一個矛盾克服了，又一個矛盾產(chǎn)生了。在任何時間、任何地方、任何人身上，總是矛盾存在的，沒有矛盾就沒有世界。

2024年5月1日，廣東梅大高速塌陷事故，23輛車墜落，48人遇難，3人DNA待進一步比對確認(rèn)，30人受傷……

事故發(fā)生后，各家保險公司全部第一時間啟動應(yīng)急預(yù)案，從可能承保的車輛、財產(chǎn)險、公眾責(zé)任險、營業(yè)中斷險、人身保險等方面全面排查出險情況。

截至目前我在網(wǎng)上查到的保險賠償情況是：

截至5月5日12時，針對梅大高速茶陽路段塌方災(zāi)害，廣東保險業(yè)已處理賠案36筆，支付賠款3260.9萬元，其中預(yù)付賠款3195.78萬元。

其中財產(chǎn)險公司賠付情況：

1.中華聯(lián)合財險：作為廣東博大高速公路有限公司梅大分公司2023年至2025年財產(chǎn)一切險的主承保機構(gòu)，5月2日頂格預(yù)付公眾責(zé)任險賠款1000萬元，用于第三方人員傷亡賠償；5月5日再次預(yù)付財產(chǎn)一切險賠款1000萬元，用于災(zāi)后應(yīng)急搶險及恢復(fù)重建。

2.中國人民保險：5月3日，人保財險主動排查確認(rèn)承保車輛10臺，累計賠付803萬元。同時，人保財險還提供了500萬元的應(yīng)急救援施救費，支持梅州市政府和大埔縣政府開展救援工作。

3.平安財險：5月1日20時24分，平安財險廣東分公司接到報案后，完成本次塌方災(zāi)害首筆預(yù)賠款6萬元的支付；截至5月3日11時，平安產(chǎn)險排查出險42筆，接到報案17筆，完成預(yù)賠3筆。

人身、健康、養(yǎng)老等保險公司賠付情況：

1.平安保險：平安壽險排查出5名出險客戶；平安健康險排查發(fā)現(xiàn)8名客戶出險；平安養(yǎng)老排查出1名出險客戶，未查到具體賠付額度。

2.新華保險：5月3日，獲取一名客戶出險信息，核實后第一時間啟動理賠綠色通道，接報案當(dāng)天完成10萬元理賠金支付。

這里，各保險公司已拿出最大誠意，在事故初發(fā)無法及時定損的前提下支付賠款3260.9萬元，其中提前預(yù)付保險賠款占比高達(dá)98%。

即便如此，保險行業(yè)仍然遭到各種謾罵：

為什么？？？

世界上有好的東西，也有壞的東西，自古以來是這樣，一萬年以后也是這樣。正因為世界上有壞的東西，我們才要改造，才要工作。

拋開政府層面討論的責(zé)任認(rèn)定及老百姓要求的各種賠償，今天，僅僅從一個保險從業(yè)者的角度來探討一下，梅大高速塌陷事故發(fā)生后，涉及保險方面最理想的解決結(jié)果是什么？

1、23部受損車輛在保額范圍內(nèi)得到與市場價值對等的全額賠償，一輛都不能少；

2、48位逝者+ 3名待DNA比對人員，得到機動車駕意險全額賠償；得到公眾責(zé)任險中身故保額的賠償；無論是企業(yè)還是個人，如果購買了雇主責(zé)任險或各類人身保險產(chǎn)品，得到所有保單中身故保額的賠償；如果其中有作為投保人為未成年子女投保的期交壽險產(chǎn)品，獲得免繳保費的權(quán)利。

3、30位傷者，得到充分的醫(yī)療救治費用，對因此次事故造成殘疾的，根據(jù)傷殘評定等級得到對等的殘疾比例賠付。如果達(dá)到全殘標(biāo)準(zhǔn)且本人為期交壽險保單中投保人及被保險人的，得到期繳壽險產(chǎn)品后續(xù)免繳保費的權(quán)利。

這一切的理想假設(shè)，都建立在，客戶購買了相應(yīng)的商業(yè)保險產(chǎn)品，無論是車險還是人身保險產(chǎn)品。

假設(shè)就是假設(shè)，回歸現(xiàn)實，肯定不盡人意。

你說：車輛沒有保險不能上路，所以車肯定都買了保險，保險公司都得賠吧？

可，沒保險不能上路，那只限于交強險，沒有購買商業(yè)保險的車輛，在這起事故中所造成的車輛損失，保險公司是不賠的……

你說：幾十個人命1000萬大手筆，20萬一條命太不值錢了，還不及一年的工資，保險坑了不少人。

可，這1000萬，是中華聯(lián)合保險公司，對廣東博大高速公路有限公司梅大分公司“公眾責(zé)任險”部分的頂格預(yù)賠付。頂格是什么概念，就是你保了多少，我就賠你多少，在手續(xù)尚不完整的前提下，全額預(yù)賠付！

