制度的不完善導致美國人拋棄信用

　從信用制度這一點上看，人們最大的錯覺就是：在美國，任何一項壞信用記錄會跟隨人一輩子，信用報告使得騙子沒有第二次犯罪的機會，美國人像珍惜自己生命一樣珍惜自己的信用記錄。然而，事實并非如此。

　　階段性刪除負面信息
    

　　中國有人事檔案，美國則有個人信用報告。兩者比較，一個根本性區(qū)別就是：如果一個人犯了錯誤，或者觸犯了法律，就會被中國的人事檔案登錄在冊，那么這個人今后的升遷都會受到影響，如同“文革”時的那句名言??一旦被打倒在地，就永世不得翻身了。美國的個人信用報告則給人們以重新做人的機會，而不是將人生的污點帶進墳?zāi)?。這是它積極的一面。
　　根據(jù)美國國會上世紀70年代初頒布的《公平信用報告法》，每個人信用報告的正面信息是可以永遠保存的，而負面信息超過了一定年限必須刪除。比如，拖欠付款等不良記錄按規(guī)定最多保留七年，破產(chǎn)記錄時間稍長一些，但保留期限也不過十年。十年后，這種被視為最嚴重的負面信息和最徹底的逃債紀錄必須從消費者的信用報告中刪除。
　　信用報告的原則是，一個人做過錯事的話應(yīng)該受到懲治，但可在未來得以赦免，取消污點，最終改善自己的形象。所以，再壞的紀錄也不會跟隨人一輩子。
　　永遠保持正面信息并階段性刪除負面信息，盡量把好的一面留給社會。一定年限后，個人的信用劣行就不會被人發(fā)現(xiàn)，被懲罰多年的消費者又變成“良民”了。

　　信用消費的負面影響
    

　　個人信用報告是美國人的發(fā)明，它的優(yōu)勢毋庸置疑。美國的成年消費者都有關(guān)于自己的信用報告?！　∵@種報告掌握在社會上的私人征信機構(gòu)手中，向銀行、信用卡公司等金融機構(gòu)出售。消費者欠款不還的劣行一旦被記錄在案，其信用立即會受到影響，借款馬上變得困難。
　　然而，現(xiàn)實情況卻是，在信用報告盛行的今天，美國的個人信用狀況并不比以前有根本性的改善。美國人破產(chǎn)的數(shù)量一直與日俱增，2005年的個人破產(chǎn)案達到了戰(zhàn)后以來的最高點，共有200萬人，恐怕其他西方國家全加起來也沒有美國一個國家多。
　　更讓人擔心的是，許多人將申請破產(chǎn)當做一種生活方式，他們在有能力控制支出時盡情享樂，在形勢失去控制后又不肯緊縮開支。提交破產(chǎn)申請之前到處申請信用卡大肆消費，甚至有目的的破產(chǎn)，惡意逃避對信用卡公司和銀行的債務(wù)。而美國破產(chǎn)法庭長期以來不分青紅皂白、對申請破產(chǎn)的債務(wù)人一律同情的處理態(tài)度，也助長了美國破產(chǎn)風的蔓延。
　　如果通過借別人的錢使自己生活得高于自己收入所能提供的水平、欠債后還可以獲得執(zhí)法當局的同情、又不會遭到貸款人威脅，那么，人們就會樂于此道。美國的問題在于：首先是信貸消費和賒購被濫用，其次是美國信貸機構(gòu)濫發(fā)信用卡。這些既反映了這個國家進取心強、敢于冒險的移民傳統(tǒng)，也是因為社會上財富過多的緣故。這本來是美國的優(yōu)勢，但物極必反，任何事情發(fā)展到了極端就會走向反面。

