在日本沒有購買保險的男人是娶不到老婆的。很多的女孩通常這樣認(rèn)為，一個人能買保險，至少說明了三種情況：一、具有責(zé)任感；二、有一定的經(jīng)濟(jì)能力；三、身體足夠健康，否則保險公司不會為他保險。

越來越多的人開始投資保險，我國內(nèi)陸人壽保單覆蓋率僅約10%左右，而全世界壽險保單覆蓋率平均為150%，日本接近600%---

人從一出生就要面對一個必修課題--即人生的風(fēng)險管理。從出生、求學(xué)、就業(yè)到結(jié)婚生子、養(yǎng)育子女、退休養(yǎng)老，方方面面都需要認(rèn)真規(guī)劃。

怎樣明確了解個人不同時期的保險需求，并為自己和家人的安康保駕護(hù)航？本期財富課堂上，擁有十余年海內(nèi)外壽險經(jīng)驗的信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志男，為聽眾帶來了一堂生動的全面保障講座。

■壽險意外險健康險互為補(bǔ)充

方志男將壽險比作一套房子，一個家。"我們買了房子，擁有了自己的家，不應(yīng)該讓房子空著，要裝修，買家具家電。"他將健康險、意外險比作"家電家具"。

壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。是被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險公司根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。

意外險，即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力，為給付保險金條件的保險。而健康險的保障責(zé)任包括，疾病、住院、手術(shù)、護(hù)理。

人的生命具有長期性的屬性，所以人壽保險合同都是長期的；而意外險是短期險種一般一年一保；健康險一般是短期或定期險種，目前保險公司通常是把長期壽險產(chǎn)品和健康險、意外險結(jié)合起來搭配銷售。

方志男認(rèn)為，要實現(xiàn)盡責(zé)任、保未來的功能，壽險產(chǎn)品的保障額度至少應(yīng)為家庭年收入的5-10倍。"整筆給付、按年給付、隨時給付、確定給付"，壽險產(chǎn)品強(qiáng)大的給付功能，將積小錢成大錢，保證家庭在不確定的未來有一筆確定可知的資金。

法航客機(jī)墜毀、成都公交車燃燒，以及重慶武隆縣山體崩塌……近來噩耗不斷，但值得欣慰的是，保險公司理賠的消息也不斷傳來。方志男表示，現(xiàn)代社會意外事件頻繁，意外險必不可少。

"人的一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72%"，方志男介紹，健康險對重大疾病具有很強(qiáng)的保障作用，其提供的住院津貼、手術(shù)津貼、"營養(yǎng)費"、"誤工費"等，可彌補(bǔ)現(xiàn)有社保的不足。

■購買保險是表達(dá)愛的行動

"我很健康不需要保險，我很年輕不需要保險，我沒有閑錢不需要保險……"方志男表示，人們不買保險的理由多種多樣，但保險公司的客戶往往在理賠時才發(fā)現(xiàn)當(dāng)初買的保障太少。

"保險是什么，很多人覺得保險是消費，是額外的負(fù)擔(dān)。事實上，保險是一筆解決未來問題的錢，這筆錢通過保險的形式存下來。"

方志男通過一張人生風(fēng)險規(guī)劃表，向聽眾展示了保險的意義與功能。每個人從出生到終止，整個過程都要支出金錢。欲望增減、需求強(qiáng)弱隨著年齡而變化，并形成一條從低到高，再從高到低的支出曲線。

通常情況下，一個人從20歲以后開始工作并有所收入，收入曲線也由此開始。隨著年齡、資歷的增長，收入也由低到高。

然而，人過中年后收入逐步減少的事實，又讓收入曲線隨著年齡的增長，在到達(dá)高點后逐步回落。收入、支出兩條曲線分別產(chǎn)生前后兩次交叉，將人生分為三個期間--父母為自己付出的養(yǎng)育期；成家立業(yè)并擔(dān)負(fù)責(zé)任的奮斗期；以及退休后的養(yǎng)老期。

"然而，計劃趕不上變化。如果'走得太早、責(zé)任未了'怎么辦？活得太長會產(chǎn)生養(yǎng)老問題；如果不幸喪失了工作能力…… "方志男這樣講述一個人成家后在奮斗階段，可能遭遇到的風(fēng)險。

■保險是創(chuàng)造現(xiàn)金的財務(wù)計劃

"人壽保險是什么？保險是一項獨特的'創(chuàng)造現(xiàn)金'的財務(wù)計劃。當(dāng)變化發(fā)生時，保險將提供一筆你最迫切需要的現(xiàn)金！"

據(jù)介紹，我國內(nèi)陸人壽保單的覆蓋率僅約10%左右，最高的城市上海也小于40%，而全世界壽險保單覆蓋率平均為150%，日本接近600%。

"當(dāng)意外發(fā)生后，如果一個人沒有購買足夠的保險，他的親人將成為受害人。愛是一種感覺，也應(yīng)該是行動，為自己保險就是一種行動。"