白女士家庭年收入40萬元，有三套住房分別在北京和長沙，存款22萬元 女兒七個月大，希望合理規(guī)劃家庭財務(wù)，準備女兒的教育金、加強家庭的綜合保障，現(xiàn)有現(xiàn)金能夠得到保值增值。

搜狐理財案例：從事IT行業(yè)的白女士，現(xiàn)年29歲，聰明能干的她擁有一個幸福美滿的家庭，疼愛自己的老公、七個月大的可愛女兒。老公比自己大七歲，自主創(chuàng)業(yè)成立了一家電力公司，雖公司不大，但小有規(guī)模，每年從公司利潤中分紅30萬元。再加上白女士每年10萬元的工資收入，一家三口過著殷實的生活。

白女士有著較強的家庭保障意識，“生病看不起”的醫(yī)療現(xiàn)狀讓她為家人、為自己均投保了一定的醫(yī)療商業(yè)保險：自己投保了一份康寧醫(yī)療和一份光大永明，年繳保費7200元；為丈夫投保了一份中國人壽的九九紅福，具有一定的收益，年繳保費1500元；為孩子投保了中英人壽的幼兒保險，年繳保費5800元，兼具了保障與累積收益。

目前，家庭擁有三套住房：一套在北京，用于自住，價值155萬元，尚有37萬的商貸需還清，每月月供3000元，還有12年；兩套住房在長沙，主要用于投資，分別價值50萬元和20余萬元，房款均已付清。家中現(xiàn)有現(xiàn)金及銀行存款22萬元、金融投資資產(chǎn)2萬元和一輛價值12萬元的家用轎車（已行駛3年半，估計現(xiàn)值8萬元）。每年家庭日常平均生活開支70000元（含交際開支、消費開支等）、交通費用15000元、醫(yī)療費支出3000元、娛樂費用支出3000元，嬰兒用品開支30000元。

理財目標：

1、有了孩子后，家庭開支明顯加大，未來女兒的教育開支（特別是留學(xué)費用）的籌集。

2、家中保險主要以醫(yī)療為主，希望加強家庭的綜合保障。

3、讓現(xiàn)有現(xiàn)金能夠得到保值增值，想在北京再買一套再大一點的房子作為投資或選擇為理財產(chǎn)品

4、打算近期將家中現(xiàn)有車輛置換成一輛30萬左右奧迪A4L，商務(wù)、家用兩不誤。

白女士有著快樂、幸福的家庭，家庭資產(chǎn)充足，家庭凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的85％，說明家庭償債能力較強，基本不存在償債壓力。家庭資產(chǎn)中，投資資產(chǎn)為家庭凈資產(chǎn)的33％，說明家庭具有一個較好的投資意識，但不夠充分，且主要為固定資產(chǎn)的投資，變現(xiàn)能力較差。家中現(xiàn)有現(xiàn)金及銀行存款22萬元，流動資金較多，在開支保障的同時損失了相應(yīng)的投資收益。

白女士的家庭收入不錯，家庭開支也不小，每月月均開支15000元，但家庭年結(jié)余率達到56．75％，結(jié)余量達到了22.7萬元，為家庭財富累積創(chuàng)造了較好的條件。

理財方案：

一、現(xiàn)金規(guī)劃

 

 (0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼建議預(yù)留一筆9萬元的家庭備用金作為家庭的日常生活開支的周轉(zhuǎn)和應(yīng)付應(yīng)急的儲備。白女士目前流動資產(chǎn)有22萬元，占家庭總資產(chǎn)約10%，按家庭月均開支15000元算，是家庭月支出的14.6倍。一般保留家庭三個月的消費額即可，由于先生自主創(chuàng)業(yè)，難免需要生意的周轉(zhuǎn)等需要，因此可多保留一部分作為家庭備用金。4萬元作為日常開支周轉(zhuǎn)，5萬元作為應(yīng)急儲備，可購買貨幣型基金，流動性強同時收益高于活期存款，一般年收益2.5%左右。

二、保險規(guī)劃

白女士為家人以及自己都購買了商業(yè)保險，為家人增強了一定保障。

從白女士的資料可以看出，保險注重于白女士和女兒，丈夫相對較少。建議在夫婦在有社保的基礎(chǔ)上，先為先生增加足額的醫(yī)療保險和壽險、意外險，白女士和女兒在已購保險的主險上附加住院醫(yī)療費用保險、和意外險。家庭商業(yè)保險年支出保險費控制在4萬元左右。

三、教育規(guī)劃

女兒現(xiàn)在7個月了，消費開支逐漸增大，特別是未來教育開支將是家庭的一項較大開支。以現(xiàn)在國內(nèi)一般大學(xué)教育費用每年2萬元，出國留學(xué)費用每年20萬元計算，在年增長率4%的情況下，女兒大學(xué)教育費約需16萬元，留學(xué)費用約需95萬元。建議為女兒成立一個專門賬戶，?？顚Ｓ?，每月將結(jié)余中的1700元投資于年收益8%的基金定投中，屆時可累積足額的教育費用。

四、消費規(guī)劃

夫妻倆打算把現(xiàn)有的家用轎車換成一輛奧迪A4L?，F(xiàn)在已近年末大關(guān)，各大車商會推出一些促銷計劃及貸款優(yōu)惠政策，以奧迪A4L2.0TFSI舒適型2011款北京現(xiàn)行車價32萬計算，建議夫妻倆可以選擇分期付款或按揭的方式，月供控制在6000元左右，將現(xiàn)有車輛置換為奧迪A4L。

五、投資規(guī)劃

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增加金融資產(chǎn)投資的比例應(yīng)是白女士家庭資產(chǎn)配置的重點。家庭投資主要為固定資產(chǎn)投資，變現(xiàn)能力較差；且隨著國家對房產(chǎn)的各項政策出臺，未來房價的變動成了未知數(shù)。建議將現(xiàn)有投資房予以出租，以月收租金（預(yù)計2000元）進行基金定投，積累夫妻倆的養(yǎng)老基金；另外將家中規(guī)劃后剩余的現(xiàn)金和存款及未來的年度結(jié)余，根據(jù)家庭風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，投資于多元化金融產(chǎn)品（股票、基金、銀行理財產(chǎn)品等）的搭配組合中，在平衡風(fēng)險的同時也保有穩(wěn)定的投資收益。作者：漢和理財潘應(yīng)杰