在工作中，我們經(jīng)常會(huì)收到公司員工的咨詢(xún)，原來(lái)在職時(shí)，都是公司提供的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，但如果離職/退休后，離開(kāi)公司團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)后想自己買(mǎi)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以接受嗎？ 原來(lái)的既往病史可以承接嗎？

個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)體險(xiǎn)的區(qū)別

團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)在費(fèi)率和核保規(guī)則上的區(qū)別：

1. 費(fèi)率高，基本一致的保障和福利水平情況下，團(tuán)險(xiǎn)的費(fèi)率要比個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)率要高，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是個(gè)險(xiǎn)要比團(tuán)險(xiǎn)貴。

2. 需要進(jìn)行全面的醫(yī)療核保FMU（Fully Medical Underwriting），申請(qǐng)個(gè)人保險(xiǎn)時(shí)，客戶需要對(duì)所有的健康病史情況進(jìn)行澄清，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)這些健康病史的情況去做核保，可能輕微的疾病會(huì)除外，嚴(yán)重的疾病會(huì)被拒保或延期承保。而團(tuán)險(xiǎn)根據(jù)團(tuán)體規(guī)模，保險(xiǎn)公司可以提供一般既往癥承擔(dān)部分或全部保障責(zé)任。

有保險(xiǎn)公司可以承接團(tuán)險(xiǎn)轉(zhuǎn)個(gè)人保險(xiǎn)嗎？

市場(chǎng)上有部分保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)自己公司在保的團(tuán)體會(huì)員轉(zhuǎn)申請(qǐng)個(gè)人保單提供轉(zhuǎn)保的特殊核保條件，即針對(duì)既往癥給出限額承保，比如MSH精選計(jì)劃、安盛卓越高端計(jì)劃；或者平行福利情況下，加費(fèi)一定比例，轉(zhuǎn)保到個(gè)人保單，如Now Health可以提供這樣的轉(zhuǎn)保政策。

案例分析

A 員工離開(kāi)了老東家，上一家公司給他和家人投保的是MSH高端團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，離職后去的新公司愿意給他提供同等醫(yī)療保險(xiǎn)福利，但由于新公司沒(méi)有團(tuán)體高端醫(yī)療保險(xiǎn)所以只能為員工購(gòu)買(mǎi)一份個(gè)人高端醫(yī)療保險(xiǎn)作為員工福利。

我們建議員工轉(zhuǎn)保MSH 個(gè)人保單計(jì)劃，在申請(qǐng)時(shí)如實(shí)填寫(xiě)和告知了當(dāng)前的既往癥。MSH 做出的核保決定，移除了首次投保的30天等待期，對(duì)于被保險(xiǎn)公司認(rèn)可的既往癥，為每位被保險(xiǎn)人提供5,000元/年的賠付上限，并且每年還會(huì)在續(xù)保時(shí)重新調(diào)整這個(gè)既往癥限額。A員工成功從團(tuán)體醫(yī)療保單轉(zhuǎn)到了個(gè)人保單，順利地延續(xù)了一家人的醫(yī)療保障。