今天，浙江網(wǎng)商銀行在杭州宣布正式開業(yè)。至此，首批5家試點民營銀行已全部開業(yè)。在此之前，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行和上海華瑞銀行也都先后開業(yè)。

看門道：

1.7月開展業(yè)務(wù)，瞄準(zhǔn)80%長尾客戶

據(jù)浙江銀監(jiān)局批復(fù)文件顯示，螞蟻金服總裁井賢棟任浙江網(wǎng)商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛(wèi)星任副行長、唐家才任首席信息官、馮亮任產(chǎn)品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車宣呈任財務(wù)部門負(fù)責(zé)人、廖旭軍任內(nèi)審部門負(fù)責(zé)人。具體業(yè)務(wù)有望在7月開展。

俞勝法曾表示，浙江網(wǎng)商銀行將立足于服務(wù)小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)80%的“長尾”客戶：小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶。

俞勝法透露，浙江網(wǎng)商銀行將采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺化”的運營思路：輕資產(chǎn)是指不走依賴資本金、物理網(wǎng)點、人員擴張的發(fā)展模式，而是用互聯(lián)網(wǎng)的方式，數(shù)據(jù)化運營；交易型是指不以做大資產(chǎn)規(guī)模，追求商業(yè)利潤為目標(biāo)，更快速地實現(xiàn)資金的循環(huán)流動；平臺化是指將風(fēng)險管理能力，技術(shù)支撐能力、場景化的客戶服務(wù)能力，開放共享給同業(yè)金融機構(gòu)，進(jìn)而實現(xiàn)金融服務(wù)需求與供給的匹配，形成開放式、生態(tài)化的平臺。

2.發(fā)力農(nóng)村金融，如何搞定八億農(nóng)民

農(nóng)村金融將是網(wǎng)商銀行的重點方向。六月初，網(wǎng)商銀行的幾個高管到農(nóng)村去考察，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的金融服務(wù)非常匱乏，例如，由于物理網(wǎng)點少，讓很多農(nóng)民走十幾里地才到鄉(xiāng)村信用社這類的機構(gòu)辦理存取款業(yè)務(wù)。但同時，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)用戶在逐年上升，截止到2013年的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村的手機用戶占比在84.6%，而同一數(shù)據(jù)，城市用戶在79.6%。

副行長趙衛(wèi)星說：“反而是互聯(lián)網(wǎng)的方式能夠服務(wù)好農(nóng)村八億人口，這是一個巨大的空白點?！?/p>

除了物理網(wǎng)點匱乏，農(nóng)民在購買生產(chǎn)資料時有貸款需求，傳統(tǒng)的方式需要層層審批，而網(wǎng)商銀行提供的服務(wù)是在線的實施審批、實時通過、實施發(fā)放貸款的方式。農(nóng)村的小商戶現(xiàn)在多以現(xiàn)金結(jié)算為主，結(jié)算效率低，累積了現(xiàn)金要到物理網(wǎng)點去存款，安全上沒有保障。此外，一些種子農(nóng)機農(nóng)具公司下到農(nóng)村都是現(xiàn)金交易的方式……這些在網(wǎng)商銀行的眼里都是巨大的空白，也是農(nóng)村金融未來的發(fā)力點。

阿里巴巴集團(tuán)正在推廣的“村淘”計劃也是網(wǎng)商銀行下沉到農(nóng)村的突破口。據(jù)了解，阿里巴巴計劃在1000個縣，建立10萬個村淘網(wǎng)點，幫助村民上網(wǎng)代購貨物，因此，村淘的意義是在農(nóng)村鋪設(shè)一個電商的網(wǎng)絡(luò)，物流的網(wǎng)絡(luò)，而依附其上，隨時都有產(chǎn)生金融服務(wù)的場景，趙衛(wèi)星表示：“我們會隨著這張大網(wǎng)的鋪設(shè)而提供解決農(nóng)村金融服務(wù)的解決方案。”

3.放貸款的是機器和大數(shù)據(jù)

