去年以來，因為貸款利率持續(xù)下降，原有房貸利率與現(xiàn)在貸款利率差距較大，房貸的大量提前還貸潮成為一道特有的經(jīng)濟風景，但銀行和房貸借款人對結果都不滿意。畢竟提前還貸涉及到很多現(xiàn)實難題，再加上銀行主觀上并不愿意配合，導致一些人提前還貸已經(jīng)預約到半年以后。

最近，央行貨幣政策司司長鄒瀾在新聞發(fā)布會上明確表示，央行鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更房貸合同約定，或者是通過新發(fā)放貸款來置換原來的存量房貸貸款。央行的表態(tài)似乎對存量房貸降低開啟了“破冰”之旅。

但現(xiàn)實會怎樣呢？現(xiàn)實中銀行真的會與房貸借款人協(xié)商下調(diào)存量房貸利率嗎？主要有三大猜想：

第一大猜想，只協(xié)商沒有下調(diào)利率的結果。銀行與房貸借款人只接受協(xié)商但不會有最終結果

有朋友說，既然央行鼓勵商業(yè)銀行與房貸借款人變更合同下調(diào)利率，自己決定去跟銀行協(xié)商一下。

朋友特意趕早興沖沖的來到貸款銀行，直接找當時辦理貸款的信貸經(jīng)理，說是要商量一下降低存量房貸款利率的事兒！信貸經(jīng)理有些茫然，然后朋友掏出手機信貸經(jīng)理看央行的新聞，明確說央行讓咱們協(xié)商一下變更貸款合同下調(diào)貸款利率。

信貸經(jīng)理很客氣，讓朋友先坐下、端了杯水，然后就問如何協(xié)商？朋友先說了一堆協(xié)商的理由，現(xiàn)在生意都不好做、錢也不好掙，想把以前的房貸利率降下來，降低到現(xiàn)在的房貸利率。信貸經(jīng)理說非常理解朋友的處境，但房貸合同是以前簽訂的，當時明確了貸款利率，應該有契約精神，按照合同規(guī)定的執(zhí)行，因此不同意降低利率！

朋友的火蹭的一下就冒出來了，二是非常不滿地說：你看央行都讓咱們協(xié)商降低利率，你怎么就說不通呢？信貸經(jīng)理反問道：我是不是和你協(xié)商了？朋友說：是協(xié)商了，但是沒有結果??？信貸經(jīng)理說：央行說銀行和房貸借款人自主協(xié)商變更貸款合同，也沒有說必須同意變更，而是商業(yè)銀行自主決定，我們銀行不同意變更。

朋友感覺到很無奈：央行雖然明確靜態(tài)了，銀行和借款人也確實協(xié)商了，但是自主權仍然在銀行，因此協(xié)商幾乎毫無意義，不過是雙方多費點口舌罷了！

第二大猜想：直接以目前沒有接到央行的具體政策而拒絕協(xié)商

朋友雖然沒有實現(xiàn)房貸合同變更、沒有得到貸款利率下調(diào)，但畢竟銀行還客客氣氣地協(xié)商了，不過是沒有同意罷了。

另一種猜想是根本不會有協(xié)商的余地。

張先生興沖沖地到銀行，找到客戶經(jīng)理要求協(xié)商下調(diào)房貸利率。客戶經(jīng)理莫名其妙，直到張先生拿出手機給客戶經(jīng)理看央行關于銀行與房貸借款人自主協(xié)商變更房貸合同約定，或者是通過新發(fā)放貸款來置換原來的存量房貸貸款的新聞。沒有想到，客戶經(jīng)理直接拒絕協(xié)商，說央行只是在新聞里一個表態(tài)，既沒有正式文件，也沒有實施細則，如何操作？怎么協(xié)商？都沒有明確。何況，現(xiàn)在我們總行也沒有正式下發(fā)相關的文件，如何執(zhí)行我們還要等待總行的通知，不能根據(jù)一個新聞就協(xié)商辦理。您回家等等，等到我們銀行總行有了通知再聯(lián)系您。

目前這類情況占絕大多數(shù)，所以你去銀行協(xié)商幾乎是毫無懸念的直接被拒絕。央行新聞以后，就有記者對中國銀行、建設銀行、招商銀行、杭州銀行和寧波銀行等多家銀行的客戶和信貸經(jīng)理進行了采訪和聯(lián)系，但大多數(shù)銀行回應都稱，在存量房貸利率方面“沒有接到相關政策，仍然按照原有簽訂合同的利率來執(zhí)行還貸政策”。

第三大猜想，未來最大的可能是這三種可能的協(xié)商結果

既然央行已經(jīng)在新聞上進行了表態(tài)，后面就不會完全不了了之，因此，以下這三種情況在未來是最有可能出現(xiàn)的。

一是相關部門隨后會出臺一個關于銀行與房貸貸款人協(xié)商變更貸款合同的指導意見，對如何協(xié)商、協(xié)商條件、最后如何變更、以及如何借新還舊進行明確的規(guī)定，然后各商業(yè)銀行根據(jù)規(guī)定進行執(zhí)行。但一般情況下，相關部門可能只出指導意見，不會太具體規(guī)定。

二是各商業(yè)銀行總行根據(jù)相關部門的原則性指導意見制定實施細則，對如何協(xié)商、協(xié)商條件、最后如何變更、以及如何借新還舊進行明確的規(guī)定，各分支機構根據(jù)實施細則進行操作。但畢竟協(xié)商下調(diào)貸款利率會影響銀行的利潤，因此在執(zhí)行過程中并沒有那么容易。

三是去銀行協(xié)商以后如果銀行不同意下調(diào)貸款利率，或者下調(diào)貸款利率的幅度沒有達到需要的程度，存量房貸的借款人可以通過借新還舊的方式達到下調(diào)貸款利率的目的。或者可以通過在新的銀行貸款償還原有房貸的目的。

央行鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更房貸合同約定，或者是通過新發(fā)放貸款來置換原來的存量房貸貸款。這一對存量房貸降低開啟的“破冰”之旅并不容易，現(xiàn)實中可能會遇到各種各樣的難題，最終會形成怎樣的結果我們可以拭目以待。（麒鑒）