你說：這次保險公司賴不掉了，群死群傷事件，全國人民都知道了。

可，保險公司根本沒有賴掉自己的責(zé)任。重大災(zāi)害事故面前只要在保險責(zé)任范圍內(nèi)，哪家保險公司都不會退后的，特別是在這個全民關(guān)注的特殊時期，占比高達(dá)98%的預(yù)付保險賠款就是最好的證明。

你說：人沒了，要錢干啥？人死了，賠錢有毛用？

可，活著的人還要生活下去，特別是一家的頂梁柱不在了，這一筆筆保險賠款，是支撐活著的人正常生活的經(jīng)濟手段，這，也是保險這個行業(yè)存在的價值體現(xiàn)。

以一燈傳諸燈，終至萬燈皆明。

面對這次事故，作為保險人，我更想知道的一個數(shù)據(jù)是：保險公司所有的賠付結(jié)束后，這次事故造成的經(jīng)濟損失中，由保險分?jǐn)偟恼急饶苓_(dá)到多少？

至少到目前為止，我在網(wǎng)上沒有找到梅大高速塌方事故經(jīng)濟損失數(shù)據(jù)，估計較之這起事故所造成的經(jīng)濟損失來說，盡管保險業(yè)在賠償方面盡了自己最大的誠意與努力，可能仍是杯水車薪。

目前來看，中華聯(lián)合已頂格預(yù)賠付了1000萬元的賠款，其中包括51名遇難者的賠償費用及30位傷員的救治及后續(xù)的治療費用，估計超過保險金額的部分，還得由高速公路方自行承擔(dān)。

其他能排查出來的出險車輛和客戶，保險公司也都盡力提前預(yù)付了賠款。這些已明確的預(yù)賠付，基本來自財產(chǎn)險公司，除機動車輛為國家強制保險外，基本為企業(yè)單位統(tǒng)一購買的保險產(chǎn)品。

本次事故預(yù)付賠款中，涉及人身險賠償信息、營業(yè)中斷險賠償信息，在網(wǎng)絡(luò)上基本沒有查到，這說明一個可能——大多數(shù)遇難者，都沒有配置相應(yīng)的保險產(chǎn)品，特別是個人壽險，哪怕是兩三百元一份一年期的意外險卡單，可能也沒有購買……

當(dāng)然，我們的保險理賠還在進行中……

現(xiàn)場很多車都燒了，車牌號和車型無法確認(rèn)；傷者還在醫(yī)院治療，保險公司面臨的，還有后續(xù)的車輛保險理賠和傷員長期治療、殘疾鑒定后的傷殘賠付。

待一切塵埃落定，事故責(zé)任明確認(rèn)定后，保險公司還需要確定是否有向責(zé)任方進行代位追償?shù)臋?quán)利。

這些，較前面的預(yù)付款來說，應(yīng)該是金額有限了。

在市場經(jīng)濟發(fā)達(dá)、保險發(fā)展相對成熟的國家，每臨大災(zāi)，由保險分擔(dān)的災(zāi)后賠償占比平均達(dá)30%左右，部分國家甚至能達(dá)到60%以上，估計我們這方面的占比還達(dá)不到平均標(biāo)準(zhǔn)。

國人在遭遇巨災(zāi)時，習(xí)慣性地依靠政府，因為他們更相信的是政府。

保險覆蓋率低造成保險在大災(zāi)損失面前，損失補償功能不足。

財產(chǎn)保險保障不全面，人身保險覆蓋面不寬、社會保險意識有待加強等問題，喊了二、三十年，依然待改善、加強中。

保險作為社會穩(wěn)定器，在巨大災(zāi)害面前如何充分發(fā)揮經(jīng)濟補償功能，還需要在政府的支持下聯(lián)合推動。

我們的巨災(zāi)保險機制方面，還存在很多空白，多年來，但聞其聲，未見其來。

所有的因素綜合作用下，最終展現(xiàn)到老百姓面前的，就是大災(zāi)面前，我們的保險賠償顯得“微乎其微”。

這樣的局面下，如果我們的老百姓認(rèn)為：生活中，保險不可或缺......

那才真的是怪事！