既然沒有前臺的信貸員和柜臺服務(wù)人員，眾多業(yè)務(wù)由誰來完成呢？答案是機器和大數(shù)據(jù)。你可能聽說過深藍(lán)和國際象棋大師卡斯帕羅夫的在棋盤上的人機大戰(zhàn)，也聽說紐約時報搞的機器寫稿，沒錯，現(xiàn)在機器和大數(shù)據(jù)開始從事信貸了。

網(wǎng)商銀行將是一家數(shù)據(jù)化的銀行，依靠大數(shù)據(jù)來獲取客戶，做風(fēng)險甄別。比如，你何時需要貸款，有否能力償還貸款，網(wǎng)商銀行根據(jù)積累的大數(shù)據(jù)和建立的風(fēng)險模型，可以實時甚至提前做出判斷。

在大數(shù)據(jù)這個“超級大腦”的幫助下，給你放貸款的將是機器，而不是人。未來在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能是這樣的，3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預(yù)。

因為沒有人工干預(yù)，做決定得是機器和大數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行判斷用戶的標(biāo)準(zhǔn)毫無功利之心——規(guī)模大小不是問題，有無信用才是關(guān)鍵。流程的差別也導(dǎo)致單筆貸款的成本相差巨大，網(wǎng)商銀行每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右。

看熱鬧：

1.員工三分之二是技術(shù)員

當(dāng)前300多員工的網(wǎng)商銀行當(dāng)中，三分之二的人員是科技人員，從事數(shù)據(jù)建模等工作。

“我們一直說銀行就是有個牌照的技術(shù)公司，大家了解國外銀行的技術(shù)團(tuán)隊有多大，技術(shù)力量有多雄厚。我們希望技術(shù)在這里面起到驅(qū)動作用，對整個銀行的業(yè)務(wù)，銀行成本降低和運營方面，能夠在技術(shù)上起到很大的作用?！本W(wǎng)商銀行高管表示。

此前，無論是大型銀行，股份制銀行和其他的中小商業(yè)銀行，國內(nèi)比較高的在10%左右。

2.馬云1992年就有辦銀行的想法

馬云在致辭時說，最早有辦小微銀行這個想法是1992年，那時候他剛開始在杭州創(chuàng)辦海博翻譯社，為了借3萬塊錢，他跑了三個多月，沒想到借錢那么艱難。后來，馬云托了好多人，把家里所有發(fā)票和家具湊起來去抵押也沒借到。他當(dāng)時就想，如果有家銀行有一天專門做這樣的事情多好，這樣的想法一直沒有停止過。

“中國不缺一家銀行，世界也不缺一家銀行，但中國和世界都缺創(chuàng)新性、為小企業(yè)服務(wù)的銀行。我們申請牌照的時候，就提出貸款不超過500萬人民幣，必須專注小企業(yè)，大企業(yè)貸款不是我們該做的，”馬云說，阿里小微貸剛成立時，他還向同事放狠話，誰貸款超過20萬人民幣出去，就把誰開除。

“很多人說生意越來越難做了，但我認(rèn)為生意難做才越有機會，關(guān)鍵看你眼光和胸懷有多大。我希望這家銀行讓所有參與的員工有成就感，網(wǎng)商銀行的高管全是70后。網(wǎng)商銀行的口號是無微不至。我們希望能做到無微不至、有情有義、與眾不同。我們的夢想是，網(wǎng)商銀行能服務(wù)1000萬家企業(yè)。”他說。

3.史玉柱諷刺騰訊辦銀行沒戲

巨人網(wǎng)絡(luò)史玉柱力挺網(wǎng)商銀行，還調(diào)侃諷刺騰訊微眾銀行等其他民營銀行根本沒戲。

“大部分金融銀行沒戲，傳統(tǒng)銀行沒有互聯(lián)網(wǎng)思維，最多把互聯(lián)網(wǎng)作為幾十個工具當(dāng)中的一個，互聯(lián)網(wǎng)金融，大部分公司也沒戲，他們的客戶要么是聊天的客戶要么是玩游戲的客戶，不是支付客戶，大部分公司搞互聯(lián)網(wǎng)金融沒戲，網(wǎng)商銀行有戲，我非?？春?。”他說。

網(wǎng)商銀行是中國首批民營銀行試點之一，在2014年9月底獲準(zhǔn)籌建，由螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本40億元。2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲開業(yè)批復(fù)。