提要：似乎年輕一代正在慢慢背離父母一輩的婚姻觀念，許多都市職業(yè)女性帶著孩子“逃離”婚姻。曾女士身為單親媽媽?zhuān)刃枰獞?yīng)付繁忙的工作，又要照顧女兒。她該如何完善自身保障？又該如何穩(wěn)健理財(cái)呢？

　　“去年我遭遇了人生中最嚴(yán)重的一場(chǎng)風(fēng)暴，自己帶著4歲的女兒離開(kāi)家，搬到我們新的住處。以后就只有我們兩個(gè)人相依為命了?！蓖咨铺幚砗秒x婚事宜，34歲的曾女士翻開(kāi)了生活的另一頁(yè)。

　　生活有改變，也有希望

　　對(duì)于曾經(jīng)溫馨美滿(mǎn)的小家庭，以及后來(lái)產(chǎn)生的諸多矛盾，曾女士不想再去回憶，“說(shuō)多了都是眼淚，一切還是要往前看?！彼f(shuō)。

　　成為單親媽媽之后，曾女士很快走出了陰影，她說(shuō)：“我沒(méi)有想到我的人生還可以爆發(fā)出這么大的能量，以前以為女人結(jié)婚生子之后就以相夫教子為主了，現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)，只要有壓力激勵(lì)著，有希望支撐著，有健康的身體、穩(wěn)定的工作，一切并沒(méi)有那么糟。女兒是最溫暖的力量?！敝貏?chuàng)后的曾女士并沒(méi)有選擇回到家鄉(xiāng)，作為一名外資企業(yè)的中層，她很熱愛(ài)自己的事業(yè)，每天精力充沛地投入工作，常常要加班，但她還是樂(lè)在其中。

　　曾女士的母親已經(jīng)退休，女兒離婚后，她現(xiàn)在大部分時(shí)間都在女兒家?guī)兔φ疹櫷鈱O女。一家三代女性租住了一套簡(jiǎn)潔的兩房一廳，日子過(guò)得也算其樂(lè)融融。

　　至于未來(lái)還會(huì)不會(huì)結(jié)婚，曾女士覺(jué)得可能性不大了，但還是會(huì)期待愛(ài)情?！澳昙o(jì)小的時(shí)候害怕變老，可是現(xiàn)在越發(fā)感到熟女自有獨(dú)特的魅力在，離過(guò)婚也不會(huì)不如人，還是得遇到愛(ài)情啊。”

　　教女不自卑，更不湊合

　　“雖然這里是一線城市，社會(huì)包容性越來(lái)越大，但是你看看現(xiàn)在的新聞和網(wǎng)上的一些言論，我總是覺(jué)得大家對(duì)于單親家庭的小孩偏見(jiàn)很多，好像這些孩子天生就是無(wú)人管教，外加心理扭曲，這真的很不公平。我要讓我的女兒明白，不管你在什么樣的家庭長(zhǎng)大，你都要很自信，很優(yōu)雅?！?/p>

　　曾女士重視對(duì)女兒的言傳身教，不管工作壓力有多大，日常生活有多瑣碎，她也會(huì)使自己在女兒面前時(shí)時(shí)保持著平和的情緒。大到道德教育、特長(zhǎng)培養(yǎng)，小到穿衣打扮、舉止姿態(tài)，曾女士都要給女兒最好的引導(dǎo)。

　　當(dāng)然，要獨(dú)立支撐一個(gè)有尊嚴(yán)的家庭還是很辛苦的，要有精神力量，也要有物質(zhì)基礎(chǔ)。曾女士說(shuō)：“常常有些剛認(rèn)識(shí)的人了解了我的情況后，流露出非常遲疑、非常復(fù)雜的神情，讓我有點(diǎn)受傷，還好朋友們都比較了解我、尊重我，也都很喜歡我女兒，至于陌生人的眼光，我正在學(xué)著不去理會(huì)?！痹勘容^舍得花錢(qián)，生怕孩子以后窮酸氣，什么都要講究，她目前的工作收入不錯(cuò)，雖然各種花費(fèi)不少，但是她覺(jué)得自己一個(gè)人還hold得住。

　　今后目標(biāo)：獨(dú)立自主是底線

　　曾女士希望可以盡快買(mǎi)自己的房子?！笆〉幕橐龈嬖V我還是自己最靠譜，不管將來(lái)會(huì)不會(huì)再婚，我都要讓自己有可以獨(dú)立的本錢(qián)?！彼f(shuō)。由于平時(shí)工作比較繁忙，又要照顧女兒，曾女士沒(méi)有太多空閑，沒(méi)有考慮過(guò)比較費(fèi)心的理財(cái)方式，比如炒股，她一直走的是安全可靠又省事的路線。

　　曾女士的母親表示，因?yàn)槔习椴幌腚x開(kāi)家鄉(xiāng)，現(xiàn)在來(lái)這里照顧外孫女是暫時(shí)的，等孩子長(zhǎng)大一些之后，她還是會(huì)回去與老伴共度晚年。以后曾女士要自己帶孩子恐怕還會(huì)更加辛苦，可是這位樂(lè)觀向上的單親媽媽已經(jīng)妥妥地走過(guò)了第一年，再也不怕接受挑戰(zhàn)了。

　　每月收支狀況(單元：元)

　　收入(稅后) 支出

　　本人月收入 25000 基本生活開(kāi)支 6000

　　前夫支付的撫養(yǎng)費(fèi) 3000 房租 3500

　　其他收入 0 其他 0

　　合計(jì) 28000 合計(jì) 9500

　　每月結(jié)余 18500

　　年度收支狀況(單位：元)

