有朋友說(shuō)“今日重慶暴雨，既開(kāi)車(chē)也開(kāi)船，也明白了為何車(chē)船稅不分家”，這是句玩笑。

然，今日暴雨，大量車(chē)輛涉水甚至被淹，感嘆這是天災(zāi)之余，更需注意利用法律武器提出保險(xiǎn)理賠，以減少自己的損失。

筆者從事保險(xiǎn)法律服務(wù)近二十年，分析了現(xiàn)主要保險(xiǎn)條款關(guān)于車(chē)輛涉水的保險(xiǎn)范圍，友情提示如下：

Q：車(chē)輛僅涉水發(fā)生損失，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償嗎？

A：不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

無(wú)論是國(guó)務(wù)院《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》或各家保險(xiǎn)公司“機(jī)動(dòng)車(chē)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)條款”中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的定義，均將交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任限定為道路交通事故發(fā)生的損失，因此單一的車(chē)輛涉水，包括停放期間被水淹或車(chē)輛行駛途中涉水損失，均不賠償。

如果在涉水過(guò)程中發(fā)生交通事故，屬于交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍，但交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失僅賠償不超過(guò)2000元，實(shí)杯水車(chē)薪。

國(guó)務(wù)院《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三條：“本條例所稱(chēng)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)?！?/span>

Q：車(chē)輛涉水發(fā)生損失，車(chē)損險(xiǎn)賠償嗎？

A：車(chē)損險(xiǎn)屬于商業(yè)險(xiǎn)范圍，車(chē)損險(xiǎn)有條件賠償涉水損失。

各家保險(xiǎn)公司車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任均包括因暴雨、洪災(zāi)、海嘯等涉水因素給車(chē)輛照成的損失，但需要注意的是，各家保險(xiǎn)公司“責(zé)任免除”條款均將“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水產(chǎn)生損失”予以責(zé)任免除。

發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水原因既可能是車(chē)輛被淹后點(diǎn)火，也可能是行駛中進(jìn)水，而發(fā)動(dòng)機(jī)損失是車(chē)輛涉水主要損失，于此“車(chē)損險(xiǎn)”對(duì)車(chē)輛涉水中主要損失予以了免除。

雖然專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)法律師認(rèn)為，免責(zé)條款能否適用需要個(gè)案分析，車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水原因是否引發(fā)免責(zé)條款適用也需要具體分析，保險(xiǎn)公司“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水免賠”并不必然成立；但這多涉及保險(xiǎn)合同訴訟，需要精準(zhǔn)的法律分析和準(zhǔn)備。

Q：購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，車(chē)輛全部損失可以全部理賠嗎？

A：不能。

車(chē)主可以購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛涉水險(xiǎn)，對(duì)車(chē)輛涉水產(chǎn)生的各部件損失予以理賠，包括發(fā)動(dòng)機(jī)在行駛中進(jìn)水和涉水后點(diǎn)火導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的損失，但各家保險(xiǎn)公司涉水險(xiǎn)條款均有15%的絕對(duì)免賠額。

值得注意的是，涉水險(xiǎn)免賠額不屬于“不計(jì)免賠險(xiǎn)”保障范圍，即“不計(jì)免賠險(xiǎn)”不包括“車(chē)輛涉水險(xiǎn)”的不計(jì)免賠，故車(chē)主仍然有部分損失承擔(dān)。

總結(jié)：購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)固然可以減少車(chē)輛涉水損失，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)，不必然不能理賠。充分理解車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任包括涉水因素導(dǎo)致的車(chē)輛受損，具體分析保險(xiǎn)公司免責(zé)條款是否對(duì)你的車(chē)輛涉水損失免除有效等，涉水損失理賠也是很可能成功的。