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香港一直以來作為全球金融中心，依靠著成熟健全的金融體系，香港保險(xiǎn)業(yè)具備著得天獨(dú)厚的天然優(yōu)勢。 在內(nèi)陸，一般的儲蓄型險(xiǎn)種因?yàn)轭A(yù)定利率的限制，只能維持在3.5%以下水平，最新的監(jiān)管窗口指導(dǎo)更是直接把以后新開發(fā)產(chǎn)品直接降至了3.0%，但是在香港，大部分的儲蓄型險(xiǎn)種預(yù)期收益率都能在6%-7%但是很多朋友認(rèn)為，這是夸張宣傳。 眾所周知，香港分紅型保單分為保證部分和非保證兩個部分; 保證收益是保證可以收到的部分,合約上會清楚列明.非保證的部分 是收益的大頭部分, 是有機(jī)會可以變化的, 那如何判斷是否真的可以實(shí)現(xiàn)呢?這也是很多人擔(dān)心的部分。 那么本文用數(shù)據(jù)，帶大家去看看香港保險(xiǎn)是否真的能做到這么高的分紅實(shí)現(xiàn)率。（如果您有更多想法可以HDO7702交流，海外理想生活GZH同名） 一、香港保險(xiǎn)的預(yù)期分紅為什么敢做到那么高？和內(nèi)陸的有什么不同？ 國內(nèi)保險(xiǎn)用的是“保證現(xiàn)金價值”，香港保險(xiǎn)用的是“預(yù)期現(xiàn)金價值”，也就是非保證分紅。這是國內(nèi)保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)以及全球保險(xiǎn)最大的區(qū)別。 國內(nèi)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)監(jiān)管，特點(diǎn)是收益率相對較低，投資限制嚴(yán)格。現(xiàn)金價值100%寫進(jìn)合同的保證條款。在全球保險(xiǎn)行業(yè)，僅國內(nèi)保險(xiǎn)這樣設(shè)計(jì)。 香港保險(xiǎn)以及全球其他地區(qū)保險(xiǎn)公司，幾乎都是通過保險(xiǎn)公司精算，給投保人一個“預(yù)期”。我們知道，香港的儲蓄分紅險(xiǎn)的長期預(yù)期收益率可高達(dá)7%（復(fù)利），實(shí)際收益部分是由“保證收益”+“非保證預(yù)期收益組成。這意味著，它不是保證的，理論上可能會不達(dá)標(biāo)。保險(xiǎn)高分紅主要依賴于分紅實(shí)現(xiàn)率，過去香港的儲蓄分紅險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)率達(dá)標(biāo)情況如何？ 二、香港主流保險(xiǎn)公司儲蓄分紅險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)率 分紅實(shí)現(xiàn)率：履行比率也稱為分紅實(shí)現(xiàn)率，是衡量“非保證收益“投資表現(xiàn)的重要指標(biāo)。 根據(jù)GN16的指引，所有保險(xiǎn)公司需要在其官網(wǎng)公布其分紅產(chǎn)品在過去5年內(nèi)的紅利實(shí)現(xiàn)率。以便客戶了解各大保險(xiǎn)公司的真實(shí)派發(fā)紅利與當(dāng)初保險(xiǎn)計(jì)劃書上所列的差距。 履行比率越高，該產(chǎn)品更值得信賴。 總現(xiàn)金價值比率：實(shí)際到手的現(xiàn)金價值和計(jì)劃書上演示預(yù)期現(xiàn)金價值的比值。分紅實(shí)現(xiàn)率越高，意味著產(chǎn)品越值得信賴，保險(xiǎn)公司的實(shí)力，經(jīng)營情況越好。 （說明：總現(xiàn)金價值是客戶持有保單的真正價值, 周年紅利和終期紅利會受到各種因素的影響（比如提前退保、身故等影響）從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)并不準(zhǔn)確，有波動。對于持有保單的客戶而言，直接參考“總現(xiàn)金價值比率“即可。） 三、那么分紅實(shí)現(xiàn)率該如何看呢？ 