兩年前，郭漫笳抱著公司設(shè)計(jì)的嵌花工藝木地板奔走于河北多家銀行申請(qǐng)貸款。國(guó)家專利與上海世博會(huì)上收獲的好評(píng)沒(méi)能給他所在的石家莊百年巧匠公司帶來(lái)好運(yùn)。由于缺少可足額抵押的資產(chǎn)，這家注冊(cè)資金50萬(wàn)元的小企業(yè)屢屢碰壁。

　　“一籌莫展時(shí)，建設(shè)銀行在很短的時(shí)間內(nèi)給了我170萬(wàn)貸款，推動(dòng)我們企業(yè)走上了快速發(fā)展之路，產(chǎn)品訂單越來(lái)越多，都接不過(guò)來(lái)了。我們正在柏鄉(xiāng)縣建大規(guī)模的生產(chǎn)基地，建設(shè)銀行一直在支持我們?！惫照f(shuō)。

　　百年巧匠是受益于中國(guó)建設(shè)銀行河北省分行小企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的第一家企業(yè)。據(jù)了解，該分行自2007年起就組建了專業(yè)的小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。近年來(lái)，該行平均每年向全省中小企業(yè)融資達(dá)200億元以上，解決上千家實(shí)體中小企業(yè)客戶的融資需求。

　　而這只是中國(guó)建設(shè)銀行“貸”動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)縮影。圍繞小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化，建設(shè)銀行已初步建立促進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，業(yè)務(wù)發(fā)展成效明顯。

　　截至2013年9月末，建設(shè)銀行累計(jì)向18萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1.9萬(wàn)億元，并幾乎覆蓋了與民生相關(guān)的各類行業(yè)。小微企業(yè)客戶數(shù)超過(guò)200萬(wàn)戶，小企業(yè)授信客戶達(dá)到91512戶。單戶500萬(wàn)及以下的小微企業(yè)客戶數(shù)占比達(dá)到57.6%，同比提高2.6個(gè)百分點(diǎn)。

　　然而，無(wú)法回避的是，小微企業(yè)的確存在更大風(fēng)險(xiǎn)。因此，建設(shè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)在依靠熱情之余，也在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展。

　　為小微金融量體裁衣

　　小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要引擎，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、繁榮市場(chǎng)、金融創(chuàng)新、滿足人民需求等方面發(fā)揮著重要作用。今年7月份，國(guó)家相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)小微企業(yè)發(fā)展做出重要的批示和講話，相應(yīng)部門(mén)也召開(kāi)了專門(mén)會(huì)議，以空前力度支持小微企業(yè)。

　　建設(shè)銀行將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為重要戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，加強(qiáng)資源傾斜，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。近年來(lái)，建設(shè)銀行高層多次調(diào)研小企業(yè)業(yè)務(wù)，通過(guò)員工交流、客戶座談等方式，深入了解小微企業(yè)客戶特點(diǎn)及業(yè)務(wù)需求，鼓勵(lì)大家在拓展小微企業(yè)金融服務(wù)時(shí)要突破傳統(tǒng)思維，根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，將“大數(shù)定律”應(yīng)用于小微金融的管理中，持續(xù)探索適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式。

　　小微企業(yè)融資“短、小、頻、急、快”的特點(diǎn)，對(duì)銀行各業(yè)務(wù)流程的銜接與風(fēng)險(xiǎn)控制提出了很高的要求。針對(duì)這些特點(diǎn)，建設(shè)銀行從主要依靠財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物選擇客戶，轉(zhuǎn)向從小微企業(yè)的物流、現(xiàn)金流，銀行的賬戶交易，資產(chǎn)、信用等方面理解其盈利模式、收入來(lái)源、業(yè)務(wù)流程，并在這一過(guò)程中提煉和總結(jié)企業(yè)“履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況”，把握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心和實(shí)質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，推進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)向小額化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和批量化。

