健康保險必不可少

　　朱女士因為先生患了肝炎，所以有了給全家人購買保險的想法，正應(yīng)了一句俗話：“臨時抱佛腳。”伍先生目前病假休養(yǎng)在家，這勢必給工作和家庭財務(wù)帶來影響和損失。這實際上也給所有尚未投保的健康者敲響了警鐘：勞累的工作和巨大的生活壓力讓現(xiàn)代人的健康雪上加霜。我們社會中的許多父親大都處于健康風(fēng)險之中，他們雖然大部分都有基本的保障，但對于他們的家庭責(zé)任和人生價值來說，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，他們更應(yīng)該在健康時，需要商業(yè)保險來為家庭保駕護(hù)航，以此順利實現(xiàn)人生價值。

　　肝病是一種危害很重的疾病，若不加注意，此后可能轉(zhuǎn)為肝硬化、患重癥肝衰竭或肝癌，這都需要很高的治療費用，因此，伍先生與一般的健康同齡人比較，將來患重大疾病的幾率高很多，急需重大疾病的費用保障和生命保障。此外，肝炎病一般具有遺傳性和傳染性的特征，因而朱女士以及10歲的女兒的保險也應(yīng)該以健康類產(chǎn)品為主。

　　重疾保障迫在眉睫

　　伍先生患病已成事實，患重大疾病的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常人，醫(yī)療保險是肯定不能購買了。但是重大疾病保險和壽險還存在可以投保的機(jī)會，投保時保險公司會根據(jù)其具體健康狀況，做出相應(yīng)的費率調(diào)整或延時投保等決定，也有可能作除外責(zé)任或拒保處理。最樂觀的情形是“加費同意投?！保簿褪钦f，由于伍先生已屬非標(biāo)準(zhǔn)體，所以保險公司將根據(jù)其具體健康狀況，提高保險費率。這樣的話，可以購買20萬元保額的重大疾病保險，同時購買30萬元保額的壽險。

　　如果經(jīng)保險公司審核，伍先生被拒保，那么應(yīng)該實施第二套投保方案，即通過購買一些分紅類的養(yǎng)老保險，為未來可能出現(xiàn)的醫(yī)療費用作財力的儲備和補(bǔ)充。

　　朱女士和孩子的保險，同樣以重大疾病保險為主，筆者建議各自購買20萬元的保額。此外，朱女士為家庭經(jīng)濟(jì)的重要來源者，將來倘若先生收入下降或者中止，身上的擔(dān)子更為加重，因此也應(yīng)該購買30萬元的壽險，做好未雨綢繆的思想準(zhǔn)備和實際行動。

　　健康理財放在首位

　　理財?shù)姆懂牶軓V，它不僅僅體現(xiàn)在財務(wù)理財方面，還有思想理財、學(xué)習(xí)理財、健康理財?shù)鹊取９P者建議伍先生將健康理財放在重要位置，堅持治療和康復(fù)，保持良好的心態(tài)，注意勞逸結(jié)合，適當(dāng)增加鍛煉。同樣，家庭成員也要做好健康理財?shù)淖晕姨嵘拖嗷ヅ浜瞎ぷ?。有了健康的體魄，才能創(chuàng)造財富。

　　具體投保方案

　　伍先生的第一套投保方案：投?！疤礁５撾p至終身壽險（分紅險）”，附加“真愛提前給付重大疾病保險”，保額20萬元，繳費期30年，保障期至100周歲，年繳保費7960元。投保5萬元保額的“太平一世終身壽險”，保障至105周歲，附加25萬元的“真愛定期壽險”，保障20年。繳費期20年，年繳保費2945元。

　　伍先生可以享有的保障有：90天后初患“重大疾病”可獲得20萬元+紅利的賠付，在未領(lǐng)取重大疾病保險金的前提下，因疾病身故20年內(nèi)可以獲得45萬元+紅利的賠付、20年后可以獲得25萬元+紅利的賠付。