　　賒購的危害
    

　　賒購其實就是分期付款，買者支付一部分貨款就可以將商品搬回家，余額分期支付。
　　英國一家咨詢中心的專家說，賒購就像酗酒和賭博一樣使人上癮。沉溺于信用卡消費的人會發(fā)現(xiàn)他們完全不能自拔，盡管債臺高筑，還是陷入不用付現(xiàn)錢就能獲得消費的快感之中。
　　如果只是沉溺于賒購，事情還不至于那樣嚴重，因為賒購是有期限的，在信用卡發(fā)達的國家賒購都是正?，F(xiàn)象。
　　以信用卡消費也是一種賒購，只是貸款人不是商家而是信用卡公司。美國人的問題是賒購現(xiàn)象非常頻繁：商家為了盡快賣出產(chǎn)品擴大市場份額，鼓勵消費者分期而不是全額購買；信用卡公司為了多發(fā)出卡擴大持卡人的市場份額又鼓勵消費者用卡而非用現(xiàn)金來賒購，還鼓勵消費者分期還款，并將最低還款額明白地寫在對賬單上，那常常連應(yīng)該還款的10％都不到。而許多美國消費者真的按信用卡公司慫恿的方式還款。
　　于是，消費者實際進行的是雙重賒購，背負的是雙重債務(wù)，但付出的也將是雙重利息。就是說，他既要付商家分期付款的利息，又要付信用卡的利息。通常，賒購商品的應(yīng)付商家利息往往高于銀行存款利息的好多倍。至于信用卡賒賬利息則全部是高利貸式的固定利息。這些消費者買回家的只是一種“痛快”，一種消費的快感，就像喝酒和賭博帶來的快感一樣。他們其實比全額付款的人可能多花了至少1／3的錢，但卻覺得很值。
　　據(jù)消費者權(quán)益促進會的調(diào)查，美國主要發(fā)卡行的循環(huán)利率在2004年已經(jīng)高達21.91％，到2005年下半年上升至24.23％，一些規(guī)模小、二線的發(fā)卡行的利率甚至超過了30％，而主要發(fā)卡行也在朝這個方向邁進。
　　30％的循環(huán)利率！這意味著刷卡100美元、一個月后要還款130美元，這是一種不折不扣的高利貸！由于信用卡壞賬使得發(fā)卡行的經(jīng)營成本大增，后者只好不斷提高每個項目的收費，并提高循環(huán)利率，以增加營收。
　　作為消費者信用交易的手段，信用卡破產(chǎn)已經(jīng)成為消費者破產(chǎn)的中心問題。在信用消費市場急劇膨脹中授信人和發(fā)卡行的競爭越來越激烈。安博爾中誠信認為，為了爭搶市場，發(fā)卡行從嚴格限制到無差別地提供消費者信用卡、重復發(fā)行信用卡，使消費者的支付能力出現(xiàn)了嚴重的透支。美國個人破產(chǎn)急劇增加的一個重要原因就是發(fā)卡行過度發(fā)卡，并用高利息和高手續(xù)費卡住了信用卡持有者的脖子。
　　而且，這都是在美國人低于1％的儲蓄率的條件下惡化的。據(jù)有關(guān)資料，2004年美國人支付的信用卡費用超過240 億美元，比2003年增加了18％，而其中有150億美元是罰款。2005年的罰款金額則達到160億美元的空前水平。

　　信用最先被美國人拋棄

　　美國人寧愿付出30％的利息而維持低于1％的儲蓄率，這是一種多么超前的消費觀念！仔細想一下，如果一個人儲蓄很少卻消費很高，那他經(jīng)年累月的信貸消費還能持續(xù)嗎？而對于一個國家說來，如果廣大居民都是以高利貸式的利息借款消費、又幾乎不儲蓄、還不了貸款就求助于破產(chǎn)保護的話，那這個國家還能有多久的可持續(xù)經(jīng)濟增長呢？
　　美國是世界上建立信用制度最早的國家，也是一個信用消費最發(fā)達的國家。在這一點上，它現(xiàn)在是、未來仍是其他國家學習和借鑒的榜樣。但是美國信用制度制訂得過于寬容，金融資本供大于求的現(xiàn)象又使得信用消費長期泛濫。任何事物超過了一定的界限就會走向它的反面。
　　可以說，除了法律制定得過于寬容外，零售商業(yè)普遍的分期付款和金融業(yè)盛行的消費信貸是美國人破產(chǎn)的另一個重要原因。由于法律的寬容，使得人們對于破產(chǎn)保護有恃無恐；由于信貸的濫發(fā)，使得人們習慣了超前消費的生活方式。前者有法律制定者的責任，后者則是金融機構(gòu)的問題。這兩大因素形成的整體社會環(huán)境，再加上美國人善用信貸的天性，使破產(chǎn)成了美國經(jīng)濟發(fā)展中的重大隱患。
　　這個隱患又成了美國金融系統(tǒng)的定時炸彈，隔一段時間就要爆掉一些，為貸款機構(gòu)形成一些壞賬。最先深受其害的就是不遺余力發(fā)行信用卡的公司。一些調(diào)查表明，當美國入不敷出的消費者發(fā)現(xiàn)自己無力支付個人貸款時，首先考慮到的就是違約信用貸款而不是違約抵押貸款。為什么消費者一般不敢不繳住房抵押貸款呢？因為房子一旦被查封就無處可住了。但是對于信用貸款的態(tài)度，他們就較為強硬，對一封封的信用卡催賬單置之不理。
　　高昂的利率使得信用貸款成了最先違約對象。換句話說，美國消費者一旦出現(xiàn)付款困難，他們會首先考慮放棄信用，因為對個人生活來說這是成本最低的?？梢?，美國人愛護自己的信用歷史是有前提的。
　　征信制度最完善國家的消費者瘋狂購物后，最先拋棄的竟是自己的信用，這不能不說是對美國信用社會本身的一個巨大諷刺！