　　建設(shè)銀行在同業(yè)中首創(chuàng)“信貸工廠”，逐步建立起有別于大中型企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系。所謂“信貸工廠”，是指將工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式應(yīng)用于小微企業(yè)信貸領(lǐng)域，通過(guò)強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化操作，實(shí)行產(chǎn)品銷(xiāo)售和后臺(tái)作業(yè)相分離，信貸操作集中處理，在全行執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范。流程之間的緊密銜接大幅提高了業(yè)務(wù)流程效率；關(guān)鍵崗位分離，明顯提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

　　自2007年首家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心在蘇州成立以來(lái)，“信貸工廠”模式已成為建設(shè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的核心載體。目前，建設(shè)銀行已組建286家“信貸工廠”，基本實(shí)現(xiàn)了所有地區(qū)全覆蓋，與全行1萬(wàn)多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、1.3萬(wàn)多個(gè)專、兼職客戶經(jīng)理一起為小微企業(yè)提供全流程的信貸支持。目前建設(shè)銀行約有80%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠”加工完成。

　　為小微企業(yè)度身定做的另一大金融創(chuàng)新是“評(píng)分卡”。2011年下半年，建設(shè)銀行基于大數(shù)定律和收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，在大銀行中率先試行評(píng)分卡評(píng)價(jià)方式，并相應(yīng)進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。2012年5月，將評(píng)分卡模式運(yùn)用于實(shí)踐，并推出了信用貸、善融貸等適應(yīng)性的產(chǎn)品。這一方式較好地契合了小微企業(yè)的融資需求，使普遍缺乏有效抵質(zhì)押物的小微企業(yè)也能感受到銀行融資的便利和支持。

　　細(xì)分客戶優(yōu)化體驗(yàn)

　　不同規(guī)模的小微企業(yè)各具經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征。按照新的小微企業(yè)客戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和管理范圍，建設(shè)銀行進(jìn)一步細(xì)分客戶群體，確立相應(yīng)經(jīng)營(yíng)模式。比如，對(duì)小型企業(yè)客戶，建設(shè)銀行采用傳統(tǒng)的“分析、評(píng)級(jí)、授信”，再加上抵押的主觀性評(píng)價(jià)模式。注重審查企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，做好對(duì)申請(qǐng)人的詳細(xì)評(píng)價(jià)，確保有抵押等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，貸款存續(xù)期間做好年度例行評(píng)價(jià)的工作。而對(duì)微型企業(yè)客戶，建設(shè)銀行采用在總體信貸規(guī)劃下，通過(guò)定向開(kāi)發(fā)適應(yīng)性產(chǎn)品，再加上評(píng)分卡的客觀性評(píng)價(jià)模式。

　　為提高專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的能力，建設(shè)銀行從2011年起對(duì)現(xiàn)有小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心進(jìn)行規(guī)范化建設(shè)，充分發(fā)揮“信貸工廠”流水線式的業(yè)務(wù)處理功能，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃、中臺(tái)操作與控制和后臺(tái)管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)操作的集中化、精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

　　作為傳統(tǒng)國(guó)有大行，建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、功能全、覆蓋廣的渠道優(yōu)勢(shì)為優(yōu)化對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。借助網(wǎng)點(diǎn)“綜合化”改造，建設(shè)銀行依托小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)化支持，將小微企業(yè)服務(wù)重心下沉到各行網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)由過(guò)去單純依靠客戶經(jīng)理服務(wù)，逐步轉(zhuǎn)向主要依托網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行服務(wù)，將小額化、標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)產(chǎn)品在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售，提高客戶服務(wù)覆蓋面。

