)貼，投保組織更行政化；相比之下，商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)用較高，農(nóng)民投保和保司承保的意愿都不高，導(dǎo)致其不溫不火，增長(zhǎng)乏力。

另一方面，中國(guó)文化管理協(xié)會(huì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會(huì)副秘書長(zhǎng)袁帥告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融，由于農(nóng)險(xiǎn)承保、核保及定損等工作大多是通過人工實(shí)地采樣的方式進(jìn)行，工作量巨大且繁瑣、理賠周期過長(zhǎng)等問題嚴(yán)重制約農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展水平。此外，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常是村域組織與保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)動(dòng)，而村域組織及個(gè)人對(duì)于保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知不足，成為一個(gè)巨大阻力，易被“有心之人”利用，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)騙保案件屢見不鮮。

“在看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)方興未艾的同時(shí)，我們也要承認(rèn)，目前農(nóng)險(xiǎn)在更高效服務(wù)、更低成本服務(wù)、更加精準(zhǔn)和針對(duì)性的服務(wù)上還存在不足，所以需要結(jié)合科技手段和工具?？萍假x能下的農(nóng)險(xiǎn)，在助推數(shù)字鄉(xiāng)村和鄉(xiāng)村振興上將發(fā)揮更大更積極的作用。但需要考慮的一點(diǎn)是，農(nóng)村的數(shù)字化硬軟件等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也要同步跟上，甚至是要先行發(fā)展?！睆埿略瓕?duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融指出。

數(shù)字化向承保、理賠兩端延伸

當(dāng)前，農(nóng)險(xiǎn)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已不再是紙上談兵。

去年7月，財(cái)政部金融司司長(zhǎng)曾表示，財(cái)政部正聯(lián)合多部門推動(dòng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺(tái)，會(huì)同有關(guān)部門逐步整合財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、氣象的防災(zāi)、產(chǎn)量、價(jià)格等各類涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)，盡可能將其整合到統(tǒng)一平臺(tái)上。同時(shí)，運(yùn)用遙感、測(cè)繪、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，提高理賠流程的信息化水平，以數(shù)字化的手段，促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)范化，提升理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。

類似的技術(shù)已有險(xiǎn)企投入了實(shí)踐。5月19日陽光保險(xiǎn)披露，其“天眼風(fēng)險(xiǎn)地圖平臺(tái)”上線了災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、強(qiáng)風(fēng)降水風(fēng)險(xiǎn)分析、全國(guó)氣象災(zāi)害預(yù)警、防災(zāi)物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控平臺(tái)等客戶防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)功能，可實(shí)時(shí)向客戶提供暴雨、臺(tái)風(fēng)等14類預(yù)警。

事實(shí)上，隨著“科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展”的觀念成為業(yè)內(nèi)共識(shí)，越來越多的科技手段正開始向農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的兩端延伸。

例如，在承保端，多家保險(xiǎn)公司在奶牛養(yǎng)殖險(xiǎn)業(yè)務(wù)中采用了“牛臉AI識(shí)別”技術(shù)，為每一頭牛打造專屬“身份證”，以防范奶牛承保理賠環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)；在理賠端，衛(wèi)星遙感技術(shù)的引入，助力了農(nóng)險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)、農(nóng)作物面積核定難、“冒?！薄疤姹！薄疤摫！鼻闆r頻發(fā)等問題中“突出重圍”。

不久前，太保產(chǎn)險(xiǎn)的農(nóng)險(xiǎn)航拍測(cè)畝儀“一鍵航拍”功能在廣東省珠海市某農(nóng)村落地。據(jù)了解，這項(xiàng)技術(shù)利用衛(wèi)星遙感和無人機(jī)技術(shù)協(xié)同配合，可以在3分鐘內(nèi)對(duì)500畝水稻田進(jìn)行快速驗(yàn)標(biāo)和查勘。

中華保險(xiǎn)則持續(xù)走“精準(zhǔn)化”路線，推動(dòng)土地信息的精準(zhǔn)化應(yīng)用，把基本農(nóng)田保護(hù)機(jī)制與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新銜接起來，融合衛(wèi)星影像數(shù)據(jù)、行政區(qū)劃數(shù)據(jù)、耕地地塊數(shù)據(jù)、土地確權(quán)數(shù)據(jù)和農(nóng)戶歷年承保數(shù)據(jù)等形成承保標(biāo)的庫(kù)，精準(zhǔn)解決作物承保面積的真實(shí)性問題，為落實(shí)耕地保護(hù)硬措施提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)支撐和服務(wù)。此外，其還打造了“數(shù)字中華”農(nóng)險(xiǎn)品牌，種植險(xiǎn)遙感落圖撞庫(kù)準(zhǔn)確率高達(dá)95%，承保地塊覆蓋率有效提升。

