8月11日我寫了一篇《財(cái)務(wù)自由的前提條件，正常普通人幾無(wú)可能》，該文并不是說財(cái)務(wù)自由很難實(shí)現(xiàn)，而是正常思維（按本能，經(jīng)驗(yàn)來(lái)決定努力方向的人）的普通人很難實(shí)現(xiàn)。今天我基于前面的前提條件再來(lái)聊聊普通人如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

        普通人大約20年不到絕對(duì)可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

       小學(xué)一年級(jí)我就知道讀書上我的資質(zhì)是中等偏下，動(dòng)手能力直接差，長(zhǎng)大后確定情商也是差（當(dāng)然我也有我的優(yōu)勢(shì)，就是邏輯分析能力，戰(zhàn)略規(guī)劃能力，從而長(zhǎng)期做了正確的事情）。這種條件下的我都能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，那么你應(yīng)該也可以。關(guān)鍵就是什么是正確路徑。（具體路徑可以不同，但目標(biāo)點(diǎn)應(yīng)該一致）

       也就是我行你也行。

         財(cái)務(wù)自由是一個(gè)很令人舒服的狀態(tài)，當(dāng)我覺得我財(cái)務(wù)自由的那一刻，我的心境都會(huì)產(chǎn)生較大的變化（很輕松很舒服，沒了后顧之憂，也可以稱為安全感），我絕對(duì)不希望再回到之前的狀態(tài)。（但很多人以為財(cái)務(wù)自由后由于通脹等原因，幾年或幾十年后突然覺得不自由了，沒錢了，那么這種痛苦會(huì)是得到自由時(shí)刻的幾倍）所以我無(wú)時(shí)無(wú)刻都在努力確保我不會(huì)被打回原形。

         回顧上篇財(cái)務(wù)自由的前提條件

        1.可控的欲望（消費(fèi)層級(jí)要低于收入層級(jí)）

         2.積累一定的財(cái)富（可能是幾代人）

         3.戰(zhàn)勝通脹的投資能力。

         這三點(diǎn)缺一不可，可是你在為這三點(diǎn)努力嗎？

        這三點(diǎn)里最核心的其實(shí)就是積累一定的財(cái)富，第一點(diǎn)是就是為了收入大于支出來(lái)積累 第三點(diǎn)就是至少要戰(zhàn)勝通脹。

          1.我們大部分人的消費(fèi)會(huì)隨著收入增加而升級(jí)，比如以前喝一元的水，慢慢的變成喝2元的，現(xiàn)在十元的都一大把，其實(shí)看這些企業(yè)生產(chǎn)成本，主要成本是瓶子，而水的成本僅僅才0.1-0.2元。所以即使沒有缺二兩的衙門，我們的天性也會(huì)讓我們的收入隨著收入增加而增加，從而沒有積累。其實(shí)我們?cè)黾拥氖杖氩]帶來(lái)實(shí)質(zhì)的獲得，10元的水和1元的有啥本質(zhì)區(qū)別？也許可忽略。（心理價(jià)值除外），那么我就想問為啥要消費(fèi)升級(jí)？面子還是真的增加了使用價(jià)值。也就是用錢和花錢的區(qū)別，用錢是要讓沒一分錢都產(chǎn)生價(jià)值，花錢者不會(huì)考慮價(jià)值。

        所以第一步就是把花錢變成用錢，此時(shí)和普通人就會(huì)有了稍微不同。

        2.我說的積累財(cái)富和戰(zhàn)勝通脹 

       其實(shí)就是積累能抗通脹的資產(chǎn)，比如古代有錢人有錢就買入土地。因?yàn)橥恋卦诠糯默F(xiàn)金流就是每年的糧食產(chǎn)出，從而土地天生有了抗通脹的功能（主要針對(duì)紙幣泛濫，都在黃金白銀也能抗通脹）

        這里我想到現(xiàn)在的應(yīng)試教育 大家把大量的資產(chǎn)用于子女教育，值不值得，我覺得不值得。我小學(xué)時(shí)候讀書無(wú)用論盛行，當(dāng)時(shí)有句話叫造原子彈不如賣茶葉蛋，所以我選擇了讀書。我畢業(yè)時(shí)大學(xué)生剛突破100萬(wàn)，而現(xiàn)在是1100多萬(wàn)。我當(dāng)年競(jìng)爭(zhēng)小，投入成本?。ㄑa(bǔ)課費(fèi)，贊助費(fèi)等）畢業(yè)以后競(jìng)爭(zhēng)也?。I(lǐng)導(dǎo)的孩子大都進(jìn)不了大學(xué)，蘿卜坑少）?，F(xiàn)在恰恰相反，成本高回報(bào)少。

