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銀行資金存管的現(xiàn)狀

根據(jù)P2PCN統(tǒng)計(jì)顯示，截止1月底，網(wǎng)貸行業(yè)共有104家平臺(tái)與銀行合作資金存管，其中僅有7家平臺(tái)正式完成存管（10幾家“銀行系”網(wǎng)貸平臺(tái)詳見附錄）；另外97家平臺(tái)中絕大部分平臺(tái)只是與銀行簽約，目前并沒有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，另外極少數(shù)平臺(tái)已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性開發(fā)階段。

統(tǒng)計(jì)還顯示，為104網(wǎng)貸平臺(tái)提供資金存管的銀行中，絕大多數(shù)銀行為全國性股份制商業(yè)銀行（占比49%）以及城商行（42%）?？梢娨欢螘r(shí)期內(nèi)股份制商業(yè)銀行與城商行將成為網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管的重要力量。

在已上線的銀行資金存管的7家平臺(tái)中，存管方式主要有三種，分別為銀行直連模式，銀行存管模式以及銀行第三方支付聯(lián)合存管模式。

銀行直連模式

在這三類模式之中，采用銀行直連模式的平臺(tái)只有兩家分別為開鑫貸以及金寶保，前者成立較早，為國開行全資子公司，后者金寶保是由市級(jí)政策性金融擔(dān)保公司三峽擔(dān)保集團(tuán)設(shè)立。

銀行直連模式的特點(diǎn)是投資者資金無需預(yù)先充值到平臺(tái)，也無需人工提現(xiàn)，所有交易在線結(jié)算劃轉(zhuǎn)。該種模式在投資初期綁定起來稍微繁瑣，后期投資將相對(duì)方便。同時(shí)由于平臺(tái)不設(shè)立資金賬戶，投資到期后自動(dòng)回款，這導(dǎo)致平臺(tái)的起投門檻普遍為1萬元以上。

銀行存管模式

銀行存管模式剛剛起步?jīng)]多久，其中較早實(shí)施銀行存管的兩家平臺(tái)分別是宜人貸和積木盒子，這兩家平臺(tái)采用的存管方式也不一樣。

宜人貸采用的是在廣發(fā)銀行開設(shè)了交易資金托管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金托管帳戶和服務(wù)費(fèi)賬戶三類賬戶，投資者的資金充值后直接進(jìn)入廣發(fā)銀行中的資金托管賬戶中，同時(shí)廣發(fā)銀行還將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)備用金定期出具報(bào)告。

在積木盒子注冊(cè)的投資者會(huì)在注冊(cè)階段跳轉(zhuǎn)到民生銀行頁面，開立民生銀行提供的獨(dú)立賬戶，后期投資通過民生銀行賬戶進(jìn)行操作，并且可以在民生銀行頁面中查詢賬戶資金等信息。

與前面兩家平臺(tái)不同，去年7月底份上線的徽商銀行存管系統(tǒng)是目前使用最廣泛的存管系統(tǒng)，表中顯示的3家平臺(tái)都上線了該系統(tǒng)。使用該存管系統(tǒng)，投資者會(huì)得到徽商銀行分配的電子賬號(hào)，通過該賬號(hào)實(shí)現(xiàn)充值轉(zhuǎn)賬，支持支付寶等多種充值方式，同時(shí)未投資資金還將自動(dòng)購買對(duì)應(yīng)的貨幣基金獲得收益。

97家平臺(tái)與銀行簽署存管協(xié)議

下圖為剩下97家與銀行簽署存管協(xié)議但還沒有正式上線存管賬戶的網(wǎng)貸平臺(tái)。在圖表中可以看出，“e租寶”、“三農(nóng)資本”在出現(xiàn)問題之前都曾聲稱與銀行簽署資金存管協(xié)議。由此可見，僅單純申明簽署資金存管協(xié)議對(duì)平臺(tái)資金安全意義不大。

銀行第三方支付聯(lián)合存管模式

圖中還標(biāo)記了另外一種存管方式，即采用銀行與第三方支付聯(lián)合存管的模式。該模式，一般要求第三方支付機(jī)構(gòu)或網(wǎng)貸平臺(tái)在存管銀行開設(shè)存管賬戶，并根據(jù)平臺(tái)發(fā)出的相關(guān)指令完成充值、投資、提現(xiàn)等功能。第三方支付公司起到技術(shù)支持工作，協(xié)助銀行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管賬戶之間的劃轉(zhuǎn)。

不過截止目前，還沒有一家網(wǎng)貸平臺(tái)正式上線聯(lián)合存管系統(tǒng)，所以對(duì)于該系統(tǒng)在具體投資時(shí)會(huì)有那些特點(diǎn)還不得而知，P2PCN后期也將關(guān)注這方面的內(nèi)容并不斷更新。

附：銀行系網(wǎng)貸平臺(tái)

本文僅為信息傳播而作，不對(duì)文中提及平臺(tái)或產(chǎn)品做任何推薦或不推薦，投資者需獨(dú)立思考。

資金存管只是網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)的重要一步，投資者不應(yīng)因?yàn)槠脚_(tái)擁有資金存管而忽略平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。