在政企聯(lián)動(dòng)方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)協(xié)助廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳研發(fā)了全國(guó)首個(gè)農(nóng)險(xiǎn)綜合信息平臺(tái)，推出承保理賠信息線上采集、各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼線上申請(qǐng)審批等功能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)一張圖。各級(jí)政府可隨時(shí)查看轄區(qū)內(nèi)分區(qū)域、分品種、分保險(xiǎn)公司相關(guān)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)政務(wù)管理精準(zhǔn)化、透明化。據(jù)悉，2020-2021年廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳已將該平臺(tái)在省內(nèi)21個(gè)地市推廣。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為我國(guó)扶持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)重要的金融工具，要保障其切實(shí)有效地發(fā)揮作用，需要政府端、保險(xiǎn)端、服務(wù)端、種植（養(yǎng)殖）端多方共力。在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)充分利用好數(shù)字信息化技術(shù)和手段，降低人為操作和干預(yù)因素。同時(shí)，險(xiǎn)企要做好政策和受益者的中間扭轉(zhuǎn)銜接角色，總結(jié)過去經(jīng)驗(yàn)，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個(gè)節(jié)點(diǎn)入手，強(qiáng)化管理和優(yōu)化機(jī)制。”袁帥說。（以上內(nèi)容來源：財(cái)經(jīng)網(wǎng) 記者： 韋璐 新社匯·全媒體矩陣轉(zhuǎn)載發(fā)布）

圖片來源：網(wǎng)絡(luò)

中國(guó)文化管理協(xié)會(huì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會(huì)副秘書長(zhǎng)袁帥表示，2022年中央一號(hào)文件，首次將“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單獨(dú)列為一項(xiàng)重要內(nèi)容，而其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中被賦予重要使命。在鄉(xiāng)村振興、共同富裕的新征程時(shí)期下，積極開展和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面鋪開，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的提高都有重要的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)而言，是風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保障產(chǎn)量的重要經(jīng)濟(jì)金融手段。

但是農(nóng)險(xiǎn)騙?，F(xiàn)象也是十分突出，造成農(nóng)業(yè)騙保頻發(fā)的問題，這和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的運(yùn)營(yíng)和落地模式息息相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般大家所熟知的商業(yè)保險(xiǎn)或者人壽保險(xiǎn)，農(nóng)險(xiǎn)是村域組織（村委會(huì)、合作社、村企、種植戶、養(yǎng)殖戶）與保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)動(dòng)，本身對(duì)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知就是面對(duì)鄉(xiāng)村一個(gè)巨大的阻力門檻，加之農(nóng)險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，這便被有心之人加以利用。

對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)騙保，根據(jù)其聯(lián)動(dòng)的角色形式：分為單（雙）方騙保，這往往體現(xiàn)在村域工作人員利用職務(wù)之便，或者上保農(nóng)戶利用投保品自身特性，從中加以取巧，或者村域工作人員和報(bào)戶農(nóng)戶聯(lián)合，這個(gè)特別明顯的就是出現(xiàn)在肉牛保險(xiǎn)領(lǐng)域，養(yǎng)殖戶與獸醫(yī)往往形成利益捆綁組合進(jìn)行騙保行為；

另外就是三方騙保，這最為體現(xiàn)的就是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)的特質(zhì)，存在著財(cái)政補(bǔ)貼，從而引發(fā)出不良之群，形成“保戶+工作人員+保險(xiǎn)公司”三方串聯(lián)。

綜上總結(jié)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)騙保頻發(fā)的原因，既有農(nóng)民保戶自身對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知理解不夠，對(duì)法律法規(guī)不清晰，也有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身非市場(chǎng)化運(yùn)作的原因，保險(xiǎn)標(biāo)的查勘難度大也有很大影響，保險(xiǎn)公司本身內(nèi)控制度不健全等多元化綜合因素作用導(dǎo)致。

要減少減少騙保情況的產(chǎn)生，我認(rèn)為要從以下幾個(gè)方面著力：

【1】法律法規(guī)層面，要明確對(duì)于騙保人員和參與角色的法律責(zé)任，并與社會(huì)征信體系掛鉤，提升騙保的后果影響；

【2】保險(xiǎn)企業(yè)要承擔(dān)起普及和宣傳的責(zé)任和義務(wù)，要做好政策和受益者的中間扭轉(zhuǎn)銜接角色，要開展針對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)知和宣傳教育；

【3】要總結(jié)過去經(jīng)驗(yàn)，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個(gè)節(jié)點(diǎn)入手，強(qiáng)化管理和優(yōu)化機(jī)制。

【4】要充分利用好數(shù)字信息化技術(shù)和手段，降低人為操作和干預(yù)因素。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為我國(guó)扶持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)重要的金融工具，是金融惠農(nóng)的典型舉措之一，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)切實(shí)有效的發(fā)揮其作用，需要政府端、保險(xiǎn)端、服務(wù)端、種植（養(yǎng)殖）端多方共力。