分紅實(shí)現(xiàn)率計(jì)算公式：  舉個例子，假設(shè)保險(xiǎn)公司的一個計(jì)劃書上預(yù)期明年是要給你分1萬塊錢的分紅，但實(shí)際上第二年他確實(shí)給了1萬塊，那么他的分紅兌現(xiàn)率就是100%，但是如果他只給你分了8000，那么他的分紅兌現(xiàn)率就是80%，如果給你分了1.2萬，那么他的分紅兌現(xiàn)率就是120%。 所以最簡單直接的評估就是看保險(xiǎn)公司官網(wǎng)每年所發(fā)布的分紅實(shí)現(xiàn)率，了解保險(xiǎn)公司的真實(shí)派發(fā)的紅利與當(dāng)初保險(xiǎn)計(jì)劃書上所列的差距，從而去判斷自己的當(dāng)初所購買的保單的預(yù)期分紅是否有實(shí)現(xiàn)。 以下是香港熱門儲蓄險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)。 AIA-友邦 1、【充裕未來】系列，曾是熱賣的美元儲蓄分紅險(xiǎn)之一，也是目前盈御多元貨幣系列前身?？梢钥吹?，充裕未來系列所有產(chǎn)品總現(xiàn)金價值比率都超過了100%。意味著客戶實(shí)際獲得的現(xiàn)金價值，高于計(jì)劃書上的預(yù)期數(shù)字。   2021年推出了盈御多元貨幣，22年的總現(xiàn)金價值比率是100%。目前該系列已升 級到二代“盈御多元貨幣2”。  2、看下在充裕未來推出之前，友邦熱賣人壽儲蓄保險(xiǎn)【裕滿人生】&【愛無憂】，兩款產(chǎn)品最早2013年推出，根據(jù)公布的分紅實(shí)現(xiàn)率，實(shí)際回報(bào)達(dá)到了預(yù)期的99%；和計(jì)劃書上的預(yù)期收益高度吻合，投資成績非?？捎^。   3、【簡愛.延續(xù)】系列，也幾乎100% <友邦重疾險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率也非常不錯> 不少客戶選擇香港重疾產(chǎn)品，也是沖著保額有分紅可增值、抵御通貨膨脹的特點(diǎn)。2015年前后友邦當(dāng)時的重疾險(xiǎn)是「加裕倍安保」和「加裕智倍?！?/p>  總結(jié)：從2022年友邦公布的成績單來看，友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)相當(dāng)穩(wěn)定。尤其在近幾年金融領(lǐng)域出現(xiàn)不少黑天鵝的情況下，能做到計(jì)劃書中的展示的預(yù)期收益，不僅代表友邦本身的投資實(shí)力強(qiáng)勁，也代表友邦對待投保人負(fù)責(zé)的態(tài)度。相信未來友邦的產(chǎn)品在回報(bào)率達(dá)標(biāo)方面，也依然會以100%兌現(xiàn)的為基礎(chǔ)目標(biāo)，努力做到更高履行比率回饋客戶。 PRU-保誠儲蓄產(chǎn)品  重疾保障 ManuLife-宏利 儲蓄產(chǎn)品 「赤霞珠終身壽險(xiǎn)計(jì)劃2（美元/港元）」 「創(chuàng)富傳承保障計(jì)劃」 「豐譽(yù)傳承保障計(jì)劃」 「宏達(dá)儲蓄保障計(jì)劃」 重疾保障「活耀人生危疾保（美元/港元）」 「悠然危疾?！?/strong> 「心愛一家保」 宏利實(shí)現(xiàn)率AXA-安盛 Dividend realization rate 儲蓄產(chǎn)品 「人壽保障及儲蓄-儲蓄為主」 「人壽保障及儲蓄-保障為主」 「人壽保障及儲蓄-儲蓄為主（停售）」 人壽保障及儲蓄-保障為主（停售）」 重疾保障 「危疾保障」 「危疾保障（停售）」 安盛實(shí)現(xiàn)率 YFLife-萬通 ○ Dividend realization rate 儲蓄產(chǎn)品 「富饒傳承儲蓄計(jì)劃（停售）」 「尚裕終身壽險(xiǎn)」 重疾保障 「首選健康保1000」 萬通分紅實(shí)現(xiàn)率附注（儲蓄/重疾） 萬通實(shí)現(xiàn)率 FTLife-富通 ○ Dividend realization rate 儲蓄產(chǎn)品 「盛世 · 