8年前，市民丁先生和陳女士夫妻到長寧區(qū)一家建設(shè)銀行存錢，結(jié)果被誘導(dǎo)每人購買了一份分紅型“泰康金利兩全保險(xiǎn)”，這份保險(xiǎn)年繳10萬，連繳3年，兩個人一共繳付的本金為60萬。丁先生稱，購買的初衷是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴他們，60周歲以后，可以一次性領(lǐng)取本金的1.8倍。

今年，61歲的丁先生到泰康人壽保險(xiǎn)公司申請一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)金，卻被告知要一次領(lǐng)取的話，60萬只能拿回47萬左右，令丁先生難以接受。

去存錢被忽悠買了保險(xiǎn)

2008年10月，本來存錢的丁先生夫婦來到建設(shè)銀行辦事大廳后，一個身著銀行人員樣式的女子殷勤地迎上來，給他們推薦一款理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品名稱是“泰康金利兩全保險(xiǎn)（分紅型）”。 

“收益高，有分紅，每滿三年會給付保險(xiǎn)金額12%的生存金，60周歲后還能一次性領(lǐng)取本金的180%……”女子的推銷讓夫妻倆動了心。他們得知該女子姓沈，是泰康人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員。

丁先生查看業(yè)務(wù)員遞來的保險(xiǎn)合同，里面的條款“現(xiàn)金價值”、“保險(xiǎn)利益演示”、“復(fù)效”等概念比較晦澀，數(shù)字推算也很復(fù)雜，問了業(yè)務(wù)員，也很難全部明白。后來，他認(rèn)為，當(dāng)初業(yè)務(wù)員沒有把合同中一些最關(guān)鍵的條款明確告知他們。

在業(yè)務(wù)員的步步勸說下，他們買了這份保險(xiǎn)，一人一份，每份年繳費(fèi)10萬元，連續(xù)繳3年。兩人一共繳費(fèi)60萬元。

按保險(xiǎn)金額退而非本金

今年年初，已經(jīng)61周歲的丁先生因家中有事，需要大筆花費(fèi)。他就到泰康人壽申請一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)金，工作人員的說法打破了他持續(xù)了8年的想象。

工作人員說，按合同規(guī)定，若是一次性領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，其數(shù)額等于保險(xiǎn)單上所載的保險(xiǎn)金額的180%。而丁先生保險(xiǎn)合同上記載的保險(xiǎn)金額是138500元，其妻子陳女士保險(xiǎn)金額是140800元，都不是30萬元。此外，保險(xiǎn)中附有約束條款，60歲后要是一次性領(lǐng)取的話，還需要投保時被保險(xiǎn)人的年齡低于50周歲?？?008年，被保險(xiǎn)人丁先生已經(jīng)53歲。這種做法屬于退保違約。

記者查看丁先生夫妻的保險(xiǎn)合同發(fā)現(xiàn)，所載的保險(xiǎn)金額確實(shí)如工作人員所說。丁先生稱，這份合同是2008年拿到的，當(dāng)初第一年繳了10萬元，自己也沒有從合同中看出這處異常。他一直認(rèn)為會按照業(yè)務(wù)員所說“領(lǐng)取本金的1.8倍”。

他質(zhì)疑道，為什么保險(xiǎn)金額和實(shí)際繳費(fèi)金額相差懸殊？條款要求一次性領(lǐng)取需要投保時被保險(xiǎn)人的年齡低于50周歲，那自己2008年時已經(jīng)53歲了，為什么公司還賣給他這款保險(xiǎn)？

記者了解到，從2011年起，中國銀監(jiān)會發(fā)布通知，禁止保險(xiǎn)公司人員派駐商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)。

泰康人壽解釋

保險(xiǎn)金額是按照精算規(guī)則計(jì)算的

近日，記者先后兩次聯(lián)系到當(dāng)初的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員沈女士，她接通電話，聽完記者介紹后，就掛斷了電話，不再接聽。

泰康人壽上海分公司客戶服務(wù)部彭經(jīng)理告訴記者，客戶丁先生質(zhì)疑2008年時自己已經(jīng)53歲了，為什么公司還賣給他這款保險(xiǎn)？這是因?yàn)檫@款產(chǎn)品是面向0-64周歲人群的，丁先生的年齡在其范圍內(nèi)。

至于為什么保險(xiǎn)金額和實(shí)際繳費(fèi)金額相差懸殊？泰康工作人員解釋，保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)合同所載保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時計(jì)算給付的基礎(chǔ)金額。保費(fèi)是指根據(jù)合同約定，投保了一次性或分次向保險(xiǎn)公司繳納的費(fèi)用。由于產(chǎn)品形態(tài)、投保時被保人年齡、被保人身體狀況、保障期限、繳費(fèi)期間、繳費(fèi)頻率等的不同，相同的保險(xiǎn)金額所支付的保費(fèi)也不相同。保險(xiǎn)金額和所支付保費(fèi)并不是對等的，這是根據(jù)保險(xiǎn)精算規(guī)則計(jì)算出來的。

彭經(jīng)理說，按合同規(guī)定，丁先生的行為屬于退保，是要扣違約金的。退還的47萬多，再加上這8年來，丁先生夫妻領(lǐng)到的共計(jì)12萬多的生存金和分紅，實(shí)際上已經(jīng)覆蓋了60萬的本金。

上海保監(jiān)局工作人員稱，接到丁先生投訴后，為其開具了《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴告知書》，告知丁先生可直接與泰康人壽上海分公司協(xié)商處理，如協(xié)商不成，可向上海市保險(xiǎn)合同糾紛人民調(diào)解委員會申請調(diào)解或向有管轄權(quán)的人民法院起訴。而保監(jiān)局也提醒市民，在購買保險(xiǎn)時，要認(rèn)真閱讀合同，仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同條款，尤其注意保單封面的風(fēng)險(xiǎn)提示語和保險(xiǎn)金額、保障責(zé)任、責(zé)任免除等部分，做到心中有數(shù)。