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汽車保險與理賠操作指南
危險的種類與特征俗話說：“天有不測風云，人有旦夕禍福。”在社會經(jīng)濟生活中，無論何時、無論何地人們都可能面臨各種各樣的危險，如自然災害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等。危險無時不有，無處不在，是普遍的客觀存在。 保險離不開危險，危險的存在是人們進行保險的前提條件。在日常生活中，人們往往把危險和風險視作同義詞，“危險又稱風險”的提法也常見于有關的保險著作中，這種提法是有誤的。實際上，危險與風險既有聯(lián)系又有區(qū)別，它們是兩個不同的概念。 一、危險的概念與特征 (一)危險的概念 危險是指導致意外損失發(fā)生的災害事故的不確定性，即在特定期間，特定客觀情況下，導致?lián)p失的事件是否發(fā)生、何時發(fā)生、損失的范圍和程度的不可預見性和不可控制性。它包含兩個方面的含義：其一是危險的不確定性；其二是危險事件的發(fā)生給人類造成的經(jīng)濟損失的不確定性。 危險是發(fā)生損失及其程度的不確定性。危險的后果是發(fā)生損失，是產(chǎn)生保險的前提和根源。 保險中的危險損失是未來的，不是過去的或現(xiàn)在已經(jīng)存在的損失。損失的程度有大有小，但損失是否發(fā)生，在何時發(fā)生、何地發(fā)生，損失程度的大小和由誰來承擔這種損失都是不確定的。 (二)危險的特征 普遍性：危險是普遍存在的 客觀性：危險是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的 轉(zhuǎn)化性：危險在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的 規(guī)律性：危險的發(fā)生和后果是有一定規(guī)律的
危險的種類與特征(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 15:51 人民交通出版社
1. 危險是普遍的客觀存在 人們在生產(chǎn)和生活中，不論何人，無論何時、何地都可能面臨如自然災害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等各種各樣的危險，危險是普遍的客觀存在。 2. 危險是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的 危險是獨立于人們的主觀意識之外的客觀存在，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的，但與人類社會的利益直接相關。例如，自然界自身運動本是一種客觀現(xiàn)象，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的，本無危險可言，然而，當其對人們的生命財產(chǎn)造成損害時即自然災害(如地震、洪水等)，才對人類構(gòu)成威脅，成為一種危險。 3. 危險在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的 危險的發(fā)生，后果的程度，可以隨著條件的改變、人們認識的深入、治理水平的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化。隨著科學技術的發(fā)展，環(huán)境的改變，人們面臨的某些危險可能消失，而隨之新的危險又可能產(chǎn)生。例如，人類使用油燈照明時，面臨著打翻油燈而引發(fā)火災的危險，隨著科學的發(fā)展，人類照明由電燈代替了油燈，這種危險不存在了，但是又產(chǎn)生了電給人類帶來的新的危險，觸電身亡、因電引發(fā)的火災時有發(fā)生。因此，危險在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。 4. 危險的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性 危險雖然是一種普遍的客觀存在，發(fā)生損失及其程度具有不確定性，但是它可以通過科學的數(shù)理計算，找出其產(chǎn)生的規(guī)律，并據(jù)以測定種種危險發(fā)生的概率以及造成損失程度的大小及其波動性。海因里希通過對工業(yè)意外事故的研究發(fā)現(xiàn)了工業(yè)事故發(fā)生的頻率和損失程度的關系。 總之，在人類的生活和生產(chǎn)活動中，危險無時不有、無處不在，給人們造成嚴重威脅，人們就必然產(chǎn)生對危險進行識別、防范和控制的愿望，也就是要求對危險進行管理。危險的這些特征，不僅決定了危險是保險的前提和根源，而且成為危險管理和為轉(zhuǎn)移危險損失而制定科學的、具有可操作性的辦法的客觀依據(jù)。 二、危險的種類 應用安全標準的目的在于減少由于下列各種危險造成傷害或危害的可能性：電擊、與能量有關的危險、著火、與熱有關的危險、機械危險、輻射、化學危險。 (一)電擊 電擊是由于電流通過人體而造成的，其引起的生理反應取決于電流值的大小和持續(xù)時間及其通過人體的路徑。電流值取決于施加的電壓以及電源的阻抗和人體的阻抗。人體的阻抗依次取決于接觸區(qū)域的濕度及施加的電壓和頻率。大約0.5mA的電流就能在健康的人體內(nèi)產(chǎn)生反應，而且這種不知不覺的反應可能會導致間接的危害。電流再大些，就會產(chǎn)生直接的影響，例如，燒傷或心室的纖維性顫動。 在干燥條件下，相當于人的一只手的接觸面積上，峰值電壓高達42. 4V或直流電壓高達60V的穩(wěn)態(tài)電壓，一般不認為是危險電壓。但是，對使用時必須接觸的或用手操作的裸露零部件，則應使其處于零電位，或者對其采取適當?shù)母綦x。 有些設備預定要與電話和其他外部網(wǎng)絡連接，而有些通信網(wǎng)絡工作時信號(如聲音或振鈴)疊加在穩(wěn)定的直流電壓上，其總和將超過上述的穩(wěn)態(tài)電壓值；而電話公司的維修人員經(jīng)常直接用手操作這種電路的零部件，但并未導致嚴重傷害，這是因為使用的是有節(jié)奏的振鈴信號，而且由維修人員用手操作的裸露導體的接觸區(qū)域通常是有限的。但是，使用人員可接觸零部件的區(qū)域和接觸零部件的可能性應進一步限制(如通過零部件的形狀和放置位置)。 為了防止使用人員遭到電擊，通常要具有兩級保護。因此，設備在正常工作條件下和在單一故障(包括隨之引起的其他故障)狀態(tài)下運行都不會引起電擊危險。然而，附加的保護措施(如保護接地或附加絕緣)不能用來取代設計完好的基本絕緣，或降低對基本絕緣的要求。 (1)接觸正常情況下帶危險電壓的裸露零部件。用固定的或鎖緊的蓋、安全聯(lián)鎖裝置等防止使用人員接觸帶危險電壓的零部件；使可觸及的帶危險電壓的電容器放電。 (2)正常情況下帶危險電壓的零部件和可觸及的導電零部件間的絕緣被擊穿。采用基本絕緣并把可觸及的導電零部件和電路接地，這樣，由于過流保護裝置在規(guī)定時間內(nèi)斷開發(fā)生低阻抗故障的零部件，使接觸危險電壓的可接觸性受到限制；或者在零部件間安裝一個與保護地相連的金屬屏蔽，或者在零部件間采用雙重絕緣或加強絕緣，以使可觸及零部件間的絕緣不會被擊穿。 (3)接觸與峰值電壓超過42.4V或直流電壓超過60V的通信網(wǎng)絡連接的電路。限制這種電路的可觸及性和接觸區(qū)域，把它們與未接地的、接觸不受限制的零部件隔離開。 (4)使用人員可觸及絕緣被擊穿。使用人員可觸及的絕緣應有足夠的機械強度和電氣強度以減少與危險電壓接觸的可能性。 (5)從帶危險電壓的零部件流向可觸及零部件的接觸電流(泄漏電流), 或保護接地連接失效。接觸電流可包括接在一次電路和可觸及零部件之間的電磁兼容(EMC)濾波元件所產(chǎn)生的電流。把接觸電流限制在規(guī)定值內(nèi)，或提供更可靠的保護接地連接。
危險的種類與特征(3)http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 15:51 人民交通出版社
(二)與能量有關的危險 大電流電源或大電容電路的相鄰電極間短路時，可能導致引起下述的危險: (1)燃燒； (2)起?。华?/P> (3)溢出熔融金屬。 就此而論，甚至接觸帶安全電壓的電路也可能是危險的。 減小這種危險的方法包括: (1)隔離； (2)屏蔽； (3)使用安全聯(lián)鎖裝置。 (三)著火 正常工作條件下過載，元件失效，絕緣擊穿或連接松動都可能產(chǎn)生導致危險的過高溫度。但是，應保證設備內(nèi)著火點產(chǎn)生的火焰不會蔓延到火源近區(qū)以外，也不會對設備的周圍造成損害。 減小這種危險的方法包括: (1)提供過流保護裝置； (2)使用符合要求的適當燃燒特性的結(jié)構(gòu)材料； (3)選擇的零部件、元器件和消耗材料能避免產(chǎn)生可能引起著火的高溫； (4)限制易燃材料的用量； (5)把易燃材料與可能的點燃源屏蔽或隔離； (6)使用防護外殼或擋板，以限制火焰只在設備內(nèi)部蔓延； (7)使用合適的材料制作外殼，以減小火焰向設備外蔓延的可能性。 (四)與熱有關的危險 正常工作條件下的高溫可能導致引起下述的危險: (1)接觸燙熱的可觸及零部件引起灼傷； (2)絕緣等級下降或安全元器件性能降低； (3)引燃可燃液體。 減小這種危險的方法包括: (1)采取措施避免可觸及零部件產(chǎn)生高溫； (2)避免使溫度高于液體的引燃點； (3)如果不可避免接觸燙熱的零部件,提供警告標識以告誡使用人員。 (五)機械危險 可能導致危險的原因是: (1)尖銳的棱緣和拐角； (2)可能潛在地引起危害的運動零部件； (3)設備的不穩(wěn)定性； (4)內(nèi)爆的陰極射線管和爆裂的高壓燈產(chǎn)生的碎片。 減小這種危險的方法包括: (1)倒圓尖銳的棱緣和拐角； (2)配備防護裝置； (3)使用安全聯(lián)鎖裝置； (4)使落地式設備有足夠的穩(wěn)定性； (5)選擇能抗內(nèi)爆的陰極射線管和耐爆裂的高壓燈； (6)在不可避免接觸時,提供警告標識以告誡使用人員。 (六)輻射 設備產(chǎn)生的某種形式的輻射會對使用人員和維修人員造成危險，輻射可以是聲頻輻射，射頻輻射，紅外線輻射，紫外線和電離輻射，高強度可見光和相干光(激光)輻射。 減小這種危險的方法包括: (1)限制潛在輻射源的能量等級； (2)屏蔽輻射源； (3)使用安全聯(lián)鎖裝置； (4)如果不可避免暴露于輻射危險中,要提供警告標識以告誡使用人員。 (七)化學危險 接觸某些化學物品或吸入它們的氣體和煙霧可能會造成危險。 減小這種危險的方法包括: (1)避免使用在預定的和正常條件下使用設備時由于接觸或吸入可能造成傷害的堆積的和消耗性的材料； (2)避免可能產(chǎn)生泄漏或氣化的條件； (3)提供警告標識以告誡使用人員危險。 三、道路交通事故 隨著物質(zhì)文明的發(fā)展，人們面臨的危險也隨著各種先進的生產(chǎn)工具和消費商品的出現(xiàn)而不斷地增加?！败嚨溍陀诨ⅰ?、“車輪下的戰(zhàn)爭”就是人們對道路交通意外事故的形象描述，根據(jù)全球各交通和警察部門的統(tǒng)計，2003年全世界交通事故死亡人數(shù)為50萬人。其中，我國交通事故死亡人數(shù)為10.4萬人，居世界第一。我國道路交通事故死亡人數(shù)在全國總死亡人數(shù)中排在腦血管、呼吸系統(tǒng)、惡性腫瘤、心臟病、損傷與中毒以及消化系統(tǒng)疾病之后，已成為第7號殺手。 據(jù)資料報道：2004年1月份，全國公安交通管理部門共受理一般以上道路交通事故47910起，事故共造成9217人死亡、35046人受傷，直接財產(chǎn)損失2.6億元。表12列舉了2004年1月1日以來發(fā)生的重特大交通事故。 2004年1月1日以來的重特大交通事故表