　　互聯(lián)網(wǎng)也成了建設(shè)銀行探索小微企業(yè)金融服務(wù)、產(chǎn)品的新天地。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，建設(shè)銀行加快推進(jìn)電子渠道建設(shè)，依托網(wǎng)銀，特別是“善融商務(wù)”等電子渠道和平臺(tái)，向客戶提供全流程“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)，客戶通過(guò)網(wǎng)銀在線可實(shí)現(xiàn)貸款支用和還款的辦理。此外，建設(shè)銀行還充分利用企業(yè)網(wǎng)銀、善融商務(wù)和建設(shè)銀行門(mén)戶網(wǎng)站的“三網(wǎng)整合”，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在線直接申請(qǐng)的突破，為客戶提供全天候的金融服務(wù)。

　　一方面，建設(shè)銀行加強(qiáng)對(duì)線下傳統(tǒng)渠道的整合和利用，結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”改造，探索在網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售小企業(yè)信貸產(chǎn)品，使客戶在網(wǎng)點(diǎn)就能獲得信貸服務(wù)，真正將小微金融服務(wù)觸角延伸至客戶的身邊。截至2013年9月30日，全行網(wǎng)點(diǎn)成功推薦小企業(yè)授信客戶15762戶，已發(fā)放貸款金額684.61億元。另一方面，建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行渠道專屬業(yè)務(wù)“網(wǎng)銀循環(huán)貸”，客戶可在網(wǎng)上自助完成貸款申請(qǐng)、支用和還款，7X24小時(shí)的不間斷服務(wù)打破了線下服務(wù)的時(shí)間和空間限制，真正做到了銀行的資金支持“不打烊”。截至2013年9月30日，已累計(jì)授信客戶2029戶，授信金額30多億元。

　　同時(shí)，建設(shè)銀行立足金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的綜合金融服務(wù)能力，建立了“亦商亦融，買(mǎi)賣(mài)輕松”的善融商務(wù)電商平臺(tái)，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算等全方位的專業(yè)服務(wù)，并憑借交易產(chǎn)生的交易信息、信用信息等記錄為客戶提供貸款融資服務(wù)。企業(yè)入駐善融商務(wù)，不僅打通一條銷(xiāo)售渠道，更可以積累信用，獲得建設(shè)銀行的貸款支持，加速自身成長(zhǎng)。截至2013年9月30日，已有7323戶小企業(yè)貸款客戶入駐善融商務(wù)企業(yè)商城，獲得建設(shè)銀行貸款資金644.08億元。

　　此外，為解決小微企業(yè)缺信用、缺信息的問(wèn)題，建設(shè)銀行還主動(dòng)與各級(jí)政府合作，共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，目前已組建各類“資金池”超過(guò)200個(gè)，服務(wù)客戶2800戶；重點(diǎn)與信用等級(jí)高、資本金充足、有政府主導(dǎo)或參股的擔(dān)保公司合作，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保增信；利用保險(xiǎn)公司的資本規(guī)模優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)增信。

　　探索服務(wù)新模式

　　創(chuàng)新是提升金融服務(wù)的重要引擎。小微企業(yè)這一相對(duì)新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也為銀行開(kāi)拓新產(chǎn)品提供了嶄新空間。目前，建設(shè)銀行已設(shè)計(jì)了40余項(xiàng)小微企業(yè)產(chǎn)品，為不同類型的客戶提供差異化的解決方案。為進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，提升客戶滿意度，特別是體驗(yàn)式需求的滿意度，目前建設(shè)銀行正在由單一信貸服務(wù)逐步向提供包括融資、結(jié)算、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，幫助企業(yè)逐步積累信用，為進(jìn)一步緩解融資難創(chuàng)造條件，并通過(guò)綜合定價(jià)，優(yōu)化回報(bào)。

　　批發(fā)模式和零售模式是驅(qū)動(dòng)建設(shè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的兩架馬車(chē)。針對(duì)小企業(yè)所處的不同生命周期及不同的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，建設(shè)銀行在同業(yè)中率先建立了以授信評(píng)價(jià)、抵押擔(dān)保、快速質(zhì)押、信用貸款為核心特點(diǎn)的四大類小企業(yè)產(chǎn)品體系，推出全行性小企業(yè)特色產(chǎn)品30余項(xiàng)，區(qū)域性特色產(chǎn)品近100個(gè)，打造了同業(yè)中最為完善的產(chǎn)品體系，基本涵蓋不同小企業(yè)客戶的融資需求。