傳家寶2（尊尚版）」 「心惠保壽險(xiǎn)計(jì)劃」 重疾保障 「守護(hù)168 危疾保障（停售）」 富通實(shí)現(xiàn)率 FWD-富衛(wèi) ○ Dividend realization rate 儲蓄產(chǎn)品 「盈聚未來儲蓄計(jì)劃」 「盈聚未來壽險(xiǎn)計(jì)劃（卓越版）」 「盈聚未來儲蓄壽險(xiǎn)計(jì)劃（優(yōu)越版）」 「衛(wèi)你所愛壽險(xiǎn)計(jì)劃」 重疾保障 「危疾全守衛(wèi)」 「好安守危疾保障計(jì)劃」 富衛(wèi)實(shí)現(xiàn)率 ○ SunLife-永明 ○ Dividend realization rate 歸原紅利履行比率 各產(chǎn)品的2022年歸原紅利的履行比率 終期紅利/特別紅利履行比率 各產(chǎn)品的2022年終期紅利或特別紅利的履行比率 永明實(shí)現(xiàn)率 ○ BOCLife-中銀 ○ Dividend realization rate 儲蓄產(chǎn)品 「目標(biāo)5年計(jì)劃等」 「非凡人生終身壽險(xiǎn)計(jì)劃」 「守躍保險(xiǎn)計(jì)劃」 重疾保障 「摯守護(hù)危疾」 「摯全護(hù)您危疾」 中銀實(shí)現(xiàn)率 附：各保險(xiǎn)公司履行比率查詢網(wǎng)址 1、友邦 2、保誠 https://www./performance/fulfillment-ratio/tc/index.html 3、宏利： https://www./zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html 4、安盛 https://www./zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios 5、富衛(wèi)： https://www./regulatory-disclosures/ 6、富通： https://www./tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html 7、萬通： https://www./tc/Hong-Kong/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy/ 8、永明 ： 最后 通過上述數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)，除部分外，多數(shù)香港保險(xiǎn)公司紅利實(shí)現(xiàn)比率都達(dá)到了90%以上，甚至不少產(chǎn)品都是超100%的達(dá)成。 尤其我們可以看到包括友邦、保誠、宏利、安盛在內(nèi)的眾多內(nèi)陸客戶追捧的產(chǎn)品總現(xiàn)金價值是超過100%意味著我們獲得的實(shí)際保單價值超過當(dāng)時投保時計(jì)劃書上演示的數(shù)值，也就是賺的更多了。 保險(xiǎn)公司的投資情況和經(jīng)營情況每年都有變化，只看一年的分紅率不足以說明一個公司或一個產(chǎn)品的好壞，客戶可以通過這些數(shù)據(jù)來持續(xù)觀察一個保險(xiǎn)公司。 當(dāng)然分紅實(shí)現(xiàn)率都是100%以上的保險(xiǎn)公司還要看分紅水平的高低，收益低再能100%實(shí)現(xiàn)也沒太大意義，分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)公開了，競爭透明化了。 在實(shí)際生活中，跑贏通脹的最好方法還是投資及理財(cái)，只要增值速度大于通脹率即可。但現(xiàn)實(shí)是投資這塊的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)更高，很多人都玩不起，所以對于普通人來說，既能抵御通脹又能獲得保障的產(chǎn)品就香港保險(xiǎn)莫屬了。（如果您有更多想法可以HDO7702交流，海外理想生活GZH同名） |
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