本實(shí)務(wù)配套使用于中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司2007年頒發(fā)的《借款人人身意外傷害基本保險(xiǎn)條款》及《借款人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)條款》，業(yè)務(wù)人員應(yīng)結(jié)合有關(guān)規(guī)定認(rèn)真貫徹執(zhí)行，切實(shí)提高借款人人身意外傷害保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

一、       產(chǎn)品概述

《借款人人身意外傷害基本保險(xiǎn)條款》和《借款人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)條款》是針對(duì)向商業(yè)銀行或農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額貸款的城鎮(zhèn)、農(nóng)村借款人提供的與貸款期相同期限的人身意外保險(xiǎn)保障。

從目前個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)看，貸款金額有大有小，貸款期限短的幾個(gè)月，長(zhǎng)的幾十年。但出于對(duì)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)控制上的審慎考慮，本次推出的上述兩個(gè)產(chǎn)品在保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限方面都作了控制，保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)50萬(wàn)元/人，保險(xiǎn)期限不超過(guò)5年。

《借款人人身意外傷害基本保險(xiǎn)條款》和《借款人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)條款》保障范圍與總公司已下發(fā)的人身意外傷害保險(xiǎn)條款差別不大，這兩個(gè)條款的主要區(qū)別在于保障范圍不同。《借款人人身意外傷害基本保險(xiǎn)條款》只承擔(dān)被保險(xiǎn)人的身故責(zé)任；《借款人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)條款》則要承擔(dān)被保險(xiǎn)人的身故、殘疾及燒傷責(zé)任。因此，下面的規(guī)定或說(shuō)明適用于該兩個(gè)條款，不同之處，單獨(dú)說(shuō)明。

二、             基本規(guī)定

2.1 銷(xiāo)售渠道

上述兩個(gè)產(chǎn)品屬于渠道型產(chǎn)品，主要依靠銀行或信用社等提供貸款的金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售。

2.2 產(chǎn)品選擇

如上所述，《借款人人身意外傷害基本保險(xiǎn)條款》和《借款人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)條款》的主要區(qū)別在于保障范圍是否包括殘疾和燒傷責(zé)任。因此，與貸款機(jī)構(gòu)洽談時(shí)，應(yīng)將兩個(gè)產(chǎn)品的區(qū)別介紹清楚。貸款機(jī)構(gòu)可以任選其一，也可以同時(shí)選擇銷(xiāo)售兩個(gè)產(chǎn)品。

2.3 特別說(shuō)明

除其它常規(guī)應(yīng)向投保人說(shuō)明的事項(xiàng)外，應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)，并通過(guò)銷(xiāo)售該產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)向投保人說(shuō)明如下特別事項(xiàng)：

2.3.1 本保險(xiǎn)合同在貸款還清前不得退保；

2.3.2 本保險(xiǎn)合同承?！吨袊?guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司意外傷害保險(xiǎn)職業(yè)分類(lèi)表》3類(lèi)及以下的自然人。如發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人的職業(yè)由3類(lèi)及以下職業(yè)變更為4類(lèi)及以上職業(yè)，則保險(xiǎn)人按如下公式計(jì)算并給付保險(xiǎn)金：

使用《借款人人身意外傷害基本保險(xiǎn)條款》時(shí)：

保險(xiǎn)金=按條款約定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額×變更后的職業(yè)分類(lèi)所對(duì)應(yīng)的給付系數(shù)。（變更為4類(lèi)職業(yè)的，給付系數(shù)為0.6；變更為5類(lèi)職業(yè)的，給付系數(shù)為0.4；變更為6類(lèi)職業(yè)的，給付系數(shù)為0.3。變更為6類(lèi)以上職業(yè)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任）。

使用《借款人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)條款》時(shí)：

保險(xiǎn)金=按條款約定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額×變更后的職業(yè)分類(lèi)所對(duì)應(yīng)的給付系數(shù)。（變更為4類(lèi)職業(yè)的，給付系數(shù)為0.8；變更為5類(lèi)職業(yè)的，給付系數(shù)為0.5；變更為6類(lèi)職業(yè)的，給付系數(shù)為0.4。變更為6類(lèi)以上職業(yè)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任）。

2.4投保人

2.4.1 投保人應(yīng)為被保險(xiǎn)人本人；

2.4.2 對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的其他人。

2.5受益人

適應(yīng)該業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求的特點(diǎn)，本產(chǎn)品將第一受益人明確為向被保險(xiǎn)人提供借款的金融機(jī)構(gòu)，受益金額為發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的貸款本金余額。第二受益人的規(guī)定同其他意外險(xiǎn)。

2.6 被保險(xiǎn)人

2.6.1 被保險(xiǎn)人年齡：16周歲到60周歲。

2.6.2 被保險(xiǎn)人范圍：被保險(xiǎn)人應(yīng)為向商業(yè)銀行或農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并簽訂借款合同的自然人。