表1
表2
表3 從表1、2、可以看出：道路交通事故的危險無時無刻不在威脅著人民群眾生命財產(chǎn)的安全，給國家?guī)砭薮蟮慕?jīng)濟損失，影響了工作和生產(chǎn)的正常運行。因此，防范道路交通事故帶來的危險是十分必要的。
風險的種類與管理方法http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 16:13 人民交通出版社
一、風險 風險一詞常被用于保險合同的保險人承保責任范圍的條款之中。 (一)定義 風險是指人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马椬龀鰶Q策的過程中，未來結(jié)果的不確定性，包括正面效應和負面效應的不確定性。從經(jīng)濟角度而言，前者為收益，后者為損失。 保險不是對所有的風險進行承保，存在收益性的投機風險一般不能列入可保風險之列，下面從損失的不確定性對風險進行概述。 風險是一種客觀存在，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，它的存在與客觀環(huán)境及一定的時空條件有關，并伴隨著人類活動的開展而存在，沒有人類的活動，也就不存在風險。 (二)風險的組成要素 風險的組成要素包括風險因素、風險事故和損失。 1. 風險因素 風險因素是指引起或增加風險事故的機會或擴大損失幅度的原因和條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。如酒后駕車、疲勞駕駛、車輛制動系統(tǒng)有故障等是導致車禍的原因。根據(jù)風險的性質(zhì)，風險因素的分類如下所示。 物質(zhì)風險因素：物質(zhì)風險因素是指有形的，并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和損失幅度的客觀原因和條件。如汽車的超速行駛、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染、環(huán)境污染等道德風險因素道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因和條件。如欺詐、縱火、貪污、盜竊等。 心理風險因素：心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關的無形的因素，即是指由于人的不注意、不關心、僥幸或存在依賴保險的心理，以致增加風險事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。例如，酒后駕車、駕駛有故障車輛、企業(yè)或個人投保財產(chǎn)保險后放松對財物的保護措施、投保人身保險后忽視自己的身體健康等。 2. 風險事故 風險事故是指造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風險事故所造成的。風險事故使風險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實，即風險的發(fā)生。如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導致人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風險因素；車禍是風險事故；人員傷亡是損失。如果僅有剎車系統(tǒng)失靈，而未導致車禍，則不會導致人員傷亡。 對于某一事件，在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，則它成為風險事故。而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風險因素。如下冰雹使得路滑而造成車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風險因素，車禍是風險事故；若冰雹直接擊傷行人，則它是風險事故。 3. 損失 在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少，這一定義是狹義損失的定義。顯然，風險管理中的損失包括兩個方面的條件：一為非故意的、非預期的和非計劃的觀念；二為經(jīng)濟價值的觀念，即經(jīng)濟損失必須以貨幣來衡量，二者缺一不可。如有人因病使其智力下降，雖然符合第一個條件，但不符合第二個條件，不能把智力下降定為損失。 廣義的損失既包括精神上的耗損，又包括物質(zhì)上的損失。例如記憶力減退、時間的耗費、車輛的折舊和報廢等屬于廣義的損失，不能作為風險管理中所涉及的損失，因為它們是必然發(fā)生的或是計劃安排的。 在保險實務中，損失分為直接損失和間接損失，前者是直接的、實質(zhì)的損失；后者包括額外費用損失、收入損失和責任損失。 4. 風險因素、風險事故和損失三者之間的關系 風險是由風險因素、風險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關系，簡單表述如下所示：
圖12風險組成要素之間的關系 (三)風險的特點 風險的特點如下所示。 風 險 的 特 點 風險存在的客觀性：地震、臺風、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨立于人的意識之外的客觀存在。這是因為無論是自然界的物質(zhì)運動，還是社會發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超出人們主觀意識所存在的客觀規(guī)律所決定。人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風險存在和發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風險。 風險存在的普遍性：自從人類出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風險，如自然災害、疾病、傷害、戰(zhàn)爭等。隨著科學技術的發(fā)展、生產(chǎn)力的提高、社會的進步、人類的進化，又產(chǎn)生新的風險，且風險事故造成的損失也越來越大。在當今社會，個人則面臨生、老、病、死、意外傷害等風險；企業(yè)則面臨著自然風險、技術風險、經(jīng)濟風險、政治風險等；甚至國家政府機關也面臨著各種風險?？傊L險滲入到社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，無時無處不存在某一風險。 發(fā)生的偶然性：雖然風險是客觀存在的，但就某一具體風險而言，它的發(fā)生是偶然的，是一種隨機現(xiàn)象。風險也可認為是經(jīng)濟損失的不確定性。風險事故的隨機性主要表現(xiàn)為：風險事故是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、發(fā)生的后果不確定 大量風險發(fā)生的必然性：個別風險事故的發(fā)生是偶然的，而對大量風險事故的觀察會發(fā)現(xiàn)，其往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運用統(tǒng)計學方法去處理大量相互獨立的偶發(fā)風險事故，其結(jié)果可以比較準確地反映出風險的規(guī)律性。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算出風險事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風險估測的基礎。 風險的種類與管理方法(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 16:13 人民交通出版社
風險的可變性：風險在一定條件下是可以轉(zhuǎn)化的。這種轉(zhuǎn)化包括： (1)風險量的變化。隨著人們對風險認識的增強和風險管理方法的完善，某些風險在一定程度上得以控制，降低其發(fā)生頻率和損失幅度。 (2)某些風險在一定的空間和時間范圍內(nèi)被消除。 (3)新的風險產(chǎn)生。 二、風險的分類 風險的分類方法有很多，這里介紹幾種與風險管理有密切關系的分類方法。 (一)按風險損害的對象分類(如下) 按風險損害的對象分類 財產(chǎn)風險：是導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。如房屋有遭受火災、地震的風險，機動車有發(fā)生車禍的風險，財產(chǎn)價值因經(jīng)濟因素有貶值的風險。 人身風險：是指因生、老、病、死、殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。例如因為年老而喪失勞動能力或由于疾病、傷殘、死亡、失業(yè)等導致個人、家庭經(jīng)濟收入減少，造成經(jīng)濟困難。生、老、病、死雖然是人生的必然現(xiàn)象，但在何時發(fā)生并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在精神和經(jīng)濟生活上造成困難。 責任風險：是指因侵權或違約，依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負的賠償責任的風險。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛員的過失，那么按照法律責任規(guī)定，就須對受害人或家屬給付賠償金。又如，根據(jù)合同、法律規(guī)定，雇主對其雇員在從事工作范圍內(nèi)的活動中，造成身體傷害所承擔的經(jīng)濟給付責任。 信用風險：是指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而造成對方經(jīng)濟損失的風險。 (二)按風險的性質(zhì)分類(如下) 按風險的性質(zhì)分類 純粹風險：是指只有損失可能而無獲利機會的風險，即造成損害可能性的風險。其所致結(jié)果有兩種，即損失和無損失。例如交通事故只有可能給人民的生命財產(chǎn)帶來危害，而決不會有利益可得。在現(xiàn)實生活中，純粹風險是普遍存在的，如水災、火災、疾病、意外事故等都可能導致巨大損害。但是，這種災害事故何時發(fā)生，損害后果多大，往往無法事先確定，于是，它就成為保險的主要對象。人們通常所稱的“危險”，也就是指這種純粹風險。 投機風險：是指既可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風險，其所致結(jié)果有3種：損失、無損失和盈利。例如，有價證券，證券價格的下跌可使投資者蒙受損失，證券價格不變無損失，但是證券價格的上漲卻可使投資者獲得利益。還如賭博、市場風險等，這種風險都帶有一定的誘惑性，可以促使某些人為了獲利而甘冒這種損失的風險。在保險業(yè)務中，投機風險一般是不能列入可保風險之列的。 收益風險：是指只會產(chǎn)生收益而不會導致?lián)p失的風險，例如接受教育可使人終身受益，但教育對受教育的得益程度是無法進行精確計算的，而且，這也與不同的個人因素、客觀條件和機遇有密切關系。對不同的個人來說，雖然付出的代價是相同的，但其收益可能是大相徑庭的，這也可以說是一種風險，有人稱之為收益風險，這種風險當然也不能成為保險的對象。