         為啥大部分人的選擇往往是性價(jià)比極低的？因?yàn)榇蟛糠秩丝慷唐诮?jīng)驗(yàn)來(lái)做判斷，當(dāng)年為啥讀書無(wú)用，因?yàn)槎唐谫u茶葉蛋收入更高，現(xiàn)在為啥都去讀書，因?yàn)榭吹竭^去幾十年讀書好的混的都不錯(cuò)，但現(xiàn)在環(huán)境變了，所以未來(lái)大概率會(huì)看到過去二十年讀書的投入產(chǎn)出比極低而再次陷入讀書無(wú)用論。（如果不理解可以想下股市，大多數(shù)人都是牛市進(jìn)場(chǎng)，而現(xiàn)在教育就是牛市頂峰階段）

       選擇性價(jià)比低的行為的結(jié)果就是積累不了財(cái)富。

        古代家族會(huì)有一個(gè)叫族產(chǎn)的東西，就算族長(zhǎng)也沒權(quán)力變賣（無(wú)法敗家），族長(zhǎng)自己有自己的小家產(chǎn)。假設(shè)我們靠幾代人的努力讓族產(chǎn)累積到一定的程度，用族產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流保證子孫一定的物質(zhì)需求，那子孫會(huì)不會(huì)更幸福？琴棋書畫是富裕家族的標(biāo)配，為了讓他們的孩子在擇偶的時(shí)候有顯露財(cái)富的途徑（當(dāng)年很難家產(chǎn)盡調(diào)）而現(xiàn)在是貧民用來(lái)階級(jí)躍遷的標(biāo)配，這是本末倒置的。

        那么買房是不是積累財(cái)富，肯定是，但現(xiàn)在的房產(chǎn)是不是屬于性價(jià)比很低的行為呢？

         我舉個(gè)例子

          1000萬(wàn)的房子現(xiàn)在租金回報(bào)大概在15-20萬(wàn)，（自住就是自己租給自己），如果一個(gè)企業(yè)的利潤(rùn)是15-20的話，現(xiàn)在股市給定價(jià)是多少呢？大概200-300萬(wàn)市值。那么這個(gè)房子到底值多少錢呢？這個(gè)價(jià)值有個(gè)最確定的算法就是現(xiàn)金流折現(xiàn)。（不懂可以先的百度搜下）

        買房子本來(lái)是一個(gè)很好的累積資產(chǎn)的方法（窮爸爸富爸爸書里很推崇）但現(xiàn)在肯定不是，為啥，大家太集中了，泡沫給吹得太大了，相比較商業(yè)地產(chǎn)的租金回報(bào)率還有5-6%，因?yàn)橘I商業(yè)地產(chǎn)的都會(huì)考慮租金回報(bào)率。為啥居民住宅大家不考慮？因?yàn)樽宰『蟠蠹也恢榔鋵?shí)這是自己租給自己（當(dāng)然還有戶口等租售不同權(quán)的影響）

         綜上第二步就是懂得用錢的性價(jià)比，此時(shí)你就會(huì)和普通人的行為分道揚(yáng)鑣。此時(shí)你就不會(huì)從眾，而正常的普通人肯定是從眾的。而從眾的行為肯定是性價(jià)比極低的，因?yàn)樽鲞@個(gè)事的人多就是供給多，那給的價(jià)格肯定低。（包括應(yīng)試教育，包括樓市）

         這幾天看一本書寫了他問很多人，什么是他們自己理解的財(cái)務(wù)自由，很多人不明白，作者說這就是為啥你們不會(huì)財(cái)務(wù)自由的根因，因?yàn)槟銈兌紱]搞清楚自己的財(cái)務(wù)自由是啥。

        我的財(cái)務(wù)自由就是我投的資產(chǎn)的現(xiàn)金流（股利或租金加上資產(chǎn)增值超過通脹部分夠我的開支）

       那么回到上述房產(chǎn)，如果我要40萬(wàn)一年的開支，我就需要2000萬(wàn)的房產(chǎn)。但是如果我能找到一個(gè)10%投資回報(bào)的資產(chǎn)，扣除3%通脹，那么我就只需要40/0.07=571萬(wàn)該資產(chǎn)就夠了.此時(shí)和房子差近4倍。這就是我說的性價(jià)比問題，為啥房子性價(jià)比很差，因?yàn)楝F(xiàn)在大家都要，號(hào)稱剛需？98年之前沒商品房時(shí)候我們父輩咋沒這剛需？02年我買房時(shí)候號(hào)召租房同學(xué)都買房，為啥，租金回報(bào)率是6-8%。當(dāng)年還有買房退個(gè)人所得稅，為啥，都不肯買房啊。啥剛需都是假的，都是為了買入希望房?jī)r(jià)漲而來(lái)的。。當(dāng)租金跌破5%的時(shí)候這個(gè)市場(chǎng)對(duì)我就已經(jīng)沒有吸引力了，跌破4%我就不看了。

