有人說，錢是好東西。錢是門票，進不去的門，有了錢，也許門就開了；錢是橋，過不去的河，有了錢，你就可以輕松地從此岸到彼岸；錢可以讓你生出翅膀在天空翱翔，錢也可以讓你由一個丑小鴨變成人見有愛的白天鵝；錢是車、是房、是美女、是你夢中的一切，錢會讓你的屁都散發(fā)著迷人的芳香……
也有人說，錢不是好東西。錢是誘餌，誘你上鉤，使你成為砧板上的肉；錢是陷阱，讓你深陷其中，無法自拔；男人有錢，便會學壞；女人學壞，便會有錢；錢讓好端端的橋倒塌；錢讓救命的藥都假了；錢讓醉人的酒都水了；錢讓父子不像父子、夫妻不像夫妻、兄弟姐妹不像兄弟姐妹……
這一切的一切，歸根到底歸咎于——錢。
不同的人對待錢就有不同的態(tài)度。生活中，有些人瞻前顧后，思前想后，不是要攢點學費，就是要留點私房錢；不是要養(yǎng)老送終，就是要娶媳婦……這類人的比率估計占絕大多數(shù)。
而有些人過日子沒有計劃性，用到哪，算到哪，花的總比賺的多，成為典型的所謂“月光族”。
有句俗話說得好：“吃不窮，喝不窮，算計不到就受窮！”沒有計劃的這類人因為花錢沒有計劃和安排，常常是寅吃卯糧，青黃不接，不時陷入生活的困境。
由此可見，持家理財是非常重要的。有計劃會安排，個人生活、家庭經(jīng)濟有保障，才能正常地生活工作，否則一切都會受到影響，這是個人幸福、家庭幸福的一個重要保障，因此，很有必要學好家庭理財。
所謂家庭理財，從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，就是對家庭經(jīng)濟（主要是家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。
眾所周知，在現(xiàn)代社會里要維持一個家庭并不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經(jīng)濟能力以負擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。因此，為了不至于使平常捉襟見肘，所以家庭理財成了擺在每個人面前不可忽視的重要課題。
那么，做好家庭理財需要注意些什么呢？
一、錢不是省出來而是掙出來的。當前處在低利率時代,即便央行近日加息,但是扣除居民消費物價指數(shù)來計算,人們的存款仍處于“負利率”時代,因此選擇長期存款是不合適的,而應選擇短期存款,并利用其他理財工具獲得收益。經(jīng)過測算,1984年的1萬元現(xiàn)金到2004年實際只能買到價值2100元左右的商品。即便是很節(jié)儉的人,不隨便花錢,但是隨著時間的推移,他的存款也會無形“縮水”。對此，你是省錢還是掙錢？
二、選擇適合自己的投資組合。理財要注意未雨綢繆,從自身特點和需要出發(fā),選擇適合自己的投資組合。投資切不可拿急用的錢,要做好人生養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的家庭規(guī)劃,全面考慮好投資不同產(chǎn)品而進行取舍的“機會成本”。簡單說,就是一筆錢的投資必然影響另一筆錢的占用,需要通盤考慮。
三、切勿走進理財誤區(qū)。
誤區(qū)一，理財是有錢人的事。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理財增長財富。
誤區(qū)二，有了理財就不用保險。保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。
誤區(qū)三，投資操作“短、平、快”。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區(qū)四，盲目跟風，沖動購買。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區(qū)五，過度集中投資和過度分散投資。前者無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。
四、掌握幾大理財定律。
4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。
72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。
家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。
房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。
以上僅是總體而言，如果是對于那些花的總比賺得多,月月都入不敷出、捉襟見肘的工薪階層來說，那就更需要注意了。
對此，需謹記理財五法：1、開支有計劃。先對家庭消費做系統(tǒng)分析，在月初把每月必需的生活費放在一邊，這樣就基本上控制了盲目消費。2、花錢有重點?，F(xiàn)在的家庭消費大體有三個方面：第一方面是生活必需品消費，如吃穿。第二方面是維護家庭生存的消費，如房租、水電費等。第三方面是家庭發(fā)展、成員成長和時尚性消費、教育投資、文化娛樂消費等，但具體開支要分清輕重緩急。3、手中有儲蓄。要爭取每月有一點現(xiàn)金儲蓄。4、民主協(xié)商制。夫妻雙方通過民主協(xié)商，根據(jù)各自的收入多少，制定一個雙方都能接受的方案，提取家庭公積金、公益金和固定日用消費基金。原則上，提夠家用后剩余的歸各自支配。5、集權(quán)制。這在夫妻有小寶寶的家中實行較好。一般的做法是夫妻一方集中管理全家的所有收入，并在民主原則上使用，較普遍的情況是經(jīng)濟大權(quán)由妻子掌握。
如此這般的話，花的總比賺的多的尷尬問題相信能夠解決。