　　伍先生的第二套投保方案：投?！疤揭恢Z千金終身壽險（分紅險）”+“太平成長型年金保險”，保額15萬元，繳費期20年，保障期至100周歲，年繳保費7365元。投保5萬元保額的“太平一世終身壽險”，保障至105周歲，附加25萬元的“真愛定期壽險”，保障20年。繳費期20年，年繳保費2945元。

　　伍先生可以享有的保障有：60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金至84周歲，累計領(lǐng)取334485元（含中檔紅利）。因疾病身故20年內(nèi)可以獲得25萬元+紅利的賠付，以及一諾千金保費的返還+2.5%的單利/年+紅利、20年后可以獲得5萬元+紅利的賠付，以及成長型年金領(lǐng)取差額或者一諾千金保額的5%。

　　朱女士投保計劃與伍先生的第一套方案類似；孩子的保險除了參加學(xué)校的“學(xué)平險”外，同樣投?！疤礁５撾p至終身壽險（分紅險）”，附加“真愛提前給付重大疾病保險”，保額20萬元，繳費期至55周歲，年繳保費2800元。

　　以上的健康保險方案關(guān)注了朱女士全家所面臨的主要問題，年總保費2.1萬-2.5萬元左右，占家庭年收入的13%左右，沒有超出他們的經(jīng)濟(jì)承受能力，針對已有高風(fēng)險的疾病，有了重大疾病保險的健康保障和預(yù)防疾病發(fā)作的健康管理，為今后的幸福安康生活打下一份堅實的基礎(chǔ)。

　　方案二：病人可推遲購買健康險

　　財務(wù)現(xiàn)狀分析

　　通過對朱女士一家資產(chǎn)負(fù)債比例分析可看出，在這個家庭的資產(chǎn)分布中，現(xiàn)金資產(chǎn)占6.15%，定期存款占4.61%，投資資產(chǎn)占3.1%，家居資產(chǎn)占86.14%，保險占比為零。

　　償付比率大大高于0.5，證明朱女士的家庭具有很強(qiáng)的償還債務(wù)能力，家庭流動性資產(chǎn)可以滿足6個月的開支，一般流動性比率應(yīng)該控制在3比較適宜，即滿足3個月的日常開支。

　　由于流動性資產(chǎn)的收益一般不高，同時家庭月收入穩(wěn)定，因此，應(yīng)降低資產(chǎn)流動性的比率，以獲得更高的收益。從儲蓄比率可以看出，朱女士家庭在滿足當(dāng)年的支出外，還可以將近50%的收入用于增加儲蓄和投資。朱女士家居資產(chǎn)比率較高，處在剛置新產(chǎn)業(yè)期，此外還有一定的投資資產(chǎn)，但比例較低導(dǎo)致投資收入較小。無生命保險金，家庭抗風(fēng)險能力弱。

　　鑒于目前朱女士是家庭支柱，筆者建議該家庭的保險計劃重點保障女主人，月存810元給家庭和自己建立一份集意外、健康、養(yǎng)老于一體的保障，另購買具有5年保證續(xù)保的住院醫(yī)療險種，可以補(bǔ)充社保醫(yī)療報銷。

　　男主人伍先生因患乙肝尚有3個月康復(fù)期，因此筆者建議健康險推遲投保，先投保人生中可能存在的意外風(fēng)險。建議保額在50萬-100萬元之間。

　　方案三：

　　合理成本覆蓋應(yīng)有保障

　　筆者認(rèn)為，這樣的一家三口是比較普遍的工薪家庭，一家的主要經(jīng)濟(jì)來源于夫妻雙方每月的工資收入，收入相對比較穩(wěn)定，支出也維持在一定的水平，并且有相當(dāng)于每月收入的50%這樣一部分資金可用來規(guī)劃未來的生活。綜觀朱女士的情況，其正處于人生中責(zé)任比較重大的承上啟下時期，收入的持續(xù)穩(wěn)定是家庭生活持續(xù)的關(guān)鍵所在。與此同時，也要依靠這部分經(jīng)濟(jì)來源為夫妻兩人未來幾十年的退休生活作相應(yīng)準(zhǔn)備。