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(三)按損失的原因分類(如下) 按損失的原因分類 自然風險：是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。如洪水、地震、風暴、火災、泥石流等所致的人身傷亡或財產(chǎn)損失的風險。 社會風險：是由于個人行為反?；虿豢深A測的團體的過失、疏忽、僥幸、惡意等不當行為所致的損害風險。如盜竊、搶劫、罷工、暴動等。 經(jīng)濟風險：是指在產(chǎn)銷過程中，由于有關因素變動或估計錯誤而導致的產(chǎn)量減少或價格漲跌的風險等。如市場預期失誤、經(jīng)營管理不善、消費需求變化、通貨膨脹、匯率變動等所致經(jīng)濟損失的風險等。 技術風險：是指伴隨著科學技術的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風險。如核輻射、空氣污染、噪聲等風險。 政治風險：是指由于政治原因，如政局的變化、政權的更替、政府法令和決定的頒布實施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風險。 法律風險：是指由于頒布新的法律和對原有法律進行修改等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。 (四)按風險涉及的范圍分類(如下) 按風險涉及的范圍分類 特定風險是指與特定的人有因果關系的風險。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及個人的風險。例如，盜竊、火災等都屬于特定風險。 基本風險：是指其損害波及社會的風險。基本風險的起因及影響都不與特定的人有關，至少是個人所不能阻止的風險。例如，與社會或政治有關的風險，與自然災害有關的風險，都屬于基本風險。 特定風險和基本風險的界限，對某些風險來說，會因時代背景和人們觀念的改變而有所不同。如失業(yè)，過去被認為是特定風險，而現(xiàn)在認為是基本風險。 三、風險的管理方法 (一)可保風險 可保風險或稱可保危險，是指保險人可以接受承保的風險。如上所述，風險有很多種，但并不是說所有的風險都是可以通過保險進行轉(zhuǎn)嫁并取得保障的。從保險就是保障危險這一點來說，保險實際上只是對純粹風險進行保險，給予補償，其中包括由自然、社會等各種原因引起的財產(chǎn)、人身、責任、信用等方面屬于純粹風險性質(zhì)的風險所導致的損失。在通常情況下，保險人接受承保的風險還必須具有一定的條件，主要有： 1. 不是投機性的 保險人承保的風險，只能是僅有損失可能而無獲利機會的風險，即屬純粹風險性質(zhì)的風險。 對于類似股票買賣，投資者既有因股票價格下跌而虧損的可能，又有因股票價格上漲而盈利的機會的投機風險，保險人是不承保的。 2. 損失必須是可以用貨幣計量的 保險是一種經(jīng)濟補償制度，其轉(zhuǎn)嫁風險和保險人承擔的賠償責任都是以一定的貨幣量計算的。因此，凡是不能以貨幣計量的風險損失，就不能成為可保風險。但是在保險中，對人身傷殘或死亡的風險，則是一個例外，雖然，一個人的傷殘程度或死亡所蒙受的損失是難以用金錢來計算的，然而，在保險業(yè)務中，卻都可以通過訂立保險合同約定保險金額來確定，所以從某種意義上說，人身傷殘或死亡所帶來的損失，也是可以由貨幣來計量的，人身傷亡的風險也可視作可保風險。 3. 必須是具有偶然性和不可預知性 保險人承保的風險必須是有可能因這種風險的發(fā)生而導致?lián)p失的，如果這種風險損失肯定不會發(fā)生，沒有必要就此進行保險；又如果這種風險損失一定會發(fā)生，如某些貨物在運輸過程中的自然損耗，機械裝備在使用過程中的折舊等，保險人一般是不接受承保的。所以，只有那些有發(fā)生可能而事先又無法知道它是否一定會發(fā)生以及發(fā)生后遭到何等程度損失的風險，才需要保險，保險人才能接受承保。即可保險風險必須是具有偶然性和不可預知性。 這里的所謂偶然性和不可預知性是指對每一個具體的保險標的的個體而言，至于保險人通過以往事實情況的大量統(tǒng)計和有關資料進行分析和科學推斷，找出某一風險在未來發(fā)生的規(guī)律性，從中將偶然的、不可預知的風險損失轉(zhuǎn)化為可預知的費用開支，從而為保險經(jīng)營提供了可能。 4. 必須是意外發(fā)生的 意外的風險損失是指并非必然會發(fā)生和被保險人的故意行為造成的。上面提到過的諸如貨物的自然損耗和機器設備折舊等現(xiàn)象就是必然發(fā)生的，還有被保險人的故意行為(如故意縱火行為)造成的火災損失，均不屬于保險人的可保風險的責任范圍。但是，在實際業(yè)務中，對一些必然發(fā)生的風險損失(如自然損耗的必然損失)，經(jīng)保險人同意，在收取適當保險費用后，也可特約承保。再者，保險人也承保第三人的故意行為或不法行為所引起的風險損失。例如，在保證保險、信用保險中，保險人對由于另一方不履行與被保險人約定的義務，而應對被保險人承擔的經(jīng)濟責任給予賠償。再如，財產(chǎn)保險中的偷盜險，保險承擔賠償責任的也是由于盜賊的故意行為所造成的損失。 5. 必須要有大量標的均有發(fā)生重大損失的可能性可保風險必須是大量標的都有可能遭受重大損失的。因為，如果一種風險只會導致輕微損失，那就無須通過保險求得保障。再者，保險需要以大數(shù)法則作為保險人建立保險基金的數(shù)理基礎，假如一種風險只是個別或者少量標的所具有，那就缺乏這種基礎，保險人也就無法利用大數(shù)法則計算危險產(chǎn)生的概率和程度損失，從而難以確定保險費率和進行保險經(jīng)營。
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(二)風險管理的定義 風險管理是指經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。 風險管理是研究風險發(fā)生規(guī)律和風險控制技術的一門新興管理學科，主要是為了適應現(xiàn)代企業(yè)自我發(fā)展和自我改造的能力。首先由于科學技術的飛速發(fā)展及其廣泛應用于社會生活的各個方面，無形中使各種風險因素及風險發(fā)生的可能性大大增加，并且使風險事故發(fā)生所造成的損失規(guī)模起了很大變化。例如，萬噸巨輪遭遇海難、鉆井平臺傾覆海中等，這都說明，現(xiàn)代化的工業(yè)也會造成巨額經(jīng)濟損失，這就對企業(yè)所負擔的責任，提出更高的管理要求。其次，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，企業(yè)面臨著國內(nèi)外眾多商家的激烈競爭，其各種經(jīng)濟活動、經(jīng)濟關系日趨復雜，投機活動也越來越多，使各種動態(tài)風險因素劇增，并滲透到社會生產(chǎn)和社會生活的各個方面。企業(yè)為了防止可能發(fā)生的風險與損失，以及解決損失后如何獲得補償?shù)葐栴}，就必須進行風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的目標。 風險管理目標由兩部分組成：損失發(fā)生前的風險管理目標和損失發(fā)生后的風險管理目標，前者的目標是避免和減少風險事故形成的機會，包括節(jié)約經(jīng)營成本、減少憂慮心理；后者的目標是努力使損失的標的恢復到損失前的狀態(tài)，包括維持企業(yè)的繼續(xù)生存、生產(chǎn)服務的持續(xù)、穩(wěn)定的收入、生產(chǎn)的持續(xù)增長和社會責任。二者有效結(jié)合，構(gòu)成完整而系統(tǒng)的風險管理目標。 1. 損失發(fā)生前的風險管理目標 (1)降低損失成本。風險事故的形成勢必增加企業(yè)的經(jīng)營成本，影響企業(yè)利潤計劃的實現(xiàn)。 因此，企業(yè)必須根據(jù)本身運作的特點，充分考慮到企業(yè)所面臨的各項風險因素，并且對這些風險因素可能形成的風險事故進行處理，從而使風險事故對企業(yè)可能造成的損失成本為最小，達到最大安全保障的目標。 (2)減輕和消除精神壓力。風險因素的存在對于人們的正常生產(chǎn)和生活造成了各種心理的和精神的壓力，通過制定切實可行的損失發(fā)生前的管理目標，便可減輕和消除這種壓力，從而有利于社會和家庭的穩(wěn)定。 2. 損失發(fā)生后的風險管理目標 (1)維持企業(yè)的生存。在損失發(fā)生后，企業(yè)至少要在一段合理的時間內(nèi)才能部分恢復生產(chǎn)或經(jīng)營。這是損失發(fā)生后的企業(yè)風險管理工作的最低目標。只有在損失發(fā)生后能夠繼續(xù)維持受災企業(yè)的生存，才能使企業(yè)有機會減少損失所造成的影響，盡早恢復損失發(fā)生之前的生產(chǎn)狀態(tài)。 (2)生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)。這是損失發(fā)生后的企業(yè)風險管理工作的最高目標。 如何使風險事故對于企業(yè)所造成的損失為最小，保證企業(yè)的生產(chǎn)能力與利潤計劃不因為損失的發(fā)生而受到嚴重的影響，是企業(yè)風險管理工作中必須策劃的目標。