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中國社會科學院金融研究所日前發(fā)布《支付清算藍皮書：中國支付清算發(fā)展報告（2014）》。報告顯示，截至2013年獲得《支付業(yè)務許可證》的第三方支付機構已達250家；2013年第三方支付業(yè)務總體交易規(guī)模達到17.9萬億元，同比增長43.2%。而第三方移動支付市場更是異軍突起，交易規(guī)模達到12197.4億元，同比增速達707.0%。 此前，央行暫停二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務引起激烈討論，尤其是商業(yè)銀行設定第三方支付限額的規(guī)定爭議不斷。針對如何平衡風險與創(chuàng)新之間的關系，專家提出了量化支付風險以及分離交易、清算、結算環(huán)節(jié)等建議。 設定支付限額引爭議 中國人民銀行支付司副司長樊爽文表示，設定第三方支付限額是處于支付安全的考慮，并非為限制消費者消費。 支付機構提供的支付方式多樣，包括通過支付賬戶進行支付以及通過銀行網(wǎng)端的快捷支付方式?！爸Ц顿~戶的支付行為分為三類：充值、消費和轉賬。監(jiān)管措施所限制的只是消費和轉賬。只是用支付賬戶來進行的這部分，并沒有像輿論所反映的那樣是限制大家消費?！?樊爽文說。 業(yè)內人士表示，設置限額的目標是為了保證支付的透明度、確定支付機構的定位、減少備付金以及反洗錢等?！坝行┑谌街Ц稒C構存有如此大量備付金，涉及到這么多人的財產(chǎn)，資金的安全性是我們必須考慮的。支付限額的措施不一定是最優(yōu)的，更好的措施還有待深入思考研究?！?樊爽文說。 第三方機構是否有嚴重的支付風險，業(yè)界看法不一?！暗谌街Ц兑殉兄Z如果客戶資金丟失，他們百分之百賠付，為什么還要設限額？監(jiān)管層表示他們擔心萬一額度太高，第三方支付機構會賠不起?！敝醒胴敶笾袊y行研究中心主任郭田勇說。 郭田勇認為，單純由于支付行為發(fā)生支付危機，全球乃至歷史上都較為少見。只有在戰(zhàn)爭狀態(tài)下，其他國家把本國支付系統(tǒng)打亂，才可能發(fā)生支付危機。“所謂支付的危機主要由于金融機構的其他業(yè)務，比如由于發(fā)放貸款或其他信用危機而導致。而第三方支付機構并沒有貸款業(yè)務?！?br> 通過量化風險來鼓勵創(chuàng)新 針對第三方支付的相關問題，如何解決創(chuàng)新與風險之間的矛盾，中國社科院金融研究所支付清算研究中心主任楊濤建議，下一步工作重點應將支付系統(tǒng)的風險量化。 “量化支付系統(tǒng)的風險才能判斷第三方支付清算體系究竟有多少風險，而不是各說各話，根據(jù)主觀感受來泛泛定性風險。這樣不僅提高大家對支付風險的重視，同時也避免了對風險的不必要的恐懼?！睏顫f。 他表示，風險量化有四個步驟。第一，識別支付系統(tǒng)的風險的種類和來源。第二，鑒別出風險類型后，結合風險的特點和中國國情，借用已成熟的金融分析模型進行量化分析。第三，應對和處理支付風險。第四，公開披露支付系統(tǒng)風險。 第三方支付交易、清算、結算環(huán)節(jié)的分離也是預防風險的手段之一。報告指出，應促使第三方支付的交易與清算、結算環(huán)節(jié)分離，由主要的第三方虛擬賬戶提供商、銀行等作為發(fā)起人，成立新的、適應網(wǎng)絡支付清算特定的跨行轉接清算組織。 “支付既然是商業(yè)性、服務性的產(chǎn)業(yè)，就一定要鼓勵創(chuàng)新，提高支付效率。監(jiān)管是有必要的，但監(jiān)管不能以遏制創(chuàng)新、降低效率為代價。監(jiān)管的容忍度還有待提高。”郭田勇說。 作者：孫瀟瀟來源中國證券報) |
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