張春子（資深金融從業(yè)者）

全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行參與下一階段新金融、新市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的入場(chǎng)券，銀行必須有明確的戰(zhàn)略目標(biāo)。

一、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)

國(guó)內(nèi)外不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)有不同認(rèn)識(shí)。從機(jī)構(gòu)角度觀點(diǎn)看，IBM認(rèn)為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略應(yīng)包括：銀行數(shù)字化愿景與目標(biāo)、數(shù)字化能力成熟度、客群經(jīng)營(yíng)策略、全服務(wù)渠道經(jīng)營(yíng)策略和產(chǎn)品規(guī)劃設(shè)計(jì)。在戰(zhàn)略設(shè)計(jì)中，需對(duì)銀行組織、文化、流程進(jìn)行全面反思。埃森哲咨詢公司2014年底提出“全時(shí)銀行”，以此作為認(rèn)識(shí)數(shù)字銀行的思路。其強(qiáng)調(diào)銀行需重視五方面變革：即為我互聯(lián)、成果經(jīng)濟(jì)、平臺(tái)革命、智慧企業(yè)、員工再造。

麥肯錫認(rèn)為，銀行數(shù)字化戰(zhàn)略需關(guān)注以下幾個(gè)方面：以客戶為中心全面提升客戶體驗(yàn)；布局金融科技；基于移動(dòng)端和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將金融服務(wù)更加廣泛和頻繁地嵌入到零售和公司銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，打造創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式；打造數(shù)字生態(tài)圈。BCG咨詢認(rèn)為只有愿意進(jìn)行全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行才能生存和發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)潘光偉認(rèn)為銀行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程呈現(xiàn)了“四化”趨勢(shì)：即“服務(wù)智能化、業(yè)務(wù)場(chǎng)景化、渠道一體化、融資深度化”。

中原銀行等將數(shù)字化轉(zhuǎn)型看作是對(duì)銀行系統(tǒng)性的重新定義，重要涵蓋組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)模式、IT系統(tǒng)、人員能力等的變革，認(rèn)為在數(shù)字化轉(zhuǎn)型完成后，數(shù)字化將驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、提供經(jīng)營(yíng)管理抓手、創(chuàng)新商業(yè)模式，帶動(dòng)銀行內(nèi)生增長(zhǎng)。從學(xué)者角度看，有的將銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略重點(diǎn)概括為：金融產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)據(jù)化、運(yùn)營(yíng)管理智能化、架構(gòu)體系開(kāi)放化、技術(shù)發(fā)展生態(tài)化。

也有的將銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)概括為“四新”：即以戰(zhàn)略規(guī)劃繪制數(shù)字化轉(zhuǎn)型“新藍(lán)圖”；以管理改革構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型“新基石”；挖掘數(shù)字化轉(zhuǎn)型“新內(nèi)涵”；重塑數(shù)字化轉(zhuǎn)型“新生態(tài)”。綜合來(lái)看，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要結(jié)合全球銀行科技發(fā)展規(guī)律和本土銀行特色，厘清銀行數(shù)字化的邊界，把不同階段銀行擁抱技術(shù)的模式界定清楚，梳理出銀行技術(shù)變革的演進(jìn)邏輯。

二、全面推進(jìn)客戶導(dǎo)向型創(chuàng)新

本質(zhì)上講，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最終目的是更好地服務(wù)客戶，無(wú)論如何推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行的商業(yè)本質(zhì)仍然是以客戶為中心，必須在不斷滿足客戶需求和提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，必須根據(jù)客戶的需求來(lái)改變銀行的行為，滿足客戶的需求和價(jià)值主張，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化。美國(guó)安快銀行總裁 雷·戴維斯曾說(shuō)過(guò)：“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，科技只是一種工具，千篇一律的平臺(tái)、一個(gè)模子里刻出來(lái)的APP，成百上千的銀行都在用的同樣的東西，怎么可能幫助你脫穎而出呢？我堅(jiān)信是不可能的。客戶想要是一種人性化的數(shù)字化體驗(yàn)，是結(jié)合了兩個(gè)的領(lǐng)域精華。”

從客戶資源角度看，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有一定比較優(yōu)勢(shì)。例如，客戶對(duì)銀行的信任度要高于金融科技公司，銀行擁有大量的零售銀行和對(duì)公金融的客戶數(shù)據(jù)信息，天然具有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“生產(chǎn)要素”等等。但是，銀行由于受到傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式約束，原有金融服務(wù)模式難以適應(yīng)數(shù)字時(shí)代的客戶需求。銀行必須通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面推動(dòng)客戶需求導(dǎo)向型創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)前臺(tái)數(shù)據(jù)化，打造最佳客戶體驗(yàn)，更好地服務(wù)于企業(yè)和居民客戶。

三、依法合規(guī)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要目標(biāo)

銀行大量的數(shù)字化創(chuàng)新活動(dòng)首先出現(xiàn)在監(jiān)管邊緣地帶，或者不受監(jiān)管約束的領(lǐng)域。比如，近年來(lái)興起的“開(kāi)放銀行”對(duì)于各國(guó)監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，其政策目標(biāo)也往往在三者之間權(quán)衡，即保持金融穩(wěn)定與安全性、提升銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力、提升本土銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力等等。再比如，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，存量存款業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。銀行要通過(guò)數(shù)字化、智能化風(fēng)控降低風(fēng)險(xiǎn)成本，通過(guò)對(duì)干部員工行為的全方位分析，規(guī)范干部員工的操作和經(jīng)營(yíng)管理，降低合規(guī)成本，搭建具有巨大儲(chǔ)能能力的金融生態(tài)，擴(kuò)展銀行盈利邊界。