　　針對(duì)小企業(yè)缺乏有效抵押物的特點(diǎn)，建設(shè)銀行相繼開(kāi)發(fā)了小微企業(yè)“善融貸”、“助保貸”、“供應(yīng)貸”等專屬產(chǎn)品，改變了過(guò)去銀行貸款必須全部提供抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)做法。截至2013年9月末,“成長(zhǎng)之路”貸款余額4958.68億元,客戶數(shù)51853戶;“速貸通”貸款余額1007.3億元,客戶數(shù)26472戶;“助保貸”貸款余額143.02億元，客戶數(shù)2719戶，“信用貸”貸款余額65.63 億元，客戶數(shù)9541 戶，其中“善融貸”貸款余額44.40億元，客戶數(shù)8189戶。下一步，建設(shè)銀行還將依托企業(yè)結(jié)算卡，為在建設(shè)銀行辦理結(jié)算的客戶設(shè)計(jì)專屬產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶提供7X24小時(shí)的金融服務(wù)。

　　小微企業(yè)數(shù)量龐大，銀行若采取傳統(tǒng)“一對(duì)一”的單兵作戰(zhàn)方式成本高、效率低。此外，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)集群化特征日益明顯。對(duì)此，建設(shè)銀行改變過(guò)去單個(gè)客戶的營(yíng)銷(xiāo)模式，建立了規(guī)劃在先、批量開(kāi)發(fā)、標(biāo)準(zhǔn)化操作的“一鏈一圈一平臺(tái)”的客戶群批量營(yíng)銷(xiāo)模式。

　　這里說(shuō)的“一鏈”指的是產(chǎn)業(yè)鏈，其關(guān)鍵在于徹底打通產(chǎn)業(yè)鏈上的對(duì)公和零售客戶，在同一規(guī)劃下，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行總體評(píng)審、統(tǒng)一開(kāi)發(fā)和管理。“供應(yīng)貸”就是這類創(chuàng)新產(chǎn)品之一，它圍繞一個(gè)核心企業(yè)以及為核心企業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)，依托核心企業(yè)的交易信息，將客戶以“1+N”的方式，向其上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。目前，已在20個(gè)分行開(kāi)辦“供應(yīng)貸”業(yè)務(wù)，貸款余額10.8億元。

　　“一圈”指的是商圈。建設(shè)銀行對(duì)商圈內(nèi)的小微企業(yè)客戶群，按經(jīng)營(yíng)年限、收入規(guī)模等進(jìn)行分層分類，并針對(duì)性地建立起集規(guī)劃、策劃、審批、銷(xiāo)售、培訓(xùn)、服務(wù)等在內(nèi)的“1+N”的團(tuán)隊(duì)，與市場(chǎng)管理方建立合作，避免散單方式帶來(lái)的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)批量化生產(chǎn)。

　　“一平臺(tái)”指的是與政府和協(xié)會(huì)的合作平臺(tái)，通過(guò)助保貸等產(chǎn)品，利用政府資金，組建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，共同建立客戶篩選、推薦、引導(dǎo)、扶持等信貸支持平臺(tái)。同時(shí)，借助協(xié)會(huì)會(huì)員間的信用約束，應(yīng)對(duì)各種可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

　　“一鏈一圈一平臺(tái)”加強(qiáng)了銀行與小微企業(yè)的互動(dòng)。今年以來(lái)，全行通過(guò)這一模式服務(wù)的小微企業(yè)貸款余額已超過(guò)150億元。建設(shè)銀行儼然成為千千萬(wàn)萬(wàn)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展的金融伙伴。