為了保證這個目標的實現(xiàn)，企業(yè)在制定和設計損失發(fā)生后的風險管理的目標過程中，就必須根據(jù)企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)分布狀況確定消除風險事故影響的最佳經(jīng)濟和技術方案。 (3)保持企業(yè)的服務能力。這是損失發(fā)生后的企業(yè)風險管理工作的社會義務目標。企業(yè)的社會責任之一就是保證其對于社會和消費者所作出的服務承諾的正常履行，這種責任的履行不僅是為了維護企業(yè)的社會形象，而且是為了保證企業(yè)發(fā)揮作為整個社會正常運轉(zhuǎn)的鏈條作用。所以，對于企業(yè)來說，這個目標具有強制性和義務性的特點。如公共事業(yè)必須保證對于公共設施提供不間斷的服務，生產(chǎn)民用產(chǎn)品的企業(yè)必須能夠在損失發(fā)生后保證繼續(xù)履行對于其客戶承諾的售后服務，以防止消費者轉(zhuǎn)向該企業(yè)的競爭對手。 (4)履行社會責任。即盡可能減輕企業(yè)受損對其他人和整個社會的不利影響，因為企業(yè)遭受一次嚴重的損失災難轉(zhuǎn)而會影響到雇員、顧客、供貨人、債權人、稅務部門以至整個社會的利益。這是損失發(fā)生后的企業(yè)風險管理工作的社會責任目標。企業(yè)作為社會的一部分，其本身的損失可能還涉及到企業(yè)員工的家屬、企業(yè)的債權人和企業(yè)所在社區(qū)的直接利益，從而使企業(yè)面臨嚴重的社會壓力。因此，企業(yè)在制定自身的風險管理目標時不僅要考慮到企業(yè)本身的需要，還要考慮到企業(yè)所負擔的社會責任。
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3. 風險管理的沿革與作用 風險管理的思想在19世紀已開始出現(xiàn)萌芽，它伴隨著工業(yè)革命的誕生而產(chǎn)生。當時法國科學管理大師費堯(Henri.Fayol)所著的《一般與工業(yè)管理》一書中，首先將風險管理思想引入企業(yè)經(jīng)營的過程中，但未形成完整的體系。 風險管理自20世紀30年代產(chǎn)生，在50年代末得到推廣，到70年代得到迅速發(fā)展。在西方發(fā)達國家中,風險管理已普及到大中小企業(yè)。1938年美國采用了科學管理方法，風險管理一詞則是的格拉爾1952年在調(diào)查報告《費用控制的新時期——風險管理》中首先提出。到20世紀60年代系統(tǒng)地開展了對風險管理的研究，在美國保險管理學會的推動下，風險管理教育在美國風行起來，各大學的“保險學”改為“風險與保險學”，有關保險團體也紛紛改名，如1932創(chuàng)立的“美國大學保險學教師學會”，于1961年末改為“美國風險與保險學會”；1950年創(chuàng)立的“全國購買者協(xié)會”，于1955年改為“美國保險管理學會”，1975年更名為“美國風險與保險學會”，該學會于1983年通過了“101條風險管理準則”，使風險管理更趨向規(guī)范化。德國1970年引進了美國風險管理理論，進而形成了德國風險政策和美國風險管理的折中性學術觀點。法國是世界上首先將風險管理引入企業(yè)經(jīng)營體系的國家，但是目前仍未形成完整的風險管理理論體系。在現(xiàn)代社會，風險管理已在許多發(fā)達國家廣泛應用。風險管理已成為企業(yè)中的一個重要組成部分，它與企業(yè)的計劃、財務、會計等部門一道，共同為實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營目標而努力。 目前風險管理具有兩種形式，一種是保險型風險管理，其經(jīng)營范圍僅限于純粹風險；另一種是經(jīng)營型風險管理，其經(jīng)營范圍不僅包括靜態(tài)風險，還包括動態(tài)風險，德國的風險管理一直屬于經(jīng)營管理型風險管理。美國及英、法等國的風險管理也均由保險管理型風險管理逐漸發(fā)展到經(jīng)營管理型風險管理。 風險管理之所以得到普遍應用，是因為它有著重要的作用。它對整個經(jīng)濟、社會的作用在于：實施風險管理有利于資源分配最佳組合的實現(xiàn)；風險管理有助于消除風險給整個經(jīng)濟社會帶來的災害損失及其他連鎖反應，從而有利于經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展；風險管理有助于提高和創(chuàng)造一個有利于經(jīng)濟發(fā)展和保障人民生活的良好的社會經(jīng)濟環(huán)境。 風險管理對單個企業(yè)的作用主要體現(xiàn)在力圖以最小的耗費將風險損失減少到最低程度，保障企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)。其主要表現(xiàn)在：通過系統(tǒng)地處置和控制風險，保障企業(yè)經(jīng)營目標的順利實現(xiàn)；風險管理有助于企業(yè)各項決策科學化和合理化，減少決策的風險性；風險管理措施能夠為企業(yè)提供一個安全穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境。 (三)風險管理的分類 風險管理按其管理的主體劃分，可分為個人風險管理、家庭風險管理、企業(yè)風險管理、國家風險管理和國際風險管理五大類。 (1)個人風險管理是指個人為實現(xiàn)生活穩(wěn)定和工作的安全，對可能遭遇的種種不測在經(jīng)濟上所做的各種準備和處置。如儲蓄等。 (2)家庭風險管理是指一個家庭為保障其收入穩(wěn)定和生活安定，對可能遭受的自然災害或意外事故所采取的有效措施。如人身保險、家庭財產(chǎn)保險等。 (3)企業(yè)風險管理是指企業(yè)為實現(xiàn)生產(chǎn)、經(jīng)營和財務的穩(wěn)定與安全，對可能遭受的各種風險損害所采取的有效措施。如建立消防組織、購置消防器材等。 (4)國家風險管理是指一個國家為了應付經(jīng)濟、政治、戰(zhàn)爭、社會以及巨災風險損害而采取的各種處理措施。 (5)國際風險管理是指跨國公司、國際公司、國際組織為了應付涉及國際間的各種風險而采取的各種處理措施。 (四)風險管理的基本程序 由風險管理的定義可知，風險管理的基本程序為風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術和風險效果評價等環(huán)節(jié)。 1. 風險識別 風險識別是風險管理的第一步，它是指對企業(yè)面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質(zhì)進行鑒定的過程。存在于企業(yè)自身周圍的風險多種多樣、錯綜復雜。有潛在的、也有實際存在的；有企業(yè)內(nèi)部的，也有企業(yè)外部的。所有這些風險在一定時期和某一特定條件下是否客觀存在，存在的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能性等，都是風險識別階段應予以解決的問題。風險識別即是對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀的各種風險系統(tǒng)地、連續(xù)地進行識別和歸類，并分析產(chǎn)生風險事故的原因。識別風險主要包括感知風險和分析風險兩方面內(nèi)容，一方面依靠感性認識，經(jīng)驗判斷；另一方面，可利用財務分析法、流程分析法、實地調(diào)查法等進行分析和歸類整理，從而發(fā)現(xiàn)各種風險的損害情況以及具有規(guī)律性的損害風險。在此基礎上，鑒定風險的性質(zhì)，從而為風險衡量做準備。風險識別的方法主要有： (1)生產(chǎn)流程法。是指風險管理部門在生產(chǎn)過程中，從原料購買、投入到成品產(chǎn)出、銷售的全過程，對每一階段、每一環(huán)節(jié)，逐個進行調(diào)查分析，從中發(fā)現(xiàn)潛在風險，找出風險發(fā)生的因素，分析風險發(fā)生后可能造成的損失以及對全過程和整個企業(yè)造成的影響有多大。該方法的優(yōu)點是簡明扼要，可以揭示生產(chǎn)流程中的薄弱環(huán)節(jié)。 (2)風險類別列舉法。是由風險管理部門就該企業(yè)可能面臨的所有風險，逐一、歸類列出，進行管理。一般的風險類別如下： 風 險 類 別
(3)財務報表分析法。財務報表分析法是按照企業(yè)的資產(chǎn)負債表、財產(chǎn)目錄、損益計算書等資料，對企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)進行風險分析，以便從財務的角度發(fā)現(xiàn)企業(yè)面臨的潛在風險和財務損失。眾所周知，對一個經(jīng)濟單位而言，財務報表是一個反映企業(yè)狀況的綜合指標，經(jīng)濟實體存在的許多問題均可從財務報表中反映出來。 (4)現(xiàn)場調(diào)查法?，F(xiàn)場調(diào)查法是由風險管理部門通過現(xiàn)場考察企業(yè)的設備、財產(chǎn)以及生產(chǎn)流程，發(fā)現(xiàn)許多潛在風險并能及時地對風險進行處理的方法。 2. 風險估測 風險估測是指在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量的詳細資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。風險估測的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程度兩個方面。 損失頻率的高低取決于風險單位數(shù)目、損失形態(tài)和風險事故；損失程度是指某一特定風險發(fā)生的嚴重程度。風險估測不僅使風險管理建立在科學的基礎上，而且使風險分析定量化，損失分布的建立、損失概率和損失期望值的預測值為風險管理者進行風險決策、選擇最佳管理技術提供了可靠的科學依據(jù)。它要求從風險發(fā)生頻率、發(fā)生后所致?lián)p失的程度和自身的經(jīng)濟情況入手，分析自己的風險承受力，為正確選擇風險的處理方法提供根據(jù)。 3. 風險評價 風險評價是指在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進行考慮，評估風險發(fā)生的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應的措施。處理風險，需要一定費用，費用和風險損失之間的比例關系直接影響風險管理的效益。通過對風險的性質(zhì)的定性、定量分析和比較處理風險所支出的費用，來確定風險是否需要處理和處理程度，以判定為處理風險所支出的費用是否有效益。 4. 選擇風險管理技術 根據(jù)風險評價結(jié)果，為實現(xiàn)風險管理目標，選擇最佳風險管理技術與實施是風險管理中最為重要的環(huán)節(jié)，風險管理技術分為控制法和財務法兩大類，前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起風險事故和擴大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風險成本的財務安排。 (1)控制法?？刂品ㄊ侵副苊?、消除風險或減少風險發(fā)生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法。主要包括： ?、俦苊狻１苊馐欠艞壞稠椈顒右赃_到回避因從事該項活動可能導致風險損失的目的的行為。它是處理風險的一種消極方法。通常在兩種情況下進行：一是某特定風險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高時；二是處理風險的成本大于其產(chǎn)生的效益時。避免風險雖簡單易行，有時能夠徹底根除風險，如擔心鍋爐爆炸，就放棄利用鍋爐燒水，改用電熱爐等，但又存在因電壓過高致使電熱爐被損壞的風險。但有時因回避風險而放棄了經(jīng)濟利益，增加了機會成本，且避免的采用通常會受到限制。如新技術的采用、新產(chǎn)品的開發(fā)都可能帶有某種風險，而如果放棄這些計劃，企業(yè)就無法從中獲得高額利潤。地震、人的生老病死、世界性經(jīng)濟危機等在現(xiàn)有的科技水平下，是任何經(jīng)濟單位和個人都無法回避的風險。