       當(dāng)你的資產(chǎn)價(jià)格跌20%，而資產(chǎn)創(chuàng)造的現(xiàn)金流增加20%的時(shí)候你是開心還是不開心？比如你買入的股票（我只會(huì)叫股權(quán)），大部分人肯定是不開心因?yàn)楣蓛r(jià)跌了20%可是如果該企業(yè)不上市，利潤(rùn)增20%開心嗎？肯定開心啊。同樣的企業(yè)同樣的利潤(rùn)增長(zhǎng)為啥多個(gè)上市是不開心呢？此時(shí)這部分利潤(rùn)的分紅是不是可以買入更多股權(quán)呢？所以按我算法，熊市才讓我們能盡快積累足夠的資產(chǎn)。

       最后第三步就是看懂資產(chǎn)價(jià)值，看懂價(jià)值才知道付出的價(jià)格是否合適。此時(shí)你就有了行為的依據(jù)，從而達(dá)到長(zhǎng)期絕對(duì)財(cái)務(wù)自由。財(cái)務(wù)自由不是靠貨幣，貨幣抗不了通脹，特別惡性通脹，如果要貨幣，就需要至少100倍的貨幣量（比如10億才相當(dāng)于1000萬(wàn)）

       當(dāng)一個(gè)普通人做到前兩步的時(shí)候，有個(gè)正常的收入（比如平均收入），慢慢積攢財(cái)富，那么財(cái)務(wù)自由并不遙遠(yuǎn)。

     假設(shè)財(cái)務(wù)自由是租金股利等被動(dòng)收入超過工資收入的70%。上班時(shí)候儲(chǔ)蓄至少30%。那么10萬(wàn)收入的普通人需要攢多少資產(chǎn)才能財(cái)務(wù)自由？

     如果是房產(chǎn)就是7/0.02=350萬(wàn)（租金回報(bào)率2%），每年存3萬(wàn)要100多年，幾代人

如果是優(yōu)質(zhì)公司股權(quán) 股利全部分紅是5%，那么就是7/0.05=140萬(wàn)，對(duì)應(yīng)140/3=46.7年。一代人的努力子孫永久財(cái)務(wù)自由。

      如果還能提高投資收益率，比如8%，那么7/0.08=87.5萬(wàn)，那么只需要20多年，如果考慮這20多年每年積蓄的投資復(fù)利，那么縮短到20以內(nèi)也不難，如果再努力工作增加收入，從而增加每年的積蓄，那么時(shí)間可以更短。

     為啥這又和大家感知不一樣，因?yàn)?0萬(wàn)的收入去買200萬(wàn)的房子在我眼里就是在毀滅財(cái)富 對(duì)我而言200萬(wàn)的成本就是20萬(wàn)一年（10%投資回報(bào)率）如果你做的都是毀滅財(cái)富的事情，咋自由呢？

      給孩子財(cái)務(wù)自由是不是給孩子一個(gè)穩(wěn)定的工作更好呢（其實(shí)沒穩(wěn)定的工作），確定的財(cái)務(wù)自由是不是比不確定的985，211更容易呢？如果一開始父母能給我一個(gè)財(cái)務(wù)自由的起點(diǎn)，多美好，我可以一開始就做我喜歡的事了。

      讀書無(wú)用論的時(shí)候選擇讀書（30年前），沒人買房的時(shí)候選擇買房（20多年前租金回報(bào)率6-8%），哪怕我各方面能力都是中等偏下甚至很差，我照樣可以輕松財(cái)務(wù)自由。。那么你也可以。

     文章的財(cái)富都是指的能產(chǎn)生現(xiàn)金流回報(bào)的資產(chǎn)，而且這個(gè)資產(chǎn)要能抗通脹，比如房產(chǎn)，優(yōu)質(zhì)公司股權(quán)。貨幣或類貨幣（債券）在惡性通脹時(shí)候都會(huì)灰飛煙滅。