　　收入 支出

　　本人年終獎(jiǎng) 50000 旅游 30000

　　 購(gòu)置大宗商品 20000

　　 孝敬父母 20000

　　其他收入 0 人情往來(lái) 10000

　　合計(jì) 50000 合計(jì) 80000

　　年度結(jié)余 -30000

　　個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬(wàn)元)

　　個(gè)人資產(chǎn) 個(gè)人負(fù)債

　　活期及現(xiàn)金 20 房屋貸款 0

　　基金(市值) 20

　　理財(cái)產(chǎn)品 40 其他貸款 0

　　合計(jì) 80 合計(jì) 0

　　個(gè)人資產(chǎn)凈值 80

　　 柔肩擔(dān)家庭 理財(cái)重穩(wěn)健

　　文 本刊金融研究中心 上海理財(cái)規(guī)劃師 張安立

　　 曾女士身為單親媽媽?zhuān)刃枰獞?yīng)付繁忙的工作，又要照顧女兒，肩上的擔(dān)子可不輕。從目前的經(jīng)濟(jì)情況看，她的收入還不錯(cuò)，應(yīng)付家庭開(kāi)支還是比較寬裕的。加上前夫也會(huì)支付一定撫養(yǎng)費(fèi)，所以每月能結(jié)余近2萬(wàn)元。盡管年度開(kāi)支為負(fù)，但月結(jié)余能充分應(yīng)付這部分額外開(kāi)支，所以不會(huì)太有壓力。

　　完善保障是第一要?jiǎng)?wù)

　　 對(duì)單親媽媽來(lái)說(shuō)，我們認(rèn)為理財(cái)首要的是完善自身保障。曾女士的目標(biāo)是獨(dú)立自主，我們相信以她的經(jīng)濟(jì)能力，做到這一點(diǎn)并不會(huì)很難。但有一點(diǎn)需要注意，就是應(yīng)當(dāng)規(guī)避那些可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，防止對(duì)女兒、父母的生活帶來(lái)影響。

　　 在這個(gè)祖孫三代的家庭中，曾女士是最堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)支柱，家庭收入絕大多數(shù)來(lái)自于她，因此，萬(wàn)一這個(gè)經(jīng)濟(jì)支柱倒下了，無(wú)論現(xiàn)在的積蓄有多少，都會(huì)給家庭帶來(lái)巨大影響。

　　外企公司可能在醫(yī)療方面已經(jīng)有比較周全的團(tuán)體保險(xiǎn)，我們建議曾女士自己再額外投保一些商業(yè)保險(xiǎn)，如壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，保額不低于50萬(wàn)元。受益人可指定為父母。這樣做主要是考慮到保險(xiǎn)金既能幫助父母養(yǎng)老無(wú)憂(yōu)，同時(shí)也能照顧女兒。而如果受益人指定為女兒，那么一旦撫養(yǎng)權(quán)轉(zhuǎn)給了前夫，這筆保險(xiǎn)金也等于給了前夫支配，父母就無(wú)法獲得任何保障了。

　　 具體產(chǎn)品方面，考慮到曾女士有買(mǎi)房打算，需要更多積蓄，保費(fèi)投入不宜過(guò)多，建議選擇定期壽險(xiǎn)，保障期限可定為20年，保障至女兒獨(dú)立成人。

　　 另外，曾女士喜歡旅行，不妨在每次出游前投保旅游意外保險(xiǎn)，加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期的保額。

　　堅(jiān)持穩(wěn)健理財(cái)

　　 在防范了最大的家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，曾女士要做的第二件事是保持工作收入的穩(wěn)定，最好能穩(wěn)中有升。曾女士是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，收入的穩(wěn)定與否很大程度上影響生活品質(zhì)。因此，即便是工作比較辛苦，也要盡量堅(jiān)持下來(lái)。有機(jī)會(huì)升職加薪當(dāng)然更好，家庭資產(chǎn)的累積會(huì)更快些，實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房的愿望也更進(jìn)一步。

　　 在投資方面，曾女士偏愛(ài)穩(wěn)健理財(cái)，其實(shí)只要長(zhǎng)期堅(jiān)持，一樣能夠收獲不錯(cuò)的收益。

　　目前一段時(shí)間，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率在5%～6%，一些理財(cái)平臺(tái)比如招財(cái)寶放出的一至兩年期理財(cái)產(chǎn)品收益率也能達(dá)到6%，本金比較有保障，曾女士都可以留意。

　　 基金方面，曾女士已經(jīng)有投資，相比股票來(lái)說(shuō)不太需要自己操心，可以繼續(xù)堅(jiān)持。月結(jié)余可以設(shè)置定投，省心省力。

　　 目前的活期及現(xiàn)金儲(chǔ)備稍稍多了一些，不妨將其中15萬(wàn)元轉(zhuǎn)入理財(cái)產(chǎn)品或購(gòu)買(mǎi)基金，余下5萬(wàn)元應(yīng)付臨時(shí)大額周轉(zhuǎn)綽綽有余。

　　 對(duì)于買(mǎi)房這件事，我們認(rèn)為以曾女士目前的經(jīng)濟(jì)能力可能會(huì)比較吃力。上海地區(qū)一套小戶(hù)型、地段稍好些的住房至少需要200萬(wàn)元，若是選擇學(xué)區(qū)房，那房?jī)r(jià)就更高了。首付30%加上裝修及其他一些費(fèi)用需要至少70萬(wàn)元，這會(huì)一下子掏空曾女士所有積蓄。因此，建議曾女士再繼續(xù)租房一段時(shí)間，等資產(chǎn)積累更多一些時(shí)，可供選購(gòu)的房屋范圍會(huì)更廣一些。相信以每年結(jié)余20萬(wàn)元，再加上投資收益的部分，這一天不會(huì)太遠(yuǎn)。