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?、陬A防。預防是指在風險發(fā)生前為了消除和減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施。其目的在于通過消除或減少風險因素而達到降低損失頻率的目的。具體方法有工程物理法和人類行為法。前者如精心選擇建筑材料，以防止火災風險，其重點是預防各種物質(zhì)性風險因素；后者包括對設計、施工人員及住戶進行教育等，其重點是預防人為風險因素。 ?、垡种?。抑制是指風險事故發(fā)生時或發(fā)生后采取的各種防止損失擴大的措施。抑制是處理風險的有效技術。例如，在建筑物上安裝火災警報器和自動噴淋系統(tǒng)等，可減輕火災損失的程度，防止損失擴大，降低損失程度。抑制常在損失幅度高且風險又無法回避和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 ?、茱L險中和。風險中和是風險管理人采取措施將損失機會與獲利機會進行平分。如企業(yè)為應付價格變動的風險，可以在簽訂買賣合同的同時進行現(xiàn)貨和期貨買賣。風險的中和一般只限于對投機風險的處理。 ?、菁匣蚍稚ⅰ＜匣蚍稚⑹羌闲再|(zhì)相同的多數(shù)單位來直接負擔所遭受的損失，以提高每一單位承受風險的能力。就純粹風險而言，可使實際損失的變異局限于預期的一定幅度內(nèi)，適用大數(shù)法則的要求。就投機風險而言，如通過購并、聯(lián)營等手段，以此增加單位數(shù)目，提高風險的可測性，達到把握風險、分擔風險、降低風險成本的目的。該方法適用于大數(shù)法則，但只適用于特殊的行業(yè)、地區(qū)或時期。 (2)財務法。由于人們對風險的認識受許多因素的制約，因而對風險的預測和估計不可能達到絕對精確的地步，而各種控制處理方法，都有一定的缺陷。為此，有必要采取財務法，以便在財務上預先提留各種風險準備金，消除風險事故發(fā)生時所造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮。 財務法是通過提留風險準備金，事先做好吸納風險成本的財務安排來降低風險成本的一種風險管理方法。即對無法控制的風險事前所做的財務安排。它包括自留或承擔和轉(zhuǎn)移兩種。 ①自留或承擔。自留是經(jīng)濟單位或個人自己承擔全部風險成本的一種風險管理方法，即對風險的自我承擔。自留有主動自留和被動自留之分。采取自留方法，應考慮經(jīng)濟上的合算性和可行性。一般來說，在風險所致?lián)p失頻率和幅度低、損失短期內(nèi)可預測以及最大損失不足以影響自己的財務穩(wěn)定時，宜采用自留方法。但有時會因風險單位數(shù)量的限制而無法實現(xiàn)其處理風險的功效，一旦發(fā)生損失，可能導致財務調(diào)度上的困難而失去其作用。 ?、谵D(zhuǎn)移。風險轉(zhuǎn)移是一些單位或個人為避免承擔風險損失而有意識地將風險損失或與風險損失有關的財務后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔的一種風險管理方式。 風險轉(zhuǎn)移分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。直接轉(zhuǎn)移是風險管理人將與風險有關的財務或業(yè)務直接轉(zhuǎn)嫁給他人；間接轉(zhuǎn)移是指風險管理人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)或業(yè)務本身的條件下將財產(chǎn)或業(yè)務的風險轉(zhuǎn)移給他人。前者主要包括轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包等；后者主要包括租賃、保證、保險等。其中，轉(zhuǎn)移是將可能面臨風險的標的通過買賣或贈予的方式將標的所有權讓渡給他人；轉(zhuǎn)包是將可能面臨風險的標的通過承保的方式將標的經(jīng)營權或管理權讓渡給他人；租賃是通過出租財產(chǎn)或業(yè)務的方式將與該項財產(chǎn)或業(yè)務有關的風險轉(zhuǎn)移給承租人；保證是保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或承擔責任的行為；保險則是通過支付保費購買保險將自身面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人的行為。例如，企業(yè)通過分包合同將土木建筑工程中水下作業(yè)轉(zhuǎn)移出去，將帶有較大風險的建筑物出售等。 上述財務法和控制法的各種形式各有利弊，適用于不同的風險損失類型。 5. 風險管理效果評價 風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結(jié)果與預期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應性和收益性。由于風險性質(zhì)的可變性，人們對風險認識的階段性以及風險管理技術處于不斷完善之中，因此，需要對風險的識別、估測、評價及管理方法進行定期檢查、修正，以保證風險管理方法適應變化了的新情況。所以，我們把風險管理視為一個周而復始的管理過程。風險管理效益的大小取決于是否能以最小風險成本取得最大安全保障，同時還要考慮與整體管理目標是否一致以及具體實施的可能性、可操作性和有效性。 (五)風險與保險的關系 風險與保險關系密切，主要表現(xiàn)為： 第一，二者研究的對象都是風險。保險是研究風險中的可保風險。 第二，風險是保險產(chǎn)生和存在的前提，無風險則無保險。風險是客觀存在的，時時處處威脅著人的生命和物質(zhì)財產(chǎn)的安全，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。風險的發(fā)生直接影響社會生產(chǎn)過程的繼續(xù)進行和家庭正常的生活，因而產(chǎn)生了人們對損失進行補償?shù)男枰?。保險是一種被社會普遍接受的經(jīng)濟補償方式，因此，風險是保險產(chǎn)生和存在的前提，風險的存在是保險關系確立的基礎。 第三，風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。社會進步、生產(chǎn)發(fā)展、現(xiàn)代科學技術的應用，在給人類社會克服原有風險的同時，也帶來了新風險。新風險對保險提出了新的要求，促使保險業(yè)不斷設計新的險種、開發(fā)新業(yè)務。從保險的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢看，作為高風險系統(tǒng)的核電站、石油化學工業(yè)、航空航天事業(yè)、交通運輸業(yè)的風險，都可以納入保險的責任范圍。 第四，保險是風險處理傳統(tǒng)的、有效的措施。人們面臨的各種風險損失，一部分可以通過控制的方法消除或減少，但風險不可能全部消除，面對各種風險造成的損失，單靠自身力量解決，就需要提留與自身財產(chǎn)價值等量的后備基金，這樣既造成資金浪費，又難以解決巨額損失的補償問題，從而，轉(zhuǎn)移就成為風險管理的重要手段。保險作為轉(zhuǎn)移方法之一，長期以來被人們視為傳統(tǒng)的處理風險手段。通過保險，把不能自行承擔的集中風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風險的經(jīng)濟保障，使保險成為處理風險的有效措施。 第五，保險經(jīng)營效益受風險管理技術的制約。保險經(jīng)營效益的大小受多種因素的制約，風險管理技術作為非常重要的因素，對保險經(jīng)營效益產(chǎn)生很大的影響。如對風險的識別是否全面，對風險損失的頻率和造成損失的幅度估計是否準確，哪些風險可以接受承保，哪些風險不可以承保，保險的范圍應有多大，程度如何，保險成本與效益的比較等，都制約著保險的經(jīng)營效益。
保險的特征 分類 基本原則http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 17:33 人民交通出版社
