當(dāng)下看分紅壽險(xiǎn)，繞不開(kāi)這幾款：福滿佳、星福家、京福宏裕、映山紅和悅享盈佳。前三款咱都寫(xiě)過(guò)，今明兩天呢，我打算把悅享盈佳和映山紅3.0講一講，然后給五款產(chǎn)品做個(gè)橫向分析。先看悅享盈佳，除了利益高，大家講它最多的是出身好，公司背景強(qiáng)大，到底怎么樣呢，來(lái)看看。悅享盈佳由中郵人壽承保，公司情況我們放到第三部分講，先看產(chǎn)品及其演示利益。承保年齡0-70歲，繳費(fèi)期挺少，只有三種：3/5/10年繳，投保年齡+繳費(fèi)期不能超過(guò)70歲。
職業(yè)限1-6類，投保門(mén)檻特別寬松：5000元。
身故全殘賠償保額，保證保額每年按2.5%復(fù)利遞增，除此以外還有分紅。
分紅是現(xiàn)金紅利，但領(lǐng)取方式采用購(gòu)買繳清增額。也就是紅利每年不發(fā)到手里，而是躉交買新的保單，增加到保額上。所以，投保悅享盈佳一定要注意這點(diǎn)，它是沒(méi)有現(xiàn)金流的，想取錢只能通過(guò)減保。這種方式和增額紅利很像，優(yōu)點(diǎn)是新增保額可以繼續(xù)參與分紅，中后期的利益更高。保單生效滿5年可減保，每年減保總額不能超過(guò)保單生效時(shí)基本保額的20%。
老規(guī)矩，以30歲男子為例，5年繳費(fèi)，年繳6萬(wàn)：
因悅享盈佳采用繳清增額的方式，所以它的保額、現(xiàn)價(jià)有兩種情況，一種是保證拿到的，一種是包含紅利后的。這也是我們挑選分紅險(xiǎn)的兩個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)，既要看看保證利益（最低給多少），也要看看預(yù)期利益（可能給多少）。第8年現(xiàn)價(jià)超過(guò)所交保費(fèi)，所以前7年是產(chǎn)品的封閉期，退保會(huì)有損失。保單第25年，55歲時(shí)，IRR超過(guò)2.0%。
保單第50年，80歲時(shí)，IRR達(dá)到2.27%，現(xiàn)價(jià)是87.9萬(wàn)。保單第60年，90歲時(shí)，IRR超過(guò)了2.3%，現(xiàn)價(jià)112萬(wàn)。
預(yù)期利益包含了分紅部分，是不確定的，分紅最低可能為0。第7年現(xiàn)價(jià)超過(guò)所交保費(fèi)，封閉期結(jié)束。
保單第50年，80歲時(shí)，IRR達(dá)到了3.66%，現(xiàn)價(jià)有168萬(wàn)。
保單第60年，90歲時(shí)，IRR達(dá)到了3.7%，現(xiàn)價(jià)達(dá)到247萬(wàn)。
三種繳費(fèi)期下的IRR和現(xiàn)價(jià)情況：保證利益IRR最高在2.3%以上，預(yù)期利益IRR可到3.7%以上。對(duì)比同類產(chǎn)品，悅享盈佳3年繳的優(yōu)勢(shì)最大，無(wú)論保證利益還是預(yù)期利益，都排在前面。
另外兩種繳費(fèi)期呢，雖然表現(xiàn)也不錯(cuò)，但不是那么突出了。分紅險(xiǎn)的三大指標(biāo)：保證利益、預(yù)期利益，還有一個(gè)是公司實(shí)力，用來(lái)判斷產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)可能。
中郵人壽，從名字就能看出來(lái)，和中國(guó)郵政有很大關(guān)系。沒(méi)錯(cuò)，成立于2009年的中郵人壽由中國(guó)郵政集團(tuán)控股，中郵系占比達(dá)到75.01%，香港友邦占比24.99%。 出身就是豪門(mén)，中郵人壽注冊(cè)資本達(dá)286.63億，總資產(chǎn)規(guī)模突破4400億，號(hào)稱國(guó)內(nèi)第五。 2023年中郵人壽累計(jì)保費(fèi)收入1098.66億，同比增長(zhǎng)20.16%，是繼“老七家”之外，又一個(gè)保費(fèi)規(guī)模破千億的險(xiǎn)企。
不過(guò)步子邁大了容易扯到，2023年，中郵也發(fā)生了較大虧損，核心償付能力下滑。 雖然86.18%仍在達(dá)標(biāo)線內(nèi)，但相比業(yè)內(nèi)平均值，中郵人壽還需要繼續(xù)努力。 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：BB。
過(guò)去五年的平均投資成績(jī)： 2023年的數(shù)據(jù)明顯拉了后腿，導(dǎo)致整體排名不太理想。 分紅實(shí)現(xiàn)率：
悅享盈佳是去年上線的產(chǎn)品，還沒(méi)有完整的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)，參考中郵人壽官網(wǎng)披露的其它產(chǎn)品： 全部達(dá)標(biāo)，且最低在125%。 整體來(lái)看呢，中郵人壽的股東背景強(qiáng)大，中字頭國(guó)企。自身的注冊(cè)資本金雄厚，發(fā)展迅速。 尤其是2023年，保費(fèi)收入破千億，新業(yè)務(wù)價(jià)值躋身行業(yè)前五。規(guī)模數(shù)據(jù)增長(zhǎng)很快，利潤(rùn)數(shù)據(jù)差了一點(diǎn)。 不知道是不是快速擴(kuò)張帶來(lái)的問(wèn)題。
既往投資數(shù)據(jù)，除2023年成績(jī)不理想外，其它時(shí)間還好，分紅實(shí)現(xiàn)率也蠻不錯(cuò)。
中郵悅享盈佳是一款分紅型終身壽險(xiǎn)，有這樣幾個(gè)特點(diǎn)： 承保的中郵人壽很有實(shí)力，無(wú)論保費(fèi)規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模，都能排進(jìn)業(yè)內(nèi)前十，2023年保費(fèi)破千億。
公司其它分紅險(xiǎn)2023年的實(shí)現(xiàn)率都超過(guò)了100%。
分紅險(xiǎn)由兩部分組成：保證+分紅，保證部分預(yù)定利率2.5%，分紅部分不確定，演示利率在2%和0之間。
相比預(yù)定利率3.0%的固定型產(chǎn)品，分紅險(xiǎn)是犧牲了0.5個(gè)點(diǎn)的保證利益，來(lái)博取更高的潛在回報(bào)。挑選時(shí)除了IRR，還要注意產(chǎn)品的分紅方式和封閉周期，有啥疑問(wèn)，↓加我吧~特別提醒： 本文具有時(shí)效性，僅供參考。后續(xù)產(chǎn)品可能有調(diào)整或升級(jí)，注意詢問(wèn)最新情況。
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