一如預(yù)期，英國銀行業(yè)獨(dú)立委員會(ICB)給出了一份對銀行業(yè)體系缺陷和改革提議的全面分析。該委員會直接參與到當(dāng)前的辯論之中，卻絲毫沒有論及銀行業(yè)的職能。

有關(guān)銀行起源的歷史描述可謂五花八門。有人認(rèn)為銀行起源于古埃及。也有人認(rèn)為“現(xiàn)代銀行業(yè)”始于12世紀(jì)的熱那亞。但我發(fā)現(xiàn)，最有趣的描述出現(xiàn)在羅賓•威廉姆斯(Robin Williams)編輯的《Money: A History》（1997年出版）一書中。該書是為配合大英博物館(British Museum)錢幣文物展出版的，說教的內(nèi)容很少。該書提及的最早的銀行家出現(xiàn)在公元前四、五世紀(jì)的雅典。這些銀行家是由在集市長椅上用外幣兌換雅典錢幣的兌錢商發(fā)展而來的。不久之后，他們又增設(shè)了一項(xiàng)貴重物品保管箱服務(wù)。接著，他們開始發(fā)放貸款，通常收取12%的利息。在這些早期銀行家中，最為知名的是曾身為奴隸的帕西翁(Pasion)。此人于公元前370年去世，去世前極為富有。然而，“他在事業(yè)初期卻幾乎破產(chǎn)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)有一位不滿的客戶告了他，而且我們聽說那時(shí)其它許多銀行也陷入破產(chǎn)”。雖然滄海桑田，但這一點(diǎn)還真與現(xiàn)在沒什么兩樣！

銀行業(yè)接下來的發(fā)展大致可以分為以下階段：1、銀行家發(fā)現(xiàn)，他們通常能夠安全地貸出自己吸納的部分存款，而不用擔(dān)心儲戶來擠兌。2、接下來，他們大概是先貸出真實(shí)貨幣，再貸出作為真實(shí)貨幣“替身”的本票——不過在我看到的描述中，對這二者并未作明顯的區(qū)分。3、最終他們發(fā)現(xiàn)，他們能夠貸出金額超過原始存款的錢。如果大多數(shù)銀行一起這樣做，所謂的部分準(zhǔn)備金銀行制度就成為可能。因此，如果一家銀行“創(chuàng)造”的貨幣成為另一家銀行的存款的話，那就不會產(chǎn)生很大的影響。

在那很久之后，銀行業(yè)發(fā)展又走上了另一條路：一群富商共同出資，向一個(gè)亟需資金的主權(quán)國家貸款——例如威廉三世(William III)就曾為他的對法戰(zhàn)爭借款——作為回報(bào)，他們得到了各種特權(quán)，包括發(fā)行紙幣的權(quán)利。這些早期銀行的一個(gè)益處是，它們能夠放松一國貨幣供應(yīng)量與所持貴金屬數(shù)量之間的聯(lián)系，從而促進(jìn)生產(chǎn)和貿(mào)易的增長。但它們也有一個(gè)害處，就是容易導(dǎo)致由信心崩潰引發(fā)的擠兌。

我們從這部濃縮的史料中不難看出銀行最最基本的現(xiàn)代職能。首先也是最為重要的是，它們要為那些不想把錢藏在床墊下的人提供存款服務(wù)。其次，銀行要為個(gè)人和企業(yè)提供貸款。大企業(yè)通常可以通過發(fā)行股票或債券融得擴(kuò)張所需的資金。但很多中小企業(yè)無法做到這點(diǎn)；甚至連大企業(yè)可能也需要過橋貸款。所有其它職能都是附加職能。

我們不應(yīng)對第一項(xiàng)職能不當(dāng)回事。在加斯克爾(Gaskell)的一部小說中，年屆中年的女主人公破產(chǎn)了，因?yàn)樗你y行存款大幅貶值。這個(gè)問題有一個(gè)簡單的補(bǔ)救辦法，那就是銀行存款的強(qiáng)制保險(xiǎn)。正是圍繞這個(gè)問題產(chǎn)生的混亂和不確定性，才引發(fā)了北巖銀行(Northern Rock)遭擠兌等事件。但最終，負(fù)責(zé)發(fā)行紙幣的政府應(yīng)作好提供擔(dān)保的準(zhǔn)備，即使不針對存款的實(shí)際價(jià)值擔(dān)保，至少也應(yīng)針對老百姓存款的數(shù)額擔(dān)?！蚁Ｍ@一點(diǎn)已得到明確。