一、保險的概念和要素 (一)保險的定義 根據(jù)《中華人民共和國保險法》第2條規(guī)定：“保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！豹?/P> 現(xiàn)代保險學者一般從兩個方面來解釋保險的定義。從經(jīng)濟角度上說，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排。投保人參加保險，實質(zhì)上是將他的不確定的大額損失變成確定的小額支出，即保險費。而保險人集中了大量同類風險，能借助大數(shù)法則來正確預見損失的發(fā)生額，并根據(jù)保險標的的損失概率制定保險費率。通過向所有被保險人收取保險費建立保險基金，用于補償少數(shù)被保險人遭受的意外事故損失。因此，保險是一種有效的財務安排，并體現(xiàn)了一定的經(jīng)濟關系。從法律角度來看，保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關系。根據(jù)合同約定，一方承擔支付保險費的義務，換取另一方為其提供的經(jīng)濟補償或給付的權利，這正好體現(xiàn)了民事法律關系的內(nèi)容——主體之間的權利和義務關系。 (二)保險的要素 1. 可保風險 可保風險是保險人可以接受承保的風險。盡管保險是人們處理風險的一種方式，它能為人們在遭受損失時提供經(jīng)濟補償，但并不是所有破壞物質(zhì)財富或威脅人身安全的風險，保險人都承保。可保風險有以下幾個特性：一是風險不是投機性的；二是風險必須具有不確定性，就一個具體單獨的保險標的而言，保險當事人事先無法知道其是否發(fā)生損失、發(fā)生損失的時間和發(fā)生損失的程度如何；三是風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性；四是風險必須是意外的；五是風險可能導致較大損失；六是在保險合同期限內(nèi)預期的損失是可計算的，保險人承保某一特定風險，必須在保險合同期限內(nèi)收取足夠數(shù)額的保費，以聚集資金支付賠款，支付各項費用開支，并獲得合理的利潤。 2. 多數(shù)人的同質(zhì)風險的集合與分散 保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人通過承保而將眾多風險集合起來。當發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人又將少數(shù)人發(fā)生的風險損失分攤給全部投保人，也就是通過保險的補償行為分攤損失，將集合的風險予以分散轉(zhuǎn)移。保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件：一是多數(shù)人的風險。如果是少數(shù)人或個別人的風險，就無所謂集合與分散，而且風險損害發(fā)生的概率難以測定，大數(shù)法則不能有效地發(fā)揮作用。二是同質(zhì)風險。如果風險為不同質(zhì)風險，那么風險損失發(fā)生的概率就不相同，因此風險也就無法進行集合與分散。此外，由于不同質(zhì)的風險損失發(fā)生的頻率與幅度是有差異的，倘若進行集合與分散，會導致保險經(jīng)營財務的不穩(wěn)定，保險人將不能提供保險供給。 3. 費率的合理厘定 保險在形式上是一種經(jīng)濟保障活動，而實質(zhì)上是一種商品交換行為。因此，厘定合理的費率，即制定保險商品的價格，便構(gòu)成了保險的基本要素。保險的費率過高，保險需求會受到限制；反之，費率厘定得過低，保險供給得不到保障，這都不能稱為合理的費率。費率的厘定應依據(jù)概率論、大數(shù)法則的原理進行計算。 4. 保險基金的建立 保險的分攤損失與補償損失功能是通過建立保險基金實現(xiàn)的。保險基金是用以補償或給付因自然災害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟損失和人身損害的專項貨幣基金。它主要來源于開業(yè)資金和保險費。就財產(chǎn)保險準備金而言，表現(xiàn)為未到期責任準備金、賠款準備金等形式；就人壽保險準備金而言，主要以未到期責任準備金形式存在。保險基金具有分散性、廣泛性、專項性與增值性等特點，保險基金是保險的賠償與給付的基礎。 5. 訂立保險合同 保險是一種經(jīng)濟關系，是投保人與保險人之間的經(jīng)濟關系。這種經(jīng)濟關系是通過合同的訂立來確定的。保險是專門對意外事故和不確定事件造成的經(jīng)濟損失給予賠償?shù)?，風險是否發(fā)生，何時發(fā)生，其損失程度如何，均具有較大的隨機性。保險的這一特性要求保險人與投保人應在確定的法律或契約關系約束下履行各自的權利與義務。倘若不具備在法律上或合同上規(guī)定的各自的權利與義務，那么，保險經(jīng)濟關系則難以成立。因此，訂立保險合同是保險得以成立的基本要素，它是保險成立的法律保證。
保險的特征 分類 基本原則(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 17:33 人民交通出版社
二、保險的特征 (一)經(jīng)濟性 保險是一種經(jīng)濟保障活動。這種經(jīng)濟保障活動是整個國民經(jīng)濟活動的一個組成部分。此外，保險體現(xiàn)了一種經(jīng)濟關系，即商品等價交換關系。保險經(jīng)營具有商品屬性。 (二)互助性 保險在一定條件下，分擔了個別單位和個人所不能承擔的風險，從而形成了一種經(jīng)濟互助關系。它體現(xiàn)了“一人為眾，眾人為一”的思想?；ブ允潜ｋU的基本特性。 (三)法律性 保險的經(jīng)濟保障活動是根據(jù)合同來進行的。所以，從法律角度看，保險又是一種法律行為。 (四)科學性 保險是以數(shù)理計算為依據(jù)而收取保險費的。保險經(jīng)營的科學性是代表保險存在和發(fā)展的基礎。 三、保險的分類 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保險的險種越來越多，所涉及的領域及具體做法也在不斷的擴大和發(fā)展。 然而，迄今為止，各國對保險的分類尚無統(tǒng)一標準，只能從不同的角度進行大體上的分類。 (一)按保險的性質(zhì)分類 保險按具體的性質(zhì)可分為商業(yè)保險、社會保險和政策保險。 1. 商業(yè)保險 商業(yè)保險是指投保人與被保險人訂立保險合同，根據(jù)保險合同約定，投保人向保險人支付保險費，保險人對可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、疾病、傷殘或者達到約定的年齡期限時給付保險金責任的保險。在商業(yè)保險中，投保人與保險人是通過訂立保險合同建立保險關系的。投保人之所以愿意交付保險費進行投保是因為保險費用要低于未來可能產(chǎn)生的損失，保險人之所以愿意承保是因為可以從中獲取利潤。因此，商業(yè)保險既是一個經(jīng)濟行為，又是一個法律行為。目前，一般保險公司經(jīng)營的財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險、保證保險均屬商業(yè)保險性質(zhì)。 2. 社會保險 社會保險，過去我國稱為勞動和社會保險，是社會保障的重要組成部分，是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會保障制度。當勞動者遇到生育、疾病、死亡、傷殘和失業(yè)等危險時，國家以法律的形式由政府指定的專門機構(gòu)為其提供基本生活保障。我國建國以后長期實施的《勞動保障條例》和各省市現(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險辦法，都屬于社會保險范疇。社會保障與商業(yè)保障不同，商業(yè)保險的當事人均出于自愿，而社會保險一般都是強制性的，凡符合法律規(guī)定條件的成員不論你愿意還是不愿意，均需參加。在保險費的繳納和保險金的給付方面，也不遵循對等原則。所以，社會保障實質(zhì)上是國家為滿足勞動者在暫時或永久喪失勞動能力和待業(yè)時的基本生活需要，通過立法采取強制手段對國民收入進行分配和再分配而形成的專項消費基金，用以在物質(zhì)上給予社會性幫助的一種形式和社會福利制度。 3. 政策保險 政策保險是指政府由于某項特定政策的目的以商業(yè)保險的一般做法而舉辦的保險。例如，為輔助農(nóng)牧、漁業(yè)增產(chǎn)增收的種植業(yè)保險；為促進出口貿(mào)易的出口信用保險。政策保險通常由國家設立專門機構(gòu)或委托官方或半官方的保險公司具體承辦。例如，我國的出口信用保險是由中國進出口銀行和中國人民保險公司承辦的。 保險標的，或稱“保險對象”，是指保險合同中所載明的投保對象。按不同的標的，保險可分為財產(chǎn)保險、責任保險、信用保證保險和人身保險4類。 1. 財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險是指以各種有形財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的保險，保險人承擔對各種保險財產(chǎn)及相關利益因遭受保險合同承保責任范圍內(nèi)的自然災害、意外事故等風險，因其發(fā)生所造成的損失負賠償責任。財產(chǎn)保險的種類繁多，主要有以下幾種： (1)海上保險。是指保險人對海上的保險標的由于保險合同承保責任范圍內(nèi)的風險的發(fā)生所造成的損失或引起的經(jīng)濟責任負責經(jīng)濟賠償?shù)谋ｋU。海上保險包括海洋運輸貨物保險、船舶保險、海上石油開發(fā)工程建設保險等。 (2)運輸貨物保險。是指承保海洋、陸上、內(nèi)河、航空、郵政運輸過程中保險標的及其利益所遭受的損失，主要包括海洋運輸貨物保險、陸上運輸貨物保險、航空運輸貨物保險和郵政運輸貨物保險等。 (3)運輸工具保險。是指承保海、陸、空、內(nèi)河各種運輸工具在行駛和停放過程中所發(fā)生的各種損失。主要包括船舶保險、汽車保險、飛機保險等。 (4)火災保險。是指承保在一定地點內(nèi)的財產(chǎn)，包括房屋、機器、設備、原材料、在制品、制成品、家庭生活用品、家具等因發(fā)生火災造成的損失。目前，火災保險一般不作為單獨的險別，而將其包括在綜合性險別的責任范圍內(nèi)。例如在我國，當投保企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保險時，火災損失屬于其主要的責任范圍；在運輸貨物保險條款中，火災損失也是保險人承擔賠償責任的重要內(nèi)容。 (5)工程保險。是指承保各類建筑工程和機器設備安裝工程在建筑和安裝過程中因自然災害和意外事故的物質(zhì)損失、費用和對第三者損害的賠償責任。 (6)盜竊保險。主要承保因盜竊、搶劫或竊賊偷竊等行為所造成的財物損失。 (7)農(nóng)業(yè)保險。是指保險人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植、養(yǎng)殖和捕撈生產(chǎn)過程中，因遇自然災害或意外事故導致?lián)p失提供經(jīng)濟補償服務的保險。農(nóng)業(yè)保險有農(nóng)作物保險、農(nóng)產(chǎn)品保險、牲畜保險、家禽保險及其他養(yǎng)殖業(yè)保險等。 2. 責任保險 責任保險的標的是被保險人依法應對第三者承擔的民事?lián)p害賠償責任。在責任保險中，凡根據(jù)法律或合同規(guī)定，由于被保險人的疏忽或過失造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷害所應付的經(jīng)濟賠償責任，由保險人負責賠償。