　　我們說商業(yè)保障需要成本付出，以合理的成本支出去覆蓋應(yīng)有的保障，是每個家庭都想達(dá)到的。但是，作為家庭財富積累的奠基石——家庭保障，多少才是合適的呢？從朱女士的情況來看，家庭的花費無外乎由生活費用、子女教育金、父母贍養(yǎng)金、醫(yī)療費用以及短期貸款等等組成，了解了這些生活中的大小支出，以及它們背后的數(shù)字，家庭保障計劃的啟動也就有了方向和軌道。如果以60歲退休這個時點來說，在60歲之前這個家庭的生活費用總額是115萬元；女兒現(xiàn)在上小學(xué)三年級，如果以大學(xué)本科畢業(yè)為終值的話，那么整體的教育費用支出按公立學(xué)校水平最低是10萬元；以社會平均年齡計，夫妻雙方的父母頤養(yǎng)天年的年數(shù)×每年的孝養(yǎng)金，便有了父母贍養(yǎng)金的額度，以此類推，這個家庭所謂的保障缺口大小也就有了。

　　接著就要看，如何來為這些不同的數(shù)據(jù)制定合適的計劃。在這個案例中，我們認(rèn)為，規(guī)劃主要分三大類來做，首先是夫妻雙方的壽險保障，以夫妻互保的方式體現(xiàn)，推薦在終身壽險的基礎(chǔ)上以“守護(hù)天使家庭收入保障定期壽險”來確保收入中斷風(fēng)險；其次是一家三口的重大疾病醫(yī)療保障，這里保障的都是自己，當(dāng)大病發(fā)生時，能有足夠的錢來看病。再次是夫妻兩人的退休養(yǎng)老計劃，這個計劃任重而道遠(yuǎn)，也是越早做越好，可以選擇一些有投資功能的養(yǎng)老險產(chǎn)品，如“錢程似錦投資連結(jié)保險”。也可以適當(dāng)考慮購買一些有固定回報、分期支取的養(yǎng)老險產(chǎn)品?？紤]到朱女士的負(fù)債較少，整個計劃的實施成本，筆者建議可提取家庭年收入的10%-15%，即2萬元-3萬元。

　　朱女士的家庭資產(chǎn)負(fù)債率為8%，比例偏低。除掉家庭保障所支出，朱女士一家每年還有大約8萬元左右的盈余，這筆錢加上已有的現(xiàn)金和存款，在負(fù)債壓力較小的情況下，可以選擇做一些穩(wěn)健型的投資，近期來看，可適當(dāng)進(jìn)行股票型和債券型基金的組合，豐富養(yǎng)老準(zhǔn)備，也為家庭資產(chǎn)擴(kuò)容加碼。

　　今年37歲的朱女士現(xiàn)任某企業(yè)部門經(jīng)理，月收入7000元，另有2-3.5萬元不等的年終獎金，身體健康。女兒10歲，上小學(xué)三年級，每年需繳納3000元費用。40歲的丈夫伍先生在一家公司上班，月收入5200元（患病前），夫妻雙方收入穩(wěn)定，原本一家人生活寬裕，十分幸福美滿。

　　家庭資產(chǎn)和支出情況：有現(xiàn)金及活期存款4萬元，定期存款3萬元，企業(yè)債、基金及股票2萬元，房產(chǎn)價值50萬元，汽車及家電6萬元；目前負(fù)債5.2萬元（主要是汽車貸款）。家庭生活支出每月6080元。

　　不料最近，伍先生患了乙肝，目前病假休養(yǎng)在家，醫(yī)生告知仍需3個月的康復(fù)時期。因之前沒有購買過任何健康保險，這次生病的醫(yī)藥費自己也負(fù)擔(dān)了不少。

　　朱女士吸取了這次教訓(xùn)，決定給全家人都購買保險以防范日后可能發(fā)生的各類風(fēng)險。現(xiàn)在，她想請教理財專家如何制定一套合適的家庭保險理財規(guī)劃。