2.6.3 被保險(xiǎn)人職業(yè)類(lèi)別范圍：本次推出的兩個(gè)借款人意外險(xiǎn)條款被保險(xiǎn)人的職業(yè)主要適用于《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司意外傷害保險(xiǎn)職業(yè)分類(lèi)表》列明的3類(lèi)及以下的人群。如發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人的職業(yè)由3類(lèi)及以下職業(yè)變更為4類(lèi)及以上職業(yè)的，則保險(xiǎn)人將根據(jù)給付系數(shù)調(diào)整給付金。

2.7保險(xiǎn)金額

2.7.1 保險(xiǎn)金額限制：保險(xiǎn)金額應(yīng)與貸款金額一致，且保險(xiǎn)金額須控制在50萬(wàn)元/人范圍內(nèi)。

2.7.2 保險(xiǎn)金額種類(lèi)

2.7.2.1 基本保險(xiǎn)金額（保額期內(nèi)不變）：指被保險(xiǎn)人與金融機(jī)構(gòu)簽訂的借款合同約定的貸款金額為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)期內(nèi)，這個(gè)保險(xiǎn)金額是不變的，即無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間還款多少，也不會(huì)影響該保險(xiǎn)金額。

2.7.2.2 各保單年度的保險(xiǎn)金額（保額期內(nèi)遞減）：為基本保險(xiǎn)金額乘以《保險(xiǎn)金額遞減比例表》（附表一）中各保單年度對(duì)應(yīng)的比例。即以被保險(xiǎn)人與金融機(jī)構(gòu)簽訂的借款合同約定的貸款金額為保險(xiǎn)金額，在保單生效日到保單滿(mǎn)期日，按照保額遞減表每年減少。實(shí)際保險(xiǎn)期間不足一年的，保險(xiǎn)金額按照一年進(jìn)行遞減；出險(xiǎn)時(shí)，實(shí)際保單年度不足一年的，按照一年進(jìn)行給付；一年以上以此類(lèi)推。

舉例1：貸款期限（保險(xiǎn)期間）32個(gè)月，大于2年而小于3年，保額遞減計(jì)劃按照3年進(jìn)行。首年年初剩余本金100%，次年年初剩余本金72%，3年年初剩余本金37%

舉例2：貸款期限（保險(xiǎn)期間）48個(gè)月，身故時(shí)間是第28個(gè)月，大于2年而小于3年；則根據(jù)保額可獲賠償比例為56%（對(duì)應(yīng)第5列第4行，56%）

2.8 保險(xiǎn)金額遞減方式選擇與保險(xiǎn)責(zé)任

《借款人意外傷害基本保險(xiǎn)條款》和《借款人意外傷害綜合保險(xiǎn)條款》的保險(xiǎn)責(zé)任提供了兩種“可選責(zé)任”。“可選責(zé)任”的選擇與保險(xiǎn)金額的確定相對(duì)應(yīng)，如果保險(xiǎn)金額選擇“期內(nèi)不變”，即“基本保險(xiǎn)金額”，則保險(xiǎn)責(zé)任適用于條款2.1.1規(guī)定的“可選責(zé)任(一)”；如果保險(xiǎn)金額選擇“期內(nèi)遞減”，即“各保單年度的保險(xiǎn)金額”，則保險(xiǎn)責(zé)任適用于條款2.1.2規(guī)定的“可選責(zé)任(二)”。

2.9保險(xiǎn)期間

保險(xiǎn)期限一般與被保險(xiǎn)人和金融機(jī)構(gòu)簽訂的借款合同約定的貸款期限一致，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

2.10投保單填寫(xiě)

投保人須根據(jù)投保單上的要求填寫(xiě)所有信息。投保單須用墨水筆或鋼筆填寫(xiě)，字跡清楚，如有任何修改，請(qǐng)?jiān)谛薷奶巹澬本€(xiàn)并由投保人簽章。

2.11. 保單錄入復(fù)核

--審核投保單是否按規(guī)定的內(nèi)容和要求填寫(xiě)，有無(wú)錯(cuò)漏。

--審核業(yè)務(wù)人員特別是渠道代理人是否按照《保險(xiǎn)法》要求向投保人履行告知義務(wù)。

--審核被保險(xiǎn)人資格是否符合承保條件。如投保年齡是否符合要求范圍等。

--審核被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額是否合乎規(guī)定。

--審核保費(fèi)計(jì)算是否正確。

2.12 批退

2.12.1 被保險(xiǎn)人未還清貸款前不能辦理退保。

2.12.1 被保險(xiǎn)人提前還清貸款，經(jīng)投保人申請(qǐng)，可辦理退保，解除保險(xiǎn)合同。但要扣除滿(mǎn)期保險(xiǎn)費(fèi)25%的手續(xù)費(fèi)，以未滿(mǎn)期保險(xiǎn)費(fèi)為限。

三 、保費(fèi)計(jì)算工具

為方便保費(fèi)的計(jì)算，總公司設(shè)計(jì)了“借款人意外險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算工具”， 其形式如下：

              借款人意外險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算工具

計(jì)算工具操作說(shuō)明：

操作人員必須從保障計(jì)劃選擇是基本險(xiǎn)或者是綜合險(xiǎn)，再選保額是固定還是遞減。然后選保障期間和基本保額。對(duì)應(yīng)的保費(fèi)將會(huì)自動(dòng)展示出來(lái)。