四、數(shù)字化轉(zhuǎn)型致力于打造新的戰(zhàn)略利潤(rùn)區(qū)

通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)現(xiàn)新的戰(zhàn)略利潤(rùn)區(qū)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最根本的動(dòng)力。商業(yè)銀行要通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品、組織架構(gòu)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、基礎(chǔ)設(shè)施等各個(gè)層面的數(shù)字化改造，強(qiáng)化銀行經(jīng)營(yíng)管理“體質(zhì)”，構(gòu)建更穩(wěn)定、可持續(xù)的新時(shí)代數(shù)字銀行發(fā)展模式。為此，銀行要建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)中臺(tái)體系，提供快速敏捷的平臺(tái)化業(yè)務(wù)服務(wù)能力；要打造智能化的數(shù)據(jù)中臺(tái)，提升智能化數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，提供智能化、“精確制導(dǎo)式”的數(shù)據(jù)火力支持；要搭建開(kāi)放銀行平臺(tái)，強(qiáng)化企業(yè)端、商戶端、開(kāi)發(fā)者開(kāi)放合作能力，開(kāi)展聯(lián)合數(shù)字化運(yùn)營(yíng)；要構(gòu)建分布式后臺(tái)，重點(diǎn)是通過(guò)分布式、微服務(wù)技術(shù)平臺(tái)構(gòu)建敏捷的數(shù)字銀行后臺(tái)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)高容錯(cuò)、高性能、高擴(kuò)展的新一代銀行基礎(chǔ)架構(gòu)。

比如，摩根大通銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略是“為客戶提供更多選擇、保護(hù)客戶與銀行的信息安全、大力提升運(yùn)營(yíng)效率、量身打造個(gè)性化一體化客戶體驗(yàn)”，其一直強(qiáng)調(diào)致力于實(shí)現(xiàn)“全面數(shù)字化”目標(biāo)。

五、打造銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展新生態(tài)

從行業(yè)來(lái)看，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是為了升級(jí)行業(yè)“惡性競(jìng)爭(zhēng)”和惡化銀行業(yè)金融生態(tài)環(huán)境，而是要推動(dòng)行業(yè)生態(tài)環(huán)境的良性發(fā)展。借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型新動(dòng)力，真正有動(dòng)力、有抱負(fù)、有科技創(chuàng)新基因的金融機(jī)構(gòu)包括中小商業(yè)銀行，可以構(gòu)建銀行間合作發(fā)展的共贏機(jī)制，推動(dòng)銀行業(yè)在系統(tǒng)建設(shè)、跨區(qū)域客戶信息和服務(wù)共享等方面強(qiáng)化合作。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的另一個(gè)重要方面就是創(chuàng)造全新的外部業(yè)務(wù)與技術(shù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，有效應(yīng)對(duì)金融脫媒、技術(shù)脫媒的挑戰(zhàn)。比如，美國(guó)安快銀行就突破了傳統(tǒng)銀行發(fā)展理念，其廣告語(yǔ)強(qiáng)調(diào)“UmpquaBank，Not a Bank（安快銀行，不僅是銀行）”。安快銀行打開(kāi)了“百貨店銀行”新模式，經(jīng)歷了1.0階段即一般層次的百貨店銀行和2.0階段即專(zhuān)業(yè)化的百貨銀行兩個(gè)階段。比如，客戶出遠(yuǎn)門(mén)的時(shí)候，安快銀行員工會(huì)主動(dòng)幫養(yǎng)狗、遛狗，還會(huì)給狗狗們拍好看的照片。客戶在醫(yī)院急需要錢(qián)，安快銀行的員工就拿著現(xiàn)金和支票去醫(yī)院，給客戶帶去了擔(dān)保和房屋貸款。

安快銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所有各種各樣的餅干、糕點(diǎn)、咖啡，免費(fèi)向喜歡的小朋友們喜歡提供。該銀行的網(wǎng)點(diǎn)在晚上就變成畫(huà)廊和電影院，舉辦各種各樣的活動(dòng)。安快銀行的電子交易平臺(tái)涵蓋遠(yuǎn)程儲(chǔ)蓄系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、電話銀行、高等自助銀行、產(chǎn)品互動(dòng)一體機(jī)以及穩(wěn)健、安全的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站。通過(guò)“社區(qū)中心”與“新金融技術(shù)體驗(yàn)中心”的結(jié)合，安快銀行實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶群體的有效拓寬。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定不是修修補(bǔ)補(bǔ)的改良，而是賦予各類(lèi)客戶、業(yè)務(wù)、渠道、產(chǎn)品聚合型的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，顛覆傳統(tǒng)銀行認(rèn)知的革命性過(guò)程。未來(lái)的銀行必將是移動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化、注重客戶體驗(yàn)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、開(kāi)放生態(tài)、科技創(chuàng)新型銀行。銀行只有達(dá)到這樣五個(gè)特征的數(shù)字銀行，才能實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性突破，成為順應(yīng)時(shí)代潮流需求的頂尖金融企業(yè)。