常見的責任保險有以下幾種： (1)公眾責任保險。承擔被保險人在各種固定場所進行的生產(chǎn)、營業(yè)或其他各項活動中，由于意外事故的發(fā)生所引起的被保險人在法律上應承擔的賠償金額，由保險人負責賠償。 (2)雇主責任保險。凡被保險人所雇用的員工包括短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工，在受雇過程中，從事保險單所載明的被保險人的業(yè)務有關工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇用合同，須負醫(yī)藥費及經(jīng)濟賠償責任，包括應支付的訴訟費用，由保險公司負責賠償。 (3)產(chǎn)品責任保險。是指承保由于被保險人所生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品或商品發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人負責時，由保險人根據(jù)保險單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)予以賠償。被保險人為上述事故所支付的訴訟費用及其他事先經(jīng)保險人書面同意支付的費用，也由保險人負責賠償。據(jù)此，能獲得產(chǎn)品責任賠償?shù)谋仨毦邆鋬蓚€條件：第一，造成產(chǎn)品責任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用，即用于銷售的商品；第二，產(chǎn)品責任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍以外的地點。 產(chǎn)品責任保險是在20世紀70年代以后，首次在歐美一些發(fā)達國家開始舉辦并迅速普及起來的。中國人民保險公司于1980年起開始承辦產(chǎn)品責任保險。這對增加外商經(jīng)營我國產(chǎn)品的積極性，提高我國產(chǎn)品的競爭力，促進我國出口貿(mào)易都起了積極的作用。 (4)職業(yè)責任保險。是指承保各種專業(yè)技術人員如醫(yī)生、律師、會計師、工程師等因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任，由保險人承擔。
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3. 信用保證保險 信用保證保險的標的是合同雙方權利人和義務人約定的經(jīng)濟信用。信用保證保險是一種擔保性質(zhì)的保險。按照投保人的不同，信用保證保險又可分為信用保險和保證保險兩種類型：信用保險的投保人和被保險人都是權利人，所承擔的是契約的一方因另一方不履約而遭受的損失。例如在出口信用保險中，保險人對出口人(投保人、被保險人)因進口人不按合同規(guī)定支付貨款而遭受的損失負賠償責任。保證保險的投保人是義務人，被保險人是權利人，保證當投保人不履行合同義務或有不法行為使權利人蒙受經(jīng)濟損失時，由保險人承擔賠償責任。 例如在履約保證保險中，保險人擔保在承包工程業(yè)務中的工程承包人不能如期完工或工程質(zhì)量不符合規(guī)定致使權利人遭受經(jīng)濟損失時，承擔賠償責任。綜上所述，無論是信用保險還是保證保險，保險人所保障的都是義務人的信用，最終獲得補償?shù)亩际菣嗬?。目前，信用保證保險的主要險種有： (1)雇員忠誠保證保險。是指承保雇主因其雇員的欺騙和不誠實行為所造成的損失，由保險人負責賠償。 (2)履約保證保險。是指承保簽約雙方中的一方，由于不能履行合同中規(guī)定的義務而使另一方蒙受的經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償。 (3)信用保險。是指承保被保險人(債權人)在與他人訂立合同后，由于對方不能履行合同義務而使被保險人遭受的經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償。常見的有出口信用保險和投資保險等。 4. 人身保險 人身保險是以人的身體或生命作為標的的一種保險。人身保險以傷殘、疾病、死亡等人身風險為保險內(nèi)容，被保險人在保險期間因保險事故的發(fā)生或生存到保險期滿，保險人依照合同規(guī)定對被保險人給付保險金。由于人的價值無法用金錢衡量，具體的保險金額是根據(jù)被保險人的生活需要和投保人所支付的保險費，由投保人和保險人協(xié)商確定。人身保險主要包括人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險。 (1)人壽保險。人壽保險包括死亡保險、生存保險和兩全保險3種。 ?、偎劳霰ｋU是指在保險期內(nèi)被保險人死亡，保險人即給付保險金； ?、谏姹ｋU是以被保險人在保險期內(nèi)仍然生存為給付條件，如被保險人在保險期內(nèi)死亡，不僅不給付保險金，而且也不返還已繳納的保險費； ③兩全保險則是由死亡保險和生存保險合并而成，當被保險人生存到保險期滿時，保險人要給付保險金；當被保險人在保險期內(nèi)死亡時，保險人也要給付保險金。兩全保險的保險費帶有較多的儲蓄因素。 (2)健康保險。健康保險又稱疾病保險，它是指承保被保險人因疾病而支出的醫(yī)療費用，或者因喪失勞動能力，按保險單規(guī)定，由保險人給付保險金。 (3)人身意外傷害保險。人身意外傷害保險是指承保被保險人因意外事故而傷殘或死亡時，由保險人負責給付規(guī)定的保險金。包括意外傷害的醫(yī)療費用給付和傷殘或死亡給付兩種。 (三)按保險的實施形式分類 按保險的實施形式，保險可分為強制保險與自愿保險。 1. 強制保險 強制保險又稱法定保險，是指國家對一定的對象以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須投保的保險。這種保險依據(jù)法律或行政法規(guī)的效力，而不是從投保人和保險人之間的合同行為而產(chǎn)生。例如，我國建國初期曾經(jīng)實行過的國家機關和國營企業(yè)財產(chǎn)都必須參加保險的規(guī)定以及旅客意外傷害保險均屬強制保險。凡屬強制保險承保范圍內(nèi)的保險標的，其保險責任均自動開始。例如，中國人民保險公司對在國內(nèi)搭乘火車、輪船、飛機的旅客實施的旅客意外傷害保險，就規(guī)定自旅客買到車票、船票、機票開始旅行時起保險責任就自動開始，每位旅客的保險金額也由法律按不同運輸方式統(tǒng)一規(guī)定。 2. 自愿保險 自愿保險又稱任意保險，是由投保人和保險人雙方在平等自愿的基礎上，通過協(xié)商訂立保險合同并建立起保險關系的。在自愿保險中，投保人對于是否參加保險，向哪家保險公司投保，投保何種險別，以及保險金額、保險期限等均有自由選擇的權利。在訂立保險合同后，投保人還可以中途退保，終止保險合同。至于保險人也有權選擇投保人，自由決定是否接受承保和承保金額。在決定接受承保時，對保險合同中的具體條款，如承保的責任范圍、保險費率等也均可通過與投保人協(xié)商決定。自愿保險是商業(yè)保險的基本形式。
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四、保險的基本原則 保險的基本原則有誠實信用原則、保險利益原則、補償原則、近因原則、權益轉(zhuǎn)讓原則和分攤原則。 (一)誠實信用原則 誠實信用原則是世界各國調(diào)整民事法律關系的一項基本準則。保險作為一種特殊的民事活動，要求當事人具有最大誠信，保險最大誠信原則在保險合同中應該對保險當事人雙方都有約束，但在實際中，由于保險標的掌握在保險人手中，所以最大誠信原則只約束投保人，而對保險人的規(guī)范與監(jiān)督，是通過保險業(yè)法和政府的監(jiān)管來實現(xiàn)的。 最大誠信原則的實施，對于投保人來說，主要是告知、保證和違反誠信原則的處分；對于保險人而言，則要求保險人在保險業(yè)務中不得有下列行為： (1)欺騙投保人、被保險人或者受益人； (2)對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況； (3)阻礙投保人、被保險人履行如實告知義務，或者誘導投保人不履行告知義務； (4)承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益。 (二)保險利益原則 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。 保險合同建立的經(jīng)濟關系，是保險人對被保險人經(jīng)濟利益的保障。保險利益是保險法律關系的基本要素，投保人只有對保險標的具有保險利益，才能據(jù)以投保保險。保險利益是指導保險實際業(yè)務活動的基本原則。保險人在履行賠償或者給付責任時，必須以被保險人對保險標的所據(jù)有的保險利益為最高限額，賠償或者給付的最高限額不得超過其保險利益的損失價值。根據(jù)這一原則，財產(chǎn)保險在保險事故發(fā)生時，人身保險在保險合同成立時，被保險人(投保人)對保險標的必須具有保險利益。 保險合同的成立，以保險標的和與之相關聯(lián)的利益為要件。其目的有四：第一，避免產(chǎn)生賭博行為；第二，防止誘發(fā)道德危險；第三，限制損失保險的補償程度，即不論保險標的損失的價值有多大，被保險人所能獲得的補償程度，要受保險利益的限制。第四，是人壽保險確定給付保險金的唯一標準。 (三)近因原則 近因原則是保險當事人處理保險賠償或者給付責任，法庭審理有關保險賠償或者給付的訴訟案件，在調(diào)查事件發(fā)生的起因，確定事件的責任歸屬時所遵循的原則。 近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因。這既指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強大有力，以致在一連串事件中，人們從各個階段上可以邏輯地預見下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果。如果有多種原因同時起作用，那么近因是其中導致該結(jié)果的起決定作用或強有力的原因。 當多種風險成為引起損失的原因時，判斷其中哪一個為近因，國際上通常采用兩種方法。第一種，從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，下一步將發(fā)生什么。若最初事件導致了第二事件，第二事件又導致了第三事件……，如此推理，導致最終事件，那么最初事件即為最終事件的近因。若其中兩個環(huán)節(jié)間無明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。第二種，從損失開始，沿系列自后往前推理，為什么會發(fā)生這樣的情況，若追溯到最初事件，且系列完整，則最初事件即為近因，若推理出現(xiàn)事件中斷，則其他原因為致?lián)p原因。 (四)補償原則 補償原則是財產(chǎn)保險處理賠償時的一項基本原則。人身保險是采用定額(保險金額)給付保險金的原則，不適用補償原則，因為人身價值是無限的。補償原則是指在發(fā)生保險事故，致使保險標的發(fā)生損失時，按照保險合同約定的條件，依保險標的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進行賠償?shù)脑瓌t。其中包含3層意思： (1)保證被保險人按保險合同約定，能夠獲得充分保障，若是足額保險，損失額多少就會得到多少保險賠款； (2)被保險人獲得的保險賠款恰好是使保險標的恢復到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)； (3)因保險賠償以保險標的損失為限，且在保險金額以內(nèi)，所以被保險人不能因保險賠款而獲得額外利益，即超過財產(chǎn)實際損失的利益。 補償原則雖然是保險的一項基本原則，但在保險實務中有例外的情況。在財產(chǎn)保險中有不定值保險和定值保險兩種，絕大部分險種均為不定值保險，所以補償原則在絕大部分險種中得到應用。而在定值險種中則是一個例外。所謂定值保險是保險當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值即保險價值，并依其確定保險金額，兩者均書寫于保險合同中。當保險事故發(fā)生時，保險人以約定的保險金額為基礎，計算保險賠款，而不按保險標的在保險事故發(fā)生時的實際價值計算，即不論保險標的在保險事故發(fā)生時的實際價值大于或小于保險金額，均按保險金額和損失程度十足賠償。僅在這種情況下，保險賠款可能大于實際價值，是補償原則的例外。例如在海洋貨物保險中，貨物的保險金額是按當事人約定的保險價值確定的，一經(jīng)確定且兩者相等，就視為足額保險。當運輸?shù)呢浳锍鲭U時，不論出險當?shù)亍敃r的市場價格是多少，保險人均按投保時的保險金額，根據(jù)損失程度十足賠償。
保險的特征 分類 基本原則(5)http://www.sina.com.cn 2005年09月15日 17:33 人民交通出版社
(五)權益轉(zhuǎn)讓原則 權益轉(zhuǎn)讓原則是由補償原則派生出來的，僅適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。一般《保險法》均規(guī)定：人身保險的保險人不得向第三者行使追償權利。對于財產(chǎn)保險而言，權益轉(zhuǎn)讓原則，系指保險事故發(fā)生，保險人向被保險人支付了賠償金之后，取得有關保險標的的所有權或者向第三者的索賠權。 (六)分攤原則 分攤原則也是由補償原則派生出來的,它不適用于人身保險,而與財產(chǎn)保險業(yè)務中發(fā)生的重復保險密切相關。重復保險是指投保人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立合同的保險。重復投保原則上是不允許的，但在事實上是存在的。其原因通常是由于投保人或者被保險人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望。重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。 在重復保險的情況下，當發(fā)生保險事故，對于保險標的所受損失，由各保險人分攤。如果保險金額總和超過保險價值的，各保險人承擔的賠償金額總和不得超過保險價值。這是補償原則在重復保險中的運用，以防止被保險人因重復保險而獲得額外利益。 五、保險活動的基本原則 (一)遵守法律和行政法規(guī)的原則 法律和行政法規(guī)是國家為維護社會經(jīng)濟、社會生活的正常的、合理的秩序而制定的，任何人在進行民事、經(jīng)濟活動時，都必須遵守法律，符合法律的要求。違反法律的規(guī)定，將受到法律的制裁。我國民法通則第6條規(guī)定：民事活動必須遵守法律。保險活動為民事活動之一種，當事人應當遵守法律。 從事保險活動應當合法，不僅要遵守法律、行政法規(guī)，還不得違反社會公共利益。違反社會公共利益，也視為違法。因此，從事保險活動，不得違反法律，行政法規(guī)，也不得違反社會公共利益。 (二)自愿原則 自愿原則是保險活動當事人在從事保險活動時應當充分表達真實的意思，根據(jù)自己的意愿在法律和行政法規(guī)允許的范圍內(nèi)訂立、變更和終止保險法律關系的原則。任何人不得威脅、強迫、欺騙他人從事或參與保險活動。保險行為是合同行為，保險活動是圍繞著保險合同進行的。合同自由是合同法的基本原則，也是市場經(jīng)濟運作的基本原則。沒有合同自由，就沒有真正的市場經(jīng)濟。我國在改革開放以前，計劃經(jīng)濟時代，不承認當事人自由訂約的權利。改革開放后，隨著市場經(jīng)濟發(fā)展的需要和我國法制的完善，合同自由已為我國法律所認可。《合同法》規(guī)定：“訂立經(jīng)濟合同，應當遵守平等互利、協(xié)商一致的原則，任何一方不得把自己的意志強加給對方，任何單位或個人不得非法干預?！薄侗ｋU法》第11條規(guī)定：“投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益?！薄俺?、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同?！豹?/P> (三)境內(nèi)投保原則 《保險法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應當向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保?！豹?/P> 該條法律約束的對象是法人或其他組織。前提是需要辦理境內(nèi)保險的情況下，要求是向境內(nèi)的保險公司投保。3個“境內(nèi)”是本條的關鍵所在。境內(nèi)投保原則，一方面保險標的一旦受損，可以及時得到賠付，迅速獲得保險保障；另一方面可以保護和發(fā)展中國的保險市場，擴大保險需求，刺激保險消費，促進民族保險業(yè)的繁榮。 (四)專業(yè)經(jīng)營原則 《保險法》第6條規(guī)定：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務?！边@條規(guī)定的含義是：未經(jīng)法定部門批準的任何單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務的保險公司除法律另有規(guī)定外，不得兼營其他業(yè)務。 《保險法》第92條規(guī)定：“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。保險公司的業(yè)務范圍由保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法核定。保險公司只能在被核定的業(yè)務范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務?！边@一規(guī)定要求保險公司必須實行分業(yè)經(jīng)營。以財產(chǎn)保險為業(yè)務范圍的保險公司，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定后，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務，不得從事人身保險的其他業(yè)務；以人身保險為業(yè)務范圍的保險公司，不得從事財產(chǎn)保險業(yè)務。除法律、法規(guī)另有規(guī)定外，任何形式的保險公司，不得同時經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。 專業(yè)經(jīng)營原則是國際上保險立法的一個重要原則，這一原則是保險的特殊性決定的。國際上對保險公司的開業(yè)、營業(yè)的法律規(guī)定比一般的商業(yè)公司嚴格得多。這是因為保險公司是負債經(jīng)營，是廣大保戶的債務人。一旦經(jīng)營不善，出現(xiàn)虧損，乃至破產(chǎn)，將會給廣大保戶帶來巨大的經(jīng)濟損失，直接損害了國家、企業(yè)及社會公眾的切身利益，甚至會釀成社會動蕩的惡果。另外，保險具有很強的專業(yè)性和技術性，規(guī)范它們的行為，保證保險市場的健康發(fā)展，必須堅持保險專業(yè)經(jīng)營的原則，使保險業(yè)按照自己特有的規(guī)律健康發(fā)展。 (五)公平競爭原則 《保險法》第8條規(guī)定：“保險公司開展業(yè)務，應當遵循公平競爭的原則，不得從事不正當?shù)母偁??！惫礁偁幵瓌t不是保險法的特殊原則，而是民法原則之一，也是商品經(jīng)濟的基本原則。我們知道市場經(jīng)濟是鼓勵競爭的，只有通過競爭才能調(diào)動積極性，并使財物得到充分利用，達到以市場調(diào)節(jié)經(jīng)濟的作用。在競爭機制的作用下優(yōu)勝劣汰，整個社會經(jīng)濟才會充滿活力。但競爭作用的正常發(fā)揮，需要一種公平交易的秩序，即需要形成公平的競爭。所謂公平的競爭是指競爭主體間在價格公平、手段合法、條件平等的前提下展開的競爭。只有公平競爭，才能使價值規(guī)律充分發(fā)揮作用。 保險公司及其業(yè)務人員，應當在我國法律允許的范圍內(nèi)，在相同的條件下開展保險業(yè)務競爭。由于保險市場剛起步時，缺乏良好的法制環(huán)境和有效的監(jiān)管措施，造成了保險市場秩序的某些混亂。《保險法》將公平競爭用法律的形式確定下來，就是強調(diào)保險市場行為的規(guī)范化、法制化。 保險公司在從事保險活動中，不僅要遵守《保險法》規(guī)定的公平競爭義務，而且還應當遵守《反不正當競爭法》，自覺維護公平競爭，反對不公平競爭。為鼓勵和保護公平競爭，制止不公平競爭行為，保護市場交易的合法權益，我國1993年9月2日頒布了《中華人民共和國反不正當競爭法》，具體規(guī)定了一系列應當禁止的不正當競爭行為。 公平競爭原則不僅適用于保險人，也適用于保險中介人。雖然保險中介人不享有權利，不承擔義務，不是合同主體，但他們卻代表著保險人一方或投保人一方的利益，他們是連接保險人和投保人或被保險人的中間環(huán)節(jié)，是保險市場的要素之一，是公平競爭原則最直接的適用者、執(zhí)行者。他們的營銷行為是否規(guī)范，直接關系到保險市場的秩序。 |
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